ביטוח עצמי הוא הגדרה, עקרונות בסיסיים, יתרונות וחסרונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח הוא בכלל לא תגלית מודרנית. זה היה ידוע לאנשים מאז ימי קדם. יתרה מכך, הצורה הראשונה שלו היא ביטוח עצמי. במאמר ננתח את המושג הזה, שנשאר רלוונטי גם היום. שקול את התכונות והמאפיינים המיוחדים שלו, את ההיסטוריה של היווצרות.

מה זה?

ביטוח עצמי הוא הדרך הפשוטה והמוקדמת ביותר לארגן הגנה ביטוחית. הוא זה שקדם לביטוח ההדדי והמסחרי. האחרונים מכוונים כעת למגוון רחב יותר של סיכונים, המסוגלים לספק הגנה אמינה וחסכונית יותר.

ביטוח עצמי הוא צורת ביטוח ארגונית ומשפטית, שמטרתה היווצרות עתודה של גורם פרטי/עסקי מכספו הפרטי. והמשך השימוש בקרן כזו כדי לפצות על נזק שעלול להיגרם מנסיבות שליליות ובלתי צפויות.

ביטוח עצמי הוא שיטה לגיבוש קרנות ביטוח בצורה מבוזרת על ידי כל גורם כלכלי, על מנת להבטיחהמשכיות הייצור, בכפוף למגוון נסיבות מסוכנות.

תכונות

ישנן שתי צורות עיקריות של ביטוח עצמי - כספי ובעין. המבטח יוצר באופן עצמאי ומשתמש לאחר מכן בקרן הרזרבה הכספית ו/או ברזרבות שנוצרו על ידו בצורת חומרים, חומרי גלם, מוצרים בכל מקרה של מצב כלכלי לא נוח. למשל, עיכוב בתשלום עבור מוצרים על ידי לקוחות. נוהל השימוש בכספים מקרנות כאלה לא רק נערך באופן עצמאי על ידי הלקוח, אלא גם מאושר על ידו באמנת הישות העסקית.

בכלכלת שוק, גבולות הביטוח העצמי התרחבו משמעותית. היום אפשר לקרוא לה קרן סיכון.

החיסרון של מערכת זו הוא שאין לה (או מוגבל משמעותית) את פריסת הנזק. לכן, על מנת לספק הגנה אמיתית לביטוח, הרזרבות שנוצרו צריכות להגיע לערך כזה שיכול להיות דומה לכל נזק שצפוי המבוטח.

טפסים ראשיים

אחד היתרונות של ביטוח עצמי הוא שניתן להקים את קרן המילואים בשתי צורות:

• טבעי. דוגמאות: תבואה, חומרי גלם, מספוא. בעיקרון, עתודות כאלה נוצרות במקרה של כשל יבול, אסונות, שריפות ונסיבות שליליות אחרות. נפוץ בחקלאות, בתעשייה.
• כסף. צורה זו של ביטוח עצמי פופולרית יותר בסביבת השוק. זה יכול לשמש לא רק על ידי גופים עסקיים, אלא גם על ידי רגיליםאוכלוסייה.

התפתחות היסטורית

ביטוח עצמי הוא תופעה שרלוונטית מאז ההיסטוריה המוקדמת של האנושות. אז זה הובן ככמה קרנות מילואים פשוטות - רזרבות לשימוש נוסף בתנאים שליליים. הם יכולים להיות דגנים, מים מתוקים, מזון, מוצרים חיוניים.

ביטוח עצמי הוא לא רק אינדיבידואלי, אלא גם תופעה קולקטיבית. כספי מילואים נוצרו על ידי חברי קהילות (קהילות, משפחות וכו') על בסיס הסכם משותף. ההחלטה להשתמש בכספים שנצברו במקרה של כל נסיבות התקבלה באופן קולקטיבי, אך באופן היררכי. כלומר, לזקנים, למנהיגים, הייתה המילה האחרונה.

אחת הדוגמאות הנפוצות לביטוח עצמי היסטורי כזה היא הביטוח המתואר בספר בראשית המצרי העתיק. זוהי המדיניות המוסמכת של פרעה יוסף. מטרתו הייתה להבטיח שבמהלך כמה שנים "שמנות" (פוריות) נקצר תבואה בכמויות מספיקות כדי לשרוד את הקיץ הרזה העתידי.

עם המשך ההתפתחות של האנושות, שיטות הביטוח העצמי המשיכו להיות רלוונטיות. כרגע הם בשימוש. דוגמה קלאסית: קרנות נוצרות ברמת המדינה, המיועדות לשימוש נוסף רק במקרה של אסונות טבע, מלחמות, אסונות מעשה ידי אדם וכו'.

מאפיינים

מהשיטה שונה של סיכונים בביטוח עצמי? זה בולט בתכונות הבאות.

• המבוטח הוא הבעלים הבלעדי של קופת הביטוח (על בסיס זכויות קניין). הוא יכול להיפטר מהעתודות הללו רק לפי שיקול דעתו. בעל הפוליסה קובע באופן עצמאי את הליך השימוש במשאבי קרן המילואים. בעל המלאי לבדו מחליט מתי מתרחש מקרה ביטוח.
• חוסר, ככזה, במבטח - קרנות ביטוח חיצוניות או נמשכות.
• המבוטח עצמו הוא היוצר של קרן הביטוח שלו.
• במונחים של יצירת כספי ביטוח ואישור תכניות ביטוח, המבוטח נשאר אחראי רק לעצמו.
• טבעו של ביטוח עצמי כזה על ידי חברה או יחיד אינו סחורה.

