עקרונות בסיסיים של ביטוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח נתפס כחלק בלתי נפרד מכל חברה מפותחת. גודלו של תחום זה במקרה זה הוא חלק משמעותי מהתמ ג של המדינה. כדי להבין את הנושא הזה היטב, צריך לדעת מה הם המושגים הבסיסיים שלו, את עקרונות הביטוח, כמו גם לקבל מושג לגבי יישומם ויישומם. וזה כל מה שנלמד במאמר זה.

מידע כללי

לפני לימוד עקרונות הביטוח, עלינו להבין את המהות של תחום הפעילות הזה בדיוק. למה היא מתכוונת? ביטוח מובן כמערכת מסוימת של יחסים בעלי אופי חלוקה מחדש, שבזכותם נוצרות קרנות נאמנות מיוחדות. השימוש בהם בתנאים מסוימים מאפשר למשתתפים לסמוך על פיצוי בגין ההשלכות במקרה של סיכונים ביטוחיים. כדי להבין את המוזרויות של תחום זה בשטח הפדרציה הרוסית, יש צורך להכיר את החוק "על ארגון עסקי הביטוח בפדרציה הרוסית". כדי להקל על התפעול, זוהו אזורים נפרדים, שלעבודתם יש מאפיינים משלה. אז, ישנם עקרונות של ביטוח חובה, וולונטרי, סוציאלי, רפואי וכו'. לעתים קרובות הם תלויים בהיקף. אבל לאהכל.

עקרונות כלליים של ביטוח

הם גדלו במהלך היווצרות ופיתוח של כדור זה. אז, ישנם עקרונות בסיסיים של ביטוח:

1. שוויון. זה מרמז על שמירה על איזון בין הסיוע הצפוי של הנפגע לבין המבטח.
2. סולידריות. היא מרמזת על שימוש בכספי חלק מהמשתתפים על מנת לפצות על הנזק שקיבלו אנשים אחרים שלקחו חלק בהקמת קופת הביטוח וזקוקים לתשלומים. לפיכך, כל ההשלכות השליליות מחולקות למספר המרבי האפשרי של אנשים.
3. החזרה. כל הכספים שנשלחו לקופת הביטוח ישמשו לתשלומים לעמיתים בלבד. ההשוואה הטובה ביותר כאן היא עם מיסים שמחולקים בין כל אזרחי המדינה, ובמקרים מסוימים מושקעים על חלק של זרים.
4. החזר. ניתנת הגנה ביטוחית לאדם הקובעת כי הפיצוי לא יהיה גדול מהנזק שנגרם בפועל. במילים אחרות, אם ניזוק לבית, שהוערך בשני מיליון רובל, כמעט בלתי אפשרי לקבל יותר מהסכום הזה.
5. מניעה. מבטחים נוקטים בכל האמצעים שבכוחם שיכולים להביא להפחתת הסבירות למצבים לא רצויים. זה ממזער את כמות הנזק שיכול להיגרם לאינטרסים הרכושיים של אדם.

כדוגמה, עקרונות הרפואההביטוח תואם באופן מלא את המידע שניתן בחלק זה של המאמר. אבל לא הכל כל כך קל.

תפקיד הביטוח

לפני שנעמיק בניואנסים ובהיבטים תיאורטיים, בואו נסתכל על הפונקציות שתחום זה מבצע בפלח הכלכלי של החברה שלנו:

1. פיצוי. במילים אחרות, ישנה הרמה של נזקים בשל העובדה שנוצרים משאבים כספיים שיכולים לאפשר לגופים שנפגעו לחדש את פעילותם במהירות, תוך צמצום הפגיעה בבריאות ובחיי האדם.
2. חיסכון. מגן ומשפר את רמת החיים של אנשים באמצעות שימוש במנגנוני היוון בביטוח חיים.
3. אזהרה. הם מקבלים מימון לפעילויות שעוזרות להפחית את הסיכוי למקרה ביטוחי, מה שמאפשר לכולם ליהנות: הקופה בזכות ירידה בגובה התשלומים והאוכלוסייה בזכות בריאות וחיים שהצילו.
4. השקעה. מגזר הביטוח תורם להפעלת השקעות לטווח קצר וארוך של קרנות שנמצאות במצב חופשי באופן זמני. הודות לכך, הקרנות פועלות כצובר משמעותי של כסף סרק ומזרימות אותו למשק.

כמובן, התכונות המוצגות כאן יכולות לקבל רמות שונות של פירוט, בהתאם למשימות שנפתרות, לארגון ועוד הרבה יותר.

