ביטוח תאונות מרצון: סוגים, נוהל, תנאי תשלום

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח תאונות חובה ורצוני מאפשר להעניק תמיכה מהותית לאדם שעבורו ניתנת הפוליסה וכן למשפחתו ולקרוביו בנסיבות בלתי צפויות. זה עשוי להיות שימושי במקרים מסוימים.

בהתאם לחוק, כל אזרח כשיר יכול לערוך חוזה ביטוח מפני מחלה או תאונה הן ביחס לעצמו והן ביחס לקרוביו. כמו כן, הליך כזה יכול להתבצע על ידי ישויות משפטיות, למשל, על ידי הוצאת פוליסות לספורטאים, סטודנטים או עובדי החברות שלהם.

ביטוח תאונות מרצון יידון ביתר פירוט בהמשך.

מה זה?

ביטוח תאונות מתייחס לביצוע מרצון של פוליסה המסייעת בקבלת פיצוייםהוצאות אם מתרחש מצב בלתי צפוי.

כמובן שהחיים מלאים בהפתעות והפתעות. אף אחד לא יודע מה יביא לו המחר. סכנה יכולה לחכות לאדם בכל צעד. מסיבה זו רצוי שכל אחד ירכוש פוליסה נגד מחלות, תאונות ואירועים מסוגים שונים. אולם מי מבוטח בתוך מוצר כזה? האם ניתן לרכוש פוליסה ליילוד?

לכל חברה יש עקרונות משלה של ביטוח תאונות ומחלות מרצון. חברות בפועל מציעות הגנה לאזרחים משנה לשבעים שנה. יחד עם זאת, מבטחים תמיד פתוחים לרצונות, נפגשים באמצע הדרך, מסכימים על תנאים אישיים ללקוחות קבועים.

אם במערב נוהג זה הוא הנורמה, אז ברוסיה המוצר הזה בדרך כלל לא נרכש כרצוננו. מאיזו סיבה אזרחים לא רוצים להפוך לבעלים של שירות כל כך רווחי? העובדה היא שלעתים קרובות רבים אינם יודעים מאילו סיכונים היא מספקת הגנה.

תאונות

תאונות כוללות:

• אסונות טבע;
• שברים וחבורות;
• מכת חום;
• קפיא;
• כוויה חמורה;
• הרעלה באמצעות תרופות או כימיקלים ביתיים;
• תאונה הגורמת לפציעה.

בנוגע למחלות כרוניות קשות כמו שבץ מוחי, יש לומר שזה כבר לא נכלל בקטגוריית התאונות.

אנשים שנקלעים למצב לא נעים נאלצים לעתים קרובותלהתאושש עם הזמן כדי לחזור לאורח חייהם הרגיל. תהליך ההחלמה עשוי לדרוש משאבים כספיים עבור תרופות וטיפול. בשלב זה ההגנה הביטוחית תעזור מפני תאונה. זה מאוד נוח. הבה נבחן בפירוט אילו סוגי ביטוח מציעים ללקוחותיהם.

סוגי ביטוח

בפועל, ישנם שלושה סוגי ביטוח עיקריים. לפני הביקור במשרדי החברה, עליך לקרוא אותם בעיון ולבחור את הסוג המתאים למקרה הספציפי הזה.

ביטוח תאונות מרצון. ללקוח יש חופש בחירה מוחלט, שכן הוא פונה מרצונו לחברה לקבלת מוצר

אדם עם ביטוח מרצון בוחר פרמטרים כמו מכלול הסיכונים, גובה הכיסוי ותקופת הביטוח.

היתרון בשירות כזה מבוסס על כך שהעבודה מול הלקוח מתבצעת על בסיס אישי, כל התנאים נמצאים במשא ומתן. ניתן לרכוש הגנה לאדם אחד, ולכל בני המשפחה. יחד עם זאת, אין צורך ברכישת ביטוח לכולם, שכן ניתן לחתום על חוזה אחד בו מצוינים כל האנשים.

