איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה: מסמכים נחוצים, נוהל ותנאים לרישום, תנאי תשלום

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אחת הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב הלוואת משכנתא היא ההכנסה הנמוכה של הלקוח. מה אם ההכנסה הרשמית נמוכה מהנדרש, או שלא מספיקה לקבל את הסכום הנדרש? מה אם המעסיק משלם שכר במעטפה? האם ניתן לקחת משכנתא אם אין בכלל הכנסה רשמית? איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה? שקול אפשרויות לתיקון המצב.

איך לחשב תשלום?

לכל בנק יש מערכת משלו לחישוב התשלום המקסימלי ללקוח. בחלק מארגונים בנקאיים, סכום התשלום אינו יכול לעלות על 40% מההכנסה החודשית הממוצעת. באחרים, רף זה הוא 60%. קיימת שיטת חישוב המבוססת על יוקר המחיה באזור. מהשכר מנוכים סכום מינימום הקיום וכל הוצאות החובה של הלקוח: אחזקה וחינוך ילדים, שירותים וכדומה. בהתבסס על הסכום הנותר,לחשב את התשלום המקסימלי על ההלוואה. חלק מהבנקים כוללים ילדים קטינים כשכר מינימום נוסף להוצאות הלווה. ואחרים לא משתמשים בתוכנית זו וכותבים את סעיף ההוצאה הזה לפי הלקוח. ודאי אפשר לברר איך הבנק יחשב את הסכום רק בפועל. הכנסה מאושרת בקירוב של הלקוח לא צריכה להיות פחות מ-30,000 רובל באזור מוסקבה. עם כמות קטנה יותר, בקשות בדרך כלל נכנסות לדחייה בשלב הראשון של הניקוד. מה לעשות אם הסכום לא מספיק כדי לקבל הלוואה או שהבנק מציע פחות ממה שאתה צריך? איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה?

הפניה בטופס הבנק

כנראה הדרך הקלה ביותר לפתור את בעיית ההכנסה הרשמית הנמוכה. לכל בנק יש טופס שעל המעסיק למלא "ביד", שיציין את מלוא הכנסתו של הלקוח בהתחשב בשכר ה"אפור". מה אתה צריך לציין בתעודה כזו:

1. על ההכנסה להיות יציבה וצברה לפחות שלושה חודשים לפני הגשת בקשה למשכנתא. חלק מהבנקים דורשים ממך למסור מידע למשך שישה חודשים לפחות, בדקו זאת מראש. באופן אידיאלי, התעודה מציינת הכנסה לשנה. בטבלה מיוחדת נקבעים כל חודש עבודה וגובה התשלום (במספרים). בשורה האחרונה הם כותבים את המילה "TOTAL" ואת ההכנסה המסכמת לתקופה שצוינה.

2. כל שדות המידע ממולאים, דהיינו: שמו המלא של הארגון ופרטיו, תפקידו ונתוני העובד שעבורוהתייחסות. כמו כן מופיעים פרטי הארגון ומספר הטלפון הקווי. מספר קווי נדרש לפי הדרישות של רוב הבנקים, יש לתת לכך תשומת לב מיוחדת.

3. סכום הרווחים מצוין במלואו: שכר רשמי ואפור.

4. על הטופס יש שתי חתימות: רואה החשבון והראש. שניהם מוצפנים. וחותם מקורי עגול של הארגון.

לעיתים קרובות, לעובדים שחברת המעסיק שלהם עובדת לפי תכנית אפורה יש בעיות בקבלת תעודה. בארגון חוששים שהבנק יעביר את הנתונים לשירות המס וזה ייענש בקנס או יחוסל. האם ריאלי לקחת משכנתא עם משכורת קטנה אם אישור בצורת בנק טומן בחובו סכנה?

למעשה, לפחדים האלה אין בסיס. ראשית, הבנק אינו רשאי לפרסם נתונים הנושאים סוד פיננסי. זה אפילו לא לטובתו, שכן הוא יפסיד לקוח (ויותר מלקוח אחד אם מישהו אחר מהמשרד יחליט להגיש בקשה להלוואה). שנית, נוצר אישור בצורת בנק על מנת לאשר הכנסה לא רשמית. עצם יצירת הכלי הזה סותרת את הרעיון של העברת נתונים למשרד המס.

מקור הכנסה אחר

איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה, אם כולה הכנסה מהמעסיק? יש סיכוי אם ללקוח יש מקור הכנסה נוסף, למשל: פנסיה, קצבאות סוציאליות, עבודה שנייה, מלגה. זה משהו שאפשר לאשר. יש להגיש את המסמכים הבאים עבור הבנק:

1. בקשה מאישור מעסיק 2 מס הכנסה.

2. עזרה בצורת בנק.

3. תמצית מקרן הפנסיה על מינוי קצבה או אישור על הסכום שמקבל הלקוח מדי חודש.

