איך לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר? סכמות, אפשרויות, תנאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כל מי שרכש בית בכספי אשראי תוהה: איך לשלם את המשכנתא מהר יותר? אחרי הכל, כמעט עבור כל אדם הנושא הזה הוא פסיכולוגי באופיו. קשה מאוד להבין ולקבל שבמשך עשרות שנים, הלווה ישלם את החוב.

תשלומים חודשיים משנה לשנה, תשלומי חידוש ביטוח והזרקות כספיות אחרות לדיור שזה עתה נרכש מייצרים רצון לפרוע את חוב המשכנתא במהירות האפשרית.

סכימות תשלום חודשיות

האם תוכניות משכנתא מסוימות רווחיות נקבעת לא רק על ידי אחוז שנתי טוב וטווח הלוואה נוח, אלא גם על ידי הבחירה באחת מתוכניות ההחזר.

תוכנית קצבה

מאפשר לך לבצע תשלומים חודשיים בסכומים שווים לאורך כל תקופת ההלוואה. אבל אל תניח שהתשלום מורכב מחצאים שווים: הקרן והריבית לשימוש בו.

לדוגמה, הסכם משכנתא נערך ל-20-25 שנים, ובמשך 13-15 השנים הראשונות, כמעט כל התשלום החודשייהיה מורכב מריבית נצברת, אך גוף ההלוואה עצמו יעבור מעט שינוי. איך לשלם במהירות משכנתא במסגרת תכנית קצבה? אין סיכוי. הבנק, גם בתנאי של פירעון מוקדם של המשכנתא, ידרוש את ריביתו מהלווה. לפיכך, הגן על עצמך מפני הפסדים והבטחת הכנסה מקסימלית.

סכימה מובחנת

התשלומים החודשיים אינם אחידים. התשלומים הראשונים גדולים למדי, אך יורדים בהדרגה ואינם מכבידים כל כך על הלווה. ואם כבר בזמן הרישום הלווה חושב כיצד להחזיר את המשכנתא מהר יותר, אז עדיף לו להשתמש באפשרות זו.

התשלום המובחן מורכב מחלקים שווים מגוף החוב וריבית שנצברה. ואם המשכנתא נפרעת לפני המועד, יש ירידה פרופורציונלית בסכום.

תשלום תשלומים חודשיים כאלה הוא משימה בלתי אפשרית עבור כמעט כל הלווים, ולכן תשלומי קצבה נבחרים. אחרי הכל, רוב הבנקים לא נותנים ללווה את זכות הבחירה, כברירת מחדל באמצעות תכנית קצבה.

כאשר משלמים את החוב באמצעות תכנית קצבה ב-10-15 השנים הראשונות לפני המועד, סכום החוב העיקרי אינו משתנה בהרבה. עם תכנית מבדלת, ניתן לבצע פירעון מוקדם בכל עת. יש לשקול היטב את תוכניות המשכנתא המוצעות על מנת לחשב את כל הסיכונים במועד. אחרי הכל, שום דבר לא יכול להשתנות בתהליך פירעון החוב.

מימון מחדש הוא דרך לשלם במהירות את המשכנתא שלך

השתמש בתוכניות מימון מחדשלא רק אם אי אפשר לשלם את החוב בעתיד. הלוואה שניתנה בבנק אחר לצורך סילוק המשכנתא השוטפת יכולה להפחית משמעותית את תקופת ההחזר. החיסרון הגדול היחיד במימון מחדש הוא הופעת הזכויות בדיור זה כבטוחה (פרק ד' ופרק ו' לחוק המשכנתאות).

אם הלווה השתמש במימון מחדש רק כדי להקל על דיור משעבוד, אז אין לעשות זאת. דיור ומשכנתא ומימון מחדש ישמשו כבטוחה. באופן כללי, הלווה, אם יתרת חוב המשכנתא שלו אינה עולה על 700 אלף רובל, עדיף לקבל הלוואה צרכנית ולשלם את החוב שנותר.

תנאי הבנק לפירעון מוקדם של משכנתא

לפני שאתם מבצעים פירעון מוקדם של המשכנתא, עליכם ללמוד את הסעיף על כך בהסכם ההלוואה כדי להבין עד כמה זה יהיה משתלם. בחוק "הגנת זכויות הצרכן" קיים מאמר שממנו עולה שאין לבנק הזכות להגביל לחלוטין את הלווה מפרעון מוקדם של המשכנתא, שכן הדבר פוגע בזכויותיו כצרכן. באומנות. 810 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית קובע כי הלווה יכול להחזיר במלואו את החוב לפני המועד, אך בהסכמת הנושה. יחד עם זאת, נותרת השאלה האם לבנק יש זכות לגבות עמלות נוספות בגין פירעון מוקדם מהלווה.

הנוהג בבית המשפט בנושא זה מכיל החלטות כאשר הלווה והמלווה זכו. חלק מהבנקים מחייבים את הלווה ב-1חודש לפני המועד הצפוי לפירעון מלא של המשכנתא יש להודיע להם בכתב.

האם אוכל להחזיר משכנתא עם הון ליולדות?

השלב הראשון לפירעון מוקדם של משכנתא בעזרת הון לידה יהיה הגשת בקשה לקרן הפנסיה מבעל התעודה. הוא מכיל את כל הנתונים של המחזיק, וגם מסביר על מה מתוכנן להוציא את הכסף. לבקשה יש לצרף חבילת מסמכים המורכבת מ:

• תעודת הון לידה;
• דרכון של בעל אישור;
• עותקים של הסכם המשכנתא;
• אישור מהבנק, המציין את סכום הקרן והריבית על ההלוואה;
• עותקים של אישור רישום המדינה של הזכות בנכס הנרכש;
• התחייבות נוטריונית שבה הלווה מתחייב להקצות מניות בדיור הנרכש לילדים ולבן/בת זוג/בחור.

