ביטוח תאונות. חוזה ביטוח תאונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בכל שנה ההתפתחות של שוק הביטוח ברוסיה צוברת תאוצה. זה לא מפתיע, כי ביטוח הוא למעשה הדרך היחידה לפרנס את עצמך ואת יקיריך במקרה של מצב בלתי צפוי. אחד הסוגים הפופולריים ביותר של תמיכה כזו הוא ביטוח תאונות.

טיול להיסטוריה

לסוג הביטוח הזה יש שורשים עמוקים למדי, אבל אם לא נכנסים יותר מדי להיסטוריה, אפשר לומר שהמראה שלו קשור לדרישת החוק הימי של ויסבי, שנרשם ב-1541 בבריטניה. נכתב כי בעל כלי שיט ימי, בעת שכירת צוות, מחויב לבטח את חייו ובריאותו של רב החובל מפני תאונות אפשריות.

כבר במאה ה-17 פיתחה הולנד סולם מיוחד לחיילים מתנדבים, לפיו הם זכאים לפיצויים כספיים שונים בהתאם לדרגת הפגיעה שהתקבלה. במאות ה-18 וה-19 קיבלו גם ביטוח תאונותנפוץ בגרמניה ובאנגליה, שם החלו להיווצר בריתות העזרה ההדדית כביכול.

ביטוח מסוג זה הגיע לרוסיה בתחילת המאה ה-20, עם אימוץ חוק ב-1903 שהבטיח לעובדים בתעשיית הכרייה ולעובדי מפעלים שונים, כמו גם לבני משפחתם, לקבל פיצוי כספי במקרה של נכות או מוות בעבודה. במשך תקופה ארוכה ביטוח תאונות היה חלק מביטוח החיים, ורק עם הזמן, לאחר כמעט מאה שנים, הוא הפך לעצמאי.

מושגים בסיסיים

קיימים מספר סוגים של ביטוח תאונות, אך ניתן לחלק את כולם לשתי קטגוריות רחבות: ביטוח חובה (מובטח על פי חוק) של קטגוריות מסוימות של אזרחים ורצוני - המורכב מביצוע חוזה בתנאים מועילים הדדיים. במקרה הראשון, התשלומים על פי החוזה מתבצעים על ידי קופת ביטוח תאונות, ובמקרה השני, הסיכונים הפיננסיים נעשים על ידי חברת הביטוח. בכל מקרה, מטרת הביטוח היא אינטרסים רכושיים של אזרחים הקשורים לנכות, פציעה או מוות כתוצאה מתאונה.

ניתן לזהות תאונה כמצב בו ההשפעה החיצונית על גופו של המבוטח הייתה פתאומית ובלתי צפויה. המפתח כאן הוא גורם ההפתעה, שכן אם אדם היה מודע להופעת השלכות לא נעימות ולא מנע אותן, הרי לרוב תשלום הביטוח יישלל.לדוגמה, אם מעדתם על אבן בזמן סקי ושברתם את הרגל, זו תהיה תאונה, וכאשר תישרף קשות לאחר בילוי של מספר שעות על החוף, אלו כבר הבעיות שלך, שכן היית מודע לסבירות השלכות ויכול להפסיק בכל רגע. פעולה הרסנית.

היקף האחריות

מאחר ותנאי הביטוח מפורטים בבירור בחוזה, היקף האחריות כולל לא רק פגיעה כתוצאה מפגיעה חיצונית בלתי צפויה, אלא תאונה מבוטחת, כלומר רק מה שנקבע ב- חוֹזֶה. ניתן לחלק את כל מגוון ההשלכות של התרחשותן של נסיבות כאלה ל-3 קטגוריות גדולות:

• נכות זמנית;
• נכות חלקית או מלאה;
• death.

כל ההשלכות הללו מהוות את היקף החבות הביטוחית וניתן לכלול אותן בחוזה ביחד, בנפרד (לדוגמה, התשלומים מתבצעים רק עם קבלת הנכות) או בשילובים שונים.

