רגולציה של המדינה על פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בתהליך הקמת מוסדות חברתיים בפדרציה הרוסית ניתנה תשומת לב רבה להסדרת פעילות הביטוח. זאת בשל רמת המשמעות החברתית הגבוהה של עבודה מסוג זה. התרחשות מקרה ביטוחי עלולה לפגוע במשק הלאומי כולו. הרגולציה של המדינה על פעילות הביטוח מתרחשת באמצעות דיווח, בדיקת תאימות המידע לתוצאות בפועל ורגולציה רגולטורית.

מעקב

הרגולציה והפיקוח של המדינה על פעילות הביטוח מחולקים לראשוני, נוכחי ואחרי. במקרה הראשון, מדובר בבדיקת עמידה של חברות בדרישות לפיהן ניתן רישיון, רישום מבטחים. הפיקוח השוטף מורכב מבדיקת עמידה בחקיקה על ידי משתתפים בשוק: ניתוח דיווח, שלילת רישיונות,הדרת מתווכים מהרישום וכו'. הם יידונו ביתר פירוט להלן.

הרגולציה המשפטית של המדינה על פעילות הביטוח מתבצעת על ידי חוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי הביטוח" ומשרד האוצר. זה חל על משתתפי שוק מקצועיים, המתווכים והמוטבים שלהם.

יעדים, פונקציות, משימות

יעדים של הסדרת המדינה על פעילויות ביטוח:

• הבטחת תפקוד יציב של השוק;
• ציות לפי נושאים של תקנות;
• הבטחת מילוי התחייבויות מצד הצדדים לעסקה;
• הגנה על השוק המקומי מפני חברות זרות;
• העברת מסים ועמלות למדינה.

כיווני הרגולציה של המדינה על פעילויות ביטוח:

• אימוץ חוקים ותקנות, פיקוח על שמירתם על ידי גופי מדינה;
• הסדרת כושר הפירעון של מבטחים והבטחת שהם ממלאים את התחייבויותיהם;
• שליטה על תשלום מסים על ידי ישויות בשוק;
• הטלת סנקציות על משתתפי שוק.

רשויות הפיקוח מבצעות את הפונקציות הבאות:

• להנפיק רישיון להפעלה;
• ערוך רישומים במרשם הממלכתי של מבטחים וברוקרים;
• הגדרת תעריף בקרה;
• קבע את הכללים להצבת רזרבות, אינדיקטורים לפעולות חשבונאיות;
• לפתח מסמכים נורמטיביים ומתודולוגיים;
• לפתח ולספק הצעות לפיתוח המסגרת החקיקתית.

זכויות של גופי פיקוח ממלכתיים

• קבל ממבטחים, דיווח על פעילויות, מלקוחותיהם ומהבנקים - מידע על המצב הפיננסי.
• בצע בדיקות לגבי התאימות של המידע שסופק למצב הפיננסי האמיתי.
• במקרה של הפרות של דרישות משפטיות על ידי חברות, פרסם הנחיות לביטול בעיות. אם הם לא מתקיימים, השעה את הרישיונות עד שההפרות יבוטלו לחלוטין.
• הגשת תביעה לפירוק מבטח וחברות הפועלות ללא רישיונות.

רגולציה פיננסית

בעולם, חברות הביטוח נבדקות באופן קבוע בתחום זה. ברוסיה, הנושא הזה עדיין בבחינה.

רגולציה ממלכתית על פעילותן של חברות הביטוח מבחינת יכולת הפירעון והיציבות הפיננסית שלהן מורכבת בחישוב תעריפים עבור שירותים מסוימים, יצירת רזרבות, הערכת פרויקטי השקעה. המבטחים מעריכים מדי שנה את ההתחייבויות שנטלו על עצמם. תוצאותיו באות לידי ביטוי במסקנה נפרדת, המוגשת לסוכנות הממלכתית.

היעדר מערכת ביקורת מבוססת משפיע לרעה על הענף כולו. מתודולוגיות האספקה מתיישנות במהירות, אך לעתים נדירות נבדקות. השלבים ליישום הביקורת בנויים רק ברמת החקיקה, אך המטרות, היעדים, התוכנית והמנגנוניםלא מוגדר בפועל.

איגודי ביטוח

איגודים ממלכתיים ואזוריים של מבטחים פועלים בשוק הרוסי. הם נוצרים לפי סוג הפעילות: רפואי, ביטוח רכב וכו'. איגודים כאלה הם משאב לוויסות עצמי של השוק. המשימה העיקרית שלהם קשורה בהכנת הצעות לחקיקה, גיבוש קרנות הגנה, פיתוח כללים ותכניות, תמיכה מתודולוגית בפעילויות, הכשרת כוח אדם וכו'.