קבוצה. ברוב המקרים, נערך ביטוח קבוצתי לעובדי הארגון. עכשיו תרגול זה צובר פופולריות. במקרה זה, מנהלו פועל כמבוטח, הדואג לועובדים

בנוסף, הסכמים קבוצתיים נרכשים על ידי קבוצות תיירים שרוצות להגן על עצמן בתקופת החגים. כמו כן, אל תשכחו ספורטאים שיכולים להשתתף בתחרויות רק אם יש להם מדיניות. בפועל, המבטח הוא מאמן שעורך רשימה של מחלקות שצריכות לערוך מסמכים כאלה. מטבע הדברים, גם תלמידי בית הספר מבוטחים בהסכם קבוצתי. ברוב המקרים, מונפקת מדיניות לכל תלמיד.

• נדרש. נראה כי אין לאף אחד זכות לכפות על אזרח לבטח מפני תאונה ללא תקלות. למעשה, ישנם מספר מקצועות בהם הופך קיומו של הסכם כזה לתנאי מוקדם לקיום התחייבויות העבודה. ככלל, מדובר בעובדי משרד מצבי חירום או רשויות אכיפת חוק, אנשי צבא וכדומה. מסתבר שאותם אנשים שעבודתם כרוכה בסיכונים גבוהים נדרשים לרכוש כיסוי ביטוחי.

תצטרך לרכוש פוליסה בעת רכישת כרטיס או במהלך חופשה במדינות שנגן. חברות נסיעות בפועל הן מתווכים, המנפקות ביטוח ללקוחותיהן בעת מכירת כרטיסים.

ביטוח תאונות עבודה מרצון

לגבי ביטוח חובה, יש לומר שהחוק הפדרלי קובע במדויק את המקצועות שחייבים לעמוד בדרישה כזו. זו נקודה חשובה.

כיום יש 32 מקצועות, נציגיםאשר נדרשים לרכוש הגנה מרצון לתאונות. אבל, ליתר דיוק, ביטוח לא נקנה על ידי עובדים, אלא על ידי עובד מורשה של הקרן המתאימה.

דרישה כזו מאוייתת ברמת החקיקה, היא מעוגנת בחוק הפדרלי 152. אבל מבוצע גם ביטוח מרצון נגד תאונות תעשייתיות.

יתכן אירוע בלתי צפוי בביצוע מטלות העבודה, וכתוצאה מכך, עובד עלול להיפגע, לאבד את היכולת לבצע את העבודה המיועדת לו.

אם מתרחש מקרה ביטוח בעבודה, חובת המנהל היא לרשום מיד את האירוע באקט מיוחד. מסמך זה מאשר כי בריאותו של העובד נפגעה דווקא במהלך מילוי תפקידו בעבודה.

התפעול של חברות כאלה נשלט על ידי ה-FSS, כלומר הקרן לביטוח לאומי.

תעריפים

הסכום לביטוח (מגבלת אחריות החברה או התשלום המקסימלי שנקבע בהסכם) הינו נושא ההתקשרות בין הלקוח לחברה. זה יכול להשתנות בצורה משמעותית. בביטוח תאונות מרצון לעובדים, הלקוח יכול לקבוע את גובה הסכום בעצמו, המספיק לו ובמקביל משתלם. החברה קובעת את התעריף ועורכת אחוז מסוים מסכום הביטוח. ככל שיהיו יותר סיכונים בפוליסה, כך התעריף יהיה גבוה יותר בסופו של דבר. יש לקחת זאת בחשבון. הם נעים בין 0.12 (אם רק סיכון קטלני כלול) ל-10% (כאשר כלולה רשימה נרחבת של סיכונים,כולל אלה הקשורים למחלות). גורמים הקובעים את העלות של פוליסת ביטוח תאונות מרצון:

• אורח חיים (אנשים העוסקים בספורט מועד לפציעות מקבלים תעריף גבוה יותר).
• מקצועו של הלקוח (ככל שפעילותו מסוכנת יותר, כך סכום הביטוח והתעריף גבוהים יותר).
• קטגוריית הגיל של המבוטח (תעריפים גבוהים יותר יהיו עבור קשישים וילדים).
• מגדר (עלות הביטוח לגברים לאחר גיל ארבעים עולה בצורה ניכרת).
• מצב בריאותי (התעריפים עולים לסובלים מפתולוגיות חמורות).
• היסטוריית ביטוח (ללקוחות שכבר הוכיחו את עצמם ניתנות הנחות מחברת הביטוח).
• מספר האנשים בפוליסה (התעריפים מופחתים עבור תוכניות ארגוניות, משפחתיות).
• תקופת הביטוח (ניתן ללקוח הנחה על הפרמיה עבור כל שנה שלאחר מכן של החוזה);
• מספר הסיכונים (ככל שהם יותר, כך עלות הפוליסה גבוהה יותר).
• עקרונות המשרד.

