כסף באשראי בבנק: בחירת בנק, שיעורי הלוואות, חישוב ריבית, הגשת בקשה, סכום הלוואה ותשלומים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואות בנקאיות נחשבות להצעות מבוקשות של בנקים. ניתן להנפיק אותן למטרות שונות, אך הלוואות צרכניות נחשבות לפופולריות ביותר, עבורן מקבלים הלווים סכומים שונים של כספים. הם יכולים להשתמש בכסף זה לכל מטרה, מבלי לדווח לנושה לאן מופנים הכספים. קבלת כסף באשראי מהבנק היא די פשוטה, אבל אם לאדם אין עבודה רשמית או היסטוריית אשראי פגומה, אז הוא עלול להיתקל בקשיים מסוימים. יחד עם זאת, חשוב להבין באיזו שיטת חישוב ריבית משתמשים, כיצד מחושב הריבית, מהו גובה התשלום החודשי, ומהם הניואנסים של פירעון מוקדם של ההלוואה.

תקנה חקיקתית

הליך הנפקת מזומן ללווים מוסדר על ידי חוקי חקיקה רבים. החוק העיקרי שמנחים בנקים, MFI וארגוני אשראי אחרים הוא החוק הפדרלי מס' 353 "על אשראי צרכני".תחום האשראי מוסדר במלואו על ידי הוראות הקוד האזרחי.

המדינה קובעת את הנוהל שעל בסיסו ניתנות הלוואות. שיעורי הריבית המופעלים על ידי הבנקים מוסדרים, שאינם יכולים לחרוג מערך מרבי מסוים.

FZ מס' 151 "על ארגוני מימון מיקרו" מסדיר את הכללים לעבודה של MFIs. החוק קובע שחברות כאלה יכולות להנפיק הלוואות רק בסכום של עד מיליון רובל. לווה אחד. בשנת 2018 הוכנסו שינויים נוספים שהשפיעו על צבירת הקנסות בגין איחור בתשלומים על ידי הלווה. MFIs יכולים לגבות קנסות רק על יתרת סכום ההלוואה. הסכום הכולל של הקנס לא יעלה על פי שניים מהסכום הנותר של החוב.

היכן אוכל לקבל הלוואה?

לרוב, אזרחים מעדיפים לקבל כסף באשראי מבנק. אתה יכול לבחור ארגונים בנקאיים שונים בשביל זה, המציעים תנאים ייחודיים משלהם. חלק מהמוסדות מקיימים מבצעים מיוחדים, שעל בסיסם הם מציעים תנאי הלוואה נוחים.

אבל אתה יכול ללוות כסף לא רק מבנק, שכן יש דרכים אחרות לקבל כספים:

• פנייה למוסדות מיקרו-פיננסים המציעים סכומי כסף קטנים לפרק זמן קצר בריביות גבוהות;
• באמצעות מלווים פרטיים;
• החלפת נכס בכסף במשכונאים.

לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות, אבל זה הכי מועיל לאזרחים לקחת כסף באשראי בבנק.

יתרונות של ללכת לבנק

לקבלת הלוואה ממוסד בנקאי יש יתרונות רבים שאין להכחישה. אלה כוללים:

• כל התנאים מצוינים בבירור בהסכם ההלוואה;
• אין הזדמנות להיתקל ברמאים;
• השתמש בריביות זמינות;
• תשלומים חודשיים מחושבים על סמך ההכנסה החודשית של האזרח.

הסיכון של חובות גדולים ממוזער, מכיוון שפעולות הבנקים מכוונות להבטיח שהלווה יוכל להתמודד בקלות עם נטל האשראי.

איך לבחור בנק?

יש הרבה מוסדות אשראי ברוסיה, אז בנקים מסחריים, משכונאים וארגונים ממשלתיים מציעים כסף באשראי. בעת בחירת אפשרות ספציפית, מספר המלצות נלקחות בחשבון:

• נבדק המוניטין של הבנק, שלגביו מוערכים דירוג, סטטיסטיקה וסקירות של לווים, מה שמאפשר לאמת את כנות המוסד;
• תנאי ההלוואה נלמדים בפירוט, עבורם עליך לקרוא את הסכם ההלוואה כדי לוודא שאין עמלות נסתרות או השלכות שליליות אחרות של כריתת חוזה שכזה;
• רצוי לעיין בדוחות הכספיים של הבנק, אותם יש להציב בצורה פתוחה באתר הרשמי שלו, על מנת לבדוק אם הוא בשלב של פשיטת רגל.

