ביטוח פיקדונות של יחידים. חוק ביטוח פיקדונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח פיקדונות בפדרציה הרוסית הוא מנגנון מיוחד להגנה על כספים של אזרחים. הרעיון המרכזי של המערכת הוא להבטיח תשלום מהיר ממקור מימון עצמאי (למשל קרן מיוחדת) במקרה של הפסקת פעילות הארגון בו נמצאו החסכונות. הבה נבחן ביתר פירוט כיצד מתבצע ביטוח פיקדונות חובה.

הטבות המערכת

כפי שמראה הניסיון של רוב המדינות המפותחות מבחינה כלכלית, ביטוח פיקדונות בבנקים משמש ככלי יעיל לפתרון מכלול של בעיות מאקרו-כלכליות וחברתיות. קודם כל, מערכת ערבות החיסכון מסייעת במניעת פאניקה בקרב האזרחים. זה, בתורו, מבטיח את פעילותה היציבה של המערכת הבנקאית. במקביל, CER תורם להפחתת העלויות החברתיות לביטול השלכות המשבר. ביטוח פיקדונות פרטניים, בין היתר, מגביר את אמון הציבור בפיננסים ובאשראיארגונים. הדבר יוצר תנאים מוקדמים לגידול ארוך טווח בפיקדונות הפרטיים. כיום, ביטוח פיקדונות ציבוריים קיים ב-104 מדינות ברחבי העולם.

ביטוח פיקדונות של יחידים ברוסיה

זה מבוצע בהתאם לחוק הפדרלי הרלוונטי. החוק "על ביטוח פיקדונות" התקבל בשנת 2003, ב-23 בדצמבר. הוראותיו קובעות את פעולת ה-CER, הנוהל למתן ערבויות. בפרט, בהתאם לחוק הפדרלי, כל החסכונות של אזרחים הניתנים על ידי בנקים הרשומים ברוסיה כפופים להגנה. ביטוח פיקדונות של יחידים חל גם על כספים המוחזקים בכרטיסים (למעט כרטיסי אשראי), שכן הם משמשים גם כחשבונות רגילים. הגנה על חיסכון מתבצעת מכוח החוק הפדרלי שצוין. המשמעות היא שאין צורך לערוך בנוסף חוזה ערבות. DIA - סוכנות לביטוח פיקדונות פועלת בשטחה של רוסיה. תאגיד זה הוקם בשנת 2004, בינואר. הסוכנות לביטוח פיקדונות מפקחת ומנהלת את המערכת. ברוסיה, ההשתתפות ב-DIS היא חלק בלתי נפרד מפעילותם של ארגונים המושכים ומאחסנים חסכונות של אזרחים. נכון לעכשיו, יותר מ-800 בנקים כלולים במערכת הביטוח.

סכום הפיצוי

החזר עבור הפקדות בארגון, בגינן אירע מקרה ביטוח, מתבצע ב-100% מסכום הכספים שנשמרו, אך לא יותר מ-1,400,000 רובל.חסכונות המוחזקים בחשבונות מט ח מתורגמים לפי שער החליפין בזמן האירוע. סכום הפיצוי המקסימלי - 1.4 מיליון רובל - נצבר על פיקדונות המוחזקים בבנק אחד בחשבונות שונים (או אחד). חסכונות המוחזקים במוסדות פיננסיים שונים ניתנים באופן עצמאי זה מזה.

רגע חשוב

לאחר תשלום השיפוי הביטוחי, זכותו של המפקיד לתבוע על סכומים העולים על סכום הערבויות מתממשת בהליך של פשיטת רגל של נושים בעדיפות ראשונה. הזכויות לתבוע את סכום הפיצויים ששולם מועברות ל-DIA. אם ניתנה למפקיד הלוואה בבנק שבגינו אירע מקרה הביטוח, מופחת סכום הפיצוי בסכום התביעות הנגדיות של ארגון הפיננסים והאשראי נכון למועד הפסקת פעילותו.

מקרי החזר

החוק קובע את הנסיבות הבאות שבהן משולם פיצוי למפקידים:

1. ביטול (ביטול) של רישיון.
2. הכנסת מורטוריום על ידי הבנק של רוסיה על עסקאות פיננסיות.

תשלומי הפיצויים מתחילים תוך שלושה ימי עבודה ממועד הגשת המסמכים ל-DIA, אך לא מוקדם משבועיים מהתרחשות כל אחת מהנסיבות לעיל. החזר ההפקדות מתבצע או במשרד הסוכנות (אם הסכום הכולל ומספר המפקידים קטנים), או בחטיבה מוסמכת אחת או יותר, אובדואר. לכל מצב פרטני נקבע נוהל ספציפי למתן פיצויים.

חריגים

לא מבוטח:

1. כספים בחשבונות של נוטריונים ועורכי דין, אם הם פתוחים לביצוע פעילויות מקצועיות לפי החוק הפדרלי.
2. הפקדות נושא.
3. העבר כספים בלי לפתוח חשבון.
4. הפקדות בסניפים זרים של בנקים מקומיים.
5. כספים על חשבונות מתכת לא מותאמים אישית.
6. החסכון הועבר לארגון בנקאי בנאמנות.
7. כסף המיועד להסדר רק באמצעות אמצעים אלקטרוניים לביצוע תשלומים ללא פתיחת חשבון בחברת פיננסים ואשראי.

