הפקדה לטווח קצר בריבית גבוהה. איפה התנאים הכי טובים?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הפקדות בנקאיות הן דרך לשמור על הכסף שלך מפני ההשפעות המזיקות של האינפלציה, כמו גם מפני גנבים שיכולים להיכנס מתחת לכרית שלך ולגנוב את המאגר שלך.

וכמעט כולם רוצים להפקיד בריבית גבוהה, אבל איך עושים את זה?

הבנק מוכן לשלם ללקוחות באופן שונה עבור הטבות שונות

זה לא סוד שהעיקרון הבסיסי של פעולת הבנק הוא להרוויח יותר כסף ממה שאתה מוציא. ישנן שתי דרכים עיקריות להרוויח כסף מבנקים, אלה הן:

• שירותי הסדר ומזומנים (להלן RKO);
• lending.

אם, באופן עקרוני, בנק אינו זקוק למשאבים פיננסיים נוספים לצורך סילוק מזומן, אז כדי להלוות, הוא צריך שיהיו לו כספים המונפקים ללקוחות.

הפקדות הן המקור העיקרי למשיכת כסף לעסקים. ואפילו למרות הריביות השונות, כולם דומים זה לזה, אבל כמובן שיש ביניהם הבדלים קלים.

ריבית בפיקדון - דרךלמשוך לקוחות

כדי למשוך את הסכום המקסימלי של כספים בזמן הקצר ביותר, הבנקים מציעים ללקוחות להפקיד פיקדון בריבית גבוהה. ובאופן טבעי, רוב האנשים יבחרו בדיוק באותם מוסדות פיננסיים שקובעים את התעריפים הגבוהים ביותר.

אחרי הכל, אם בנק מעבר לפינה מציע תנאים טובים יותר, אז למה לא ללכת לשם כדי לבצע הפקדה?

יועצים פיננסיים יכולים כמובן להתחיל לדבר על לא להסתכל על הריבית, אלא ללמוד את דירוג הבנק, הקשרים שלו, מהימנות ויציבות פיננסית, במיוחד כשמדובר בפיקדונות במטבע חוץ בריבית גבוהה.

יש בזה קצת אמת וכמה שקרים. למעשה, עם המילים האלה הם מנסים לשחק על הרצון שלך לא להישאר עם האף ולא להפסיד את הכסף שלך.

זו, אגב, דרך יעילה למדי שמאפשרת לכמה בנקים לקבל בסיס לקוחות רחב מבלי להציע לאף אחד מהם להפקיד פיקדון בריבית גבוהה.

שיעור ההפקדה הגבוה ביותר

למען האמת, מאז 2009, רוב האנשים למדו לא לסמוך על כספם לבנקים, שאחר כך "מתפוצצים" כמו בועות. אבל לאט לאט מחזירים את האמון בבנקים, אם כי תנודות המטבע הנוכחיות מעוררות דאגה. אבל את פיקדונות המט"ח הישנים באחוז גבוה, כמובן, כבר לא ניתן למצוא.

אם אתה מנתח את שוק שירותי הבנקאות, אתה יכול לראות מגמות מסוימות המושרשות היטבהפדרציה הרוסית. בואו נסתכל עליהם.

כמובן, ישנם בנקים ובנקים שונים, ולכל אחד יש מדיניות משלו לגבי תוכניות הפקדה, המציע פיקדון בריבית גבוהה. למרות הבדלים משמעותיים אפשריים בשיעורי הריבית על פיקדונות, ההבדל בתנאי ההלוואה והפיקדון הוא בעצם זהה.

כלומר, ההבדל בין השיעור הממוצע על פיקדונות והלוואות ברוב המוסדות הפיננסיים של הפדרציה הרוסית הוא באותה רמה.

אילו הפקדות עדיף לבחור כדי לקבל את ההטבה המקסימלית?

למרבה הצער, תנאי ההפקדה הנוכחיים, אפילו פיקדונות בנקאיים בריבית גבוהה, לא מאפשרים לך באמת להרוויח כסף על הכסף שלך. זה הובן בבירור במיוחד על ידי לקוחות הבנקים שהעדיפו לפתוח פיקדונות ברובלים בתקווה לשיעור גבוה יותר מאשר במטבע חוץ.

בשל העובדה שהרובל ירד בחדות מול הדולר, הון בפועל של המפקידים ירד כמעט פעמיים. בינתיים, בתום הקדנציה, פיקדונות בנקאיים בריבית גבוהה יביאו לא יותר מ-13% מההכנסה. זאת גם אם האינפלציה לא נלקחת בחשבון. ומי שהצליח להרגיש את הסיכון ולהפקיד פיקדון בדולרים, להיפך, זכה.

בהשוואת שיעורי הריבית על פיקדונות המוצעים על ידי בנקים בפדרציה הרוסית לרמה של מדינות אירופה, ניתן לראות שבנקים בחו ל מוכנים לשלם הרבה פחות עבור משאבים פיננסיים. בהתאם, גם גודל פרמיית ההלוואה נמוך בהרבה מאשר בתנאים המוצעים בשוק השירותים הפיננסיים הרוסי.