תחת פיתוח האיגוד להגנת הצרכן של הפדרציה הרוסית. המשימה העיקרית שלו היא לזהות חברות חסרות מצפון, להגן על האינטרסים של הצרכנים, לפתח כללים, תוכניות ביטוח וכו'.

הפעילות של האיגודים משני הצדדים צריכה להתבצע בשיתוף פעולה. התחשבות באינטרסים של מבטחים ולקוחותיהם היא תנאי מוקדם חשוב להתפתחות השוק.

תרגול עולמי

חוזי ביטוח הם מסמכים מורכבים מבחינה משפטית. קשה לאדם ללא השכלה מיוחדת להבין את כל הניסוחים. במדינות מערביות, הרגולציה של המדינה על פעילות ביטוח עבור עסקאות עם אנשים היא הרבה יותר קשה מאשר עבור חוזים עם ישויות משפטיות. האחרון יכול לערב עורכי דין מוסמכים כדי לקבוע את התאימות של תנאי המסמך לתקנות.

באזורי הפדרציה הרוסית, רגולציה של המדינה על פעילות הביטוח מתבצעת על ידי רשויות פיקוח מקומיות. במידת האפשר הם נעזרים במסשירות, הבנק המרכזי והקבינט האנטי מונופול. ברוב מדינות אירופה, נעשה שימוש במערכת פיקוח אחת. בקנדה, חלק מההיבטים מוסדרים על ידי הרשויות הפדרליות, בעוד שהסמכויות העיקריות מועברות לרשויות המקומיות במחוז. אין רגולציה עולמית של המדינה על פעילות ביטוח בארה ב. לכל מדינה חוקים משלה.

Systems

רגולציה ממלכתית על פעילות הביטוח בעת שימוש במערכת הציבורית היא שחברות חייבות לפרסם דוחות על תוצאות הפעילות בפרסומים פתוחים ולספק לרשויות הפיקוח. צרכני שירותים יכולים להשתמש במידע זה כדי לגבש רעיון לגבי הארגון ולהחליט על כדאיות כריתת הסכם.

זו שיטה ליברלית. אדם ללא השכלה מיוחדת לא יוכל להבין דוחות כספיים. האינטרסים של אנשים שהתקשרו בחוזים לפני שהמבטח נתקל בבעיות אינם מבוטחים בשום צורה. בקרת המדינה על ביצוע עסקאות לא מתבצעת.

מערכת הרגולציה הנורמטיבית מורכבת מכך שהמדינה קובעת בנוסף את אותן דרישות לכל הארגונים העוסקים בפעילות הביטוח. הם עשויים להיות קשורים לביטחון פיננסי (התאמת כמות ההון להתחייבויות שנטלו על עצמם), צורות בעלות על מבטחים, מועדי דיווח וכו'. במקרה של אי עמידה בדרישות אלו, מוטלות סנקציות על חברות. תכנית זו עברה זמן רב ומוצלחפועל בבריטניה, והופיע לאחרונה במדינות האיחוד האירופי.

המאפיינים של רגולציה ממלכתית על פעילות הביטוח במערך הפיקוח המהותי הם שמבטחים מפרסמים דוחות על תוצאות פעילותם, ורשויות הפיקוח מפקחות על יישום תנאי החוזה, התעריפים ונוהל יצירת רזרבות. להלכה, עם תכנית פעילות כזו, נשמרים האינטרסים של כל הצדדים לעסקה, ואין הטלת מחירים. בדרך זו מתבצעת רגולציה של המדינה על פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית.

המערכת החומרית רחבה יותר מהנורמטיבית מבחינת מספר החפצים המכוסים. העיקרון העיקרי שלו הוא שכל הפעולות חייבות להיות מתואמת קודם לכן עם רשויות המדינה. מצד אחד, מערכת כזו מגבילה מאוד את פעילותם של מבטחים. חברות המפתחות מוצר חדש חייבות לקבל את אישורו על ידי הרשויות הרגולטוריות. אובדן הזמן יבוא לידי ביטוי באובדן רווחים. מצד שני, האינטרסים של צרכני השירות מוגנים.

רישום מבטח

בפדרציה הרוסית, רישיון לביצוע פעילות ביטוח מונפק על ידי משרד האוצר. כדי לקבל אותו, עליך ליצור ולשלם את ההון המורשה, בהתאם לסוג הפעילות הנבחר:

• שכר מינימום של 25 אלף - כל השירותים למעט ביטוח חיים;
• מינימום 35 אלף שכר מינימום - כל סוגי הביטוחים;
• יותר מ-49 אלף שכר מינימום - רק ביטוח חיים.

