הניקוד הוא ניקוד אשראי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כנראה, היום אין אדם כזה שלא השתמש בהלוואה לפחות פעם אחת בחייו. לפעמים עובדי הבנק יכולים לקבל החלטה על הנפקת הלוואה בתוך 15-20 דקות לאחר הגשת הבקשה.

איך הם עושים את זה, איך הם יכולים להעריך את הלווה בזמן כל כך קצר? הם לא עושים זאת בעצמם - ההחלטה מתקבלת על ידי תוכנת מחשב חסרת פניות - מערכת ניקוד. היא זו שבהסתמך על הנתונים שהוזנו, מעריכה את רמת המהימנות של הלקוח.

איזו מילה מוזרה

השם הלא ברור הזה מגיע מהמילה האנגלית score, שפירושה "חשבון". ניקוד היא תוכנת מחשב המהווה מעין שאלון המאפיין את הלווה. לפני קבלת החלטה על מתן הלוואה, עובד בנק יבקש מכם לענות על כמה שאלות, ולהזין את התשובות למחשב, ולאחר מכן התוכנית תעריך את התוצאות, ותקצה מספר מסוים של נקודות לכל פריט. כתוצאה מהוספת כל ההערכותיתקבל אינדיקטור כללי מסוים, המוגדר כניקוד. ככל שציון זה גבוה יותר, כך גדלה הסבירות להחלטה חיובית למתן הלוואה. לרוב, לא נעשה שימוש באחד, אלא בכמה סוגים של ניקוד בו-זמנית, הערכת הלקוח בכיוונים שונים, או שמשתמשים במערכת מורכבת מרובת רמות.

סוגי הערכה

החשוב והנפוץ שבהם הוא Application scoring, שיטת אימות שמעריכה את יכולת התשלום של הלקוח. אם לא קיבלתם מספיק נקודות עבור הערכה מסוג זה, אז יהיה קשה מאוד לקבל הלוואה. לחלופין, ייתכן שיציעו לך תנאי הלוואה אחרים - ריבית גבוהה יותר או סכום הלוואה קטן יותר.

השלב הבא של ההערכה הוא לקבוע את נטייתו של לווה פוטנציאלי להונאה. זה מוערך על ידי מערכת ניקוד הונאה. הקריטריונים המשמשים לחישוב פרמטר זה הם סודות מסחריים של כל בנק.

ניקוד התנהגותי הוא סוג של אימות המאפשר לחזות את יכולתו של הלקוח לשלם בעתיד. כמו כן, מערכת ניתוח זו מאפשרת לזהות כמה גורמים "התנהגותיים": כיצד ינהל הלקוח את ההלוואה, האם יבצע תשלומים מדויקים ובזמן, האם יבחר מסגרת כרטיס אשראי באופן מיידי או ישתמש בכסף בתשלומים, ועוד הרבה יותר.

יש עוד אחד, סוג האימות הכי לא נעים - ניקוד גבייה של הלווה, שחשוב מאוד לפיתוח אמצעים לעבודה עם לקוחות עם חובות באיחור. זה נחוץ כדי להעריך כראוי את הסיכון לכשל בהלוואהויישום בזמן של אמצעי מניעה.

האם אפשר "לרמות"?

מאחר שדירוג האשראי מתבצע על ידי מכונה, אולי נראה שלא קשה לרמות את המערכת - מספיק רק לתת את התשובות ה"נכונות" מנקודת מבטו של הבנק. עם זאת, זה לא המקרה, ניסיון כזה יכול להצליח רק במקרים בהם התוכנית בנויה בצורה כזו שלא ניתן יהיה לבדוק מיידית כמה נתונים אודותיך. אם הניקוד דורש הזנת מידע מתועד בלבד, אז זה כמעט בלתי אפשרי לרמות את המערכת.

בדיקת התאימות של הנתונים בשאלון למצב העניינים האמיתי אינה קשה לקציני הביטחון, מכיוון שרובם המכריע הם עובדים לשעבר של משרד הפנים, ה-FSB ומחלקות דומות אחרות. להשתמש ברצון ב"חיבורים ישנים". בנוסף, לפעמים מספיק רק להתקשר לעבודה או לשכנים של לקוח עתידי.

