ביטוח: מהות, פונקציות, צורות, מושג ביטוח וסוגי ביטוח. הרעיון וסוגי הביטוח הסוציאלי

2025 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2025-01-24 13:16

היום, ביטוח ממלא תפקיד חשוב בכל תחומי החיים של האזרחים. הרעיון, המהות, סוגי יחסים כאלה הם מגוונים, שכן התנאים והתוכן של החוזה תלויים ישירות במטרתו ובצדדים שלו. המרכיב המרכזי בביטוח הוא סיכון. מילה זו מתייחסת למצבים בהם מושא ההסכם ניזוק. ישנם סיכונים רבים הקובעים את המגוון המייחד את מושג הביטוח וסוגי הביטוח. לאנשים המתקשרים בחוזה יש אינטרס מהותי משמעותי - להגן על עצמם מפני הפסדים הקשורים בגרימת נזק משמעותי לבריאותם, לחייהם או לרכושם.

קונספט

מושג הביטוח וסוגי הביטוח במונחים כלליים ידועים לכולם. זוהי מערכת יחסים כלכלית שנועדה לצמצם אובדן רכוש במקרה של נסיבות שליליות. במילים אחרות, הסכם כזה עוזר להגן על עצמך מפני הסיכון של אובדן סכום גדול עקב תאונה. המשתתפים תורמים, וממנונוצרת קרן מילואים. אם חפץ הביטוח (רכוש, בריאות וכו') ניזוק, הארגון משלם את הסכום הדרוש לפיצוי על ההפסדים.

עם זאת, הנבדק מקבל פיצוי לא רק במקרה של נזקים שונים, אלא רק באותם מצבים שצוינו קודם לכן בחוזה. אירוע המביא לפיצוי על נזק נקרא מקרה ביטוח. מושג זה פירושו מצב אקראי שיכול להוביל להפסדים מהותיים משמעותיים.

ישויות משפטיות המספקות שירותים כאלה נקראים מבטחים. כדי לבצע את פעילותם, עליהם לעמוד בדרישות המדינה ולקבל רישיון. מושג הביטוח, תפקידיו וסוגיו מפורטים בחוק הרלוונטי של הפדרציה הרוסית. לפיכך, מי שמחליט לחתום על הסכם עם חברה רשמית לא יכול לחשוש שזכויותיהם ייפגעו. הפעילות של ארגונים משתלמת על חשבון בונוס - שכר שנקבע בתנאי החוזה.

פונקציות

בצורה פרימיטיבית, מושג הביטוח וסוגי הביטוח הופיע בימי קדם, כאשר אנשים הצטיידו בתבואה ובחומרי בניין למקרה של מזג אוויר גרוע ואסונות טבע. כיום, הסכם מסוג זה הוא בסיס הכלכלה, המבטיח יציבות פיננסית ליחידים ולישויות משפטיות. התפיסה המודרנית של ביטוח וסוגי ביטוח התפתחו בשלבים, נוספו עם הופעתן של צורות חדשות של יחסים כלכליים. כרגע זה לפניקודם כל, הזדמנות ליזמים לאבטח את עסקיהם ולאזרחים לפרנס את עצמם במקרה של אובדן כושר עבודה זמני או סופי. סוג זה של מערכת יחסים מבצע פונקציות חשובות, ביניהן הבאות.

פונקציה	Essence
Compensation	מתן למבוטח סכום מספיק כדי לפצות על הפסדים עקב התרחשותן של נסיבות מסוימות
Preventive	ארגונים גדולים מקצים חלק מההכנסה שלהם כדי להפחית את הסיכון למצבים שליליים
Savings	ביטוח חיים מצטבר לא רק מבצע פונקציה מפצה, אלא גם מביא רווח לאדם
אינדיקטור	חברות אוספות מידע סטטיסטי בקנה מידה גדול על סיכונים מסוימים, הסבירות להתרחשותם

Classification

הביטוח מחולק לסוגים רבים, אשר בתורם מקובצים לשתי צורות: חובה ורצונית. הקריטריון העיקרי לסיווג הוא נושא החוזה. כיום, הביטוח מכסה כמעט את כל תחומי החיים הציבוריים: ערכים חומריים, בריאות האדם, פעילות עבודה. סוגים שונים של קשרים משולבים לשלושה ענפים, המוצגים בטבלה.

