מהו בנק חיסכון? באיזו שנה הופיע קופת החיסכון הראשונה?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

היום כבר לא נעשה שימוש נרחב בביטוי "בנק חיסכון", ואנחנו אפילו לא חושבים שהבנק המוביל במדינה - סברבנק - צמח מהתופעה הזו. מאיפה הגיעה התופעה הפיננסית הזו ואיך היא פועלת? בכתבה נדבר על השנה בה הופיע בנק החיסכון, מי היה הראשון שהעלה את המנגנון הזה, וכיצד התפתחו קופות החיסכון למוסדות אשראי מודרניים.

קונספט החיסכון

ברגע שלאדם היה עודף של ערכים חומריים, הוא החל לחשוב על שמירתם לשימוש עתידי. כך נולד רעיון החיסכון. בהתחלה התהליך הזה התרחב רק לאוכל - תמיד היה נפוץ שאנשים הצטיידו במזון במקרה של רעב. זוהי פעילות אינסטינקטיבית לחלוטין, שכן הגוף שלנו אוגר עודף קלוריות בקפלי שומן, ואדם, כמו חלבון, למשל, מייצר רזרבותלשימוש עתידי.

אבל הרעיון של חיסכון קשור בדיוק לשמירה על הכסף. בפעם הראשונה, עלה בדעתם של אנשים לחסוך כסף לעתיד לפני כמה עשרות מאות שנים. למשל, בסין הייתה מסורת להפריש מטבעות ל"יום גשום" בסירים חתומים מחימר. אפשר היה להוציא משם כסף רק על ידי שבירת הכלי. במשך מאות שנים אנשים פשוט חסכו כסף, הם לא הביאו שום הכנסה, ורק כאשר עלה הרעיון שניתן להכניס את החסכונות הללו למחזור, הופיע קופת החיסכון.

קונספט של בנק חיסכון

בהדרגה התגבש מנגנון פיננסי מיוחד שאיפשר ליצור חיסכון ובמקביל לקבל מהם הכנסה. קופת חיסכון היא ארגון שמושך אותם מהאוכלוסייה ומשלם ריבית למפקידים. היכולת להגדיל הון ניתנת על ידי הנפקת חסכונות לשימוש זמני למי שרוצה (אשראי), עבורו הוא משלם לקופה.

היום, בנקים לחיסכון ובנקים הם חלק חשוב מהכלכלה של כל מדינה. ישנם אף מדדים לשיעורי החיסכון של האוכלוסייה, המבטיחים את יציבות המערכת הכלכלית. כמו כן, היקף ההון הנחסך מהווה קריטריון טוב להערכת המצב הכללי במדינה. כי אנשים מתחילים לחסוך רק כשיש להם מספיק.

עקרונות התפקוד של בנק החיסכון

כבר קיימת דרך מסורתית לצבור כספים לצריכה שלאחר מכן על ידי האוכלוסייה - זהבנק חיסכון. הפיקדונות של אנשים מביאים להם הכנסה, שהיא הגורם המניע העיקרי בפנייה למוסד פיננסי כדי ליצור כספי רזרבה משלהם, ולא לשים מטבעות בצנצנת זכוכית בארון הבית. אבל מאיפה מגיע הרווח הזה?

ישנם שני מנגנונים שניתן להשתמש בהם כדי לשלם לאנשים ריבית. הראשונה ידועה בתור פירמידה פיננסית: משקיעים מקבלים ריבית מלקוחות שזה עתה נמשכו, שהביאו את כספם. לתכנית כזו יש סיכון גבוה לכישלון, שכן כל משיכה המונית של פיקדונות מובילה לקריסה, וחלק מהלקוחות לא יקבלו לא רק ריבית, אלא גם את הכסף שהופקד.

והמנגנון השני מורכב יותר. זה מרמז שכסף, כדי שייצר הכנסה, ניתן להלוות תמורת ריבית או להשקיע במנגנונים רווחיים אחרים. קופות חיסכון פועלות בעיקרן במדויק לפי תכנית "פיקדון-הלוואה-ריבית", מבלי לעסוק בהשקעות.

ההיסטוריה של הופעתם של בנקי חיסכון בעולם

לראשונה, עיקרון מנגנון החיסכון הפיננסי גובש על ידי הסופר ד.דפו, שחשב כיצד לפתח את ראיית הנולד של האוכלוסייה. בהתבסס על רעיונותיו, בשנת 1778 בהמבורג, יזם מקומי פתח משרד המקבל הפקדות במזומן בשיעור של 3%, שניתן היה להחזיר לפי בקשה ראשונה של המפקיד. אבל אז הרעיון קיבל יישום מקומי בלבד.

