מודל ניקוד להערכת כושר האשראי של הלווה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כמעט כל מי שאי פעם סורבה הלוואה שמע את המשפט הבא מהמנהל: "ההחלטה התקבלה על ידי שיטת הניקוד. ציוני האשראי שלך בתור לווה אינם עומדים בקנה אחד." מהי הנורמה הזו, מה זה ניקוד ואיך עוברים את "גלאי האשראי" עם "מצוין"? בוא ננסה להבין את זה.

מידע כללי

אז מה זה ניקוד? מדובר במעין מערכת להערכת מהימנות הלווה, הבנויה על מספר פרמטרים. כאשר אדם מבקש הלוואה, הדבר הראשון שהוא מתבקש לעשות הוא למלא טופס. שאלות של השאלון הומצאו מסיבה כלשהי. זהו מודל הניקוד להערכת לווה פוטנציאלי. בהתאם לתשובה, לכל פריט מוקצים מספר מסוים של נקודות. ככל שיותר מהם, כך ההסתברות לקבל החלטה חיובית על הנפקת כספים גבוהה יותר.

יש כאן אזהרה אחת. אם יש לך היסטוריית אשראי שלילית, אז לתשובות נוספות לשאלות ולמספר הנקודות שצברו לרוב כבר אין יותרערכים. עובדה זו לבדה מספיקה כדי לסרב.

יעדים ויעדים של ניקוד בבנקים מודרניים

כל מודל ניקוד המשמש במערכת ההלוואות מוצג על מנת להשיג את התוצאות הבאות:

• גידול בתיק ההלוואות עקב ירידה בשיעור הסירובים הלא מוצדקים להלוואות;
• האצת ההליך להערכת לווה פוטנציאלי;
• ירידה בשיעורי ברירת המחדל של הלוואות;
• שיפור האיכות והדיוק של הערכות הלווים;
• צבירה מרכזית של נתוני לקוחות;
• ירידה בהפרשה לסכום ההפסדים הסבירים על הלוואות;
• הערכת הדינמיקה של שינויים בחשבון אשראי בודד ובתיק ההלוואות כולו.

ניקוד אשראי: איך זה עובד?

כדי להשיג את היעדים שנקבעו, הבנקים משתמשים במודל ניקוד להערכת כושר האשראי. היא מניחה השפעה מינימלית על התוצאה של הגישה המוטה של המנהל או קנוניה של עובדי הבנק.

כמעט כל המידע המוזן לשאלון חייב להיות מאושר על ידי זמינות המסמכים. מנהל הבנק ממלא תפקיד טכני גרידא במקרה זה - הוא מכניס נתונים לתוכנית. לאחר מילוי כל נקודות השאלון, תוכנת המחשב מחשבת ונותנת את התוצאה - מספר הנקודות שצברתם. יתר על כן, המצב עשוי להתפתח בדרכים שונות.

אם צברת מעט מדי נקודות, אתה יכול להיות בטוח שההלוואה תידחה.

האם הציונים שלך גבוהים בהרבה מהממוצע? אם סכום ההלוואה קטן,ניתן לקחת ממש במקום. אם אתם מבקשים סכום מרשים למדי, יודיעו לכם שעברתם את שלב האימות הראשון, והבקשה הוגשה לעיון בשירות האבטחה של הבנק.

האם הציון צף באמצע? סביר להניח שהמנהל ידרוש ערב או סדרה של צ'קים נוספים.

סוגי ניקוד

באופן כללי, מודל הניקוד מורכב משבעה סוגי הערכה, ארבעה מהם קשורים להלוואות ושלושה - לשיווק. סוגי הניקוד הבאים אופייניים לתרגול אשראי:

1. לפי יישומים (ניקוד יישומים). מודל זה משמש לרוב להערכת האמינות וכושר הפירעון של הלקוחות. הוא בנוי, כפי שכבר הוזכר, על הערכת השאלון והקצאת לכל תשובה את מספר הנקודות המתאים.
2. מהונאה (ניקוד הונאה). זה עוזר לזהות רמאים פוטנציאליים שהצליחו לעבור את השלב הראשון של הבדיקה. העקרונות, השיטות והשיטות לבדיקת הונאה הם הסוד המסחרי של כל בנק.
3. ניקוד התנהגותי. כאן מתבצע ניתוח התנהגות הלווה ביחס להלוואה, הסבירות לשינוי בכושר הפירעון. בהתבסס על תוצאות ההערכה, סכום ההלוואה המקסימלי מותאם.
4. עבודה על החזרות (ניקוד אוסף). מודל זה מיושם על הלוואות בעייתיות, בשלב פירעון חובות. התכנית מסייעת בגיבוש תכנית פעולה להחזר הלוואה: מאזהרה ועד העברת התיק לבית המשפט אוחברת איסוף.

