מהן הלוואות? הלוואה במזומן. הלוואה אקספרס

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בכלכלה המודרנית, יחסי אשראי נמצאים בשימוש נרחב. לכן, יש לדעת מהן הלוואות ומהן היסודות הכלכליים שיש להן. זה חיוני לשימוש יעיל ונכון בהלוואות והלוואות ככלי למתן מענה לצרכים פיננסיים.

הלוואה במזומן. מה זה?

בעסקת אשראי, נושאי היחסים הם המלווה (אדם פרטי, ארגון או בנק שמנפיק הלוואה ללא ערבים) והלווה, יחיד או ישות משפטית שצריכים כסף, בדרך כלל מזומן.

אשראי צרכנים הוא הנפוצה ביותר. כולם יודעים מה זה הלוואות, אבל לא כולם יענו איך לקבל אותן מובטחות. בעיקרון, הלוואות אלו ניתנות לאזרחים בצורה של לא במזומן או במזומן. במקרה הראשון מדובר בהלוואות לתשלום עבור שירותים של ארגונים או סחורות (למשל שירותי שיניים, חבילות נסיעות וכו'), במקרה השני הלוואות ממוקדות.

מינוי הלוואה

בדרך כלל המהות העיקרית של ההלוואה היאעלייה בכושר הפירעון של האוכלוסייה וכתוצאה מכך עלייה במסחר. הביקוש לאשראי נולד עם הביקוש לסחורות, מצד שני, גידול ההלוואות מגדיל את הביקוש לסחורות. השפעה זו בולטת מאוד בשוק רווי בסחורות. כיום, קבלת הלוואה צרכנית היא אחת מפעולות הבנק הפופולריות והפומביות ביותר. בהחלט כל אזרח מגיל הבגרות (או הגיל שנקבע בבנק) יכול לקחת הלוואה באמצעות מתן ספר עבודה, דוח רווח והפסד ומסמכים נוספים הנדרשים על ידי הבנק. אתה יכול לקבל הלוואה צרכנית במזומן מבלי לדווח על ההכנסה שלך. אבל יש פחות סיכוי לאישור ההלוואה על ידי הבנקים. כדי לברר אילו הלוואות הן סחורה או ממוקדות, כדאי לזכור שהלווה צריך לספק רק דרכון (לא משנה אם מדובר בחנות טלפונים או בסוכנות נסיעות). אבל סוג זה של הלוואה ניתן לקבל לא מבנק, אלא מארגונים שמוכרים את הסחורה הדרושה, ובסכום קטן. הבנק מנפיק הלוואה צרכנית ללווה לצרכים רציניים (קניית רכב, תשלום השכלה) בתנאים מסוימים, למשל בהצגת תעודת הכנסה, מסמך בעלות על נכס וכדומה. לכל בנק יש תנאים משלו. עבור הנפקת הלוואה במזומן.

חסרונות של אשראי צרכני

להלוואות לצרכן, ללא ספק, בנוסף למספר יתרונות, יש חסרונות. האזרח הממוצע יכול לקחת הלוואה בנקאית כדי לפתור את בעיית ההוצאות הפתאומיות (יציאה דחופה לעיר אחרת, תיקון רכב ונסיבות אחרות) או לממש רצונות אחרים שנראו בלתי ניתנים למימוש: קניית מחשב נייד, קולנוע ביתי או חופשה בחו ל.

עם זאת, כאשר מקבלים הלוואה במזומן, יש לקחת בחשבון את כל המלכודות שקשה להבחין בהן עבור אדם לא מוכן.

הבנקים מדברים על ריביות נמוכות (בממוצע 15% לשנה) ותנאים אידיאליים, אבל למעשה, זה יכול להסתיר עמלות עצומות נוספות - עד 70% לשנה.

בנקים רבים גובים עמלות עתק עבור החזר הלוואה לפני תאריך הפירעון.

הבנק נדרש לדווח רק על הריבית על ההלוואה לשנה. בנוסף לריבית שנתית, ישנם תשלומים נוספים, למשל עמלה עבור בחינת הלוואה, עבור מתן הלוואה עצמה, עבור עריכת הסכם מכר ורכישה, עבור ניהול חשבון. כיצד לקבל הלוואה במזומן ולהימנע מהמלכודות הללו? הדרך הקלה והמוצלחת ביותר היא ליצור קשר עם מומחים שיודעים את כל הדקויות והדקויות הפיננסיות והבנקאיות.

הלוואה במזומן כפתרון חירום

הלוואות הן סוג די מסובך של מערכת יחסים בכלכלה בין מלווה ללווה. ללווים שהם צרכני שירותים פיננסיים בנקאיים אין מספיק ניסיון בהשגת מוצרי הלוואות, סגירת ביטוח, חוזים וחשבונאות עמלות. לכן, מידע חשוב למדי נותר לא ידוע להם.

