לווה שותף למשכנתא הוא לווה ולווה שותף

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לרוב, בעת הגשת בקשה למשכנתא, הסכום שהנפיק הבנק אינו מספיק לרכישת בית. במצבים כאלה, הלווה נעזר במלווה שותף. על מי הלווה שותף וכיצד הוא יכול לעזור, נדון במאמר זה.

מי הוא שותף לווה

לווה שותף למשכנתא הוא אדם שחייב בהלוואת משכנתא למלווה יחד עם הלווה הראשי. במילים אחרות, הוא יצטרך להחזיר את הלוואת המשכנתא אם הלווה הראשי לא יוכל לעשות זאת.

בדרך כלל, נעזרת מלווה שותף אם הבנק סבור שההכנסה של הלקוח מתשלומי המשכנתא אינה מספקת. יכולות להיות שתי דרכים לצאת: להסכים לדיור זול יותר, או אפשרות אחרת - משכנתא לשניים.

מי יכול להיות שותף לווה

בהתאם לתנאים ולדרישות של הבנק, ייתכן שיהיו כמה אנשים שיחזירו את ההלוואה, אך לא יותר מארבעה או חמישה. לווה שותף במשכנתא הוא לא רק בן זוג, כמו גם קרובי משפחה, אלא גם כל אדם אחר. עם זאת, לכל בנק עשויים להיות תנאים שונים, אז לפניךכדי להגיש בקשה להלוואה, עליך להבהיר את כל הפרטים.

לפי החקיקה של הפדרציה הרוסית, בן זוג חוקי מוכר אוטומטית כשותף בהלוואת משכנתא. עם זאת, במקרה שבני הזוג אינם מעוניינים באחריות משותפת לתשלומי המשכנתא, או שחלקו של נכס המגורים הנרכש יהיה שונה, אזי יש צורך לערוך הסכם ממון.

אם הלווה השותף הוא חבר או מכר של המשלם הראשי, אזי עליו לדעת ולהבין שהוא הופך בדיוק לאותו אדם אחראי לנושה, ובמקרה של נסיבות בלתי צפויות הוא יצטרך להחזיר משכנתא תשלומים עם הזכות לבעלות נוספת על דיור.

מסמכים נדרשים

ערכת המסמכים שיאלץ מלווה המשכנתא להגיש הם אותם מסמכים כמו של הלווה הראשי, כלומר:

• דרכון.
• אישור על ביטוח פנסיוני.
• מסמך המאשר את הרישום במקום המגורים בפועל.
• תעודות זהות של כל מי שגרים איתו (ילדים קטינים, בן זוג, הורים).
• ספר תעסוקה.
• אישור על הוכחת הכנסה.
• מסמך של חינוך.
• מסמכים אחרים כנדרש על ידי הבנק.

הכנסה של שותף לווה

בנקים שונים מתייחסים בצורה שונה להכנסה של שותף ללווה. עבור חלק, המשכורת שלהם לא כל כך חשובה, בעוד שאחרים שוקליםמועמד להלוואת משכנתא משותפת אינו קל יותר מהלווה הראשי. כך למשל, לווה שותף במשכנתא בסברבנק חייב לאשר את יכולת הפירעון שלו, וגובה שכרו חייב להתאים לאחוז הנדרש מהתשלומים ששולמו. כלומר, מוטלות עליו כמעט אותן דרישות כמו ללווה.

לווה שותף למשכנתא: זכויות וחובות

לווה בכל מצב אחראי באותו אופן כמו לווה שותף במשכנתא. ניתן לציין זכויות קניין בהסכם הלוואת המשכנתא, כלומר, הן יכולות להיות חלקים שווים או מחולקים לחלקים מסוימים באופן עצמאי.

בהסכם המשכנתא יש צורך לציין באיזו מידה יוחזרו תשלומי ההלוואה בסולידריות. כך, למשל, לווה שותף במשכנתא בסברבנק יכול להחזיר את החוב במשותף עם הלווה בחלקים שווים. קיימת גם אפשרות נוספת שבה הלווה המשותף יחזיר תשלומים רק אם הלווה אינו מסוגל לעשות זאת.

