ביטוח בנק: רעיון, מסגרת משפטית, סוגים, לקוחות פוטנציאליים. ביטוח בנק ברוסיה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מערכת בנקאית יציבה היא הבסיס לביטחון הכללי של המדינה. אחד המנופים לשמירה על יציבות כזו הוא הכנסת ביטוח בנקאי חובה. מערכת זו מספקת באופן מסורתי עבודה בשני כיוונים: ביטוח כללי וביטוח סיכונים בנקאיים ישירות.

ביטוח בנק ברוסיה

על פי התפיסה הכללית נחשב ביטוח חירום של מבנים בהם נמצאים בנקים, רכוש של בנקים, כלי רכב השייכים למוסדות פיננסיים, אחריות אזרחית של בעלי נכסים למקרה שיגרמו להפסדים לצדדים שלישיים. סוג זה כולל גם ביטוח סוציאלי לעובדים (רפואה, פנסיה, תאונה וכו').

המושג של ביטוח בנק הוא נרחב למדי. אם ניקח בחשבון זה כולל הגנה על ערכי בנק, ציוד מחשבים, ציוד אלקטרוני. זה מתייחס גם להונאת מחשבים. מומחים צריכים גם לחזות את הסיכונים הכרוכים בשימוש בכרטיסי פלסטיק והלוואות,כולל ביטוח המוצרים הבנקאיים עצמם ואבטחתם.

לכן, המושג ביטוח בנקאי כולל את כל מגוון סוגי הביטוחים בתחום האינטראקציה בין בנקאות ומוסדות ביטוח.

סיבות לשיתוף פעולה בין בנקים וחברות ביטוח

הצורך לערב חברות ביטוח במגזר הבנקאי נובע מכמה סיבות:

• האפשרות להקטין את כספי הרזרבה של הבנקים כדי להבטיח סיכונים;
• היכולת ליצור מדיניות תמחור אובייקטיבית של בנקים;
• הפחתת רמת ההוצאות של מוסדות פיננסיים הקשורים ליישום בקרות פנימיות;
• הפחתת סיכוני המוניטין של הבנקים עצמם.

מעורבות חברות הביטוח במגזר הבנקאות היא הגיונית כל עוד עלות השירותים של חברות הביטוח אינה עולה על התועלת הכלכלית מעבודתן. בנוסף, חברות חסרות מצפון עלולות ליצור סיכונים נוספים עבור הבנק.

החקיקה הרוסית ומערכת הביטוח הבנקאית

היסודות המשפטיים של ביטוח בנק ברוסיה הונחו עם אימוץ הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. המעשה הרגולטורי העיקרי המסדיר את סוגיות הביטוח והביטוח הבנקאי בפרט בפדרציה הרוסית הוא הקוד האזרחי. מעשה החקיקה השני בתחום זה הוא חוק "על ביטוח" משנת 1992, המגדיר מושגים, מציב דרישות למשתתפים בעסקאות, מהווה את התחום המשפטי של הביטוח ו.מפקח עליו.

חשובים הם החוקים המסדירים את מערכת היחסים בביטוחי בריאות ופנסיה. מקום מיוחד בסדרה זו תופסים החוקים של 2003 ו-2004, המסדירים נושאים של ביטוח בנקאי גרידא: על ביטוח פיקדונות של יחידים ועל תשלומים של בנק רוסיה לאנשים שהפקדותיהם היו בבנקים פושטי רגל.

לפיכך, אנו יכולים לומר שהיסודות המשפטיים של ביטוח בנקאי בפדרציה הרוסית מבוססים על מסגרת רגולטורית מספקת המסדירה את היחסים המשפטיים בין המבוטח למבטח. כך יוצא לבנות שותפויות תרבותיות בין מוסדות פיננסיים וחברות ביטוח ברוסיה.

