מה זה תשלומים מובחנים: הגדרה, נוסחה ודוגמאות חישוב

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בתקופתנו, מעטים האנשים שלא עסקו בהשגת הלוואות בנקאיות, בין אם זו משכנתא, הלוואה לרכישת רכב או סתם סכום כסף לצרכים מסוימים. אבל האם תמיד כשחותמים הסכם עם בנק כולם קוראים בעיון את התנאים? בדרך כלל, הלווה מעוניין בסכום המאושר, בשיעור הנפקת ההלוואה, בגובה התשלום החודשי, באפשרות לפירעון מוקדם. האם הלווה העתידי תמיד חושב על שיטות חישוב העמלה החודשית שמציע הבנק? האם קצבה או תשלום מובחן משתלם יותר? אחרי הכל, לפעמים בנקים מאפשרים לך לבחור גם באפשרות הזו.

קצבה פופולרית

לרוב אתה צריך להתמודד עם תשלומי קצבה. זה לא מפתיע, כי השיטה הזו היא שהבנק הכי מתעניין בה. כמובן שבעת מתן הלוואה אף אחד לא יספר ללווה העתידי מה יועיל לו ולהפך, יזיק למלווה. ברור כי מתן כסף באשראי -מדובר בעיקר בעסקה פיננסית המאפשרת לצד אחד לקבל את הסכום הרצוי ללא המתנה וצבירה ארוכת טווח, והשני - להרוויח, להרוויח.

וכמובן, אם תהיה הזדמנות להגדיל את הרווחים, אף אחד לא יפסיד אותה. לרוב, הסכם ההלוואה מציין בתחילה את אופן ההחזר: תשלומי קצבה. תשלום מובחן אפילו לא מוצע ללווה.

מהם תשלומי קצבה?

תשלומי קצבה נראים אטרקטיביים יותר בשל הנוחות. כמובן שלא כל מי שפונה לבנק לקבלת הלוואה מתעמק בכל המונחים והמושגים הפיננסיים הבנקאיים ואחרים. הרבה יותר רגוע להקשיב להסבריו של היועץ, המפורטים בשפה פשוטה ומובנת, לפיהם ניתן לקבל בכל פעם את סכום הכסף הנדרש, ולאחר מכן להחזיר אותו לפרק זמן מסוים, שסוכם מראש, עם סכומים המצוינים בנספח לחוזה. אלו הם תשלומי הקצבה.

אלה הם סכומים שווים המשולמים מדי חודש. כל כך נוח לברר אם ההכנסה החודשית מאפשרת לך לשלם את הסכום המסוים הזה עד לסגירת החוב סופית. אבל מה מהווה "סכומים שווים" כאלה? והם מתוזמנים בצורה כזו שבחודשים הראשונים של החזר החוב, הלווה משלם סכומי ריבית בנקאית וסכומים קטנים מאוד מהחוב העיקרי.

מהם תשלומים מובחנים?

זו, להיפך, כמות בלתי מובנת לחלוטין במבט ראשון, סכום גדולבשלב הראשוני של החזר ההלוואה ויורד ככל שהיא יורדת. אבל זה רק במבט ראשון. לאחר מכן, ננתח ביתר פירוט את חישוב התשלום הניתן להפרדה. והכל סוף סוף יבוא על מקומו.

תשלומים מובחנים - זוהי שיטת החזר חוב, שבה חוב ההלוואה יורד באופן שווה מחודש לחודש, ועל היתרה נגבית ריבית מדי חודש. מסתבר שבשיטה זו הכל "שקוף", אבל יותר מסובך.

מהן היתרונות?

מהאמור לעיל עולה שאם נתחשב בקצבה ותשלום מובחן, ההבדל הוא שהראשון פשוט ונוח יותר, והשני "ישר יותר" ביחס ללווה. שלם ריבית על יתרת ההלוואה - זה נראה נכון יותר.