קריטריונים שיש לשים לב אליהם בעת בחירת סוג חשבון הפיקדון

כדי להחליט כיצד להציב כסף בצורה הטובה ביותר בבנק, כדאי לקחת בחשבון את הנקודות הבאות:

• רמת ריבית;
• תקופת הפקדה;
• תנאים לסיום החוזה, התחייבויות הצדדים;
• מוניטין של מוסד פיננסי;
• תוכניות נאמנות.

בואו נבחן אותם ביתר פירוט.

תנאי ההפקדה לא צריכים להיות מטעים

בחיפוש אחר הריבית הגבוהה ביותר, קל ליפול טרף להונאה. אם רמת ריבית ההפקדה שונה בבירור מתנאי השוק הממוצעים, זה אמור להתריע מיד.

לדוגמה, פירוש הדבר עשוי להיות שלבנק חסר מאוד מזומנים. עמדה כזו יכולה להוביל מוסד בנקאי לפשיטת רגל מהירה. אחרי הכל, על ידי העלאת ריבית על פיקדונות, אתה צריך אוטומטית להגדיל את העמלות והריבית על הלוואות. וזה כבר מאיים שלקוחות עלולים להתרחק מהבנק.

מחפש הפקדות בריבית גבוהה למשך 6 חודשים? קרא את המידע הבא

לעתים קרובות השיעורים הגבוהים ביותר נצפים בהפקדות המוצבות למשך 9-12 חודשים במטבע הלאומי. בנוסף, התנאים למשיכת ריבית וגוף הפיקדון הם גורם חשוב.

אם תספק לבנק מידע שלא תמשוך את ההפקדה לפני המועד, תוכל לסמוך על הצעות נוספותתנאים נוחים. למרות שישנן תוכניות שונות למשיכת כסף מהירה, אם לבנק אין מספיק הון חוזר.

במקרים כאלה, מוסדות פיננסיים מציעים פיקדונות לטווח קצר בריבית גבוהה עם מועדים של 1 עד 3 חודשים. אבל הכי קשה להרוויח אותם. רק נראה שמציעים לך עד 15%, אבל זה לא לתקופת החוזה (התקופה שעבורה מונח הכסף), אלא לכל השנה. לכן, בהתחשב בהפקדות לזמן קצר בריבית גבוהה, חלק את רמת הריבית המוצעת לתקופת הסכם ההפקדה.

כדאי לציין גם דפוס אחד - ככל שהמוסד הבנקאי גדול יותר, כך הוא יכול להרשות לעצמו נמוך יותר שיעור הפיקדון. כן, ברחוב אתה יכול לראות איך איזה בנק לא ידוע מציע 15, 17 או אפילו 20% לשנה.

האם עליך להאמין שכספך יחזור אליך? סביר מאוד שהסוכן הפיננסי הקטן הזה יתפוצץ בעוד 3-4 חודשים, והכסף שלך יהיה בכיס של מישהו, אבל לא אתה. גם אם אתה רוצה להפקיד הפקדות לחודש באחוזים גבוהים, אף אחד לא ייתן לך ערובה שכל מוסד פיננסי כזה יחזיר לך את הכסף.

באיזו רמה יש היום הצעות להפקדה?

התעריפים יכולים להשתנות מדי יום, מכיוון שהם תלויים ישירות במדיניות הבנק ובמצב התפעולי בשוק השירותים הפיננסיים.

אם תלך לבנקים היום, בממוצע יציעו לך:

• הפקדות לתקופהברובלים - מ-6.0% ל-10.0%;
• עבור אותן הפקדות, אך בדולר ארה"ב - לא יותר מ-3%;
• הפקדות עם תקופת תוקף בלתי מוגבלת - לא יותר מ-2% אם מניחים ברובלים ואפילו נמוך יותר - במטבע זר.

ניתן להשוות את הנתונים הללו לשיעור האינפלציה הממוצע ברוסיה, שמתחילת 2015 הסתכם (לפי הגרסה הרשמית) בקצת יותר מ-10.5 אחוזים. ואם ניקח בחשבון את העובדה ששער הרובל ירד פעמיים, אז הכל נראה אפילו יותר גרוע.

לכן, אתה לא באמת יכול להרוויח כסף מכל סוג של הפקדה.

קרא את מה שאתה חותם

יש עובדה עצובה שמכל הלקוחות, לא יותר מ-10% קראו את החוזה. קטגוריה ייחודית היא עורכי דין שקוראים בקפידה כל מילה, ומנסים למצוא איזשהו מלכוד.

לעתים קרובות ניתן לקבוע בחוזים להפקדות ברובלים בריבית גבוהה, כמו גם בכל תנאי אחר, אטום, שמגיעים עם מלכודות. לדוגמה, אתה מעוניין בריבית גבוהה, הגבוהה בכמה נקודות מאשר בבנקים אחרים.

החוזה של בנק כזה עשוי לקבוע תשלום עמלה בעת ביצוע או משיכת פיקדון. לחלופין, ייתכן שיהיו קנסות על משיכה מוקדמת או משהו דומה.