יסודות פיננסיים

ביטוח פיקדונות של יחידים מתבצע בתמיכת קרן עצמאית. גודלו נכון ל-7 במאי 2014 הסתכם ב-195.7 מיליארד רובל. (בניכוי הרזרבה שנוצרה לתשלום פיצויים עבור התרחשות מקרים - 157.6 מיליארד רובל). המקורות הפיננסיים העיקריים להקמת הקרן הם תרומת רכוש המדינה - 7.9 מיליארד רובל, כמו גם תרומות בנקאיות לביטוח והכנסות מהשקעות מכספיה. התרומות זהות עבור כל ארגוני הפיננסים והאשראי ויש לשלם אותן מדי רבעון. התעריף נקבע על ידי מועצת המנהלים של ה-DIA. נכון לעכשיו, השיעור הוא 0.1% מהחיסכון המבוטח הממוצע של יחידים ברבעון המקביל.

היסטוריעובדות

מהרגע שבו החל לפעול ביטוח הפיקדונות של יחידים, גובה הפיצויים גדל פי 14. בשלב הראשוני, זה היה 100 אלף רובל. מאז אוגוסט 2006, התשלומים גדלו ל-190,000 רובל, ממרץ 2007 - עד 400,000, מאוקטובר 2008 - עד 700,000 רובל. בשנת 2014, דומא המדינה אימצה תיקון, לפיו סכום הפיצוי המרבי הפך ל-1.4 מיליון רובל. יותר מ-180 אירועים מבוטחים התרחשו במהלך כל תקופת קיומו של ה-CER.

קרא עוד על התיקון

הכפלת סכום הפיצויים נבעה מבהלת המפקידים. לדברי בנקאים, צעד זה של דומא המדינה הוא חיובי מאוד, אך לא סביר שהוא יוכל לתרום לזרימת הפיקדונות. ועדת השווקים הפיננסיים החליטה לתמוך בפרויקט זה. הפגישה התקיימה בצורה לא שגרתית והוסתרה מעיתונאים. כפי שציין ראש הוועדה, בוריקינה, התיקונים לא סוכמו אז, ועל מנת למנוע סתירות, יש לקיים את הדיון ללא נציגי תקשורת.

סדר היום של הפגישה

הוועדה הייתה צריכה לשקול שתי הצעות חוק. הראשון נגע להכפלת תשלום הביטוח, והשני - הקמת קבוצת צירים בין-סיעותית, שתעסוק בייצוב המצב בשוק הפיננסי הרוסי. עם זאת, הדיון נגע גם במספר נושאים אקטואליים אחרים.

סיבות להגדלת ההחזר

הצורך בפעולה דחופה היהעקב יציאה משמעותית של כספי אזרחים מחשבונות רובל. אז, מאז תחילת 2014, זה הסתכם בכ-216 מיליארד רובל. עם המשבר הפיננסי שהחל בדצמבר, הסיכון לזרימה יוצאת גדל משמעותית. הבנקאים מצביעים על הרצון האדיר של הרוסים להעביר את כספיהם לחשבונות מטבע חוץ, כמו גם להשקיע ברכוש. לדברי אקסאקוב, נשיא עמותת רוסייה, הגדלת סכום הביטוח תתרום להזרמת כספים לחברות פיננסיות מקומיות. כהוכחה לעמדתו, הוא מביא את המצב ב-2008. באותה תקופה חלה זרימה של פיקדונות בשיעור של 7%. לאחר הגדלת כמות הביטוח ל-700 אלף רובל. היקף ההפקדות של האזרחים גדל ב-10% באוקטובר.

עבודה של DIA בתנאים חדשים

עם קבלת התיקון להגדלת פיצויי הביטוח, כפי שמציין אקסאקוב, סביר להניח שמערכת הניכויים לקרן לא תעבור שינויים כלשהם. עם ירידה משמעותית במאגר ה-DIA היא יכולה להגיש בקשה להלוואה מהבנק המרכזי. אפשרות זו מסופקת על ידי החוק הפדרלי על CERs. כפי שציין איסייב (ראש הסוכנות), ההחלטה תשפיע על עבודת התאגיד, אך טרם היה צורך לפנות לבנק המרכזי.

הזדמנויות נוספות לאזרחים

כפי שהוזכר לעיל, הבנקאים רואים בהגדלת תשלומי הביטוח החלטה חיובית מאוד. נכון לעכשיו, הערך הממוצע של פיקדונות האוכלוסייה הוא 500 אלף רובל. נתון כה קטן יחסית נובע מכך שרבים מחלקים את הכספים שלהם ומצמצמיםסיכונים שנפתחו חשבונות במוסדות פיננסיים שונים. עם עלייה בתשלומי הביטוח, המפקידים מקבלים הזדמנות לצבור סכומים גדולים בבנק אחד. במקביל, הגדלת הפיצויים מהווה ערובה נוספת של הממשלה. זה בתורו, יחד עם דברים אחרים, תורם גם להגברת האמון במגזר הפיננסי המקומי. יחד עם זאת, לטענת הבנקאים, קבלת התיקון יצמצם את שיעור הביטולים ובחירת הרישיונות על מנת להימנע מהגדלת העומס על קופת הביטוח.