Property	פרטי	ביטוח אחריות
נדל ן, כלי רכב, סכנת שריפה ואסונות טבע	חיים, בריאות, הסבירות לתאונה, כריתת חוזה בעת נסיעה לחו"ל	אזרחי, מקצועי, יצרן, מעסיק, בעל רכב

ביטוח נכס חשוב גם ליזמים וגם לאנשים פרטיים. נזק לרכוש עקב שריפה, תאונה ונסיבות בלתי צפויות אחרות עלולות לגרום לעלויות גבוהות שלעיתים קרובות בעלי עסקים אינם מסוגלים להתמודד איתן בכוחות עצמם. מסיבה זו, כריתת חוזה ביטוח היא נוהג רגיל ליזמים. במדינות שאינן מבטיחות טיפול רפואי חינם, ביטוח אישי הפך לנפוץ. הרעיון והסוגים של הסכם כזה קשורים ישירות לחיים ולבריאות האדם. ישנם גם סוגי ביטוח משולבים שניתן לשייך למספר סוגים בו-זמנית.

חיים ובריאות

במדינות מערביות ובקרב אזרחים עשירים של מדינות חבר העמים, ביטוח אישי נפוץ. קשה לכסות את הרעיון והסוגים של חוזה מסוג זה בניסוח כללי: חברות שונות ברחבי העולם מספקות מגוון רחב של שירותים המכסים מגוון רחב של תחומי פעילות. ניתן לומר שמדובר בסוג של מערכת יחסים שבה מושא הביטוח הוא עניין רכושי,הנוגעים לאדם ולפעילותו. נושא החוזה עשוי להיות:

• life;
• he alth;
• סיכוני תאונות.

בריאות הוא הנושא הנפוץ ביותר בסוג חוזה זה, מכיוון שמחלות קשות עלולות לגרור עלויות משמעותיות. הקונספט וסוגי ביטוחי הבריאות שונים בהתאם לספקטרום ובהתאם לעלות השירותים הניתנים במרפאה. האובייקט החריג ביותר של החוזה הוא חייו של אדם. ביטוח מסוג זה מספק צבירת כספים המשולם ליחיד לאחר פרק זמן מסוים (למשל, עם פרישה) או ליורשים לאחר מותו. כך, החוזה מסייע לאבטחת המשפחה ולהבטיח זקנה נוחה. ביטוח תאונות תקף לתקופה קצרה. פיצוי משולם כאשר, עקב סיבה חיצונית, אדם נפטר או איבד את כושרו לעבוד. הסכם כזה נכרת לרוב על ידי נוסעים, עובדי מיזם או תיירים.

טיפול

סוגים שונים של הסכמים הנוגעים לבריאות האדם נפוצים, אך ניתן לייחד את המושג וסוגי ביטוח הבריאות הנפוצים. קודם כל, ההגנה הסוציאלית של האזרחים היא שמתבטאת בתשלום עבור שירותים רפואיים במקרה של מחלות שונות. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח כזה:

• חובה (CMI);
• additional (VHI).

האחרון כולל גם חוזים שהסתיימו על ידי אזרחים בעת נסיעה לחו ל. ברוב המדינות, כולל הפדרציה הרוסית, קיים ביטוח בריאות חובה. בעזרתה, לכל אזרחי המדינה הזדמנויות שוות לטיפול וקבלת תרופות. קרן MHI הטריטוריאלית מעבירה כסף לחשבון מבטחי MHI, בהתאם למספר המבוטחים באזור מסוים.

שקול ביטוח בריאות מרצון, הרעיון, הסוגים, שצורתם אינה שונה בהרבה מהמדינה. ההבדל טמון בעובדה שבקשר מסוג זה ניתנים שירותים נוספים ללקוחות במוסדות רפואיים ומונעים בודדים. החוזה פועל על בסיס מסחרי ומאפשר לך לקבל טיפול טוב יותר ממומחים צרים. חוזה ביטוח בריאות נערך גם בנסיעות לחו ל. עבור מדינות מסוימות, הליך זה הוא חובה.

ביטוח נכס

סוג זה של חוזה נועד להגן על ערכים מהותיים - דברים, כלי רכב, נדל ן. גם אנשים פרטיים וגם גופים משפטיים יכולים לעשות ביטוח רכוש. תפיסת וסוגי החוזה דומים לסוג ההסכם הקודם, רק מטרת ההתקשרות היא סיכונים מהותיים, ולא חיי אדם. ביטוח רכוש הוא הגנה על אינטרסים הקשורים להחזקה, סילוק ושימוש בדברים. במקרה של פגיעה בערכים המהותיים המפורטים בחוזה, ישולם ללקוח פיצוי. כמו בחוזה אישי, להסכם יש שתי צורות:חובה והתנדבות.

