הערכת כושר האשראי של הלווה. רגעים בסיסיים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הערכת כושר האשראי של הלווה היא אחד ההיבטים החשובים ביותר בתהליך ההלוואות. מדובר בפעולה מבוססת מצד המוסדות הפיננסיים שכן הערכה נכונה של יכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה והריבית עליה משפיעה ישירות על הפרמטרים הבאים של הבנק - סיכון, איכות תיק ההלוואות, הפוטנציאל. רמת החזר החוב, התרחשות של איחור בתשלומים, וכתוצאה מכך, מוסד האשראי עם הרווח הסופי.

אין זה מפתיע שכל בנק מקדיש תשומת לב מוגברת לפרמטר כמו שיטות להערכת כושר האשראי של הלווה.

ככלל, אין מתודולוגיה אוניברסלית אחת לכל המוסדות הפיננסיים. בכל בנק, מומחי אשראי מפתחים הערכה פרטנית של רמת האשראי של הלווה. עם זאת, נקודות נפוצות עדיין קיימות בשיטות של הבנקים, למרות שהן נערכו על ידי אנשים שונים לחלוטין.

באופן טבעי, רמת ההערכה הראשונית מתחילה בהגדרת הלווה כיחיד או ישות משפטית. ניתוח של רמת האשראי של הלווה כישות משפטית הוא תהליך שלוקח זמן רב, הוא מבוסס עלמודלים ושיטות שונות להערכת המצב הפיננסי וכושר הפירעון. קודם כל, הדוחות הכספיים הראשוניים של החברה נחשבים, בפרט, המבנה והדינמיקה של תזרימי פיננסיים, התחייבויות ונכסים של הארגון, וכן מקדמים המאפיינים את מצבה הפיננסי של החברה.

אם ישות משפטית יכולה להגיש מספר עצום של מסמכים שעל בסיסם ניתן לערוך ניתוח פיננסי, אזי הערכת כושר האשראי של הלווה כיחיד מתבצעת על פי שונה לחלוטין תוכנית.

מידע ראשוני על כושר הפירעון של לווה פרטי כולל את הפרמטרים הבאים - דינמיקת ההכנסה, רמת ההוצאות כרגע, נוכחות האשראי, התחייבויות מנהליות ואחרות.

ראוי לציין שהיחס ליחידים נאמן יותר, שכן ארגוני אשראי רבים לוקחים בחשבון לא רק הכנסה מתועדת, אלא גם עובדות סובייקטיביות שהלקוח אינו יכול לאשר. בשיטת פעולות חשבון פשוטות – הכנסות בניכוי הוצאות והתחייבויות – קובעים פקידי ההלוואות את יכולתו של הלקוח להחזיר את ההלוואה. זה די טבעי שאם ההכנסה נטו של הלווה אינה מספקת, הבקשה לא תאושר. אם התשלום החודשי על ההלוואה יהיה יותר מ-50% מההכנסה, לרוב גם התשובה תהיה שלילית.

הערכת כושר האשראי של הלווה תלויה גם בסוג ההלוואות. לדוגמה, לאחרונה טכניקת ניקוד המבוססת על ניתוח שלהכמות המינימלית של מידע על הלווה. בפרט נשקלים כאן פרמטרים כמו גיל הלקוח, עבודתו ומעמדו החברתי וכמובן הכנסה. ככלל, החלטה על הלוואות כאלה מתקבלת בזמן הקצר ביותר האפשרי, חלק מהבנקים מציעים עיבוד תוך שעה בלבד.