לכולם היה מצב שבו יש צורך בכסף בדחיפות. לא חשוב למה הם מיועדים: זה יכול להיות מתנה לאדם אהוב, או קנייה חדשה.מכשירי חשמל ביתיים, והטיול המיוחל במהלך החגים, ותיקונים בדירה, כמו גם דברים רבים אחרים, שבלעדיו בעולם המודרני - ובכן, כלום. אתה יכול לחכות הרבה מאוד זמן עד שהכמות הדרושה תהיה בהישג יד. מה לעשות?

במצב הזה אנשים הולכים לבנק. הלוואה במזומן היא אידיאלית. שירות זה מאפשר לך לקבל מזומן במהירות.

נשאלת השאלה מהן הלוואות וכיצד מקבלים אותן? מתן הלוואה זו היא הליך מבוסס ופשוט למדי, שאורך יום בלבד. התנאים לקבלת הלוואה הם אלמנטריים, מספר המסמכים מינימלי: דרכון של אזרח הפדרציה הרוסית, רישום, ועוד מסמך אחד לבחירתך. אבל כאן יש חיסרון משמעותי - הבנק לוקח ריבית מנופחת עבור הלוואה כזו.

הלוואות אקספרס

ברוסיה, נכון לעכשיו, קבלת הלוואת אקספרס הופכת פופולרית יותר ויותר; זהו אחד מהסוגים של הלוואות צרכניות. סוג זה מועיל לבנקים, ולכן שיטה זו נהוגה בכל מוסד פיננסי. הלוואה זו מתאימה ליזמים בודדים, מנהלים או בעלי ארגונים מסחריים, ליחידים.

בעיקרון, מדובר בסוג של הלוואה צרכנית: הלוואה אקספרס ניתנת במזומן ללווה. הוא שונה מאחרים בכך שבקשות מעובדות במהירות ונדרשים מסמכים מעטים. בדרך כלל צריך דרכון או מסמך זיהוי אחר, דרכון בינלאומי, כרטיס ביטוח פנסיוני ורישיון נהיגה.אם הלווה, במהלך האימות, עומד בדרישות הבנק, ניתן להנפיק את ההלוואה תוך יום. אבל אל תשמחו לקבל הלוואה מסוג זה. הבנק מנפיק אותה עם התועלת המרבית לעצמו, בהתאמה, הלוואת אקספרס שונה מאחרות בכמות תשלומים גדולה. הלוואות כאלה הן היקרות מכל ההלוואות הצרכניות: הריבית הרבה יותר גבוהה, כי הבנק בודק את הלווה בצורה מינימלית. המשמעות היא שלבנק יש סיכון עצום לאי החזר של הלוואה כזו. לכן, הלוואות אקספרס ניתנות רק לתקופה קצרה ולסכום קטן.

אם ניקח את ההליך לקבלת הלוואה מיידית ליזם פרטי, אז זה לא שונה מהרגיל, ותקרת ההלוואה היא ברמה של 500,000 רובל.

תכונות של הלוואות אקספרס

1. ההלוואה הניתנת תמיד מחושבת אך ורק במטבע לאומי ומונפקת תמיד במזומן.

2. הזמן הקצר ביותר האפשרי לקבלת החלטה על מתן הלוואות - ככלל, תוך יום אחד.

3. ההליך הפשוט ביותר להשגה. נדרשת חבילת מינימום של מסמכים, הלוואה ניתן להנפיק מספיק מהר, ואין צורך בערבים.

אבל תנאים נוחים כאלה מובילים גם לכמה ניואנסים. הבנק נוקט בצעד רציני, נותן הלוואה לאדם, תוך שהוא בעל המידע המינימלי ביותר עליו. לכן, ככלל, הבנקים מפצים על כך בריבית גבוהה, עמלה חודשית, כמו גם דרישות גבוהות למדי לסכוםתשלום חד פעמי עבור שירותי הבנק.

היתרונות והחסרונות של הלוואות

מרתיע ככל שהמושג "לחיות קבוע בחובות", ההלוואות הפכו למאפיין אינטגרלי ולעתים קרובות מאוד נוח בחיינו. הענף הזה מתפתח בצורה ניכרת, כך שהתושבים לווים יותר ויותר, כתוצאה מכך הם חוזרים עוד יותר.