4. סטודנטים צריכים לקחת אישור מהמחלקה לחשבונאות של האוניברסיטה על צבירת מלגות, המציין את הסכום.

5. אישורים על חישוב קצבאות ותשלומים סוציאליים מהשירות הסוציאלי.

6. אם זמין, הסכם משכירות הנכס, המציין את גובה התשלום עבור שכר דירה.

Savings

האם יש דרכים אחרות לקבל משכנתא עם משכורת רשמית קטנה? האפשרות הבאה לאשר את כושר הפירעון של הלקוח היא הזמינות של חסכונות משלו. יש לרשום את הופעתם לא יאוחר מחצי שנה לפני הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא. הכמות חייבת להיות מספקת כדי שתוכל לשמש כרית אוויר. הלקוח צריך להיות זכאי להשתמש בפיקדון במידת הצורך. כדי לאשר את זמינות הכספים בחשבון, על הבנק לספק דפי חשבון והסכם הפקדה.

לווה שותף

כדי להבטיח את אבטחת התשלומים, בנקים גדולים משתמשים לרוב במדיניות של שיתוף צד שלישי בביצוע הלוואת משכנתא. לרוב מדובר בבן/בת הזוג של הלקוח או קרוב משפחה. איך מקבלים משכנתא עם משכורת קטנה אם לבן הזוג הכנסה גבוהה יותר? מומלץ שהלווה הראשי יהיה אחד מצמד הלקוחות בעל ההכנסה הרשמית הגבוהה ביותר. משכורת הלווה הראשית והלווה המשותפת מסוכמת, מופחתת מהםשכר המינימום למחייה, שלאחריו נשאר הסכום, שעל בסיסו מחושב סכום ההלוואה. עזרה הדדית כזו, במקרה של הכנסה נמוכה, מספקת תמיכה שלא תסולא בפז. החיסרון הוא שאז הנכס הופך לאחריות של כל אחד מהלווים. אם אתה לווה שותף והלקוח הראשי אינו מסוגל לשלם את המשכנתא, אז אתה אחראי באותה מידה. לבנק הזכות לדרוש קנסות משני המשתתפים בהסכם. מבין ההטבות: ללווה המשותף יש אותן זכויות לשעבוד מקרקעין כמו ללווה הראשי. יש לבחור בקפידה את מי שיהפוך לבעלים משותף בנכס. זה צריך להיות מישהו שאפשר לסמוך עליו בעניין כל כך חשוב ולקבל משכנתא עם משכורת רשמית קטנה.

ערב

מה ההבדל בין לווה שותף לערב במשכנתא? בהלוואות נדל ן יכולים להיות כמה ערבים. אלה צריכים להיות אנשים עם מספיק הכנסה מאושרת כדי להגיש בקשה להלוואה. בניגוד ללווה שותף, לערב אין זכויות לחלק בדיור המושאל. הערב מבצע אך ורק את תפקיד הערבות של החזר החוב. אם ללקוח אין הכנסה מספקת לקבלת משכנתא, יש לו זכות למשוך ערבים. אבל בדרך כלל קשה למצוא אותם. במקרה של אי תשלום תשלומים חודשיים על ידי הלווה, הבנק רשאי להגיש תביעות בפני הערב. יתרה מכך, יורשי הערב נמצאים בסיכון גם אם הלווה העיקרי לא יעמוד בהתחייבויות, שכן חובותיו של הערב עוברים בירושה.

שנייםמסמך

לבנקים תוכניות תעריפים מיוחדות להלוואות משכנתא, לפיהן ניתן לפשט משמעותית את הליך הגשת המסמכים. איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה, ללא הוכחת הכנסה?

אם הלקוח יכול לבצע תשלום ראשוני של 40% או יותר, תנאים מיוחדים מסופקים. הבנק אינו דורש דוחות הכנסה, והרישום מתבצע על פי שני מסמכים (דרכון, רישיון נהיגה או SNILS). לעתים קרובות בנקים בהלוואות כאלה משתמשים בריבית מוגברת. לכן, כדאי לבחון מקרוב את פריסת התשלומים ותשלום יתר. זוהי האפשרות הקלה ביותר, המאפשרת לך לקבל משכנתא עם משכורת רשמית קטנה. חשבו מראש כמה כסף יושקע בחודש על התשלום וכמה יעלה הנכס בסופו של דבר. האם המשחק שווה את הנר?