בכל מקרה, האחריות והזכויות מתחלקות שווה בשווה בין חייבים במשכנתא. לכן יש לתעד את כל הקשרים הפיננסיים בין הלווה לשותף במשכנתא, במיוחד אם הם אינם קרובי משפחה.

לווה שותף והיסטוריית אשראי

הבנקים קשובים מאוד להיסטוריית האשראי של הלקוחות, כלומר, איך הם החזירו תשלומי הלוואות בעבר. במשך חמש עשרה שנים נשמרים בלשכות האשראי דוחות האשראי של כלל האזרחים.רוּסִיָה. וזה לא משנה באיזה בנק הונפקה הלוואת הכסף הקודמת, העיקר שהיסטוריית האשראי חיובית. זה חל הן על הלווה והן על הלווה המשותף. במקרה שלאחד מהם יש היסטוריה שלילית של פירעון הלוואות אשראי, לבנק יש זכות לסרב להנפיק משכנתא לשניהם.

יש כאן עוד עדינות אחת. במקרה שהלווה, מסיבה כלשהי, הופך לחדל פירעון והלווה השותף אינו יכול להחזיר את הלוואת המשכנתא בעצמו, אז היסטוריית האשראי של שניהם תהפוך לשלילית. כך, ברצון לעזור, אדם, יחד עם החייב העיקרי, יכול להיכלל ברשימת הלקוחות הבלתי אמינים וחסרי המצפון. ולכך יכולה להיות השפעה שלילית מאוד בעתיד אם תרצו לקבל הלוואה חדשה.

לווה שותף וערב

אנשים רבים חושבים שלווה שותף משכנתא הוא אותו ערב. עם זאת, זה לא המקרה, למרות שהפונקציות שלהם דומות.

הערב הוא הערב להחזר הכספים שהונפק על ידי המלווה, אך יחד עם זאת אין לו זכות בעלות על הדיור או המקרקעין הנרכשים במשכנתא. כמו כן, בעת הגשת בקשה להלוואה במזומן, הערב אינו רשאי להציג לבנק אישור המאשר הכנסה.

כמו כן, הבדל נוסף בין לווה שותף לערב הוא שהכנסת הערב אינה נלקחת בחשבון בעת חישוב סכום ההלוואה המקסימלי ואינה יכולה להשפיע על הכנסתו של הלווה. אבל ההכנסה של הלווה המשותף, להיפך, נמשכת אם ללווה אין רמת שכר גבוהה מספיקעמלה.

בסדר החזר ההלוואות הערב נמצא במקום האחרון, כלומר בתחילה החוב משולם על ידי הלווה, לאחר מכן, במקרה של חדלות פירעון, הלווה השותף מתחיל לשלם, ורק לאחר מכן הערב, אם הלווה והלווה המשותף אינם יכולים להחזיר את ההלוואה.

תנאי הבנק ללווה משותף

מאחר ללווה וללווה-שותף במשכנתא יש אותן זכויות וחובות כלפי הבנק, אז הוא מציב להם את אותן דרישות. לפיכך, אזרח הפדרציה הרוסית לפחות בן שמונה עשרה, שהוא גם במידת היחסים עם הלווה הראשי, וגם לא, יכול להפוך לשותף למשכנתא. אחד התנאים המרכזיים של הבנק, המבטיח את החזרת הלוואת המשכנתא שהונפקה, הוא הימצאות ניסיון עבודה רצוף של לפחות חצי שנה במועד הגשת הבקשה.

לפי החוק, בן/בת הזוג של הלווה מוכר אוטומטית כלווה שותף, ואפילו לא צריך להגיש בקשה. אם לבן הזוג אין הכנסה גבוהה מספיק, אז הבנק עשוי להציב תנאי למתן הלוואת משכנתא - למשוך לווה שותף אחד או שניים נוספים. סביר להניח שבני זוג צעירים לא ירצו לחלוק את דיורם עם חברים או מכרים, ולכן הם יכולים לבחור הורים או קרובי משפחה כ"עוזרים".