עם זאת, סיכוי עגום שכזה עדיין מתנגש עם מציאות עגומה לא פחות של ימינו. עם הכנסה ממוצעת, לרובם של תושבים כאלה לא יהיה סיכוי ממשי להרשות לעצמם מגוון גדול מספיק של סחורות הנחוצות בחיי היומיום. אלא אם כן אתה דוחה את זה בדרך הישנה בבנק על מדף. אבל עליית האינפלציה ותנודות המחירים בשוק תורמות לכך מעט מאוד, ומעודדות בכל זאת להוציא על עצמם חסכונות ככל שעולה הצורך. עד סוף החיים אפשר בהחלט לחסוך, אבל אבוי…

זו הסיבה שאנשים רבים בימינו מעדיפים לקבל היום במקום לחכות ולסבול ללא הגבלת זמן. הסיכוי להיות בחובות קצת מפחיד אדם אם הייתה גישה חכמה לעסקים, וכבר יש פריטים חדשים לגמרי בבית שמאירים או מקלים על חיינו.

הניואנסים של החיים בחובות

אשראי משנה את החיים. אתה מקבל סיבה טובה לארגן מחדש את חיי היומיום שלך ולפעול לאופטימיזציה של העלויות לאחר מכן, מתוך ציפייה שעדיין יש לשלם חלק מהשכר עבור הלוואה ללא ערבים. מכאן התמריץ הישיר לעבוד בצורה טובה ויעילה יותר על מנת לקבל תשלומי עבודה נוספים או אפילו קידום. אגב, זה לא תרם אשליהעצם היתרונות שבגינם ההלוואות תלויות עליך כעת. הם עוזרים להתפתח ולהקל על החיים עכשיו, כמו גם לשפר את תנאי החיים - ניידות, איכות המנוחה, איכות הבריאות וכו'. הדבר כרוך כמובן בצמיחה מוסרית ופסיכולוגית, שכן העלייה האמיתית הצפויה באיכות החיים תמיד נותנת סיבה להתגאות בעצמך ושוב לשמוח על יום חדש. ואם אתה לא מטריד את עצמך עם העובדה שאחוז עצום מהכספים שהרווחת קשה נלקחים מהחובות הבלתי ניתנים לחישוב, אתה יכול בהחלט ליהנות מהחיים ולהאמין בהצלחה שלך.

אחריות אשראי

אבל לא הכל כל כך ורוד. אם תחזרו לכדור הארץ, אז הלוואה היא לא רק מקרר חדש כאן ועכשיו, זו גם אחריות עצומה. יש צורך לשלם מדי חודש את הסכום המשוער של כספים, אשר, בתורו, יש להרוויח. בנוסף, תחילה צריך לברר היכן ניתן לקבל הלוואה. ייתכנו מספר אפשרויות - בנקים, ארגוני אשראי פרטיים וכדומה. הדבר כרוך בחששות לשמירת מקום עבודה ושכר, כאופציה - בלאי גוף שנגרם מעודף קנאות וחריצות בעבודה. לחץ הוא חלק בלתי נפרד מכל הלוואות. התחושה המתמשכת בלולאה שאתה כל הזמן חייב למישהו למישהו היא לא נעימה, אבל אם היא גם יושבת חזק בראש 24 שעות ביממה, דברים חדשים אולי כבר לא יביאו שום הנאה.

אפשר להימנע מסיבוכים כאלה אם פשוט ניגשים לנושא עם אינטליגנציה וחישוב ראוי. לֹאאתה צריך להעריך יתר על המידה את היכולות שלך. זה גם מפשט מאוד את עניין בחירת סוג ההלוואה המתאים, אשר למרבה המזל יש מספר מספיק בתקופתנו, וכל אחת מותאמת בצורה מקסימלית למטרות הרצויות. טוב מאוד אם ההלוואה המתקבלת מושקעת על משהו שלא מתיישן ולא פוחת עם הזמן. למשל, למגורים. לדיור קיימת הלוואת משכנתא מיוחדת, המיועדת לגבר הממוצע ברחוב, אך יחד עם זאת - לתקופות ארוכות וסכומים גבוהים. הלוואת משכנתא יכולה להשאיר אתכם עם הרגשה שאין דומה לה של להיות בחובות למשך 10-20 שנה, אבל אז אתם הופכים לבעלים האמיתיים של הבית הזה בדיוק. זה הרבה יותר פרקטי ועדיף מחכירה קבועה, וההשקעה עשויה אפילו להשתלם מאוחר יותר.

איך להבין נכון את האפשרויות וסוגי ההלוואות? אשראיסוכנים תמיד מוכנים לעזור בזה. אם פונים אליהם, אתה מקבל עזרה שלא יסולא בפז וייעוץ חינם.

ניקוד, או למה הם לא נותנים קרדיט

היום ברוסיה, הבנקאים מרחיבים את שוק ההלוואות. אבל הדרך הנכונה והתוכנית המאושרת עדיין לא הומצאו. קורה שללקוח הגון לא נותנים הלוואה או שניתן בריבית גבוהה. והם יכולים לתת רק חלק מהסכום המבוקש. גרוע מכך, אם מצב כזה מתחיל לחזור על עצמו בהרבה בנקים, והלקוח לא יכול להבין מה העניין.

