כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית: תנאי הבנק

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מספר הבנקים גדל מדי יום, וכולם נלחמים על הלקוחות. כרטיסי אשראי הם מוצר בנקאי נוח מאוד, ובנקאים משתמשים במנגנוני פרסום ושיווק שונים כדי לקדם אותם. ככלל, המלווים מנסים להגדיל את תקופת השימוש החופשי במימון, אשר נהוג לכנות את תקופת החסד. לכאורה, לא נצברת ריבית בזמן הזה על שימוש במימון שאול, אבל האם זה באמת כך? הרי ההצעות מאוד מפתות, ובחלק מהמקרים תקופת ההלוואה ללא ריבית יכולה להגיע ל-200 יום. מה הקאץ', והאם זה באמת מועיל לאדם הממוצע?

כיצד מחושבת תקופת החסד

המנגנון של הלוואות ללא ריבית או מוזלות נמצא בשימוש כבר זמן רב ופועל באופן הבא:

1. כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית נפתח בבנק הנבחר או מגיע בדואר.
2. תקופת החיוב מתחילה - הזמן עבורו אתה קונה בכרטיס; בתורו, הבנק שולט בכמות העלויות ובדרך כלל מספק 30 יום לכך. לעתים קרובות, תחילת תקופה זו נחשבת לרגע הפעלת הכרטיס (לעיתים נקודת ההתחלהמשמש כעסקה הראשונה באמצעות הכרטיס).
3. תקופת החסד של כרטיס האשראי מתחילה, הנקראת גם תקופת החיוב. במהלך תקופה זו, החייב מחויב להשיב לנושה את כל הכספים שנמסרו בחביבות. כדי להימנע מתשלום ריבית על הלוואה, כל שעליך לעשות הוא להחזיר את כל הסכום שהושאל בזמן.

תקופת השימוש ללא ריבית בכספים הבנקאיים מסוכמת מתקופות החסד וההסדר, כך שהסך הכולל הוא לפחות 50 ימים.

כאשר אתה צריך לשלם ריבית

במקרים בהם לא ניתן להחזיר את הכספים שנלקחו באשראי במלואם, הבנק יגבה ריבית על הכסף שהוצא במהלך תקופת החיוב. שעת הסיום של תקופת החסד היא התאריך שבו מתבצע התשלום המינימלי, שהוא 5 עד 10 אחוז מסך החוב, בתוספת ריבית על ההלוואה.

בסוף תקופת ההסדר הראשון (שלושים יום), השניים והאחרים יתחילו. זה יפעל במקביל לתקופת התשלום. משמעות הדבר היא שבאמצעות תשלום החוב על רכישות קודמות בזמן, ניתן בהחלט להשתמש בכרטיס כדי לבצע רכישות חדשות.

מפרט החישובים

קביעת סכום הריבית המצטברת תלויה ישירות במשך שתי תקופות: תשלום וסילוק. להסבר והבנה פשוטים יותר, עדיף להיעזר בדוגמה ספציפית.

דוגמה

התחלתקופת החיוב היא הרגע שבו מתקבל בבנק כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית או במקרים מסוימים הפעלתו. אם נניח שתאריך הפעלת הכרטיס היה 1 במרץ ו-30,000 רובל הוצאו מהכרטיס בחודש, אז 1 באפריל, כלומר לאחר 30 יום, יהיה הסופי של תקופת החיוב הראשונה. הבנק יסכם ויברר כמה מימון הוצא במהלך החודש האחרון וימסור ללקוח הודעה המציינת את גובה החוב. במקרה זה, זה יהיה 30,000 רובל. ניתן לספק מידע בכמה דרכים:

• התראה באמצעות SMS;
• בנקאות באינטרנט;
• התקשר למוקד הבנק.

לאחר מכן תקופת התשלום תגיע. נניח שזה 20 ימים קלנדריים. כך, מסתבר שהוא יסתיים ב-21 באפריל. לסיכום שתי התקופות, אנו מקבלים 51 ימים, אותם מציגים הבנקאים כתקופת חסד בכרטיס אשראי, או ללא ריבית.