קשרי ביטוח

הם יכוליםבעלי אותה מהות ותוכן שונה בו זמנית. כמו כן, מתאפשרת יישום שונה עבורם בשל מגוון צורות הארגון. לזה התכוונו כשדיברנו על עקרונות ברורים של ביטוח קודם לכן. בואו נסתכל אילו צורות של מערכות יחסים יכולות להיות:

1. ביטוח הדדי. במקרה זה, מובן שבתוך קבוצה מסוימת, המשתתפים על בסיס לא מסחרי והדדי מתאחדים בחברות מיוחדות הקיימות על חשבון חבריהם.
2. ביטוח מסחרי. הוא קובע פיצוי במקרה של סיכון מסוים לאדם משפטי או טבעי מסוים. זאת ועוד, הוא יתקבל מארגון ביטוח מקצועי. התנאי להשתתפות בתכנית זו הוא תשלום אגרה מסוימת.
3. ביטוח סוציאלי. הוא נוצר מהתרומות של מעסיקים ועובדים. עקרונות הביטוח הסוציאלי מספקים את האוניברסליות שלו מבחינת סיכונים חברתיים. נעשה שימוש בחקיקה של המדינה כדי להסדיר את הוראותיה העיקריות.

תכונות מעניינות

עבורנו, העקרונות של ביטוח סוציאלי חובה מספקים את העניין הגדול ביותר. אבל במדינות אחרות זה לרוב לא כך. זה נובע בעיקר מההתמקדות הראשונית הנמוכה שלהם באדם. הודות לכך התפשטה תופעה כמו ביטוח עצמי. אם אנחנו מדברים על אדם, אז זה אומר להפריש במודע חלק מהכסף כחסכון או להשקעה שלו. באיזשהו אופן זהמונח כמו ביטוח עצמי יכול להיות מיושם גם על המדינה או על ארגונים שונים. במקרה הראשון, הממשלה מחליטה ליצור עתודות אסטרטגיות. אפשר למלא אותם בכסף, באוכל ובחפצי ערך אחרים. במקרה של מפעלים, זה מובן גם כעתודות, אבל בגודל קטן בהרבה.

ביטוח מסחרי והדדי

מה הבסיס שלהם? הם משתמשים בעקרונות של ביטוח וולונטרי. אנו יכולים לומר בביטחון כי ביצועם אפשרי רק אם יש רצון מצד מי שפועל כלקוח. בנוסף להוראות לעיל, נעשה שימוש גם בחוזי ביטוח המכילים את כל שאר מאפייני הקשר, אם אינם סותרים את החקיקה הנוכחית. יש שוק נפרד שבו נמכר המוצר הספציפי הזה. נכון לעכשיו, אנו יכולים לומר בבטחה שתחומי הביטוח הללו הם חלק בלתי נפרד מכלכלות המדינות המהוות כ-7% מהתוצר המקומי הגולמי בעולם.

ומה עם רוסיה?

הפדרציה הרוסית עדיין לא יכולה להתפאר בהתפתחות משמעותית של שוק הביטוח. אז, הוא עדיין מהווה כ-3% מסך התמ"ג של המדינה. מצב עניינים זה נצפה בשל היעדר מסורות ארוכות טווח של שוק הביטוח ומצבי משבר קבועים. ההשפעה המשמעותית ביותר על התפתחות התחום הזה הייתה המשבר של 2008, שהשלכותיו מורגשות עד היום. משפיע לרעה על התפתחות הטרנדיםומצב די נמוך אמון שבו אנשים חושבים שהמקום הבטוח ביותר לשים כסף הוא מתחת למזרון. כמובן שאמירה כזו, למרות שיש לה זכות קיום, היא עדיין מוטעית. בהתחשב בנוכחות האינפלציה ההולכת וגוברת, אי אפשר שלא לשים לב לעובדה שהחיסכון "נאכל" ממנו מהר מאוד. לכן, יש להקפיד למזער או אפילו לבטל השפעה שלילית כזו. וכלים כלכליים שונים יוכלו לספק את כל הסיוע האפשרי בכך.

מוזרויות של התפתחות השוק

כדי להבין את התהליכים המתרחשים בעסקי הביטוח, צריך להיות מסוגל להתמודד עם הקריטריונים שבהם תלויים הכללים הבסיסיים, להבין את השיטות והפרטים הפיננסיים של מתן שירות מסוים. יש כאן בעצם שני מושגים:

1. שיפוי. במקרה זה, המבוטח מקבל אחוז מסוים משווי הנכס. כדוגמה, שקול את המקרה הבא. נבנה מפעל. הוא היה מבוטח מפני שריפה ב-100% מערכו. במקרה זה, במקרה של שריפה, כל הנזק יפוצה. כמובן, תקדים לכך חקירה האם ננקטו אמצעי זהירות בטיחותיים.
2. פיצוי של סכום מסוים. במקרה זה, משלמים לקורבן סכום כסף מסוים, שהוסכם מראש. דוגמה היא מצב שבו אדם שבר את ידו, ושולם לו 20 אלף רובל כפיצוי.

מסקנה

לכן, לאחר קריאת המאמר, צריכה להיווצר הבנה ברורה שמספר העקרונות המחייבים בכל כיוון הוא די קטן. אבל כבר בתחומים ספציפיים, מנגנונים מיוחדים משלהם יכולים לעבוד. לכן, לגבי ביטוח לאומי, ניתן לציין שהוא חובה. זהו אחד העקרונות המכוננים של אמנה חברתית לפיה כל מי שיכול לעבוד מספק כעת את מי שעבד בעבר. נושא זה מאוד מעניין למחקר נוסף.