מוזרויות של ביטוח בנק ברוסיה

בפדרציה הרוסית, היווצרותו של מגזר הבנקאות התרחשה בשנות ה-90 של המאה הקודמת, מה שהוביל להופעתם של כמה מאפיינים בשיתוף הפעולה בין בנקים וחברות ביטוח. הסיבה העיקרית להופעתו של שיתוף פעולה כזה הייתה הצורך לעבוד עם הלוואות בעייתיות שהונפקו על ידי מוסדות פיננסיים. בתקופה זו החלו הבנקים לבטח את ההלוואות בעצמם, תוך העברת האחריות להחזרת הלוואות בעייתיות, שחלקן בתיק ההלוואות הכולל היה כשבעים אחוז, לחברות הביטוח.

המוזרויות של ביטוח בנקאי ברוסיה אינן מבטלות את ההוראות החשובות ביותר על ההגנה על התחום הרווחי ביותר של הבנקאות - הלוואות. היוםביטוח סיכונים בנקאי ברוסיה קשור להלוואות משכנתא, מה שנובע מהאינטרס של הבנקים כמוטבים. ואכן, במקרה בו הלקוח אינו יכול לעמוד בהתחייבויות החוב שלו, המוסד הפיננסי מקבל את מלוא סכום ההלוואה. הדבר תקף גם לאותם מקרים בהם בעת ביטוח חיי הלווה חל מותו וחברת הביטוח משלמת את החוב לבנק בכל פעם. בנוסף, המוסד הפיננסי מקבל עמלה ממספר החוזים שנחתמו עם חברת הביטוח על ידי לקוחות הבנק.

ביטוח הפיקדון הוא החשוב ביותר. הרי כל מפקיד רוצה להיות בטוח שהכסף שלו יוחזר. סיכויי התפתחות הביטוח הבנקאי צריכים להיות במישור ההתפתחות של עסקאות פיקדונות. היבט זה של המערכת הפיננסית משפיע ישירות על היציבות החברתית. גישה זו של החזר מובטח על ההשקעה, ללא קשר לנסיבות כוח עליון, תורמת למשיכה גדולה יותר של כספי ציבור למשק, המספקת את המשך התפתחותו.

עבור רוסיה, סוג זה של ביטוח הוא הדרך היעילה ביותר לפיתוח הבנקאות, מערכות הביטוח והכלכלה כולה. הקמת הקרן להבטחת פיקדונות ותפקודה הם צעד גדול לקראת החזרת אמון האוכלוסייה.

ביטוח הסיכון של מפקיד במקרה של פשיטת רגל של מוסד פיננסי הוא שירות פופולרי באירופה. אזור זה מתפתח גם ברוסיה. אחרי הכל, לא רק בנקים שסומכים על כספם ללקוחות נמצאים בסיכון, אלא גםאנשים שמשקיעים את חסכונותיהם במוסד פיננסי. לביטוח בתחום זה יש מאפיינים משלו. הבנק יכול להגן על עצמו מפני תביעות כספיות אם ממספר סיבות לא ניתן להחזיר את הכסף על הפיקדון. אנשים, בתורם, לא ידאגו שהחסכונות שלהם יאבדו.

מעגל לקוחות הבנק יהיה הרבה יותר גדול אם המוסד הפיננסי יבטח את הסכמי הפיקדון שנסגרו במקרה של פשיטת רגל. למרבה הצער, כיום לא כל הבנקים חברים בקרן לביטוח פיקדונות ליחידים. בנוסף, לא כל הלקוחות מודעים לכך שקיים ארגון כזה. אנאלפבתיות פיננסית היא בעיה עצומה עבור אנשים רבים שעובדים עם בנקים.

אחד התחומים המתפתחים ביותר הוא הביטוח של מנפיקי כרטיסי פלסטיק. הסיכונים העיקריים בתחום זה הם זיוף, שינויים במרמה, אובדן, גניבה.

ביטוח בנקאי נגד מה שנקרא עבירות מחשב מבוקש לא פחות, הכרוך בהגנה על מערכות מחשוב, נתונים אלקטרוניים והמדיה שלהם. חפצי ערך שמוסדות פיננסיים מקבלים לאחסון כפופים לביטוח הבנק: מזומן, ניירות ערך, אבנים יקרות, מתכות, ערכי אמנות ועוד.