ניתן לשלם דמי ביטוח כסכום חד פעמי או בתשלומים (כל שנה, כל רבעון וכל חודש). בעת עריכת חוזה, אתה צריך לדון בכל הפרטים עם נציג של החברה מראש, לקרוא בעיון את הכללים.

תנאי הביטוח

כדי להנפיק פוליסת ביטוח תאונות ומחלות מרצון, הלקוח יידרש לספק מסמך בלבדהמאשרת את זהותו, וכן הצהרה בעל פה או בכתב. עם זאת, אם ברצונך לערוך הסכם על סכום השווה לכמה מיליוני רובל, או אם אתה בקטגוריית סיכון גבוה, החברה עשויה לדרוש ניירת נוספת. יש להודיע ללקוח על כל מגבלה שתוטל על ידי המבטח. זהו ניואנס חשוב. מוטלות הגבלות על הכמות, מצב הבריאות של הלקוחות (חברות בדרך כלל אינן מספקות שירותים לאזרחים הסובלים ממחלות קשות ולבעלי קבוצות מוגבלות I ו-II); גיל הלקוח (לרוב בני 18-65).

תקופת הביטוח הרפואי מרצון מפני תאונות יכולה להיות שונה: במשך תקופת העבודה, במהלך המעבר לעבודה וממנה, מסביב לשעון, לפרק זמן מוסכם במיוחד (לדוגמה, תוך כדי ספורט ב החלק). החוזה בכללותו יכול להיחתם לתקופה של יום אחד (לדוגמה, שהות של אדם בכביש) עד מספר שנים.

מועמדים עם ביטוח מרצון פרטני לרוב עושים פוליסה לשנה, במקרים נדירים יותר - לתקופה ארוכה יותר.

ברוסיה, ביטוח תאונות חיים מרצון הוא עדיין דבר נדיר. המועד שממנו מתחילה הפוליסה לפעול נקבע בהסכם. הביטוח פועל לרוב מהיום שלאחר יום תשלום הפרמיה. עבור תאונות, התרומה נעה בין 0.12-10%, בהתאם לרשימת הסיכונים.

ניתן להנפיק את הפוליסה עם כיסוי נרחב 24/7, המספק ביטוח בכל העולם, אם תכלול רשימה מלאה של סיכונים במסמך, כולל פעילויות ספורט. הדבר מרמז על הגנה בכל מקום ותמיד: בבית ובטיול, בארץ ובמכונית, בחופשה ובעבודה. אם תאונה גרמה למספר אירועי ביטוח, למשל לאחר פציעה - אשפוז או ניתוח - התשלומים מתבצעים במלואם. תרגול זה הוא בחירה מודעת של לקוח שרוצה להגן על עצמו ועל משפחתו.

סוג נוסף של ביטוח תאונות מרצון הוא רישום "מ-ואל", למשל, רק למשך טיול, אימונים, אירועים וכדומה. פוליסות אלו ניתנות בעיקר לפי דרישת מדור ספורט או אחר. ארגון שרוצה למזער את אחריותם. הם כוללים רשימה קטנה של סיכונים המספקים הגנה מוגבלת במסגרת הפוליסה ומחירם נמוך. אירוע המתרחש מחוץ לתקופה ולטריטוריה המפורטים בחוזה ביטוח תאונות מרצון אינו חייב בפיצוי.

תקופת החוזה ותחילת הפוליסה

חוזה הביטוח נכנס לתוקף למחרת לאחר שהלקוח שילם את כל סכום הפרמיה. הגנת התשלומים "נדלקת" רק לאחר קבלת התשלום הראשון בחברה. אם הכסף לא הגיע בזמן שנקבע בהסכם, הפוליסה לא תקפה.

