עד איזה גיל נותנים משכנתא על דיור? משכנתא לגמלאים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אם אתה רוצה לקנות דירה או בית כפרי עכשיו, אבל אין לך מספיק מזומן, יש לך רק מוצא אחד - משכנתא. עד איזה גיל נותנים הלוואה כזו בסברבנק ובמוסדות פיננסיים אחרים? והאם אפשר להגשים את החלום גם אחרי הפרישה?

במאמר זה ננסה לענות על שאלות אלו ועוד כמה שאלות נוספות. אז אם גם אתם לא יודעים עד כמה הם נותנים משכנתא על דיור, קראו היטב.

למה הגיל משפיע על משכנתאות

קודם כל, בואו נדבר על למה מגבלות הגיל בעניין הזה כל כך חשובות לבנקים.

כל אחד מגיע לרעיון לקנות בית משלו בדרכם ובזמנים שונים. מישהו רוצה ליישב ילדים גדולים יותר או לתת מתנה לנכדים. ומישהו מחליט, לפחות בגיל מבוגר, לשפר את תנאי החיים שלו ולחיות בנוחות. ללא קשר לסיבה, ההחלטה החיובית של המוסד הפיננסי להנפיק משכנתא תהיה תלויהקודם כל, על רמת ההכנסה הצפויה של הלקוח ב-10-20 השנים הבאות. זה די מובן. הרי משכנתא כרוכה בסכום מרשים למדי, ותקופת ההחזר שלה נמשכת לפעמים עד רבע מאה.

באופן כללי, מגבלת הגיל למתן משכנתא נקבעת ל-18–60 (55) שנים. אבל היחס ללקוחות בגילאים שונים בקרב עובדי הבנק הוא מאוד מעורפל.

הגיל הטוב ביותר לקבלת משכנתא נחשב ל-35-45 שנים. בתקופה זו של חייו אדם מגיע למצב פיננסי יציב, בונה באופן פעיל קריירה. יש עוד שנים רבות קדימה לפיתוח ולסיפוק רצונותיהם. וכל המאמצים מכוונים לשיפור התנאים ואיכות החיים.

אחרי חמישים שנה, חייו של אדם מתחילים לצבור סיכונים מסוימים. עם זה קשורה התשובה לשאלה עד איזה גיל הם נותנים משכנתא. קודם כל, תחילת גיל הפרישה מתקרב ללא רחם, ומכאן אובדן העבודה הסביר. סיכון מוגבר לנכות עקב מחלה, נכות. זה גם לא סוד ששיעורי התמותה הטבעיים לאחר גיל 60 גדלים במהירות. סיבות אלו ועוד כמה מאלצות את הבנקים לדבוק בקפדנות ברף העליון של מגבלות הגיל בעת הנפקת הלוואת משכנתא.

עד איזה גיל אוכל לקבל הלוואת משכנתא?

בדרך כלל, יחד עם הפרישה, אדם מאבד מקורות הכנסה נוספים, מפסיק לעבוד.לכן, לטענת הבנקים, עד שאדם נכנס למנוחה ראויה, אדם חייב להחזיר את הלוואת המשכנתא הקיימת. לכן, בעת חישוב תשלומים רגילים, המלווה מבקש לעמוד בפרק הזמן מרגע הרישום ועד לשעה "X". בפועל, המשמעות היא שתקופת ההלוואה פוחתת בהתמדה ככל שגיל הלווה עולה.

הנה דוגמה:

המוסד הפיננסי מציע משכנתאות לעד 25 שנים. גבר בן 50 מבקש הלוואה. מאחר ויש לו עוד 10 שנים לעבוד לפני הפרישה, התקופה המרבית שניתן לקבל עבורו משכנתא היא 10 שנים בלבד. כמובן שבמקרה זה, התשלום החודשי יהיה סכום מסודר, ותצטרכו לקבל רמת הכנסה מספקת כדי להתמודד עם נטל כלכלי שכזה.

עם זאת, לפעמים בנקים עושים ויתורים. אם ללקוח יש המלצות מצוינות, רמת הכנסה גבוהה, יכולת להזמין לווים שותפים בסיום החוזה או להעמיד בטחונות טובים, המלווה יכול לפגוש אותו באמצע הדרך ולהאריך מעט את תקופת הלוואת המשכנתא. נכון, רק לעתים נדירות עולה על 5-6 שנים.

משכנתא לאחר 40

למרות העובדה שהבנקים מקפידים מאוד על גיל הלווה, עדיין אפשרית משכנתא לגמלאים. חלק מהמוסדות הפיננסיים מפתחים תוכניות הלוואות מיוחדות המאפשרות לך לקבל הלוואה לדיור עד 20 שנה. יחד עם זאת, לרוב מוצב התנאי שעד פירעון מלא, ללווה לא יהיו יותר מ-75שנים.