ביטוח חובה ברוסיה

עבור קטגוריות מסוימות של אזרחי הפדרציה הרוסית, בהתאם לתחום העבודה, מסופק ביטוח תאונות סוציאליות, המוסדר בחוק הפדרלי מס' 125 מיום 24 ביולי 1998. השפעתו של ביטוח מסוג זה מוגבלת למקרים של בריאות לקויה הקשורים לפציעות ופציעות ישירות בעבודה או מחוץ למפעל, אך בשעות העבודה (כמו גם בדרך לעבודה ולבית). הייחודיות של ביטוח מסוג זה היאהתשלומים עליו מבוצעים אך ורק על ידי המעסיק.

עד לאחרונה, ביטוח החובה יכול לכלול ביטוח בריאות לנוסעים המשתמשים בשירותי כל סוגי התחבורה הימית, האווירית והיבשתית. מזה זמן מה, ביטוח כזה הוחלף בצורך בביטוח אחריות מוביל.

ביטוח מיוחד לצבא

סוג זה של ביטוח חובה מגן על אזרחים שפעילותם המקצועית קשורה בתחילה בסיכון חיים. מדובר על עובדי משרד מצבי חירום, אנשי צבא, מצילים, עובדי משרד הפנים ומערכת המשפט והמיסוי ועוד. כיסוי פיננסי של סיכונים עבור סוג זה של ביטוח מסופק על ידי התקציב הפדרלי.

אז, מה מבטיח ביטוח תאונות של אנשי צבא (חוק פדרלי מס' 52 מיום 1998-03-28):

• לקבל פציעה קלה - 5 משכורות;
• במקרה של פציעה קשה (טראומה, פציעה) - 10 משכורות;
• פגיעה (פציעה), שהובילה להופעת נכות III גר. - 25 משכורות;
• בעת הקצאת מוגבלות II גר. - 50 משכורות;
• נכות I gr. - 75 משכורות חודשיות;
• פציעה הגורמת למותו של מבוטח מבטיחה 25 משכורות חודשיות לכל מוטב.

בואו נבטח בנוסף

אם אתם רגילים לטפל בעצמכם וביקיריכם, חוזה ביטוח יתאים לכםמתאונות, הסתיימו בהתנדבות. המאפיין העיקרי של הסכם כזה הוא שאתה בעצמך יכול לבחור את רשימת הסיכונים שברצונך לבטח, כמו גם את סכום ותקופת הביטוח.

לפי בחירתך, תוכל להנפיק פוליסה למספר ימים (אם, למשל, אתה הולך לנפוש בהרים) או לבחור באפשרות ביטוח המכסה לחלוטין את כל הסיכונים שלך מסביב לשעון למשך מספר שנים - הכל תלוי בכמה תרומות גדולות אתה יכול להרשות לעצמך.

ניתן לחלק על תנאי את כל שוק הביטוחים התנדבותיים ל-2 קבוצות - אינדיבידואלית וקולקטיבית. מה ההבדלים?

כל אדם לעצמו

ביטוח תאונות אישיות כרוך בכריתת הסכם עם יחיד, והשפעתו במקרה זה חלה הן על המבוטח עצמו והן על בני משפחתו (במקרה של פטירת המבוטח). זה יכול להיות מלא או חלקי.

במקרה הראשון, ערבות החוזה מכסה את כל תחומי חייו של המבוטח (הן הפרטי והן המקצועי) במהלך כל תקופת ההתקשרות. בביטוח חלקי תוכלו לבחור תקופה מסוימת בחייכם: במהלך חופשה או נסיעת עסקים, לתקופת ספורט וכדומה.

כמו כן, ניתן לכלול ביטוח תאונות כתוספת לחבילה מקיפה יותר.

ביטוח קולקטיבי

ביטוח קולקטיבי הפך לפופולרי למדי היוםעובדים מתאונות, חברות גדולות רבות מציעות היום את האפשרות הזו בנוסף לחבילה החברתית. הייחודיות של ביטוח מסוג זה היא שבמקרה זה המבוטח הוא המעסיק, והמוטב הוא המבוטח או בני משפחתו.

בשנים קודמות, ביטוח קולקטיבי בפדרציה הרוסית הפך לפופולרי למדי בשל המוזרויות של חקיקת המס, שהבטיחה אפשרות להחזרת דמי ביטוח ומיסוי מועדף על תשלומי ביטוח. עד היום הוחמר מאוד משטר המס בתחום זה, מה שהפך את הביטוח הקולקטיבי לפחות אטרקטיבי עבור המעסיק.