לאן לפנות כדי להגיש בקשה לביטוח חיים מרצוןמתאונות?

היכן אוכל להגיש בקשה?

כדי לעשות את הבחירה הנכונה, עליך לשקול חברות שונות המציעות מוצרים איכותיים והוכיחו את אמינותן לאורך השנים.

שלושת החברות המובילות לביטוח תאונות ומחלות מרצון הן:

• VTB ביטוח. מדובר בארגון גדול שנוסד בשנת 2000. כיום היא מציעה רשימה נרחבת של שירותי ביטוח. השותפים של החברה הם ארגונים ידועים כמו בנק UniCredit, בנק VTB, לוקו-בנק, סוכנות להלוואות משכנתאות וכו'.
• SOGAZ. היא המובילה בשוק הביטוח המציע פוליסות לאוכלוסייה מאז 1993. כעת החברה מספקת ללקוחות יותר ממאה תוכניות רווחיות, כולל ביטוח תאונות. המוסדות הגדולים הבאים מפקידים את הגנתם בידי המשרד: קבוצת גזפרום, רוסתום, רכבת רוסית וכו'.
• "ביטוח אלפא". זוהי חברה מסוג אוניברסלי עם חבילת שירותים גדולה. המבטח מציע ללקוחות לרכוש מיגון הן במשרד והן בחנויות השותפות. השירותים של חברה זו משמשים חברות גדולות כמו Aeroflot, Coca Cola, Information Satellite Systems, Domodedovo Airport וכו'.

מה עוד כולל ביטוח תאונות רפואיות מרצון?

הליך ותנאי תשלום

התשלומים נקבעים לפי סכום החוזה ומקרה הביטוח. ככלל, נזק נקבע על פי טבלה מיוחדת. זה מציין בבירור איזה אחוזמשולם מסכום הביטוח. טבלה זו צריכה להינתן לכל מבוטח בתהליך עריכת החוזה. ביחס למחלת מקצוע קיימת מערכת תשלומי פיצויים מיוחדת, המתנהלת במשא ומתן פרטני בעת עריכת הסכם וכן כתוב בה.

אתה יכול לקבל פיצוי:

• כאשר מושבת לזמן מה. אחת האפשרויות הנפוצות ביותר. במקרה זה, חברת הביטוח תיקח בחשבון בקפדנות ימי נכות, תוך תשלום אחוז עבור כל אחד מהם. אבל חלק מהחברות קובעות מגבלות זמן, במהלך תקופה זו יתבצע פיצוי כאשר הסיכון מתרחש. הטווח הוא בדרך כלל לא יותר ממאה ימים.
• כאשר מושבת. גובה התשלום נקבע ישירות מקבוצת הנכים שמקבל הלקוח. עבור I, ככלל, הם משלמים 100% מהסכום, 75% עבור II, 50% עבור III.
• כשלקוח מת. תשלום הפיצויים מתבצע למוטב על פי ההסכם, 100% מסכום הביטוח.

התשלום במסגרת חוזי ביטוח תאונות מתבצע בתנאים המפורטים בהסכם. תקופה כזו בפועל אינה עולה על שלושים יום ממועד ההחלטה על ביצוע תשלומים. כחריג, ישנם מצבים הקשורים לפתיחת הליכים פליליים בבית המשפט ולהופעת ספקות בתיעוד.

סיום מוקדם של החוזה

חוזה הביטוח מרצון של אזרחים מפני תאונות מפסיק לפעול,כאשר החברה מילאה את התחייבויותיה במלואן, או בתום תקופת שיתוף הפעולה. ברמת החקיקה, סיום מוקדם של ההסכם מותר אם:

• הלקוח עצמו, מסיבות ידועות לו, החליט לסרב להגנה;
• מדיניות הוכרזה כבלתי חוקית בבית המשפט;
• ללא מקרה ביטוח (לדוגמה, כאשר פוטרים מעבודה מסוכנת);
• כשהחברה עצמה מחוסלת;
• התקופה בתשלום הסתיימה, והאדם החליט לא לשלם את התשלום הבא או שילם את הכסף במלואו.

זה קורה לעתים קרובות למדי.

סקרנו את הכללים של ביטוח תאונות מרצון.