רק לאחר שלומדים מה הם תשלומים מובחנים ורואים את לוח התשלומים שלהם, אפשר להבין מיד שזו דרך מצוינת להפחית בהדרגה את "נטל האשראי". כמובן שזה לא כל כך בולט בהלוואות קטנות וקצרות טווח. אבל, למשל, עם הלוואת משכנתא הנמשכת עשרות שנים, זה יכול להיות יתרון גדול מאוד. לאחר שלווית סכום גדול במהלך תקופת חיים, כאשר ניתן להרוויח כסף גדול ולהחזיר הלוואה, תצטרך להחזיר אותה לתקופה ארוכה מאוד. ואין ודאות שהמשבר הפיננסי או נסיבות אחרות יאפשרו לך להרוויח באותה מידה.

אבל זה לא הכל. תוך בחינה מדוקדקת וחישוב התשלומים עבור שתי השיטות הללומסתבר שגם השני חסכוני יותר מהראשון. ואכן בשיטה הראשונה מחשבים ריבית בנקאית כבר בתחילת תהליך החזר ההלוואה, כלומר על כל סכום החוב, ובמקרה השני הן יורדות מדי חודש.

איך לחשב?

אם אתה מבין מה הם תשלומים הניתנים להפרדה, לא קשה להתמודד עם החישוב שלו. התשלום מורכב משתי ספרות - גובה התשלום עבור התשלום העיקרי וגובה הריבית המשולמת. מה אתה צריך לדעת?

בשלב הראשון מספיקים סכום החוב ומספר החודשים שבהם תשולם ההלוואה. שני הנתונים הללו חייבים להיות מפורטים בהסכם ההלוואה. אנחנו מחלקים את הסכום לפי חודשים, אנחנו מקבלים את הנתון שבו ההלוואה תרד מדי חודש. הוא אינו משתנה והוא קבוע לאורך כל תקופת ההחזר.

איך מחושב הריבית?

החלק השני של חישוב התשלום החודשי הוא התשלום המבודל יותר - סכום הריבית המשולמת לבנק. כאמור, הוא נגבה על יתרת החוב, כלומר יורד מדי חודש, ובגלל זה יורד גם התשלום החודשי בכללותו. על מנת לחשב מחוון זה, עליך להכפיל את יתרת החוב בריבית השנתית המצוינת בהסכם ההלוואה ולחלק ב-12 חודשים.

איך לגלות כמה חובות לחודש מסוים? זה גם קל. הפחת את תשלום הקרן כפול מספר החודשים שעברו מסכום ההלוואה המקורי.

חישוב על דוגמה של סכום קטן

כפי שאתה יכול לראות, הכל ברור יותר ממה שזה נראה במבט ראשון. שקול דוגמה לחישוב כזה. נניח שאתה צריך ללוות מהבנק סכום השווה ל-100 אלף רובל לפרק זמן קצר - 3 חודשים. הבנק נתן לך את הסכום הזה ב-20% לשנה.

1. ראשית, אנו מחשבים את התשלום העיקרי. כפי שתואר לעיל, לשם כך אנו מחלקים 100,000 לשלוש. אנחנו מקבלים 33,333.33 רובל - זה הסכום שבו יקטן החוב לבנק מדי חודש.
2. הסעיף השני הוא חישוב הריבית החודשית. יהיו שלושה תשלומים, כלומר יהיו גם שלושה סכומי ריבית. לאחר מכן, עליך להוסיף אותם למספר מהפסקה הראשונה, שבזכותה נגלה את התשלום החודשי עבור כל חודש.

חודש ראשון:

• יתרת החוב היא הסכום הכולל של החוב.
• ריבית=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 רובל.
• תשלום של החודש הראשון=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 רובל.

חודש שני:

• יתרת חוב=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 רובל.
• ריבית=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 רובל.
• תשלום של החודש השני=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 רובל.

חודש שלישי:

• יתרת חוב=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 רובל.
• ריבית=33,333.34 x 0.20/12=555.56 רובל.
• תשלום אחרון=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 רובל.