ביטוח אחריות מקצועית לעובדי בנק הפך גם הוא לנפוץ, המאפשר לשפות לקוחות בגין הפסדים שנגרמו כתוצאה מפעולות של כלכלנים של מוסד פיננסי מסוים. החוזים הנפוצים ביותר הם עבורקופאיות ומפעילים. מקרה ביטוח יכול להוות גורם אנושי, המתבטא בגרימת נזק ללקוח עקב טעויות חשבון בחישוב שער החליפין, תשלומי ריבית, עמלות בנק, נזק לרכוש ועוד

סוגי ביטוח הבנקים מגוונים ותלויים בהיקף הפעילות של מוסד פיננסי. משרד עם שותפי ביטוח מקצועיים נהנה מאמינות אשראי רבה.

מהו אג"ח שמיכה של בנקאים?

ארצות הברית של אמריקה היא המייסדת של הצגת ביטוח סיכונים בנקאי ופיתוח הסטנדרטים הבסיסיים שלו. פוליסת הביטוח הראשונה לסיכונים בנקאיים נערכה שם עוד ב-1911. הפרקטיקה העולמית של ביטוח בנקאי תרמה להופעתו של ביטוח סיכון בנקאי מקיף.

ביטוח בנקאי בחו"ל מתבצע במסגרת ביטוח סיכונים בנקאי מקיף בשם Bankers Blanket Bond. מה זה מרמז? ביטוח מקיף של סיכונים בנקאיים משלב את סוגי הביטוח הבנקאי שתוארו לעיל לפוליסה אחת. המדינות המפותחות ביותר בעולם גם דבקות בקנונים שהציג איגוד הערבים האמריקאי עבור הבנקים של ארצות הברית של אמריקה. העובדה שהולידה את התפתחות הביטוח המקיף הייתה פוליסת ביטוח שהונפקה במערכת הביטוח המקיף של אמריקה לפני מלחמת העולם הראשונה, אשר סיפקה הון בנקאי מהפסדים. כרגע רק בארה"ב מדי שנהמונפקות לפחות אלפיים פוליסות ביטוח מקיף בבנק.

Bankers Blanket Bond הוחל על רוסיה

למרות ההכרה העולמית בביטוח סיכונים בנקאי מקיף ВВВ ברוסיה, למרבה הצער, הוא רחוק מלהיות בשימוש במלואו ויש לו פוטנציאל גדול לפיתוח. סוג זה של ביטוח נתמך על ידי העובדה שהשימוש במערכת כזו יאפשר למגזר הבנקאי של הפדרציה הרוסית לעמוד בסטנדרטים הבינלאומיים. זה, בתורו, ימשוך השקעות נוספות מחו ל.

עם זאת, יש ביטוח בנקאות ברוסיה שאינו שייך לחבילת BBB. מדובר בהגנה על רכוש, אחריות עדינה וחוזית. הליך זה נובע מהצורך בפתרון מפורט יותר של נושאים רבים ומאפשר בקרת סיכונים יעילה.

בנוסף, נאמנותם של עובדי הבנק מבוטחת, כלומר הגנה על מוסד פיננסי מפני הפסדים שהמומחה שלו יכול לגרום בכוונה או שלא במתכוון. למרות הביקוש למוצר ביטוח זה, הדרה של מאה אחוז של הגורם האנושי היא אפריורית בלתי אפשרית. די קשה לקבוע במסמכים את כל האפשרויות של התערבות אנושית בעבודה של מוסד בנקאי. ביטוח מסוג זה מחייב את המוסד הבנקאי לעבור ביקורת, שתאפשר לך לעקוב באופן ספציפי יותר אחר אפשרות להיגרם הפסדים.

אחד המרכיבים של מקיףביטוח BBB הוא ביטוח רכוש של בנקים: פנים, מטלטלין, אמנות, כסף, ניירות ערך.

ВВВ מספק גם ביטוח מפני הפסדים שייגרמו לבנקים במהלך עסקאות עם מסמכים מזויפים. פעולות כאלה מתחלקות לשני סוגים: הונאה עם צ'קים ומסמכים שווים; הונאה בניירות ערך (זיוף).