השגשוג של בנקי חיסכון מתחיל באנגליה בתחילת המאות ה-18-19. ואז הגיע החיסכון הראשוןקופה, שהבטיחה החזר השקעות וקבלת ריבית. בשנת 1817 התקבל החוק הבריטי הראשון על מוסדות פיננסיים כאלה. הם קיבלו הוראה לשים את הכסף הנמשך רק בקרנות אמינות ובאג ח ממשלתיות. כך החלה האינטראקציה בין קופות החיסכון לכלכלת המדינה. היא קיבלה כספים נוספים והניעה את האוכלוסייה ליצור חיסכון.

בתחילה, קופות חיסכון תוכננו עבור קבוצות ההכנסה הנמוכות ביותר באוכלוסייה. לכן, סכום ההפקדה המקסימלי נקבע על 150 פאונד. הדבר איפשר לעניים ליצור "כרית אוויר" כספית לאירוע בלתי צפוי, שהועיל גם למדינה ולבעלי ההון הגדולים, כי הוא פתר אותם מהצורך לטפל בעניים, שאיבדו את מקום עבודתם או חלו. מאז תחילת המאה ה-19 החלו להופיע בנקי חיסכון במדינות רבות באירופה ובארה"ב.

בנקי חיסכון ראשונים ברוסיה

הבום הזה לא עקף גם את האימפריה הרוסית. בנק החיסכון הראשון בארצנו הופיע בשנת 1839 על פי צו של הקיסר. אלו היו בנקי חסכון ובנקי עזר לאיכרים - כך החלה המדינה בהכנות לביטול הצמיתות.

בשנת 1841, בהוראת הצאר, נפתחו שוב קופות החיסכון העירוניות הראשונות במוסקבה ובסנט פטרבורג. בתחילה, הפיקדון המינימלי היה 50 קופיקות, והמקסימום - 300 רובל, מאוחר יותר הוגדלו הנתונים הללו. המוסדות הראשונים מסוג זה נוצרו במפעלים ובמדינהשירותים, ומאז 1880 החלו לפתוח קופות בסניפי בנק המדינה, בסניפי דואר ותחנות רכבת.

בנוסף להפקדות לפי דרישה, התקבלו כאן הפקדות "מותנות". בתנאים מיוחדים, מסוימים, וכן הפקדות בניירות ערך. עובדי קופות, אם כן, פעלו כמתווך בין האזרחים למדינה. מאוחר יותר הופיע שירות ביטוח חיים. מאז סוף המאה ה-19 הפכו קופות הקופה לכלי גם למכירת איגרות חוב ממשלתיות וכן להחזקת הלוואות זכייה. בהדרגה הפכו קופות הקופה למוסד הלוואות ואשראי רב תכליתי.

בנקי חיסכון סובייטים

לאחר ההפיכה ב-1917, הממשלה החדשה הכריזה לראשונה על פקדונות האוכלוסייה בלתי ניתנים להפרה והלוואות מלכותיות - בוטלות. בהדרגה, האינפלציה הובילה לפיחות בפועל של הפיקדונות. לאחר מלחמת העולם הראשונה ומלחמת האזרחים, הוכרזה מדיניות כלכלית חדשה, והופיע מכשיר פיננסי חדש - בנק החיסכון של ברית המועצות.

מוסדות אלה היו הכלי לרפורמה פיננסית, המשימה העיקרית שלהם הייתה להגן על שכרם של העובדים בתקופות של אינפלציה. עם הזמן הופקדו עליהם גם תפקידי ביטוח האוכלוסייה. בשנת 1925 הקימה הממשלה את הבנקים הממלכתיים לחיסכון בעבודה בברית המועצות. הם סיפקו סוגים שונים של פיקדונות, הלוואות ממשלתיות ומכירת איגרות חוב זוכות בוצעו דרכם.

עד 1933 יותר מ50 אלף קופות חיסכון. במהלך מלחמת העולם השנייה הקפיאה הממשלה את פיקדונות האוכלוסייה, וכסף זה הפך לעזר משמעותי בהבטחת הגנת המדינה. לאחר המלחמה בוצעה רפורמה מוניטרית ומודרניזציה של קופות חיסכון. מאוחר יותר, המדינה השתמשה באופן פעיל באפשרויות של מוסדות אלה להלוואות פנימיות מהאוכלוסייה.