אז עדיין לא כדאי לנסות לרמות את התוכנית, כי היא מכילה בתחילה את כל התוכניות והסימנים המוכרים להונאה, ואם יתגלה ניסיון כזה, אז הלוואה בבנק הזה לעולם לא תינתן לך.

אז, בואו נראה אילו יתרונות צריכים להיות ללווה פוטנציאלי אם הוא רוצה לקחת הלוואה ללא בעיות.

נתונים אישיים - למי יש מזל

1. מגדר - מאמינים שנשים אחראיות יותר במילוי התחייבויותיהן הכספיות.
2. גיל - כאן נוער או בגרות מוגזמת יכולים להשפיע עליך.הגיל המועדף הוא 25-45 שנים. לקוחות הנכללים בטווח זה עשויים להיות זכאים לנקודות נוספות על פריט זה.
3. חינוך - אם יש לך תואר אקדמי, הבנק יבטח בך יותר. לקוחות כאלה נחשבים למצליחנים יותר, אחראיים ויציבים יותר מבחינה פיננסית.
4. קשרי משפחה - רווקים אינם בראש סדר העדיפויות, אז אם אתה יכול "להשוויץ" לפחות בנישואים רגילים, קבל נקודה נוספת.
5. תלויים - כמובן, הבאת ילדים לעולם לא יהווה מכשול בקבלת הלוואה, אולם ככל שיותר מהם, כך תקבלו ציון נמוך יותר בפריט זה.

המגזר הפיננסי - אילו מקצועות מועדפים

בחלק זה של השאלון, התוכנית תעריך את הצלחתך בתחום העבודה - ניסיון כללי ועבודה, יוקרת המקצוע, רמת השכר לאחרונה, זמינות מקורות הכנסה נוספים ועוד. האפשרות האידיאלית במקרה זה היא רישום אחד בלבד בספר העבודה - ככל שהחלפת עבודה בתדירות גבוהה יותר, ככל שנשארת פחות בכל מיזם, המערכת תעניק לך פחות נקודות.

למרבה הפלא, בנקים לא אוהבים מנהלי חברות, מנהלי כספים, כמו גם אזרחים המספקים את העסקתם בעצמם (נוטריונים, עורכי דין, בלשים פרטיים, יזמים בודדים וכו'), שכן הכנסתם אינה קבוע אך תלוי ישירות במגמות בשוק. עדיפות ללקוחות המועסקים, -עובדי מדינה, אנשי מקצוע, עובדים ומנהלי ביניים - הכנסתם נחשבת ליציבה יותר.

מאזן כושר הפירעון

ניקוד-הערכת היחס בין הוצאות והכנסות, נוכחות של הלוואות שטרם נלקחו קודם לכן מתבצעת גם כן. אז אל תנפחו באופן מלאכותי את ההכנסה שלכם, במיוחד אם סכום האשראי שאתם רוצים לקבל הוא קטן מאוד. מסכים, אדם שטוען להכנסה חודשית של 100 אלף רובל, שמבקש הלוואה של 10-15 אלף, נראה די חשוד.

מה עוד תוכנית הניקוד רוצה לדעת

כמובן, רשימת השאלות המוערכת על ידי המערכת יכולה להשתנות די הרבה בבנקים שונים, אך בוודאות בכל אחד מהם תישאלו לגבי מקורות נוספים לבטוחות להלוואות. עובדי הבנק יתעניינו אם יש לך מקורות נוספים למשאבים כספיים, אם אתה הבעלים של דאצ'ה, מוסך, קרקע, מכונית (אם כן, איזה מהם). כמו כן, הבנק בהחלט ישאל מדוע אתם צריכים כסף, האם הגשתם בקשה להלוואה מוקדם יותר, עד כמה עמדתם בהתחייבויות שלכם כלפי ארגונים שהנפיקו לכם בעבר הלוואה. כל אחד מהקריטריונים האלה גם זוכה בנקודות.