לאחר בחירת בנק מתאים, כל תוכניות ההלוואות הזמינות נבדקות. כל אדם רוצה לקחת כסף ברווחיותבאשראי במזומן בבנק, אז כדאי לבחור בתוכנית האופטימלית ביותר. לשם כך נלקח בחשבון לאילו מטרות אתה צריך לקבל כסף, מהי הכנסתו של הלווה הפוטנציאלי וגם לכמה זמן יונפקו הכספים.

מהן הדרישות ללווים?

בכל בנק, אתה יכול ללוות כסף רק אם הלווה עומד בדיוק בדרישות של ארגון בנקאי. לרוב הם כדלקמן:

• נוכחות של הכנסה קבועה וגבוהה מספיק, שכן תשלום ההלוואה לא יכול לעלות על 60% מתקבולי המזומנים החודשיים של האזרח;
• תעסוקה רשמית, וניסיון העבודה לא יכול להיות פחות משישה חודשים;
• רק אזרחים בוגרים יכולים לקבל כסף;
• היסטוריית אשראי טובה נחשבת לגורם משמעותי, שכן אם אדם לקח בעבר הלוואות שלא החזיר בזמן, הדבר מוביל להכנסת מידע על הפורע ב-CBI, אשר כל עובד בנק יכול לקבל;
• ללא הלוואות אחרות.

לעתים קרובות נדרשת כמות אשראי גדולה מאוד, ובמקרה זה המוסדות דורשים בטחונות נוספים. כסף באשראי בבנק מונפק בסכום גבוה רק אם יש ערבות או נכס המועבר על ידי הלווה כבטוחה.

אילו מסמכים נדרשים?

כל בנק מפתח באופן עצמאי את הכללים והתנאים שבהם ניתנות הלוואות. זה נדרש בדרך כלל מתיעוד הלווה:

• דרכון של אזרח;
• 2-תעודת מס הכנסה אישית שהונפקה במקום עבודתו של לווה פוטנציאלי;
• עותק של ספר עבודה;
• TIN.

בנוסף, הבנקים עשויים לדרוש תיעוד אחר במידת הצורך. אם אזרח מסרב להביא ניירות מסוימים, אז הבנק יכול פשוט לסרב להנפיק את סכום ההלוואה. אם נכס מסופק כמשכון, מוכנים מסמכי כותרת עבור חפץ זה. אם מעורב ערב, אזי נדרשים דרכונו והצהרת הכנסה שלו.

הצעות טובות מבנקים

אם אזרח זקוק בדחיפות לסכום כסף מסוים, אז הוא חושב באיזה בנק לקבל הלוואה במזומן. הלוואות בתנאים נוחים מוצעות על ידי בנקים מודרניים רבים. יחד עם זאת, ריביות, תנאי הלוואה ופרמטרים נוספים יכולים להיות שונים בהם באופן משמעותי. רצוי לקחת הלוואות בתנאים נוחים ולכן רצוי להתמקד בהצעות הבאות:

• כסף באשראי בבנק הדואר. הריבית מתחילה מ-12.9%. קרנות של עד מיליון רובל מוצעות באשראי. למשך עד 5 שנים. ההחלטה מתקבלת תוך דקה בלבד. תעריפים מוזלים מוצעים לגמלאים. הדרישות ללווים אינן מחמירות מדי, ולכן די קל לקבל כסף באשראי בבנק הדואר.
• VTB24. הבנק הזה גדול ואמין. הוא מציע הלוואות עד 3 מיליון רובל. לתקופה של חצי שנה עד 15 שנים בשיעור של עד 16%. לווה עבורכדי לקבל הלוואה כזו צריך להיות מעל גיל 21.
• בנק Raiffeisen. מסופקים סכומים מ-90 אלף רובל. עד 2 מיליון רובל לכל מטרה. תקופת ההלוואה לא תעלה על 5 שנים. שיעור הריבית מתחיל מ-12.9%.
• רוסלחוזבנק. מוצעת הלוואה של עד מיליון רובל. למשך עד חמש שנים. הריבית מתחילה מ-12.9%. אזרח מבוגר עם הכנסה מאומתת יכול להפוך ללווה.

מומלץ לפנות למספר בנקים בבת אחת כדי להגדיל את הסבירות לקבלת אישור. לאחר מכן, נבחרה אפשרות ההלוואה שתועיל ביותר עבור הלווה. אם הבנקים לא נותנים אשראי, מאיפה להשיג את הכסף? בתנאים כאלה, אתה יכול ליצור קשר עם משכונאים או MFI, אבל אתה צריך להיות מוכן לריביות גבוהות ולתקופת הלוואה קצרה.

סכמות ריבית

לפני הגשת בקשה להלוואה, מומלץ להבין את תוכניות חישוב הריבית. ריבית נצברת מרגע החתימה על הסכם ההלוואה.