בניית קרנות

ביטוח עצמי של סיכונים (ביטוח מצבי כוח עליון) יכול להתבצע על ידי כל גורם - יחיד או ישות משפטית, אזרח בודד או משפחה, מדינה או עירייה. קופת הביטוח תיווצר כאן רק על בסיס הכספים הפרטיים של הנזכרים. היוצר מתכוון להשתמש בהם רק במקרה של אירועי ביטוח ספציפיים.

תכניות הביטוח נוצרות גם על ידו באופן עצמאי. הם מוצגים בצורות שאינן סחורות (פיננסיות או בעין). במקרה זה, בעל הפוליסה עצמו פועל כמבטח משלו.

היווצרות הכספים כאן מתרחשת בדרך כלל בדרכים הבאות.

• יחידים יוצרים חיסכון מההכנסה שלהם.
• ישויות משפטיות - על חשבון הרווחים המסחריים שלהם. או הכספים הכלולים בעלות המוצרים שהם מייצרים/מוכרים.
• מדינות - על חשבון התקציב.

הכרח

היום, ביטוח עצמי הוא דרך מבוזרת ליצור קרנות ביטוח. הוא כלול במערכת מחוברת אחת למתן הגנה ביטוחית יחד עם העתודה המרכזית של ביטוח המדינה ושיטות ביטוח אחרות.

הצורך האובייקטיבי בביטוח עצמי נשמר בשלב הנוכחי של התפתחות החברה האנושית עקב הנסיבות הבאות:

• הן הסיבוך של קשרים טכניים והתקדמות מדעית ותעשייתית מגבירים את הצורך בהגנה ביטוחית (אך יחד עם זאת, חברות הביטוח לא תמיד מסוגלות לספק אותה במלואה);
• פלוס גדול של ביטוח עצמי: הוא מאפשר לישות לשלוט בהצבת כספי הרזרבה שלה.

על הגל הזה הופיעו מה שנקרא חברות שבויות ביטוח, שנוצרו בתוך תעשייה לניהול הסיכונים של המייסדים. קרן ביטוח כזו כבר מתמסדת. וכבר יש לו תכונות של ביטוח וגם של ביטוח עצמי.

Apparition today

שוב, אנו מציינים שביטוח עצמי נשאר רלוונטי במציאות של היום. כך למשל, עד היום המדינה יוצרת כספי מילואים מהכספים התקציביים שבתחום שיפוטה. בעתידהם משמשים במקרה של נסיבות שליליות לאומיות - אסונות טבע גדולים, סכסוכים מזוינים המוניים, אסונות מעשה ידי אדם.

בין הדוגמאות המסחריות נמצאות מספר חברות שילוח זרות. הם מנכים מעת לעת סכומים מסוימים מהמחזור שלהם לקופת ביטוח מילואים. נוצר על ידם באופן עצמאי, הוא מכסה את עלויות תיקון אוניות לאחר תאונות, החלפת כלי רכב מתים בחדשים וכו'. אך יחד עם זאת, ביטוח עצמי כזה אינו שולל את האפשרות לבטח את כלי השיט מפני סיכונים מסוימים שכבר נמצאים בחברות ביטוח צד ג'.

למי מרוויחים?

ביטוח עצמי צריך להילקח בחשבון על ידי ארגונים מסחריים המשתמשים בשירותיהם של מבטחים חיצוניים כבר יותר משנה. כלומר, יש להם סטטיסטיקה ברורה על סיכונים, הפסדים, נזקים ביחס לעצמם.

כאן, ביטוח עצמי של העובדים ושל רכבי החברה שלכם הוא אופציה מצוינת, שכן ההסתברות למקרה ביטוחי עם צורך בתשלומים גדולים היא נמוכה יחסית. כאן החברה עצמה יכולה להחליט אילו הפסדים יש לכסות. זהו יתרון מובהק של שיטה זו.

כאשר מבטחים תחבורה עצמית, אין לשכוח את החקיקה התקינה במדינה. אם יש אשם בתאונה, חברת הביטוח שלו חייבת לפצות על הנזק.

למה זה כל כך נדיר בשימוש?

עם זאת, ביטוח עצמי בעולם המודרני אינו נפוץ כמו זה הקלאסי. למה? החיסרון העיקרי: זה מסוכן.אם ההפסד בגין מקרה ביטוח ספציפי גדול למדי, ייתכן שקרן המילואים המוכנה לא תספיק כדי לפצות על כך. החברה יכולה להיכנס למינוס ולשלם עבורו.

סיבה נוספת: אין מומחים, יועצים בעלי מיומנות מספקת שיכולים להקים מערכת ביטוח עצמי עבור ישויות משפטיות שרוצות בכך. היעדרם מוסבר בקלות: נוכחותם של מומחים כאלה הופכת אותם למתחרים רציניים לחברות ביטוח גדולות שאינן רוצות לאבד את הלקוחות שלהן.

רק אותן חברות שיש להן סטטיסטיקה ברורה על הסיכונים שלהן מחליטות על ביטוח עצמי. שכספי המילואים שלו יכולים לשלם עבור כל נזק שנגרם ממקרה ביטוחי. אין הרבה כאלה, כמובן. ביטוח עצמי הוא לפעמים גורם שלילי לעובדים בחברות כאלה, מכיוון שהוא יכול לשלול מהם את העדפותיהם הרגילות.

ביטוח עצמי הוא צורת הביטוח הראשונה. אבל זה עדיין רלוונטי עד היום. הכל התחיל בקצירת תבואה ומשאבים חיוניים אחרים לשנה רזה. כיום, כמעט לכל אחד מאיתנו יש ניסיון בביטוח עצמי, רבים חוסכים כסף ל"יום הגשום" הידוע לשמצה. אבל ביחס לישויות משפטיות, הביטוח העצמי עדיין לא מפותח במיוחד.