סוגי הלוואות משכנתא. תוכניות למתן משכנתאות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

משכנתא כבר נכנסה חזק לחיינו, וזה לא סוד. משפחות רבות, בעיקר צעירות, נעזרות בשירות זה, המאפשר להן לרכוש נדל ן בתנאים נוחים. היתרון העיקרי של משכנתא הוא שעלות דירה בצירוף ריבית למעין הלוואה מתחלקת על פני 15-20 שנה, מה שמאפשר לשלם סכום מקובל מדי חודש.

היום ברוסיה יש סוגים שונים של הלוואות משכנתא, הנבדלים בתנאים שלהם. ראשית עליך לשקול את המושג "משכנתא": מה זה אומר ומאיפה הגיעה המילה הזו?

מהי משכנתא?

למונח זה שורשים במאה השישית לפני הספירה. ה. בשלב זה הופיע המושג היפותקה בשטח יוון, כלומר אחריותו של החייב כלפי הנושה הקשורה ברכוש קרקע. במשפט הרומי, משכון היה משכון של מקרקעין.

בארצנו המונח הזה הופיע לראשונה בסוף המאה ה-19 והושאל מאירופה. משכנתא באותה תקופה הייתה שם נרדף למילה "בטחונות". לתוך הסובייטיבזמנו לא היה חוק בנושא הלוואות משכנתא, כי איש לא היה זקוק לכך.

בשנת 1998, נשיא הפדרציה הרוסית חתם והוציא לפועל את חוק "על המשכנתאות", שהוא הראשון להסדיר את פעילות המשכנתאות. נכון לעכשיו, המונח "משכנתא" פירושו חוזה משכון נכס.

אובייקטים ונושאי משכנתא

כפי שכבר צוין, הלוואות משכנתא מרמזות על כך שהנכס הנרכש ישועבד למשך תקופת החזר ההלוואה. משכנתא היא חוזה שהצדדים לו הם החפץ והנושא של יחסי המשפט. להלן האובייקטים האפשריים של הלוואת משכנתא:

• דירות, בתים וחדרים פרטיים;
• מגרש שאינו שייך למדינה ואינו שייך לרכוש עירוני, וכן חורג מהשטח המינימלי המותר;
• מוסכים, קוטג'ים, כמו גם מבנים ומבנים אחרים המיועדים לשימוש צרכני;
• ארגונים שמוצאים יישום ביזמות;
• ships.

למלווה תפקיד חשוב בקבלת משכנתא. זה יכול להיות בנק או ישות משפטית אחרת שישמרו תיעוד של החזר ההלוואה. הלוואת משכנתא לאנשים פרטיים מתבצעת רק לאחר ביצוע המקדמה.

בנוסף לנושים, גם משקיע הרוכש ניירות ערך המובטחים בהלוואות משכנתא יכול לפעול כנושא ההסכם.

מכשיר להלוואת משכנתאות

כדי ליישם הלוואת משכנתא, הם מנפיקיםניירות ערך מיוחדים הנקראים בטחונות. מכירת ניירות ערך אלו על ידי הבנק מספקת את הכספים הדרושים להנפקת הלוואות משכנתא. זהו סוג אמין מאוד של ניירות ערך שמביא עניין מוצק. בנייר המשכון מציינים את הרכוש המתייחס אליו.

הלוואות משכנתא ברוסיה הופכות פופולריות יותר ויותר, ואנשים שמחליטים לעשות את הצעד הזה צריכים לדעת בבירור כיצד פועלת מערכת המשכנתאות. על נייר המשכון להכיל פנקס תלושים, המשקף את הסכומים ומועדי תשלום ריבית המשכנתא. אנשים שניצלו הלוואה מסוג זה משלמים תחילה ריבית ולאחר מכן את הקרן.

העובדה שהמשכנתא נלקחת לזמן ממושך מקלה בהרבה על החזר ההלוואה. אולם אם חוב ההלוואה לא ישולם במלואו, יהפוך הנכס לרכוש הבנק למשכנתאות. כך פועל כיום מנגנון הלוואת המשכנתא.

סיוע ממשלתי

מאז 2009, קיימת תוכנית תמיכה במשכנתאות ממלכתית, המיועדת לאנשים שאינם מסוגלים לשפר את תנאי חייהם עקב הכנסה נמוכה. עם זאת, רק בשנת 2015 תוכנית זו הפכה פופולרית. כ-250 מיליארד רובל הוקצו לשיפור תנאי החיים של האזרחים.

תמיכת המדינה בהלוואות משכנתא היא שהמדינה לוקחת על עצמה תשלום של חלק מסוים מהחוב. עם זאת, לא קל לקבל הלוואה במסגרת תוכנית כזו, שכן לא כל הבנקים מסכימים לתנאים כאלה.אתה יכול להשתמש בתוכנית כזו רק בבנקים הגדולים בארץ.