בסך הכל, ישולמו שלושה תשלומים על ההלוואה בסך כולל של 103,333.33 רובל. תשלום יתר עבורההלוואה תסתכם ב-3,333.33 רובל.

דוגמה להלוואת משכנתא

תשלום משכנתא סטנדרטי הוא מה שבאמת הגיוני. בדוגמה שלעיל, תשלום היתר על ההלוואה אינו כה גדול. אבל כאשר משלמים חוב השווה לכמה מיליונים, ההבדל בתשלומי הריבית של כמה מאות אלפי רובל יכול להיות סיבה חשובה לטובת תשלום מסוג זה. שקול דוגמה להלוואה כזו. כמובן, לא נתזמן תשלומים על בסיס חודשי - זה לא הגיוני, כי כבר ברור מה הם תשלומים מובחנים.

לדוגמה, בואו ניקח הלוואה השווה ל-3,000,000 (שלושה מיליון) רובל. נדלג על פרטים לגבי תנאים אחרים בחוזה, כמו המקדמה על המשכנתא והסכום המאושר. סכום ההלוואה - 3,000,000 - התקבל ב-10% לשנה לתקופה השווה ל-120 חודשים (10 שנים):

1. עבור הלוואה כזו, סכום התשלום העיקרי יהיה - 25,000 רובל, כלומר בכל חודש יקטן סכום החוב בסכום זה.
2. התשלום הראשון והגדול ביותר יהיה 50,000 רובל (25,000 קרן + 25,000 ריבית על ההלוואה)
3. התשלום השנים-עשר, כלומר תשלום לאחר תשלומים במהלך השנה עם ירידה מתמדת בריבית - 47,708.33 רובל. כבר פחות מ-2,000.
4. בעוד 5 שנים או 60 חודשים, התשלום יהיה 37,708.33 רובל.
5. בחמש השנים הבאות, סכום הריבית יקטן למינימום ובתשלום האחרון הם יסתכמו ב-208.33 רובל. סכום תשלום ההלוואה הקטן ביותר, האחרון, הוא 25,208,33 רובל.
6. הסכום הכולל של הוצאות המשכנתא יהיה 4,512,500 רובל, תשלום היתר - 1,512,500 רובל.

לשם השוואה: באותם תנאים בדיוק, אבל בתשלומי קצבה, גובה התשלום החודשי יעמוד על כ-39,000 רובל לכל 10 השנים, ותשלום היתר על ההלוואה יהיה אפילו יותר ב-160 אלף רובל.

מסקנה

כעת, כשאתה יודע מה הם תשלומים מובחנים, אתה יכול לבחור מה חשוב לך יותר בעת קבלת הלוואה: חיסכון או נוחות, שקיפות חישובים או פשטות. מה עדיף: לשלם מדי חודש סכום של סכום לא מכביד על כל תקופת החזר ההלוואה, או "להדק קצת את החגורה" בתשלומים הראשונים, אבל לנשום לרווחה בעתיד? כל זה אתה יכול לחשוב, לאחר שנטלת על עצמך את החובה להחזיר את ההלוואה, עם המידע הדרוש. וזה הרבה יותר נכון מאשר להסכים לכל תנאי של הבנק, בלי להבין שיש לך ברירה.

כשמקבלים החלטה, כדאי לקחת בחשבון שכאשר בוחרים לטובת תשלומים מופרדים, מסתכנים בסכום ההלוואה המקסימלי המאושר. הרי הבנקים קובעים את הנתון הזה בהתאם לשכר שלך וליכולת התשלום שלך. התשלום החודשי לא יכול לעלות על רף מסוים, שכל מלווה קובע לפי שיקול דעתו, בדרך כלל 40-60% מההכנסה שלך. לדוגמה, אם אתם מתכננים לשלם 40,000 רובל לחודש, גם אם התשלום ירד בגלל העובדה שבחרת בתשלום מובחן, הבנקים עשוייםדרשו מכם אישור המעיד על כך שאתם מקבלים לפחות 100 אלף רובל.