ביטוח חיים מצטבר: מה זה ולמה הוא מיועד

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חיי החברה המודרניים מלאים בסיכונים ובכל מיני מצבים שליליים. הימנעות מכולם אינה ריאלית, גם אם תפעלו על פי כל כללי הבטיחות האפשריים, סופרים דברים צעדים רבים קדימה ובוחרים בקפידה פעולות. מצבים רבים עלולים לערער את הקיום המשגשג של האדם עצמו ומשפחתו, להביא לפשיטת רגל, להביא הפסדים והפסדים. כדי לפתור בעיות אלו, ישנם מספר מכשירים פיננסיים, כולל ביטוח חיים. מאמר זה דן בפירוט במהות הרעיון, תכונות ומטרות הרישום, תוכן החוזה וכן הארגונים המספקים שירות זה.

ביטוח כמונח

כל האנשים שואפים להימנע מאירועים שליליים. באופן טבעי, אי אפשר להגן על עצמך לחלוטין, אבל אתה יכול להחליק את ה"מכה",מתן סיוע במקרה של אירועים מסוימים. לשם כך נכרת חוזה ביטוח בין המבוטח למבטח. מהותו נעוצה בעובדה שהארגון הנותן שירות זה, עם התרחשות אירוע מוגדר, משלם סכום מסוים למבוטח. כך, יש לו הזדמנות לפתור את הבעיות שנוצרו, מבלי לאבד זמן, מאמץ וכסף. דמי ביטוח משולמת למבטח עבור מתן שירותים. ייתכן שהמצב לא יתרחש, אך הפרמיה אינה ניתנת להחזר. עקב תשלומים אלו נוצרת קופת מזומנים, ממנה משלם הארגון החזרים ללקוחותיו. כמובן שגם המבטח מקבל הכנסה מקרן זו.

מקום הביטוח בחברה

ביטוח חיים, בריאות, רכוש ואפילו אפשרות לאירועים מסוימים בשוק השירותים הפיננסיים קיים כבר זמן רב מאוד. השימוש במוצרים אלה של מבנים פיננסיים הוא נפוץ למדי וממשיך לצבור פופולריות. סוגים מסוימים של ביטוח הפכו לחובה. למשל, ביטוח בריאות חובה ואחריות צד ג' לרכב. בנסיעות, סיורים וטיולים למרחקים ארוכים באמצעות מגוון כלי רכב (מטוסים, אוטובוסים, רכבות), מחיר הכרטיס כולל גם ביטוח חיי נוסעים וביטוח בריאות. כאשר פונים לקבלת הלוואה, משכנתא, הלוואה, הבנקים לרוב מחייבים את הלווים לעשות ביטוח. זה האחרון לא יכול להיות הכרחי לחלוטין.עם זאת, חקיקה, כאשר מסרבים לביטוח, ארגונים פיננסיים מסרבים ברוב המקרים לערוך חוזה עבור לקוחות.

אנשי עסקים רבים משתמשים באופן פעיל בשירותי חברות הביטוח כדי להגן על העסק שלהם מההשלכות השליליות של המשבר הכלכלי, עסקאות מפוקפקות, שותפים לא קדושים. נראה שגובה דמי הביטוח הוא אופציה טובה בהרבה מאשר אובדן כל הנכסים הקיימים עקב כוח עליון.

מי מספק את השירותים האלה

לא כל ארגון יכול לספק שירותי ביטוח. למדינה יש מספר מסוים של דרישות לחברות כאלה: צורה ארגונית ומשפטית, מספר בעלי המניות, גודל ההון הרשוי והעתודה. בדומה לבנקים, המבטחים נתונים לבדיקה מדוקדקת של עסקאות ועסקאות פיננסיות. במידה וחלק ניכר מהם יוכר כספק, הארגון יצטרך להיפרד מהרישיון לפעילות מסוג זה. בשל הדרישות הגבוהות לביטחון פיננסי, ליין מוצרי הביטוח מוצע לרוב על ידי בנקים גדולים ואחזקות פיננסיות. הרבה יותר קל להם לקבל אישור לפעילויות כאלה. קשה מאוד להיכנס לתחום הזה סתם ככה.