View	Essence
Fire	פיצוי בגין נזק במקרה של שריפה, פיצוץ, פגיעת ברק, התרסקות מטוס
טכניקות	כיסוי לרכישת ציוד לא עובד, פגום או לא מתאים לייצור
סיכון מסחרי	החזר בגין תנאי מסחר גרועים
הפסדים עקב הפרעות בייצור	פיצוי על אובדן רווחים במקרה של השבתה בעסק
סיכוני תחבורה	ביטוח של כלי רכב או סחורות הנישאות על ידם
מינים אחרים	פיצויים בגין נזק שנגרם מסופה, התנגשות במכונית, שוד, תאונה

אם הנכס נהרס ולא ניתן לשחזרו, ישולם לבעליו את מלוא ערכו. במקרה של נזק לדברים, לא יוחזר כל הסכום, אלא רק החלק הדרוש לתיקון שלהם.

ביטוח אחריות

לפעמים סוג זה של חוזה אינו מוקצה למשרה נפרדת במהלך הסיווג, אלא נחשב למרכיב של הסכם רכוש. עם זאת, יש לו כמה מאפיינים ייחודיים. מושא הביטוח לסוג זה הינו באחריותו של אדם לצדדים שלישיים בגין גרימת נזק לו או לרכושו.על פי החקיקה של הפדרציה הרוסית, במצבים כאלה יש צורך לפצות על הנזק שנגרם. החברה עמה התקשר הלקוח בהסכם מפרישה את הסכום הדרוש לתשלום פיצויים ובכך מספקת את האינטרס הנכסי. כמו כן, המושג וסוגי ביטוח החובה כוללים גם חוזים שנושאם אחריות, למשל, לבעלי רכב.

Object	Essence
בעל רכב	במקרה של תאונה, החברה משלמת ללקוח את כל העלויות, במידה והן אינן עולות על הסכום הנקוב בחוזה. זה לא משנה מי נהג במכונית שלו
מפיקים	פיצוי בגין נזקים שקיבלו הקונים בעת שימוש או שימוש במוצרי היצרן
עסקים	פיצוי בגין נזק שנגרם על ידי המבוטח לבריאות האדם, לרכושם של יחידים וישויות משפטיות ולסביבה במהלך הפעילות העסקית
אחריות מקצועית	פיצוי על הפסדים הקשורים בביצוע עבודתו של מומחה (טעויות, רשלנות)
מינים אחרים	אחריות הבעלים של בעלי חיים, בתים וקרקעות, ציידים, מפתחים וכו'.

תאונות במהלך ההפקה

הסכמים הנוגעים לסיכון לזיהום נקראים"ביטוח סביבתי". הרעיון וסוגי החוזה כוללים את הוראות העמדות של הסיווג הקודם. הסכם כזה נועד לפצות על נזק שנגרם מזיהום סביבתי. בתאונות מסוימות, השימוש בקרקע ובגופי מים עלול להפוך לבלתי אפשרי, ונוכחות אנשים באזור מסוים עלולה להפוך לא בטוחה לבריאות. מצבים כאלה כרוכים בעלויות גבוהות. סוגי ביטוח סביבתי:

• אישי (חיי אזרחים החיים או עובדים באזור סיכון גבוה);
• נכס (נדל"ן שעלול להינזק במהלך אסון סביבתי או תאונה);
• אחריות (מפעלים שפעילותם עלולה לפגוע בסביבה).

במדינות מסוימות, ביטוח סביבתי הוא חובה. זה נוגע בעיקר למפעלים שבהם עלולים להתרחש כשלים בייצור שעלולים לגרום לנזק סביבתי חמור (לדוגמה, דליפת נפט).

ביטוח משנה

לפעמים חברות מתקשרות בהסכם עם לקוחות עם יותר מדי סיכון. כדי להגן על עצמן, חברות עורכות הסכם עם מבטח משנה אחר. חלק מהאחריות והתגמול נשארים אצלם, והשאר מועבר לחברה השנייה. כך, מבטחים משיגים איזון פיננסי. תהליך העברת הסיכונים נקרא נסיגה. שרשרת כזו יכולה להיות מורכבת מכל מספר של עמדות, למשל, למבטח משני יש את הזכות להעביר חלקאחריות שלישונית. יש צורות שונות של סוג זה של הסכם.

סיווג חובה של ביטוח משנה:

• ניתן לסחיר (החברה או האדם בוחר אם ברצונו להעביר חלק מהאחריות לאדם אחר, וכן את גודל המניה הזו);
• אוטומטי (חלק מהחברות מתקשרות בחוזה עם מבטחי משנה, וכתוצאה מכך מועברות אליהן כל העסקאות שנופלות בקריטריונים מסוימים).