מהות תמיכת המדינה היא הסכם בין הבנק למדינה. הבנק מוריד את הריבית ל-11%, לא משנה מה הייתה במקור. את ההפרש בין התעריף הראשוני לתעריף הסופי (11%) משלמת המדינה. כדי להיות משתתף בתכנית זו, אין צורך להשתייך לקטגוריה החברתית של האוכלוסייה. כל אחד יכול לקחת הלוואה בתנאים האלה.

סוגי הלוואות משכנתא

כיום, בשל העובדה שמספר ההלוואות מסוג זה הולך וגדל, ישנם סוגים רבים ושונים של משכנתאות. בעיקר, בנקים מסחריים עוסקים בהנפקת הלוואות שמטרתן העיקרית היא להרוויח.

כל הסוגים שונים זה מזה מבחינת ההלוואות, תכונות הקבלה שלהם. נכון לעכשיו, ניתן לחלק את הלוואות המשכנתא ליחידים לשני מקטעים:

• רכישה בשוק הנדל"ן העיקרי;
• קנייה בשוק הנדל"ן המשני.

כל מגוון סוגי וסוגי המשכנתאות יידונו להלן.

דירה בבניין חדש באשראי

מין זה פופולרי במיוחד כרגע. עם זאת, למרות כל היתרונות הנראים לעין (דירה חדשה, אף אחד לא גר לפני כן), ישנם מספר חסרונות. לעתים קרובות מאוד נוצר מצב שבו בית לא מושכר בזמן או שאינו רשום בגוף ממלכתי מסוים במשך זמן רב.

גםאחד החסרונות העיקריים של בניין חדש הוא רישום בעלות ממושך. בנוסף, די קשה לקבל הלוואה לרכישת בניין חדש, שכן לא כל הבנקים עושים זאת. אם הבנק בכל זאת קיבל את הבקשה, כל מקרה נבחן בנפרד. הרבה גורמים משפיעים על ההחלטה הסופית, ביניהם בירור מי היזם, המשקיע, מהו המועד האחרון להשלמת הבית וכו'. דירות בבניינים חדשים ניתן לרכוש די בזול, ומשכנתא הופכת לאופציה טובה. בתנאים כאלה. בבחירת דירה, משפחה צעירה כמעט תמיד מעדיפה בית חדש.

דירה בשוק הנדל"ן המשני

התכונות של סוג זה של הלוואות משכנתא כוללות עיבוד מהיר למדי וקלות יחסית של השגה. בעניין זה יש צורך לפנות למספר בנקים גם במקרה של סירוב. אחרי הכל, הסיבה שבגללה היה סירוב בבנק אחד, בבנק אחר, לא תהיה מספיק מוצקה.

כפי שכבר ציינו, הלוואה כזו קלה יותר לקבל מאשר בבניין חדש, במיוחד בשל העובדה שיש מעט סיבות לסירוב. ביניהם:

• המוכר ביצע שיפוץ בדירה ולא רשם עובדה זו;
• ניקיון משפטי של הבית, אולי מישהו גר שם עם היסטוריה לא טובה.

סוג חברתי של משכנתא

סוג זה של הלוואות משכנתא מיועד לפלחי אוכלוסייה בלתי מוגנים חברתית, וכן לאלו ברשימת המתנה שאינם מסוגלים לרכוש נדל ן בתנאים רגילים. ישנם שני סוגים של חברתיותמשכנתאות:

• למי שנמצא ברשימת ההמתנה כאשר התשלום מסופק על ידי העירייה כסבסוד;
• הלוואה ניתנת במחירי עלות בנייה; בתוך שישה חודשים, מקבל ההלוואה יוכל להחזיר את החוב ללא כל ריבית.

בעתיד מתוכנן לרכוש נדל"ן במסגרת תוכנית חברתית מהיזמים עצמם במחירי שוק. אבל גם מי שנמצא ברשימת ההמתנה, יוכל לנצל זאת בתשלום סבסוד לדירה. ככל שעומדים בתור זמן רב יותר, כמות הסובסידיות גדולה יותר. כמו כן, אנשים ברשימת ההמתנה יכולים לקנות נדל"ן שנבנה לא רק על ידי העיר.

סוג משכנתא למשפחות צעירות

הבעיה של רכישת נדל ן עבור בני זוג שזה עתה נישאו היא חריפה במיוחד. הבנקים לא רוצים לקחת סיכונים, והעניין די גבוה, שכן עתידם של אנשי מקצוע צעירים אינו צפוי. עם זאת, לאחרונה כמה בנקים עונים על הצרכים של צעירים ויצרו תוכניות חדשות.

לרוב, תוכניות הלוואות משכנתא מסוג זה מכוונות להפחתת המקדמה ולטווח המקסימלי להנפקת הלוואה. אם אחד מבני הזוג הוא מתחת לגיל 30 ויש ילד במשפחה, התרומה הראשונית עשויה להיות 10%. אם כבר מועסקים מומחים צעירים בעבודות מבטיחות, המקדמה הופכת אפילו ל-5%, והמשכנתא ניתנת ל-25-30 שנים.