אם המשכנתא הונפקה לבן/בת הזוג של בעל התעודה, תצטרכו בנוסף לספק את הדרכון שלו ואת תעודת הנישואין שלו.

אם קרן הפנסיה תקבל החלטה חיובית תוך חודשיים ממועד הגשת הבקשה, הכסף יעבור לחשבון הנושה. שיטה זו מאפשרת לענות בחיוב על השאלה האם ניתן להחזיר את המשכנתא בהון לידה.

ניכוי מס ומשכנתא

בעזרת ניכוי מס, תוכלו גם להחזיר את המשכנתא באופן חלקי או מלא. לכל אחד מאזרחי הפדרציה הרוסית יש את הזכות בעת רכישת נדל ןלהיות מסוגל להחזיר חלקית את המסים ששולמו בעבר. מדובר בניכוי רכוש. מחושב 13% מסכום חוב המשכנתא. ללווה יש זכות לקבל ניכוי מס שלא יעלה על 2 מיליון רובל.

תכנן, שמור ושמור

אם הלווה כבר השתמש בשיטות הנ ל, אבל הוא ממשיך להתייסר בשאלה איך להחזיר את המשכנתא מהר יותר, אתה יכול להיעזר בטיפים הבאים.

יש צורך לנתח בקפידה את ההכנסות וההוצאות שהתקבלו. לאחר בדיקת ההוצאות שלך, עליך להחליט על אילו מהם תוכל לוותר על מנת שהכסף שאתה חוסך יוכל לשמש לפרעון המשכנתא מדי חודש. למשל, להפסיק לשתות קפה ממכונות אוטומטיות ולאכול בקייטרינג ציבורי. ואל תקנו כל מיני דברים קטנים מיותרים.

איך עוד תוכל לשלם את המשכנתא שלך מוקדם?

דרך נוספת לשלם את המשכנתא שלך במהירות היא לקחת על עצמך עבודה נוספת. אתה יכול לעשות שיעורים או ייעוץ, כתיבת טקסטים או עבודה ידנית.

ואם תוסיפו עוד 10% לתשלום החודשי, זה גם יאפשר לכם לענות בחיוב על השאלה האם ניתן להחזיר את המשכנתא לפני המועד. אתה רק צריך לדעת את התוכנית, שבזכותה תשלומי ההלוואה יבוצעו בצורה נכונה יותר. דוגמה, לאחר מספר הלוואות (הלוואה לצרכן, כרטיס אשראי), הלווה צריך לשלם תחילה את ההלוואה הקטנה ביותר. יחד עם זאת, יש צורך להוסיף 10% לתשלום החודשי עבור הלוואה מסוג זה ואל תשכח לשלם לאחרים. עברו מהקטן לגדול ביותר. אחרי אחריםההלוואות ייסגרו, יהיו עוד כספים פנויים שהלווה חייב להשתמש בהם כדי לשלם את המשכנתא. העלאה משמעותית כזו תשמש גם כאופציה לפרוע את המשכנתא מהר יותר.

באיזה סדר יש לשלם הלוואות?

לאחר שיש לו כמה הלוואות, יהיה כדאי יותר ללווה להחזיר תחילה את ההלוואות עם הריבית השנתית הגבוהה ביותר. יש לזכור כי על כל ההלוואות יש צורך לשלם את התשלום החודשי בזמן ובמלוא. אל תאפשרו היווצרות של קנסות וקנסות: הרי מדובר בהוצאות נוספות ובעקבות כך דחיית המועד לפירעון החוב העיקרי - המשכנתא.

אחרי שסיימתם את ההלוואות ה"יקרות" ביותר, כדאי שתתחילו לשלם הלוואות קטנות ורק אז, לשלוח את כל הכסף הפנוי לשלם את המשכנתא.

ביטוח משכנתא

הלווה חייב על פי חוק לבטח את הנכס הנרכש, כמו גם את בריאותו וחייו. האם אתה יכול לפרוע את המשכנתא שלך מוקדם בביטוח? לחילופין, ניתן לסיים את חוזה הביטוח לאחר חתימת ההלוואה. אך יש לעשות זאת רק אם הלווה בטוח לחלוטין שאחרי צעד כזה הבנק ידרוש ממנו לפרוע מוקדם את המשכנתא. אך אם תנאי ההסכם אינם קובעים פירעון מוקדם של יתרת החוב, הרי שצעד כזה של הלווה יעורר את הבנק להגיש תביעה לבית המשפט. אחרי הכל, מדובר בהפרה של הסכם ההלוואה.

בעת סגירת הסכם הלוואה, יש לדעת מראש לאיזה פרק זמן המלווה מחייב את שלוהלווה לבטח את הנכס. אם בחוזה כתוב שיש להוציא ביטוח לכל תקופת ההלוואה, אז במקרה הזה אי אפשר לחלום על חיסכון.

אבל אם בחוזה כתוב שהלווה מחויב לערוך פוליסת ביטוח פעם אחת, זו תהיה אפשרות לפרוע את המשכנתא מהר יותר.

הביטוח מונפק לתקופה של 1 עד 5 שנים. לאחר פקיעת קו חוזה הביטוח יש לחדשו. אך אם לא נכתב בחוזה שיש להאריך את הביטוח, הלווה אינו חייב בכך. אחרי הכל, אין סעיף כזה במסמך החתום.