מכיוון שהמצב הכלכלי בברית המועצות בשנות ה-60-70 היה ספציפי: לאוכלוסיה היה כסף, אבל לרוב לא היה על מה להוציא אותו, הרשויות עודדו אנשים להשקיע באג"ח ממשלתיות וליצור חשבונות חיסכון. אז הופיעה סיסמה פופולרית כזו: "שמור כסף בקופת חיסכון!". עם שינוי המהלך הכלכלי בשנות ה-90 חלה הקפאה של ממש וביטול חלקי של מרבצי האוכלוסייה. המדינה עדיין משלמת פיצוי זעום לחלק מחלקי האוכלוסייה. עד כה, סופו של הליך זה לא נראה באופק.

בנקי חיסכון היום

היום, במדינות רבות, ממשיכה להתקיים תופעה פיננסית כמו בנק החיסכון הממלכתי. מוסדות אלה מכוונים למשוך פיקדונות קטנים מהאוכלוסייה. אבל עדיין, שולחנות קופה הם חלק קטן מאוד מהמערכת הפיננסית המודרנית של כלכלות מפותחות. אז באיטליה, למשל, יש רק 87 קופות חיסכון, בארה ב הם מהווים רק כמה אחוזים מהמחזור הפיננסי הכולל של המדינה. ירידה כזו במוסדות אלה הייתה תוצאה של התפתחות מערכת הבנקאות העולמית.

בנקי חיסכון והפרטים שלהם

עם הזמן, במדינות רבות הפכו בנקי חיסכון לבנקי חיסכון. מה זה אומר עבור הצרכן הממוצע? מוסדות אלה מספקים שירותים נוספים. כאן אתה יכול לא רק לפתוח סוגים שונים של פיקדונות, אלא גם לקחת הלוואה לכל צורך, לפתור בעיות השקעה, לבצע עסקאות עם מטבעות ונכסים יקרי ערך אחרים.

בנקים מבצעים עסקאות מזומן, מציעים תוכניות ביטוח. כיום, המושג "בנק חיסכון" הולך ומתקרב למושג "בנק מסחרי". ההבדל בעיקר נשאר רק במייסדים - לרוב בבנקי חיסכון אחת המייסדות המובילות היא המדינה.

Sberbank of Russia

בתקופה מסוימת בברית המועצות, הסיסמה הפיננסית העיקרית, כפי שכבר הזכרנו, הייתה המשפט: "שמור כסף בבנק חיסכון". סיסמה זו משמשת את Sberbank של הפדרציה הרוסית, ולא בלי סיבה. בשנת 1988 אורגנו מחדש בנקי החיסכון הממלכתיים לעבודה והפכו לבנק החיסכון (Sberbank). ועד עכשיו יש תחושה חזקה שמדובר בבנק בבעלות המדינה, למרות שבשנות ה-90 הוא הפך לחברה מניות עם מעורבות של הון פרטי. אבל המדינה שומרת על חלקה בהון המורשה של Sberbank ותומכת בו באופן פעיל, ויוצרת את מיצובו כבנק הראשי של המדינה.

סוגי פעולות של בנק חיסכון

בתחילה, כל בנק חיסכון מרכזי קיבל פיקדונות מהאוכלוסייה מתחתריבית על פי דרישה, ואז הגיעו הפקדות לתקופה קצובה ומכירת איגרות חוב. כיום, קופות חיסכון מציעות גם שירותי הסדר ומזומנים, המרת מט ח, שירותי פיקדונות וכן הלוואות והשקעות. בנוסף, Sberbank מציע שירותי גביית מזומנים, עבודה עם ניירות ערך ונכסים אחרים, ביטוח פיקדונות, ביטוח חיים ורכוש.

פונקציות של בנק חיסכון

התפקיד החשוב ביותר שמילא בנק החיסכון היה גיוס כספים מהאוכלוסייה. במובן זה, קופות חיסכון ממשיכות במסורת זו - הם הכלי העיקרי לגיוס חסכונות ושילובו בכלכלה הריאלית של המדינה.

מוסדות פיננסיים אלו הם חלק חשוב מהכלכלה, שכן הם מספקים תנועת הון, וגם מעוררים את האוכלוסייה ליצור חיסכון, שגם ממלא תפקיד משמעותי במערכת הפיננסית של המדינה.