לא כל האזרחים בגיל טרום פרישה יכולים לקחת חלק בתוכנית הלוואות כזו. ישנם מספר קריטריונים שיכולים להשפיע לטובה על החלטת הבנק להעניק הלוואה. משכנתא לגמלאים אפשרית בהחלט במקרים כאלה:

1. הלווה ממשיך לעבוד גם לאחר קבלת קצבה. מקור להכנסה נוספת מתמדת בהחלט יגדיל את הסיכויים בעיני המלווה.
2. הלקוח נמצא בקשר משפחתי, אין לו ילדים קטנים ותלויים מסוגים שונים. הבנקים מעדיפים זוגות נשואים על רווקים. הרי במקרה זה סך הכנסת המשפחה גדלה משמעותית, מה שאומר שהסיכון לאי החזר כספי פוחת.
3. לפנסיונר יש נדל"ן מספיק כדי לספק ביטחון חומרי נוסף להלוואה. אם לבטוחה הניתנת יש נזילות גבוהה, הפנסיונר לא רק יוכל לקבל משכנתא, אלא גם הזכות לסמוך על תנאי הלוואה נוחים.
4. לווה בגיל פרישה יכול למשוך מספר מספיק של ערבים ממסים (לווים שותפים). לרוב, "ערבים" כאלה הם ילדים, נכדים או קרובי משפחה אחרים. יתרה מכך, נוכחותם של יחסי משפחה במקרה זה היא חובה. זאת בשל העובדה שבמקרה של פטירת הלווה, חובת החזר המשכנתא עוברת ללווה השותף.

בנוסף, על הערבים להיות גם תכונות מסוימות:

• להיות בגיל העבודה;
• שיהיה לך טובהיסטוריית אשראי;
• אשר רמת פירעון גבוהה.

בנקים ופנסיונרים

לדוגמה, בואו נסתכל על הגיל שעד אליו הם נותנים משכנתא על דיור בבנקים שונים ברוסיה.

AlfaBank מגדיר את דרישות הגיל המחמירות ביותר. כאן הם יכולים להנפיק משכנתא אם עד למועד פירעונו, הלווה הוא בן 54–59 (לנשים וגברים, בהתאמה).

עד בני 55 (נשים) וגיל 60 (גברים) מוכנים להמתין ב-Rosbank, MetallinvestBank וב-Bank of Moscow.

תקן 65 שנים הוא מגבלת הגיל לקבלת משכנתא ב-Uralsib, Expert Bank, MBC, Niko Bank, SKB ועוד כמה מוסדות פיננסיים. כלומר, זה בדיוק כמה אתה צריך להיות לפני הרגע שבו תשלום המשכנתא האחרון מגיע לחשבון העו ש של מוסד האשראי.

הנאמנים ביותר בהקשר זה הם VTB24 ו-Sberbank. בראשון מוכנים להמתין עד ליום הולדתו ה-70 של הלווה, ובשני עד שימלאו לו 75.

איפה עוד פנסיונרים אוהבים

ועד איזה גיל נותנים משכנתאות בבנקים אחרים? בין המספר העצום של מוסדות פיננסיים ומוסדות אשראי, הלוואות משכנתא לגמלאים זמינות בעיקר במקומות הבאים:

• Gazprombank;
• Rosselkhozbank;
• "אדמירליות";
• TransKapitalBank ואחרים

לאן ללכת תלוי בך. אם קיבלת סירוב בבנק אחד, אף אחד לא יכול לאסור עליך לפנות לבנק אחר.

משכנתא ב-Sberbank

בואו נסתכל מקרוב על תנאי המשכנתא לגמלאים ב-Sberbank. ישנם מספר סוגים של תוכניות לאזרחים מבוגרים:

• 55/60 שנים לנשים וגברים, בהתאמה, אפשרות משכנתא נתמכת על ידי הממשלה;
• 45 שנים - פרויקט הלוואת משכנתאות לאנשי צבא;
• 75 שנים - התוכנית מספקת בניית בית כפרי, וכן רכישת דיור בבניין חדש או בשוק המשני.

מבין פרמטרים נוספים, תשומת לב מיוחדת ניתנת לשתי נקודות: שכר וניסיון עבודה מתמשך. על פי גובה ההכנסה הכוללת נקבע היקף ההלוואה, תקופתה והצורך למשוך בטחונות נוספים. הוותק נבדק לגבי יציבות והמשכיות.

עבור כל התוכניות, הריבית ב-Sberbank נקבעת באותה רמה ומסתכמת ב-12.5%.

איך להיות פנסיונר?

אם אתה לא יודע עד איזה גיל הם נותנים משכנתא במוסד פיננסי מסוים, הדרך הבטוחה היא פשוט ללכת לשם. גם אם גילך גורם לדאגה מסוימת, סביר להניח שיציעו לך לפחות שתי אפשרויות להיחלץ מהמצב:

• בחר תוכנית המאפשרת לך לשלם את המשכנתא שלך לאחר הפרישה;
• יציע לערוך חוזה סטנדרטי למספר השנים שנותרו עד לשעה המובטחת.

באיזה מהם לסיים -זה תלוי בך, כמובן. אבל האם אתה באמת צריך משכנתא? הגבלת גיל לא תהיה המכשול היחיד להשגתה. תנאי ההלוואה ללווים מבוגרים שונים באופן משמעותי ממה שניתן להציע ללווים צעירים:

• תקופת ההלוואה רק לעתים נדירות עולה על 15 שנים;
• המקדמה הנמוכה ביותר בדרך כלל עולה ל-20-25%.

בנוסף, תתבקשו לבטח חיים ובריאות. אבל העלות של פוליסה כזו תעלה ביחס לגילך. לכן כאשר פונים לקבלת הלוואת משכנתא בגיל מבוגר, כדאי לשקול את כל היתרונות והחסרונות. סביר להניח שיהיו יותר ויכוחים שליליים, ותעדיפו לקחת משכנתא על בן משפחה צעיר יותר.