על ביטוח חיים

אחד משירותי הביטוח הנפוצים ביותר הוא ביטוח חיים ובריאות. אתה יכול לבטח את עצמך, אדם אהוב, ילד. המעסיק יכול לבטח במסגרת אותה תכניתהעובד שלך. עיקרו של הליך זה הוא שבמקרה של מקרה ביטוח (מות המבוטח, פציעות קשות, נכות, מחלה, תאונה ואירועים נוספים) יקבל הלקוח פיצוי כספי. אדם זה מצוין בחוזה. אז הם יכולים להיות המבוטח עצמו, או בני משפחתו (במקרה של מוות). החוזה יכול לכלול גם אדם אחר שאינו קשור למבוטח בקשרי משפחה.

הנוהג להשתמש בשירותים כאלה הוא הפופולרי ביותר באירופה ובארצות הברית, אך בארצנו הוא תופס תאוצה בהדרגה. ביטוח חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה רלוונטי במיוחד למשפחות שבהן רק אדם אחד הוא המפרנס או מקבל את השכר הגבוה ביותר.

במקום בשימוש (ביטוח חיים חובה ואופציונלי)

ביטוח חיים ובריאות יכול להיות חובה והתנדבותי. חלק מתוכניות הביטוח מסופקות על ידי המדינה ומוסדרות על ידה בבירור. לפיכך, מבנים כמו FFOMS ו-TFOMS (קרנות ביטוח רפואי חובה פדרליות וטריטוריאליות) אחראים על ביטוח בריאות חובה. מקצועות מסוימים דורשים ביטוח כזה, שכן מדובר בפעילויות מסוכנות במיוחד עם סיכון גבוה לפציעה בדרגות שונות.

בנוסף לביטוח החובה, ישנן תוכניות התנדבותיות. למשל, ביטוח חיים לקרן. לאף אחד אין זכות לחייב אזרח להשתמשמכשיר פיננסי זה. אבל בכל יום יותר ויותר אנשים בוחרים במודע בביטוח חיים, ומבטיחים את שלומם של יקיריהם במקרה של תאונה.

מה המשמעות של "ביטוח חיים מצטבר"

בשוק שירותי הביטוח יש הרבה מוצרים לכל "טעם" ותקציב. אחד מהם הוא ביטוח חיים. תוכנית זו הופיעה לאחרונה יחסית, אך כבר צברה תאוצה ואף קיבלה את לקוחותיה הקבועים. עיקרו בהחזרת רוב התשלומים למבוטח. כך, הלקוח לא רק מבוטח מפני תאונה, אלא גם צובר כסף באמצעות הפקדות קבועות לחברת הביטוח. גישה זו מועילה לשני הצדדים לחוזה ביטוח חיים. הארגון עדיין מקבל את פרמיית הביטוח שלו, והלקוח בטוח בעתיד משפחתו, וגם מקבל את הסכום הצבור הנקוב בו בתום החוזה.

איך נצברים כספים

תוכניות ביטוח חיים מצטברות הן מכשיר פיננסי מורכב למדי עם ניואנסים רבים שאינם תמיד זמינים לאדם רגיל, רחוק ממבני בנקאות וביטוח. הסכום שיקבל הלקוח עם השלמת החוזה מורכב ממספר מרכיבים. בעל הפוליסה משלם את רובו בעצמו (לחשבון שנפתח לשם כך). התשלומים מתבצעים בתשלומים שווים, זמנייםההיקף מוגבל על ידי משך החוזה. בדרך כלל, התשלומים מתבצעים מדי רבעון. מתוך הסכומים ששולמו נגבית עמלת הארגון עבור השירות שניתן.

שאר הכסף לא סתם שוכב. החברה משתמשת בהם, מנפיקה הלוואות, משקיעה, משתמשת בהם בפעילות כלכלית. בהתאם לתוצאות עסקאות פיננסיות שבוצעו, בסוף כל תקופת דיווח נצברת ריבית על הכספים המושקעים. בגלל האחוזים האלה מתרחשת ההצטברות והעלייה בכמות.

מבנה החוזה

התנאים וההגבלות של ביטוח חיים הקדשים הם פרט שאסור להתעלם ממנו. המבנה הכללי של חוזים בארגונים שונים עשוי להיות דומה, אך לכל אחד מהם יש ניואנסים משלו. בחלק מהחברות התנאים עשויים להיות נוחים יותר. כדאי להסתובב בין מספר ספקים של שירות מסוג זה לפני שמחליטים על הבחירה הסופית.