תוכנית חברתית

בערים הגדולות של רוסיה, ולא רק, קיימות תוכניות חברתיות שונות לאזרחים המשתייכים לקטגוריות דלת ההכנסה וההכנסה הנמוכה של האוכלוסייה. איך מקבלים משכנתא עם משכורת רשמית קטנה? בפרט, במוסקבה יש תוכניות "משפחה צעירה" ו"דיור". התנאים עבורם שונים, אך ניתן לנצל הטבות מהמדינה בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא. המדינה רשאית להעניק סובסידיה, שבה יוכל הלווה להשתמש להגדלת המקדמה או לתשלום קרן החוב. הקושי בקבלת הטבות הוא שעל הלווה לעמוד בדרישות רבות. לדוגמה, שטח מגורים בדירה לפי צילומים לאדם, לפיהרישום, לא יעלה על המינימום עבור האזור. על הנכס הנרכש להיות ממוקם באזור הרישום וקבלת ההטבות. בנוסף, יש תור ארוך לקבלת סבסוד מהמדינה, ויש סיכוי לא לחכות כלל אם גיל הלווה מתקרב ל-35 שנה. תוכניות חברתיות מיועדות בעיקר לצעירים, הגיל לא יעלה על 35 שנים.

משכנתא צבאית

לאנשים הקשורים לשירות הציבורי ורשומים רשמית בשורות כוחות או גופים פנימיים, יש תוכנית נפלאה - משכנתא צבאית. החיסרון היחיד בו הוא שעדיף להתחיל להשתמש בו מוקדם ככל האפשר. האם ניתן לקבל משכנתא במשכורת קטנה? לאחר מספר שנות שירות, הצבא והקטגוריות הנלוות של אזרחים מוזמנים להגיש בקשה להלוואה לדיור. ניתנת ריבית מועדפת, הלווה נדרש רק לשלם מקדמה מספקת. יתרה מכך, עד תום השירות, המדינה משלמת בעצמה את ההלוואה. הסכום המכסה את התשלום נזקף לחשבון הלווה מדי חודש. הסכום קבוע לכל אזרחי הצבא, ולכן הבנק מחשב מראש את תקופת ההלוואה ואת הסכום שניתן לקבל. כך, הלווה נפטר לחלוטין מהצורך לשלם הלוואת בית.

תוכניות מיוחדות

בכל בנק גדול יש קטגוריה של לקוחות שיש להם תנאים מועדפים לקבלת הלוואה. אם השכר מופק דרך בנק, הגיוני לשאול עובדי בנק על תוכניות כאלה. ככלל, ליש פחות דרישות עבור לקוחות שכר או חברות שותפות, כך שיש סיכוי לקבל משכנתא עם משכורת קטנה וריבית נמוכה.

Credit Brokers

ישנם ארגונים שתמורת תשלום מוכנים לקחת על עצמם את הטרחה של קבלת משכנתא עם משכורת רשמית קטנה. למומחים בארגונים כאלה יש גישה להנהלת הבנקים או יודעים לעקוף את הצ'ק. יש להם מידע על אופן חישוב התשלום בכל בנק. העמלה עבור שירותי ברוקרי אשראי גבוהה ונעה בין 0.5 ל-3% מסכום ההלוואה. אבל יש סיכוי אמיתי בעזרתם להפוך לבעלים מאושר של הנכס שלך. בבחירת מתווך הלוואות, כדאי להיזהר ולהקפיד, שכן מקרים של הונאה אינם נדירים. לפני יצירת קשר, קראו את חוות הדעת של הלווים, רצוי שאחד מחבריכם ישתף בניסיון שלו בקבלת הלוואה בעזרת ארגון כזה.

פעילויות לא חוקיות

לעתים קרובות מאוד מציעים לעזור בקבלת משכנתא עם משכורת קטנה, חברות שמוכנות לספק ללקוח תמורת עמלה מסמכי הכנסה כוזבים. מומלץ מאוד לא להשתמש בשירותיהם. עבור כמות קטנה של 5-10 אלף רובל, ללווה חסר המזל מקבלים תעודות הכנסה מזויפות ועותק של ספר העבודה. העברת מסמכים אלו לבנק כרוכה בחסימת הלקוח בגין הונאה, עד להעברת התיק למשטרה. לבנקים יש הזדמנות לבדוק את תוקף המסמכים שהוגשו באמצעות פנקסי המדינה. אפילו על ידי הופעת הנייר, מומחה מנוסה מסוגללהבחין בין מזויפים למסמכים אמיתיים. בנוסף, עובדי הבנק עוברים הכשרה בטכניקות המאפשרות להם לחשב את מהימנות העובדות שמסר הלווה. כדי להימנע מפתיחת תיק פלילי, אין לפנק רמאים.

המלצה

אם לאחר בחינת מסמכי ההכנסה של הבנק, יתברר שהשכר אינו מספיק לקבלת משכנתא, שקול להגדיל את המקדמה. בצורה כל כך פשוטה, עיקר ההלוואה יקטן, וגובה התשלום החודשי יפחת. אז יש סיכוי שההכנסה תספיק.

לסיכום

בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא, חשב את האפשרויות שלך. אם ההכנסה שלכם לא מספיקה לתשלום תשלומים חודשיים, האם כדאי לקחת הלוואה? הרי ישנה אפשרות שתגיע חודש או תקופה ארוכה יותר שבה לא ניתן יהיה לשלם. קיים סיכון להישאר ללא הסכום שכבר שולם, וללא נדל ן.