מסתבר שלקוח שאינו להוט לשלם ריבית על שימוש בכספי הבנק יצטרך להחזיר את כל העלויות עד ה-21 באפריל. זה לא אומר שצריך להחזיר את כל הסכום בכל פעם, אפשר לחלק אותו למספר תשלומים, העיקר שעד 21 באפריל כל הסכום יהיה בכרטיס (בדוגמה זו 30,000 רובל).

אם יש צורך בכספים נוספים

חשוב לציין שכרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית אינו אוסר על שימוש נוסף בכספי אשראי בתקופות חסד. אתה יכול להמשיך לקנות בכרטיס אשראי, אלא אם כן, כמובן,מסגרת האשראי מאפשרת. אם, בנוסף לכספים שכבר לווים, נדרשו עוד 5,000 רובל, והם נמצאים בכרטיס, ללקוח יש את כל הזכות להשתמש בהם, רק כדי לא לשלם ריבית הלוואה, עד 21 באפריל יהיה צורך להחזיר לא 30,000 רובל, אלא כולם ליוו 35,000 רובל.

אם לא ניתן להחזיר את החוב במלואו, זה לא משנה. רק עד 21 באפריל, הלקוח יצטרך לשלם לפחות את סכום התשלום המינימלי. במקרים מסוימים, זה משתנה בין 5% ל-10%.

לדוגמה זו, נניח שהתשלום המינימלי צריך להיות 10% מהחוב. לפיכך, בתום תקופת החסד, יש לזכות בחשבון האשראי לפחות 3,000 רובל. כל המידע כלול בדרך כלל בהצהרות שהבנקים מנסים לספק ללקוחותיהם בכתב. הם לוקחים בחשבון עסקאות לתקופת החיוב, כלומר עד 1 באפריל.

תקופת ההתיישבות הבאה, שתימשך מה-1 באפריל עד ה-1 במאי, ראויה לתשומת לב מיוחדת. עד 21 באפריל, שתי תקופות מצטלבות ונראה שהן חופפות זו לזו. כלומר, אם החוב לא ישולם במלואו עד ה-21 באפריל, גובה התשלום המינימלי יחושב בהתחשב בסך החוב ב-1 במאי.

בגרסה הנבדקת, הוצאו תחילה 30,000 רובל, 10% מהם שולמו כתשלום מינימלי. לאחר מכן, לאחר ה-1 באפריל, נמשכו מהכרטיס עוד 5,000 רובל. לפיכך, חוב כרטיס אשראי ב-1 במאייהיה 32,000 רובל, והתשלום המינימלי, לפיכך, יהיה 3,200 רובל. המימון יידרש עד 21 במאי.

ההצעה הבנקאית של הלוואות עם תקופת חסד ארוכה של מאה ימים או יותר נראית אטרקטיבית ביותר. תקופת הסילוק הראשונה עבור כרטיסים כאלה, כמו במקרה הראשון, היא 30 יום, והלקוח יכול לשלם את החוב הבנקאי ללא ריבית נוספת בתוך שבעים הימים הבאים.

חישוב התקופה ללא ריבית מהרכישה הראשונה

אפשרות זו אפשרית גם כאשר תקופת החיוב אינה מתחילה מרגע הנפקת הכרטיס או הפעלתו, אלא רק מהשימוש הראשון בו. כרטיס אשראי כזה עם תקופה ללא ריבית הוא המועיל ביותר ללקוחות. זאת בשל העובדה שלאחר הנפקת הכרטיס אין צורך להשתמש בו באופן מיידי, ניתן להחיל אותו בעת הצורך. כלומר, בנוכחות המוצר הבנקאי הזה, לאדם תמיד יש איזושהי עתודה פיננסית. והריבית מחושבת ללא שום טריקים.

נניח שהכרטיס התקבל בדואר ב-1 במרץ ושולם עבור רכישות רק ב-24 במרץ. כך, בהוספת 30 יום למועד זה, מסתבר שתום תקופת החיוב יחול ב-23 באפריל. על מנת להימנע מתשלום ריבית יש לשלם את כל החוב עד 13 במאי. זה הזמן שבו תקופת החסד של 50 יום תסתיים.