סיכונים

קודם כל, הסיכון הוא, כמובן, יותר לווים שותפים מאשר לווי משכנתא. ברצון לעזור, רבים אינם חושבים על ההשלכות האפשריות ועל הבעיות האפשריות. הלוואת משכנתא אינה מוחזרת למספר חודשים, אלא נלקחת לשנים רבות. לכן, כזהצרות כמו מחלה, נכות והפתעות אחרות עלולות לפגוע בכיסו של הלווה השותף. הדבר נכון במיוחד במקרים בהם נכתב בחוזה כי כל ההתחייבויות מועברות אליו במלואן במצב של חדלות פירעון של החייב העיקרי.

קורה גם שהורים הופכים ללווים שותפים של בני זוג צעירים, משעבדים את הנדל ן שלהם, וכשילדיהם מתגרשים לפתע, הם מוצאים את עצמם במצב מאוד לא נעים - חובות ומשכנתא.

אם חברים יחליטו לעזור ולקחת על עצמם אחריות כזו, ולאחר זמן מה הלווה הופך לחדל פירעון ומסרב לשלם את ההלוואה, הבנק יעכב מהם את תשלומי ההלוואה. וטוב אם בעתיד הלווה יוכל להחזיר את הכספים שהוצאו ללווים שותפים.

יש תכונה נוספת כאשר משכנתא נמשכת בין מספר אנשים. Sberbank, כמו גם בנקים רבים, עשויים לסרב ללווה שותף כאשר הוא מחליט לרכוש לעצמו דירה באשראי בשל אין מספיק כספים פנויים בסכום ההכנסה הכולל.

כפי שאתה יכול לראות, יש הרבה סיכונים ללווה שותף, ולפני שאתה הופך לעוזר באירוע כל כך אחראי כמו רכישת דירה, אתה צריך לחשוב הרבה פעמים כדי לא לאבד חברים ו קרובי משפחה מאוחר יותר.

ביטוח אשראי

כדי לא להגיע למצב קשה, כל צד חייב לדעת את זכויותיו בעת הגשת בקשה להלוואה, כולל הלווה המשותף. הזכויות בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא, כאמור לעיל, דומות מאוד בין חייביםאַשׁרַאי. אבל הדבר העיקרי שלווה שותף צריך לעשות הוא לבטח את עצמו.

בהיותך ערב להחזר ההלוואה, עליך לבטח את כשירותך המשפטית, ובמקרה של חדלות פירעון, חברת הביטוח תיקח על עצמה את תשלומי החובה. לפיכך, פוליסת הביטוח מספקת תשלומים מובטחים בזמן של חוב המשכנתא במקרה של נסיבות בלתי צפויות.

לפעמים עמיתים שקנו נדל ן לעסקים הופכים ללווים שותפים. בהתאם לכך, כאשר משלמים במשותף הלוואת משכנתא, עליהם לבטח הן את הנכס והן את כשירותם המשפטית.

חוזה הביטוח נחתם כמעט בכל הבנקים, במיוחד אם שירות הלוואות המשכנתא. Sberbank, למשל, בעת הגשת בקשה לפוליסת ביטוח, במקרים מסוימים מבטל עמלות כך שהלקוחות הכי מעוניינים בשירות של הבנק הזה.

ביטוח מועיל לא רק ללווים שותפים, אלא גם לבנק עצמו. הוא מספק תשלומים מובטחים ומגן מפני בעיות רבות כגון גביית חובות, הפסד כספי.

קבלת הלוואת משכנתא יחד עם לווים שותפים היא עניין חמור ביותר, לכן, בעת כריתת הסכם, יש צורך ללמוד אותו היטב ולברר את כל הנושאים השנויים במחלוקת.