כמובן, בתנאים מודרניים, אחת האפשרויות הריאליות ביותר לרכישת בית היא משכנתא. משפחה צעירה מחפשת דרכים שונות להשתפרתנאי הלוואה. הבעיה העיקרית היא להוכיח לבנק את רצינות הכוונות. אם ניתן לעשות זאת, הבנק לא יסרב.

תוכנית בונים ביחד

סוגי הלוואות משכנתא מגוונים מאוד, ובכל אחת מהן נוצרות תוכניות מסוימות. המהות של "בונים ביחד" היא תוכנית תשלומים ארוכה, המוחזרת על חשבון האוכלוסייה.

המשימה של מי שהולך לקנות בית היא לצבור כ-40-50% מעלות הדירה, והקואופרטיב מוסיף את השאר. ברגע שנרכש מקרקעין הוא הופך להיות רכושו של אותו אדם, אך בבטחון. יש להחזיר את החלק שניתן על ידי הקואופרטיב תוך 20 שנה לכל היותר. לאחר מכן הפיקדון מוסר, והאדם הופך לבעלים המלא.

תוכנית משכנתאות צבאית

כל תוכניות הלוואות המשכנתא מכוונות לשיפור תנאי האשראי, וזו אינה יוצאת דופן. זוהי מערכת ממומנת למתן דיור לאנשי צבא.

המאפיינים של הלוואת משכנתא של תוכנית זו הם שלצבא, שמסכם את החוזה הראשון, יש זכות לסוג מסוים של ניכויים. מדי שנה, בממוצע, כ-250 אלף רובל מזוכים לחשבון של איש שירות. הוא יכול להשתמש בסכום זה לאחר תום החוזה הישן ובעת חתימה על חדש. הסכום שהצטבר במשך מספר שנים משמש כמקדמה.

שאר ההלוואה משולמת על ידי המדינה בזמן שהצבא בחוזה בצבא. ברגע שהוא מפסיק להיות צבאי, המדינה מפסיקה לשלם, והשאריש להחזיר את ההלוואה בעצמך.

פרויקט "דיור נוח ונוח לאזרחי הפדרציה הרוסית"

מטרת פרויקט זה היא להגדיל את זמינות המשכנתאות לתושבי רוסיה. כולם יודעים שעבור אנשים רבים כמעט הסיכוי היחיד לרכוש בית הוא משכנתא. משפחות צעירות אינן יוצאות דופן. לרוב שוללים להם משכנתאות.

למשתתפים בפרויקט אין בעיות עם זה. בנוסף, אחוז המשכנתאות מופחת. פרויקט זה פותח כחלק מהסוג החברתי של הלוואות משכנתא. ההבדל העיקרי שלו מהמסחרי הוא העלות המיוחדת (המועדפת) למ ר. במסגרת המשכנתא הסוציאלית הבנק מתחייב לבטח את הלווה ואת אזור הדיור עצמו וכן לשמור על תעריף מסוים עד לסיום ההלוואה.

פיתוח הלוואות משכנתא אפשרי הודות לסוגים ותכניות כאלה שמטרתן לשפר את תנאי הדיור, הן עבור משפחות צעירות והן עבור פלחים פגיעים חברתית באוכלוסייה.

יתרונות וחסרונות של משכנתאות

לסוגי הלוואות משכנתא, ללא קשר זה לזה, יש יתרונות וחסרונות. זה אופייני לא רק למשכנתאות, אלא גם לכל הלוואות. אז היתרונות הם:

• עבור מספר רב של אנשים, משכנתא היא הסיכוי היחיד לרכוש בית משלהם;
• משכנתאות מונפקות לתקופה ארוכה, ולאנשים יש הזדמנות לשלם סכומים קטנים;
• ניתן לרשום את קרובי משפחתכם בדירה,וגם לבצע תיקונים לפי טעמכם, באופן כללי, לתת כסף עבור פוטנציאל הדיור שלכם.

החסרונות כוללים:

• פורמלית, דירה שנלקחה במשכנתא שייכת לבנק, ואדם לא יכול למכור או לתרום אותה;
• במהלך ההלוואה, אדם משלם את העלות של 2 או אפילו 3 מהדירות הללו, מכיוון שהתקופה ארוכה מדי;
• אם אדם מפסיק לשלם, הבנק לוקח את הדירה ומעמיד אותה למכירה לכיסוי הוצאותיו, שאר הסכום מוחזר.

רוב האנשים בשלב זה או אחר בחייהם תוהים אם לקחת דירה באשראי. להלוואות משכנתא ברוסיה יש חסרונות רבים, אבל עדיין בעולם המודרני זו אחת הסיכויים הבודדות לקנות שטח מגורים משלך. העיקר הוא עבודה יציבה, שתעזור לרכוש את אמון הבנק, כמו גם לשפר את תנאי האשראי. המדינה יצרה לאחרונה תוכניות רבות שנועדו להקל על תשלומים ולעזור לאנשים לרכוש דיור.