קריטריוני בחירה

1. בקרת פנים. למרות שהניקוד הוא תוכנת מחשב אוטומטית, הנתונים עדיין מוכנסים על ידי אדם, כך שגם במקרה זה לא ניתן יהיה לבטל לחלוטין את "הגורם האנושי". לכן, כשאתה הולך לראיון, נסהלהתלבש חכם יותר.
2. מטרת ההלוואות. אם אתם מבקשים הלוואה כאדם פרטי, אז סיבה אידיאלית לכך יכולה להיות תיקונים, רכישת קוטג' קיץ, בילוי, רכישת נדל"ן או רכב. אם תגידו לעובדי הבנק שאתם לוקחים כסף לפתיחת עסק, אז סביר להניח שתקבלו סירוב - הקריטריונים להערכת ישויות משפטיות שונות לחלוטין.
3. היסטוריית אשראי. כמובן שלרוב לתוכנית הניקוד אין גישה ישירה להיסטוריה שלך, אך היא יכולה לבדוק נוכחות של נתונים עליך ב"רשימה השחורה" שנערכה על ידי עובדי הבנק על סמך בקשות קודמות שהוגשו ללשכות האשראי.

מתי הם לא יתנו הלוואה עדיין

אם במהלך 30 הימים האחרונים ניסיתם לקחת הלוואה שלוש פעמים וסרבתם, אז אל תנסו לעשות זאת שוב. סביר להניח ששוב תידחו. העובדה היא שתוכנית כזו מוטבעת במסד הנתונים של התוכנית. לכן, אל תסבלו, פשוט חכו חודש וחצי, והסיכוי שלכם לעבור את ניקוד האשראי יגדל פי כמה.

גורם חשוב נוסף הוא עומס האשראי של הלקוח. התוכנית תחשב את המספר הכולל של תשלומי ההלוואה שלך ותחליט אם אתה "מושך" עוד אחד.

קורה שהבנקים מארגנים רשת ניקוד שלמה, לכן אין להגיש מספר בקשות להלוואה בבת אחת. אם מספרם עולה על 3–4, סביר להניח שתקבל סירוב מכל הבנקים בבת אחת.

היתרונות והחסרונות של בדיקה אוטומטית

למרות העובדה שהניקודהתוכנית היא די הייטקיסטית, ובכל זאת יש לה כמה חסרונות:

• בנקים משתמשים בקנה מידה גבוה למדי להסדרים, שפשוט בלתי ניתן להשגה במובנים רבים עבור הלווה הממוצע;
• נתוני לקוח ספציפיים אינם נלקחים בחשבון כלל, לדוגמה, חרושצ'וב במרכז הבירה יכול להיחשב כנדל"ן מתאים, אבל אחוזה על גדת הנהר אי שם באזור אירקוטסק תיועד לפי המערכת כ"בית בכפר";
• בנקים קטנים שאין להם מספיק מימון לרכוש מערכות ניקוד יקרות, הבדיקה מתבצעת בצורה שטחית למדי;
• קיומה הרגיל של מערכת ניקוד מחייב נוכחות של תשתית קשורה (לשכות אשראי וכו').

עם זאת, חלק מהחסרונות לא יכולים לחצות את ההיבטים החיוביים של שימוש בסוג זה של הערכה:

• המערכת נותנת את ההערכה הכי חסרת פניות, ההשפעה של ההתרשמות האישית של העובדים ממוזערת;
• מוסדות פיננסיים המשתמשים במערכת הניקוד מציעים ללקוחותיהם ריבית טובה יותר, מכיוון שהסיכון לאי-החזר ממוזער;
• ניקוד מאפשר לבנק לצמצם את מספר הצוות המעורב בטיפול בבקשות;
• זמן ההחלטה צומצם ל-15-20 דקות;
• במקרה של קבלת החלטה שלילית, תינתן ללקוח רשימה של גורמים שהשפיעו על קבלת ציון נמוך - הדבר יאפשר לתקן את הטעויות שנעשו כאשרשיחות עוקבות.

לסיכום, יש לומר שמערכת הערכה כזו היא די חדשה עבור רוסיה. ולא כל בנק משתמש בזה. אז אם אתה מודע בבירור לחסרונות שלך ומחליט לקבל הלוואה ללא ניקוד, אז בהחלט אפשרי לעשות זאת, אתה רק צריך למצוא את הבנק "שלך".