שלושת האחרים נראים כך:

1. הערכה לפני מכירה (Pre-Sale) - מזהה את הצרכים הפוטנציאליים של הלווה, מאפשרת לך להציע מוצר נוסף.
2. Response (Response) - מעריך את ההסתברות להסכמה של הלקוח עם תוכניות ההלוואות המוצעות.
3. הערכת שחיקה (Attrition) - הערכה של הסבירות שהלקוח יפסיק את יחסיו עם הבנק בשלב זה או בעתיד.

חסרונות שיטת הניקוד

להערכת אשראי של אנשים יש חסרונות. העיקר שהמערכת לא מספיק גמישה ולא מסתגלת היטב לפרמטרים אמיתיים. למשל, מודל הניקוד שאומץ בארצות הברית יעניק ציון גבוה לאדם שהחליף מספר רב של מקומות עבודה. אדם כזה נחשב למומחה נפלא, מבוקש מאוד בשוק העבודה. אצלנו עובדה זו תעשה בדיחה אכזרית עם הלווה. את מספר הנקודות הגבוה ביותר יקבל אדם שיש לו רק שיא אחד בלידה. אם הלווה מחליף מעסיק לעתים קרובות, אז הוא נחשב לא אמין, מתלהם ומומחה גרוע. הדירוג שלו בעיני הבנק יורד במהירות, כי ייתכן שהפיטורים הבאים לא יגררו עבודה חדשה, מה שאומר שיחלו עיכובים בתשלומים.

כדי להתאים את המערכת ככל האפשר לתנאי החיים שלנו, יש לפתח שאלוני הערכה על ידי מומחים מהקטגוריה והכישורים הגבוהים ביותר. אבל כל התוצאות שהושגו בדרך זו עדייןיהיה תלוי בדעתו ובהשפעתו של אדם. אז עדיין לא התקבלה הערכה חסרת פניות לחלוטין.

אז לכל שיטת ניקוד יש לפחות שני חסרונות:

• עלות גבוהה של התאמה למציאות המודרנית;
• השפעת הדעה הסובייקטיבית של מומחה על בחירת מודל הערכת לקוח.

חוץ מזה, גם מערכת הדירוג עצמה לא מושלמת. העובדה היא שבעת הניקוד, רק מצב העניינים הפורמלי נלקח בחשבון. המערכת אינה מסוגלת להעריך נכון את המציאות. למשל, אם ללקוח יש חדר בדירה משותפת בארבט, המערכת תעניק לו ציון גבוה. הרי במרכז יש אישור שהייה ומגורים במוסקבה. ואחוזה מפוארת בשטח של כמה אלפי מ"ר, הממוקמת בכפר קטן על חוף הים השחור, תוגדר על ידי המערכת כ"דיור כפר" ותוריד את הציון על היעדר רישיון שהייה במוסקבה..

אילו נתונים מעורבים בבניית המודל

במקרים בהם מתבצעת הערכה של כושר האשראי של אנשים, עובד הבנק חייב להסתמך על מספר קריטריונים. ניתן לחלק את כולם לשלוש קבוצות גדולות, שכל אחת מהן כוללת אינדיקטורים רבים.

אישי:

• פרטי דרכון;
• מצב משפחתי;
• age;
• נוכחות הילדים, גילם ומספרם.

פיננסי:

• סכום הכנסה חודשית בסיסית;
• מקום עבודה, משרה;
• מספר הערכים בספר העבודה;
• תקופת העסקה באחרונהחברה;
• הנוכחות של שעבודים (חובות, הלוואות, מזונות ותשלומים אחרים);
• יש לך בית משלך, רכב, חשבונות בנק ופיקדונות.

נוסף:

• קיומם של מקורות הכנסה נוספים לא מתועדים;
• אפשרות לספק ערב;
• מידע נוסף.