חוזה ביטוח חיים תקני של חברות ביטוח מכיל מספר מרכיבים: פוליסת ביטוח ונספחים אליה. יישומים מכילים בדרך כלל מידע קשור או שירותים נוספים. ביטוח חיים מצטבר Rosgosstrakh מונפק, למשל, עם פוליסת ביטוח חיים (המכונה גם חוזה), נספח מס' 1 המתאר את התוכנית הנבחרת, ונספח מס' 2 המכיל טבלת סכומי פדיון לפי תנאי ההסכם.

תוכן החוזה

לכיסוי מקסימלי של אירועים אפשריים, השתקפות מלאה ביותר של מהותם ובתוכםעל מנת להגן על הצדדים מפני התנהלות פסולה זה של זה, על חוזה הביטוח או הפוליסה, כמו גם נספחיו, להכיל מידע מפורט במספר פרמטרים. בחוזה ביטוח חיים, חברות הביטוח כוללות את הנתונים הבאים:

• נתוני בעל הפוליסה, המבוטח, המוטב. הן הנתונים הספציפיים של האנשים המצוינים והן ההוראות הכלליות של מי יכול לפעול בתפקידם באים לידי ביטוי.
• אירועים וסיכונים מבוטחים, כמו גם סכום התשלומים כשהם מתרחשים.
• תקופת החוזה, שלאחריה הלקוח מקבל את הסכום שנצבר.
• תנאי תשלום דמי ביטוח.
• אחריות הצדדים במסגרת החוזה.
• האפשרות לשנות או להשלים את תנאי החוזה.
• שיתוף בהכנסה מהשקעות.
• תנאים של סיום מוקדם של החוזה.
• תנאים אחרים שנעשו בהסכמת הצדדים.

ביטוח חיים מצטבר: דירוג חברות

יש הרבה חברות המספקות שירותים כאלה. באופן טבעי, אנשים מעדיפים ליצור קשר עם הכי אמין. בעת הגשת בקשה לביטוח חיים, דירוג החברות משחק פעמים רבות תפקיד מכריע. אתרים, סקרים ומחקרים סטטיסטיים שונים עשויים לספק אפשרויות שונות לרצף הפופולריות. אבל ברוב המקרים, המנהיגים של כל הדירוגים תופסים את העמדות הראשונות, רק מעט תנודות לאורך הקווים. אם אתה מודד את הפופולריות של תוכניות לפי מספר דמי הביטוח שנגבו, אתה יכול ליצור את הרשימה הבאה של עשרת המובילים:

1. "ביטוח חיים של סברבנק".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Insurance".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

מלכודות וסקירות

בעת עריכת חוזה מסוג זה, יש לשים לב למספר פרטים. כך למשל, איך חישוב ביטוח חיים מצטבר במקרה של סיום מוקדם של החוזה. לרוב, אם הלקוח שילם פחות מ-8 פרמיות ביטוח, החיסכון אינו מופק. רק מהשנה ה-3 לחוזה אתה יכול לסמוך על תשלום כלשהו. יחד עם זאת, הוא יהיה נמוך פי כמה מהכספים שהופקדו בתקופה זו.

כדאי לציין גם שחוזי ביטוח חיים מסוימים אינם כוללים אירועי ביטוח הקשורים לפציעות. במקרה זה ניתן לבצע תשלום מוקדם לטובת הלקוח רק במקרה של פטירת המבוטח. אם אתה מצפה לכלול פציעות ותאונות אחרות בחוזה, יהיה עליך לערוך הסכם נוסף או תוספת לפוליסה. בתרחיש זה, גובה דמי הביטוח המשולמים למבטח עולה.

באשר לדעותיהם של אנשים על השירות, הביקורות על ביטוח חיים מצטבר הן די שונות בספקטרום - מחיובי ללא תנאי לשלילי באופן קטגורי. העובדה היא שאסור לחתום על הסכם זה אם אין יציבות פיננסית, ובחלקםברגע שלא ניתן יהיה לבצע תשלום נוסף. בעיכובים מתמידים רשאית חברת הביטוח לסיים את החוזה באופן חד צדדי מבלי לשלם את סכומי הפדיון. הנקודה השנייה, עם סכום קטן, גם לא הגיוני לפנות לחברת הביטוח. ככל שהסכום קטן יותר, כך הלקוח יקבל פחות ריבית מפעילות השקעה. זה עשוי אפילו להגיע למצב שהסכום שיתקבל בסוף החוזה לא יחפוף את התרומות ששולמו.