ניתן להגדיר את המניה שיועבר בשתי דרכים. הביטוח היחסי מספק חלוקה תואמת של אחריות, פיצויים ופרמיות. לפיכך, היתרונות והעלויות של המבטחים הראשוניים והמשניים זהים. דרך נוספת לקביעת החלקים היא בלתי מידתית, שכן האינטרסים של הצדדים לחוזה אינם מידתיים, ובפרט, לאחד מהם עלול להיגרם הפסדים גדולים. אלו הם הרעיון וסוגי הביטוח העיקריים, שבהם האחריות והתגמול מחולקים בין מספר אנשים.

הסכם מחייב של המדינה

ישנן שתי צורות של חוזה, בהתאם למבטח שאיתו הוא נכרת. כאשר הארגון נמצא בבעלות המדינה, הסכמים אלו נקראים מדינה, ואם הוא בבעלות גורמים משפטיים - פרטיים. יחד עם זאת, הסוג הראשון של הסכם, על פי החקיקה של הפדרציה הרוסית, הוא חובה. הסכום שעל חשבונו נכרתים חוזים מוקצה על ידי המדינה במיוחד למטרות אלו.

לביטוח החובה של המדינה יש תפקיד גדול בכלכלה. מושג, סוגים, כללים והתעריפים של צורת הסכם זו מוגדרים בבירור. לפי המדינה ביטוח חובה מתייחס למערכת היחסים הנובעת בין הצדדים לחוזה מכוח דין. הוא מכסה את כל אוכלוסיית המדינה או קבוצות גדולות של אנשים. ישנם סוגים כאלה של ביטוח חובה:

• medical;
• social;
• צוות צבאי;
• נוסעים;
• אחריות של בעלי רכב (OSAGO);
• בעלים של מתקנים מסוכנים.

ביטוח מרצון

סוג זה של חוזה הוא אופציונלי והוא נערך ביוזמת הנושא. בניגוד לצורת היחסים שתוארה כבר, הכללים לפיהם מתבצע ביטוח מרצון, הרעיון והסוגים של הסכם כזה נקבעים בחוק רק במונחים כלליים. תעריפים ותנאים ספציפיים נקבעים על ידי הצדדים להסכם. סוגיו כוללים ביטוח:

• life;
• בריאות (מתמשכת ובמקרה של מחלה);
• מתאונות;
• רכבים;
• cargo;
• מתופעות טבע;
• אחריות בעלי הרכבים;
• סיכונים פיננסיים וכו'

קשר מסוג זה מתאפיין בכיסוי לקוח סלקטיבי, כלומר החברה רשאית לסרב למבוטח אם אינו עומד בדרישותיה. יחד עם זאת, להסכם וולונטרי תמיד יש תנאים משלו. עם השלמת החוזה, ניתן לבצע מחדש את החוזה על ידי תשלום האגרה שוב.

המושג וסוגי הביטוח הסוציאלי

הסכם מסוג זה פירושו מערכת של הגנה סוציאלית, שנועדה לספק כלכלית לאזרחים עם מוגבלות, במקרה של מחלה, אבטלה או אובדן מפרנס. התפיסה וסוגי הביטוח הסוציאלי עשויים להיות שונים, בהתאם לצורת ההסכם, הנבדלים בשלושה:

• קולקטיב (איגודים מקצועיים);
• ממשלה;
• mixed.

במקרה הראשון, כריתת החוזה היא וולונטרית ומתבצעת במצבים בהם המדינה אינה מעניקה הגנה מהותית מתאימה. היחסים בנויים על העיקרון של דמוקרטיה, שותפות וממשל עצמי. גובה התשלומים אינו קבוע ותלוי ישירות ברמת ההכנסה של העובדים.

המושג והסוגים של ביטוח סוציאלי חובה מוסדרים בבירור על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית. היא חלק ממערכת ההגנה הסוציאלית הממלכתית, שמטרתה לספק לעובדים הרעה במצבם הכלכלי. ישנם סוגים כאלה של ביטוח סוציאלי חובה:

• medical;
• pension;
• נכות זמנית;
• מתאונות;
• maternity;
• עקב מותו של בן משפחה.

השלמת החוזה

לפני עריכת המסמך מתקיים הליך חיתום - מוערך הסיכון למקרה ביטוח. גודל הפרמיה תלוי ישירות בכך, ולכן התהליך מצריך חישובים מדוקדקים. סיכון שגוייכול להוביל לבזבוז משמעותי ולפשיטת רגל של החברה.

הבסיס לכריתת החוזה הוא פניית הלקוח, שיכולה להיות בכתב ובעל פה. במסמך זה על בעל הפוליסה לפרט בפירוט את העובדות שיסייעו לתת את הערכת הסיכונים המדויקת ביותר. ההסכם נערך בכל אחת משתי צורות: בצורת חוזה או פוליסה. במקרה הראשון המסמך חתום על ידי שני הצדדים, ובמקרה השני רק המבטח.