מה יכול להפוך לאירוע ביטוח

מאחר שתשלומים במסגרת חוזה ביטוח תאונות מבוצעים באופן מלא או חלקי לאחר התרחשות אירוע מסוים, כדאי להתעכב בנפרד על מהו מקרה ביטוח. אלו הם האירועים המפורטים בחוזה והתרחשו במהלך תקופת תוקפו, שגרמו למותו של המבוטח או לאובדן חלקי או מלא של כושר עבודתו.

אלה כוללים:

• פגיעה (מום) כתוצאה מתאונה;
• הרעלה לא מכוונת בכימיקלים, צמחים רעילים, תרופות, מזון באיכות ירודה (למעט זיהומים טוקסיקולוגיים - דיזנטריה, סלמונלוזיס וכו');
• מחלה פתאומית עם פוליו, קרציותדלקת מוח;
• הריון חוץ רחמי או פתולוגיה של לידה, שהובילו להסרת האיברים הפנימיים של אזור איברי המין (שחלות, רחם, חצוצרות);
• עקירות, שברים, כוויות, פציעות וקרעים באיברים פנימיים שהתרחשו בטעות, וכן מקרים של הוצאת איברים כתוצאה ממניפולציות רפואיות שגויות;
• מקרים של שאיפה בשוגג של עצמים זרים, הלם אנפילקטי, טביעה;
• היפותרמיה של הגוף, הגורמת לתוצאות חמורות (למעט מוות מהצטננות);
• מות המבוטח מהסיבות המפורטות לעיל, שאירע במהלך תקופת החוזה.

למה הם לא נותנים ביטוח

ישנה גם רשימה של אירועים שאי אפשר לראות בהם התרחשותם כאירוע ביטוח:

• אם פציעות (פציעות) התקבלו על ידי המבוטח במהלך ביצוע מעשים בלתי חוקיים;
• כאשר פציעה גופנית נגרמה בכוונה עצמית על ידי המבוטח;
• מורעל או נפצע כתוצאה מניסיון התאבדות;
• אם התקבלו פציעות, פציעות ופציעות כתוצאה מנהיגה בכל רכב כשהוא שיכור מסמים, רעלים או אלכוהול, וכן במקרה של העברת שליטה לאדם אחר במצב כזה;
• כאשר התרחשו השפעות שליליות על הגוף כתוצאה מאמצעי מניעה, אבחון או טיפולי שבוצעו ביוזמת המבוטח ואינם קשורים לטיפול במחלה שהתקבלהעקב התרחשות מקרה ביטוח;
• מוות עקב הסיבות לעיל.

כמה זה עולה

אחד הנושאים החשובים ביותר לדאגה לאזרחים שרוצים להגן עוד יותר על חייהם ובריאותם הוא השאלה כמה עולה ביטוח תאונות. התעריפים כאן תלויים ישירות ברשימת אירועי הביטוח הכלולים בחוזה ובזהות המבוטח. הטווח רחב למדי - מ-0.10% אם רק מבוטח את הסיכון למוות, ועד 12-15% עבור פוליסות רחבות טווח.

הפרמיה עשויה להיות מושפעת מ:

• מין וגיל המבוטח - מאמינים שלגברים יש סיכון גבוה יותר לפציעה, ואזרחים בגיל מכובד יותר נרתעים בדרך כלל מביטוח;
• סגנון חיים - האם אתה אוהב בילוי אקסטרים או עושה ספורט הקשור לפציעה מוגברת;
• מקצוע - ככל שהוא מסוכן יותר, כך התעריף גבוה יותר;
• מצבו הבריאותי של הלקוח - אם אתם סובלים ממחלות קשות, התעריף עולה פי כמה;
• מספר הסיכונים שיש לבטח - ככל שיותר, כך יקר יותר;
• תקופת הביטוח ומספר המבוטחים - פוליסות משפחה בדרך כלל זולות יותר מאלו בודדות;
• גורמים נוספים - בהתאם לפוליסה של חברת הביטוח.

תדירות התשלומים גם נקבעת בחוזה - ניתן לבצע תרומות חד פעמיות, שנתי, חודשי או כל רבעון. חברות הביטוח מציעות היום דיעם מגוון רחב של תוכניות ותוכניות, קל למצוא את התוכנית הנכונה.