בדרך כלל הלקוח ממלא שאלון המכיל שאלות קשות. והניקוד עבור כל התשובות נקבע על ידי המכונה באמצעות ניקוד אשראי. ואין טעם להתווכח איתו.

הניקוד הואפשרה בהערכת יכולתם של הלווים להחזיר את ההלוואה. ועדת האשראי אינה יכולה לדון באופן אישי בכל הבקשות, ומספר ההלוואות המונפקות חייב לגדול. הניקוד מבוסס על מודל מתמטי המנסה לקבוע את הלווה החובה והממס. קורה שלווים כאלה לא מקבלים הלוואה. שיטת הניקוד ברוסיה רק החלה לפעול, הבנקים עדיין לא יודעים איך ליישם אותה בצורה נכונה ככל האפשר. צריך לזכור שהניקוד הוא רק תוכנית מתמטית, והיא לא נועדה להשפיל את הלווה. המשימה שלה היא כמות מקובלת של סיכון ברמת ההלוואות הנדרשת. הבנקים ממזערים את הסיכון של אי-החזר, אבל בצורה כזו שיש רווח מהיקף העסק.

באופן כללי, לבנקים יש הרגל להעריך את הלקוחות לשעבר שלהם לפי קבוצות יעד שונות, החל בתום לב ועד משלמים לא אמינים. המיקום יכול להשתנות באופן דינמי. הערכה, ככלל, מתבצעת על תריסר פרמטרים בסיסיים, כגון נוכחות רכב, יציבות השהייה באותו מקום עבודה ועוד מספר אחרים. על אינדיקטורים כאלה, נבנים מודלים המתאימים לניקוד. לדוגמה, אם לווה מחליף באופן קבוע את מקום עבודתו, מגוריו ומרבה לשתות, הגיוני לתת לו הלוואה הוא מסוכן ביותר.

שיטות ניקוד

בנקים משתמשים בדרך כלל ב-3 שיטות שונות לבניית מודלים כאלה של הלקוח הנכון. ראשית, מדובר במודל שנבנה בעצמו המבוסס על הפרופיל של לווה היעד. מודל נוח ואובייקטיבי למדי המאפשר לך לכוונן את המערכת לביצועים ויעילות מיטביים. ב-שנית, זה השימוש במודל הניקוד של בנק אחר. פלגיאט זה פלגיאט, אבל למה אתה לא יכול להשתמש בניסיון של מישהו אחר, אבל כבר קיים? ככלל, מודלים כאלה עדיין צריכים להיות סופיים לרמה הנדרשת על ידי בנק מסוים, אבל רוב העבודה כבר נעשתה, וחשוב מכך, עובדה. ושלישית, זוהי יצירת מודל לקוח אידיאלי. דרישות גבוהות, שרק לקוח "זהב" יכול לעמוד בהן. הבנק רק מוודא שוב שהלקוח ה"זהוב" הזה אכן קיים ומתנשא כלפיו לבקש כסף. תכנית כזו משמשת בדרך כלל רק לסוגים מסוימים של הלוואות, ולא לבנקים שלמים, ומבטיחה הגנה טובה, אך, אבוי, אחוז גבוה של לקוחות פוטנציאליים נכש, מה שמבטיח גם הפסדים טובים לבנק. אבל הם מוגנים מפני רמאים.

בנקים מקומיים עדיין לומדים רק בתחום הזה, ולכן עדיין אין להם ניסיון משמעותי בשימוש בשיטות כאלה. ככלל, הסיכונים הנלווים מכוסים בעליית ריבית על ההלוואה, והערכת הלווה היעד מתבססת יותר ויותר על היסטוריית אשראי, אם בכלל. ניואנסים כאלה מעכבים את התפתחות הביקוש בקרב הצרכנים. כל הגורמים האלה מייקרים הלוואה מובטחת הרבה יותר מאשר אותה משכנתא, למשל.

בנקים לא תמיד עובדים בצורה נקייה ושקופה. חלקם גובים עמלות וריביות נסתרות נוספות, מציבים בפרסומות אינדיקטורים לא ממש אמיתיים על הלוואות, וכן הלאה. תרגול זה מועיל מאוד בהגברהתקציב הבנק, אבל הוא כרוך בעובדה שהבנק לא צריך את היסטוריית האשראי של לקוחותיו - לרוב הם מבקשים הלוואה לבנקים אחרים, לאחר שהבינו מה זה.

אל תשכח שדחיית הלוואה היא לא תמיד אשמתו של הבנק. לקוחות מנסים לעתים קרובות לייפות או להסתיר את המאפיינים האמיתיים שלהם. לעתים קרובות מאוד, סירובים מתרחשים כאשר מתגלות הלוואות שקיבלו מבנקים אחרים. ככלל, בנקים בוחנים את היושרה של כל לקוח לפי היסטוריית אשראי, אם בכלל.