מודל הניקוד להערכת כושר האשראי של ישות משפטית בנוי קצת אחרת. כאן, אינדיקטורים פיננסיים נחשבים לפרמטרים מרכזיים. אבל מכיוון שהם מחושבים על סמך הדוחות הכספיים של הקמפיין המבקש, ובמקרה זה ניתן להתאים אותם. בהינתן אפשרות זו, האובייקטיביות של ההערכה פוחתת מאוד. לכן, ניקוד עם אינדיקטורים דינמיים משמש להערכת ישויות משפטיות.

השלב הראשון מבוסס על איסוף מידע שלא ניתן לחישוב במונחים מהותיים. אלה כוללים מוניטין עסקי, מיקום שוק, חוות דעת מומחים בנושא קיימות פיננסית וכלכלית.

השלב הבא הוא ההגדרה של אינדיקטורים פיננסיים. כאן נלמדים יחסי נזילות, יחסי הון עצמי, אינדיקטורים אובייקטיביים של יציבות פיננסית, רווחיות, מחזור נכסים וכן הלאה.

לפי תוצאות שתי הערכות בלתי תלויות, הבנק מקבל החלטה על מתן הלוואה.

מי יכול לקבל ציונים גבוהים

אם מדברים על יחידים, אז הערכת הלווה מתבצעת גם לפיאינדיקטורים רבים. ישנם גורמים רבים שיכולים להשפיע לטובה על הדירוג:

• משכורת גבוהה;
• נוכחות של מטלטלין ומקרקעין משלו;
• מגורים לטווח ארוך באזור מסוים;
• זמינות הפקדות;
• הוכחת הכנסה דוקומנטרית;
• נוכחות של טלפון קווי בבית ובעבודה;
• אישור העסקה רשמית, במיוחד במפעלים בבעלות המדינה ובמגזר הציבורי;
• נוכחות של חשבונות פתוחים (הפקדה, פנסיה, הסדר) בבנק הנושה;
• יש מקדמה משמעותית עבור משכנתא או הלוואת רכב;
• הזדמנות לספק המלצות, ערב או לווה שותף;
• היסטוריית אשראי מצוינת.

איך לרמות את המערכת והאם ניתן לעשות זאת?

מאמינים שמכיוון שההערכה מתבצעת על ידי מכונה חסרת נשמה, אז ניתן להונות אותה על ידי בירור מראש של התשובות ה"נכונות" לשאלות. למעשה, זה רחוק מלהיות המקרה.

מודל ניקוד הלקוח בנוי בצורה כזו שניתן לאמת את כל התשובות לשאלות באמצעות המסמכים הרלוונטיים. בנוסף, לעתים קרובות בנקים יוצרים רשתות שלמות ומשליכים את תוצאות הצ'קים שלהם למערכת אחת משותפת. כך שאם תתגלה הונאה במהלך תהליך האימות הנוסף, יוצב הצלב שמן על המוניטין שלך כלווה. בשום מקום ולעולם לא תקבל שוב הלוואה.

אתה יכול לנסות לייפות את המציאות רק אםכאשר נתונים מוכנסים למערכת רק מדברי הלקוח. עם זאת, מציאת בנק כזה היא די קשה, והריבית שם כל כך סחטנית שספק אם אתה בעצמך תרצה לקחת הלוואה שם.

ניקוד והיסטוריית אשראי

אם ניקח בחשבון שלפחות מחצית מתושבי ארצנו כבר התנסו בבקשת הלוואה, אינדיקטור כזה של הערכת לווה כהיסטוריית אשראי מגיע לקדמה. מאז שה-BKI נוספה מזה זמן מה בנתונים על לווים של ארגוני מיקרו-פיננסים ומוסדות דומים אחרים, הופיעו בשוק מודלים של ניקוד, מותאמים לנוכחות ולמצב של היסטוריית האשראי.

מודלים אלה מעריכים את הלווים לפי ההסתברות לאי החזר כספים, התרחשותם של פיגורים, מספר ההלוואות שהוחזרו בעבר ופרמטרים נוספים.

בנוסף, לבנקים מוצע שירות מידע אוטומטי ללקוח. על ידי הפעלת שירות זה, הבנק יידע:

• על פתיחת חשבונות על ידי לקוח במוסדות פיננסיים אחרים;
• על קבלת הלוואות חדשות;
• על התרחשותם של עיכובים כלשהם;
• פרטי דרכון לקוח חדש;
• על שינוי מגבלות על חשבונות, כרטיסי אשראי וכן הלאה.

זה יתאים עוד יותר את שיטת הניקוד של הבנק ותקבל מידע מירבי על לווים פוטנציאליים.