כאשר תקופת התשלום קבועה בקפדנות

עשה מתמטיקה וגלה את גבולות היומןתקופות (חסד, התנחלות) לא תמיד נוחה, ולכן יש בנקים שממנים ימים ספציפיים בחודש לקביעת תקופות. במקרה זה, אין קישור לרגע קבלת הכרטיס או תחילת השימוש בו. לעתים קרובות, סוף תקופת החיוב הוא היום הראשון של החודש, וסוף תקופת החסד הוא היום ה-20 או ה-25 של החודש שלאחר תקופת החיוב.

דוגמה

בדוגמה, זה נראה כך: עבור כרטיס אשראי שהתקבל ב-1 במרץ, תקופת החיוב תסתיים ב-1 באפריל, ללא קשר ליום בחודש שבו נעשה שימוש בכרטיס. ומוסד האשראי ימתין עד 25 באפריל כדי להחזיר את כל סכום החוב, או לפחות לבצע את התשלום המינימלי

תנאים שונים של בנקים

אפילו בנק אחד יכול להציע כרטיסים עם תנאי אשראי שונים. טקטיקה זו משמשת את אלפא-בנק, המציע ללקוחותיו שני סוגי כרטיסים:

1. כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית של 100 יום, שמתחילה מרגע קבלת הכרטיס ומורכבת מתקופת חיוב של 30 יום ותקופת חסד של 70 יום.
2. כרטיס אשראי משותף עם תקופת אשראי ללא ריבית, שנוצר בשיתוף עם חברות גדולות (למשל חברות תעופה). עבור מוצר בנקאי זה, תקופת החסד צומצמה ל-60 יום.

נקודת ההתחלה של תקופת החיוב היא תאריך פתיחת הכרטיס, כגון מלווים כמו Home Credit ו-Sberbank. תקופת החסד של הכרטיסים שלהם היא 50 יום.

בנק "Russian Standard" מגדיל תקופה זו ב-5 ימים קלנדריים, 30 מהם מתייחסים להסדרתקופה, ו-25 - לתקופת החסד.

תקופה ללא ריבית של Tinkoff היא אותו מספר ימים, אך היא מתחילה מהרכישה הראשונה. אבל לכרטיס האשראי עם תקופה ללא ריבית "VTB 24" יש סוגים שונים בהתאם לגודל ההלוואה, אך תקופת החסד היא מינימלית והיא 50 יום.

תקופת החסד הארוכה

כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית של 200 יום הוא נדיר ביותר; כיום Avangard Bank מציע מוצר כזה ללקוחותיו החדשים. הסכום בכרטיס אשראי כזה אמנם קטן, אבל התחזוקה של הכרטיס די יקרה. כן, ואתה יכול להשתמש בהצעה זו פעם אחת בלבד.

נקודות חשובות

בעת הגשת בקשה לכרטיס אשראי, חשוב לדעת שתקופת החסד של רובם חלה רק על תשלומים שאינם במזומן. די קשה למצוא בנק שמוצרי ההלוואות שלו כוללים כרטיס אשראי עם תקופה ללא ריבית למשיכת מזומנים. רוב המלווים גובים ריבית נוספת עבור משיכות בכספומטים.

במעמד החתימה על החוזה על הלקוח להכיר את פריסת התשלומים ומספר עמלות בנקאי חובה, שבהחלט יחוייבו מהכרטיס ויתווספו לסך החוב. ככלל, מדובר בדמי אחזקת כרטיס, שירות SMS, ביטוח.

יש צורך לבדוק באיזה תאריך יחשב הבנק כזמן קבלת הכספים. זה לא עובד שזה יתאים ליום החודש שבו שולם הכסף.לרוב, זהו הזמן בו נזקפים כספים לחשבון, ההפרש בין התאריכים יכול להגיע ל-3 ימים, גם בתוך אותו מוסד אשראי. שלא לדבר על העברות בדואר ומערכות תשלום אחרות.

כאשר מחליטים על פתיחת כרטיס אשראי, יש לקחת בחשבון את מטרת השימוש בו, ומרגע זה נחשבת התקופה ללא ריבית. כמו כן, תצטרך לקרוא בעיון את תנאי הבנקים, אשר עשויים להיות שונים באופן משמעותי. אין צורך למהר להצעה הראשונה שאתה אוהב, עדיף לשקול את היתרונות והחסרונות מראש.