מוסדות אשראי מציעים ללקוחותיהם שתי דרכים לחישוב ריבית:

• תשלומי קצבה;
• מבודל.

בכל הסכם הלוואה, תצוין תכנית חישוב ריבית. בהתבסס על מידע זה, כל לווה פוטנציאלי יכול לחשב ריבית כדי לקבוע עד כמה משתלם לקחת כסף על הלוואה במזומן מבנק.

תשלומים מובחנים

סכימה זו נחשבת לקלאסית. כאשר משתמשים בו, כל הכמותההלוואה המתקבלת מחולקת לחלקים שווים, אך הריבית משולמת באופן לא שווה. מדי חודש, בתוך התקופה שנקבעה, על הלווה לשלם את סכום הכספים הנדרש, כולל קרן וריבית.

לאחר ביצוע התשלום, החוב על ההלוואה יורד. בתחילת ההלוואות, התשלומים יהיו הגבוהים ביותר. עם הזמן התרומה תקטן עם הפחתה בו-זמנית ביתרת החוב העיקרי. בנוסף, סכום הריבית יורד.

כאשר בוחרים בשיטה זו לחישוב ריבית, יש להקפיד על משמעת קפדנית על ידי הלווים. במסגרת תוכנית כזו, הבנק נותן כסף באשראי לעתים רחוקות, מכיוון שלעתים קרובות לקוחות אינם מוכנים לתשלומים משמעותיים ממש בתחילת תקופת ההלוואה. אם הלווה בטוח שהוא יתמודד עם עומס אשראי גבוה תוך מספר חודשים, אז הוא יכול לבחור בבטחה בתכנית זו, הנחשבת מועילה בהשוואה לתשלומי קצבה.

תשלומים מובחנים מוצעים אך ורק ללקוחות משלמים. אם הכנסתו של אזרח לא מספיקה להחזר ההלוואה, לטענת עובדי מוסד אשראי, אז הוא לא יוכל לקבל כסף באשראי מהבנק.

מתאים ללווים עם הכנסה לא יציבה שרוצים להפחית את ההחזרים שלהם בעתיד.

היתרונות והחסרונות של תשלומים נפרדים

לשימוש בסכימה זו יש כמה יתרונות:

• לווים קובעים בקלות את יתרת החוב;
• תשלום יתר על הלוואה נמוך בהרבה מאשר בתשלומי קצבה;
• אם מתוכנןפירעון מוקדם, אתה יכול להפחית משמעותית את הריבית.

החסרונות של בחירה כזו כוללים את העובדה שבתנאים כאלה אפשר לקחת כסף באשראי מבנק רק עם כושר פירעון גבוה ומשכורת רשמית טובה. בתחילת תקופת ההלוואה, הלווים עומדים בפני עומס הלוואות משמעותי.

תשלומי קצבה

לרוב הם מוצעים על ידי בנקים שונים, מכיוון שתוכנית חישוב ריבית זו נחשבת לרווחית ביותר עבור מוסדות אשראי. הוא קובע את אותם תשלומים חודשיים שאינם משתנים לאורך זמן.

אם מתוכנן פירעון מוקדם, הלקוח יכול לבחור באופן עצמאי אם תקופת ההלוואה או סכום התשלום החודשי יופחתו. הבחירה בשיטה זו לחישוב ריבית נחשבת לאידיאלית עבור אזרחים המקבלים הכנסה יציבה. בדרך כלל, תשלומי קצבה משמשים בעת הגשת בקשה להלוואה גדולה.

יתרונות וחסרונות של תשלומי קצבה

בבחירה בשיטה זו של צבירת ריבית, הלווה יכול להחליט בתחילה האם הוא יכול להתמודד עם עומס הלוואה מסוים שאינו משתנה במהלך כל תקופת ההלוואה.

החסרונות כוללים תשלום יתר גבוה, הנחשב לנקודה שלילית עבור אנשים שרוצים להציל את כספיהם. בנקים מציעים כסף באשראי בתנאים שלהם, ולכן הם בדרך כלל אינם מאפשרים ללווים לבחור את שיטת חישוב הריבית המתאימה.

איך מעובדים הלוואה?

הליך לקבלת הלוואותהכספים בבנקים עשויים להשתנות מעט במוסדות שונים. כסטנדרט, מדובר ביישום של מספר שלבים על ידי לווים פוטנציאליים שרוצים לקבל כסף באשראי מהבנק. אתה יכול להגיש בקשה להלוואה בשלבים הבאים:

• בחירת בנק ותוכנית הלוואות אופטימלית;
• יש בקשה על ידי הלווה;
• זה מוגש לבנק יחד עם מסמכים נדרשים אחרים;
• הבקשה נלקחת בחשבון על ידי עובדי הבנק שמעריכים בנוסף את כושר הפירעון והיסטוריית האשראי של האזרח;
• אם ההחלטה חיובית, נערך הסכם הלוואה ונחתם;
• כספים מונפקים ללווה, וניתן לספק אותם במזומן או להעביר אותם לחשבון בנק;
• אזרח מנהל את הכספים לפי שיקול דעתו;
• על פי הוראות הסכם ההלוואה, עליו להחזיר את ההלוואה מדי חודש.