דרישות עבור צדדים נגדיים לביטוח תחת BBB

בהתבסס על האמור לעיל, עליך להבין שפוליסת BBB היא סוג משולב של ביטוח לסיכונים פיננסיים, משפטיים ורכושיים של בנקים. לפיכך, התחום המשפטי של הפדרציה הרוסית מסדיר שסוג זה של ביטוח מציב דרישות מסוימות למוסד אשראי שיש לו רישיון לספק שירותי בנקאות. נדרש:

• ציין בחוזה הביטוח את כל הסניפים המכוסים בסוג ביטוח זה;
• יש לקחת בחשבון שהסכם זה לא יורחב לארגונים בנקאיים שנמצאים בבעלות חלקית של המבוטח;
• יש לקחת בחשבון שהזכות לתבוע תשלום עם קרות מקרה ביטוח שייכת בלעדית למבוטח.

בתורו, על המבטח להיות בעל רישיון לבטח את רכושם של ישויות משפטיות ויחידים, כמו גם סיכונים פיננסיים ועסקיים.

מאפייני סיכונים בבנק בעת עריכת פוליסת ביטוח ВВВ

סיכונים עיקריים וסיכונים נוספים נפרדים. באופן מסורתי, הסיכונים העיקריים הםגניבה, נזק לרכוש ולפנים הבנק כתוצאה מוונדליזם או נזק מכוון של צדדים שלישיים. זה כולל גם נזקי משלוח.

נוסף לשקול את הסיכונים הכרוכים בזיהוי של זיוף על ידי צד שלישי של המסמכים של המבוטח. חריג לתשלום פיצויים בפוליסת ביטוח מקיף הוא בעיות הקשורות לנזק לציוד מחשב, תוכנות מחשב, נתוני מחשב. בהקשר זה, הבנקים הרוסיים נוהגים ברכישת פוליסה נוספת שנועדה לכסות את הפסדי המבוטח מפשעים אלקטרוניים. פעולה כזו מוצדקת. הפוליסה מכסה כמעט את כל הנזקים הנגרמים למערכות אלקטרוניות ולנתונים שלהן. מקרים של גרימת אבדות משריפות, פעולות טרור אינן מכוסות בביטוח.

משך חוזה ביטוח עבור BBB נע בממוצע בין שנה לחמש שנים.

בעיות של ביטוח סיכון בנקאי

בשל המשבר הכלכלי, לביטוח הבנק המקומי יש כמה מוזרויות. אפשר לפתור בעיות. הדבר הראשון שבא לידי ביטוי בשינויי המשבר הוא מחיר פוליסות הביטוח. בכל הנוגע לסיכונים פיננסיים, עלות סיום העסקה עלתה משמעותית. יחד עם זאת, ניתן לבטח היום מטלטלין ומקרקעין בזול מאוד.

באופן מסורתי, למשבר הייתה השפעה חיובית על צמצום השוק, אך במקביל אפשרה לו להתאושש. חברות הביטוח אינן גמישות מספיקמדיניות לגבי הצורך בפיתוח פוליסות אינדיבידואליות, שאמורות לקחת בחשבון ניואנסים מסוימים של כל מבוטח.

פיתוח ביטוח בנקאי ברוסיה אפשרי עם לימוד וביטול הבעיות שלעיל.

בחירת מבטח לבנקים

ארגון הביטוח הבנקאי כולל בחירה קפדנית של מבטחים לפעילות מסוג זה.

הקריטריונים העיקריים לבחירת שותף אמין לבנקים הוא יכולת הפירעון היציבה שלהם, הנוכחות של רשת אזורית נרחבת, מדיניות תמחור סביר, היכולת ליצור תנאים חוזיים גמישים וחוויה חיובית בפתרון סכסוכים נטול בעיות. לשיתוף פעולה, חברה שנבדקה בזמן היא מושלמת. רק במקרה זה מערכת הביטוח הבנקאית תוגדר כהלכה.