במהלך קבלת ההחלטות, מוערכים הכנסות רשמיות שונות של אזרחים, הכוללות לא רק שכר, אלא גם מלגות, פנסיה או הטבות שונות. בנקים מנפיקים כסף באשראי רק כאשר הם בטוחים בכושר הפירעון של הלקוח.

החזר מוקדם

לבנקים אין את הזכות למנוע מהלווים את ההזדמנות להחזיר את ההלוואה לפני המועד. לכן, אזרחים יכולים להפקיד כספים לפני המועד בכל עת. זה דורש את השלבים הבאים:

• לבנק מוגשת בקשה לפירעון מוקדם, המעידה אםאם התשלום החודשי מופחת או תקופת ההלוואה מצטמצמת;
• ביום חיוב הכספים מהחשבון, יש להפקיד בו את הסכום המצוין בבקשה;
• אם הסכום הנדרש אינו זמין בחשבון במועד שנקבע, לא יבוצע חיוב מוקדם;
• אם הכסף יחויב בהצלחה, עובדי הבנק יחשבו מחדש.

הלווה יכול לקבל פריסת תשלומים חדשה בסניף בנק.

ניואנסים של החזר ההלוואה

לאחר קבלת ההלוואה מהבנק, הלווה מקבל הסכם הלוואה ופריסה לתשלומים. על פי לוח הזמנים, נדרש להחזיר את ההלוואה, שלרוב נפתח עבורה חשבון מיוחד, ממנו גובה הבנק במועד שנקבע את סכום הכספים הנדרשים. בנוסף, לקוחות יכולים להפקיד באופן עצמאי כסף על הלוואה בדרכים שונות:

• העברת מזומנים לעובדי הבנק בסניפי המוסד;
• בשימוש בבנקאות מקוונת;
• העברת כספים באמצעות מסופים, שעבורם חשוב להזין את פרטי התשלום בצורה נכונה;
• הפקדת כסף באמצעות דואר, Svyaznoy או שירותי תשלום אחרים.

יש לשלם את הכספים עד להחזר מלא של ההלוואה. הבנקים מנפיקים כסף באשראי אם הלווה עומד בדרישות מסוימות. אם הוא מפר את תנאי הסכם ההלוואה, אזי ייתכן שיופעלו עליו אמצעי השפעה שונים.

השלכות של אי תשלום ההלוואה

אם, מסיבות שונות, הלווים אינם יכולים להחזיר את ההלוואה, הדבר מוביל למספר רב שלהשלכות שליליות. אלה כוללים:

• בנקים גובים קנסות ועונשים משמעותיים;
• אם העיכוב עולה על שלושה חודשים, המוסדות פונים לבית המשפט כדי לאכוף את השבת הכספים;
• על פי החלטת בית משפט, הליכי הוצאה לפועל נפתחים על ידי בית דין, מה שמוביל לכך שהם יכולים לעקל את חשבונות או רכושו של החייב, להגביל את היכולת לחצות את הגבול או להשתמש בדרכי השפעה אחרות;
• מידע על הפורע מועבר ל-CBI, כך שלאזרח יש היסטוריית אשראי פגומה, שאינה מאפשרת לו לסמוך על תנאי אשראי טובים בעתיד.

לפיכך, לפני פנייה לבנק כלשהו לקבלת כספים לווים, מומלץ להעריך היטב את מצבך הפיננסי. נטל האשראי לא צריך להיות גבוה מדי, ולכן התשלומים לא יעלו על 40% מההכנסה המשפחתית. רק עם יחס אחראי להתחייבויות שלך במסגרת הסכם ההלוואה תוכל לסמוך על הצעות טובות מבנקים בעתיד.

מסקנה

בנקים רבים מציעים לאזרחים הזדמנות לקבל כסף באשראי. לפני קבלת סכום הלוואה, עליך לבחור נכון את המוסד הבנקאי עצמו ואת תוכנית הלוואה ספציפית. על הלווה להכיר את שיטת הריבית ואת אפשרויות ההחזר.

אם התשלומים לא יבוצעו בזמן, הדבר יוביל לקנסות ולפגיעה בהיסטוריית האשראי. לכן, כל לווה צריך קודם כל להעריך היטב את האפשרות להשיג כזה או אחרהלוואה.