באמצעים שצוינויש לשלם במזומן. מעבר לערכים אלו, מתקבלות תרומות בצורת קניין, זכויות שימוש, תוצאות של פעילות אינטלקטואלית וכו'.

בנוסף, עליך לספק את המסמכים הבאים למשרד האוצר:

• statement;
• מסמכים מרכיבים (אמנה, פרוטוקול הישיבה, תמצית מפנקס המדינה).
• תשלום עבור העברת כספים לחשבון ההון המורשה;
• עסקית;
• כללי ביטוח, טפסי חוזה לדוגמה;
• חישוב התעריפים עם פירוט מפורט של המתודולוגיה שבה נעשה שימוש;
• נתונים על הראש וסגניו.

הדברים הבאים מתקבלים בתור מקרה עסקי:

• תוכנית עסקית שנתית;
• תוכנית ביטוח משנה למקרה שחבות הסיכון המקסימלית היא יותר מ-10% מהכסף הפרטי;
• אלגוריתם ליצירת עתודות ותוכנית להצבתן;
• מאזן, דוח רווח והפסד.

הרשות המפקחת מקבלת החלטה על מתן רישיון תוך 60 יום לאחר קבלת המסמכים. הסיבה לסירוב עשויה להיות אי עמידה במסמכים בדרישות החוק. סוכנות המדינה מיידעת את הישות המשפטית על כך בכתב.

Stages

רגולציה של המדינה על פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית מתבצעת בשלושה שלבים: ראשוני, נוכחי ואחרי. הבה נשקול כל אחד מהם ביתר פירוט.

תצוגה מקדימה

ראשית, יש מבחר בין חברות שרוצות לקבל רישיון. לא כל ארגון יכול לבצע פעילויות ביטוח.

הכניסה לשוק יכולה להתבצע בשתי דרכים. במקרה הראשון, החברה פשוט רשומה בפנקס המבטחים, ולאחר מכן היא יכולה להתחיל לפעול. הודאה מפורשת כזו היא טבועה במערכת הפרסום.

אם נעשה שימוש בשיטת הזיכיון, אזי על רשויות הפיקוח להוציא רישיון לביצוע פעילויות. עליך לספק מסמכים המאשרים את היכולת לעמוד בדרישות הכספיות. תוכנית זו נמצאת בשימוש ברוב מדינות העולם.

פיקוח מתמשך

הרשויות הממשלתיות מנתחות את הדיווח החשבונאי והניהולי שהוגש. במידת הצורך, מתבקש מידע נוסף. כשירותם כוללת גם בחינת בקשות עם הצעות, תלונות וביצוע בדיקות. כלומר, תקנת המדינה של פעילות הביטוח של חברת ביטוח מצטמצמת להערכה בזמן של היכולות הפיננסיות של החברה על פי הסיכונים שנלקחו, כדי לבדוק את הכללים להיווצרות רזרבות, עמידה בזמינות הכספים עם הסטנדרטים שנקבעו.

בקרת מעקב

בשלב זה מתקבלות החלטות לגבי מבטחים שביצועיהם אינם עומדים בדרישות כלשהן (ארגון מחדש, פירוק). הסדרת המדינה של פעילות הביטוח בפדרציה הרוסית בשלב זההיא למזער את ההפסדים של לקוחות של חברות חסרות מצפון. רשויות הפיקוח יכולות להטיל הגבלות על כריתת חוזים חדשים, לשנות תעריפים ולהתאים פעילויות בהיבטים אחרים. הדבר נעשה בצורה של הוראות, כלומר, צווים בכתב המחייבים את המבטחת לבטל הפרות בתוך התקופה שצוינה.

הסיבות להטלת הגבלות הן:

• ביצוע פעילויות באזורים שאינם מכוסים ברישיון;
• יישום פעילויות אסורות על פי חוק;
• הפרה של סדר היווצרות מילואים;
• קיצוץ תעריפים לא מוצדקים;
• אי-עמידה ביחס נכס-חבות שנקבע;
• דיווח, מסמכים מבוקשים אחרים תוך הפרה של מועדים או הזמנה;
• אי-עקביות של המידע שסופק עם הנתונים בפועל;
• הפרת מועדי ההודעה על תיקונים באמנה, כללי מתן שירותים, מבנה התעריפים;
• העברת רישיון לארגון אחר;
• הנפקת מדיניות ללא יישום כללים;
• סיום חוזים בתנאים מורחבים יותר מאלה שנקבעו בכללים.

במקרה של אי עמידה במרשם, רשות הפיקוח רשאית להגביל את תוקף הרישיון. זה יכול להתבטא הן באיסור על כריתת הסכמים חדשים, והן בהארכת תוקף של הסכמים ישנים לסוגים מסוימים של פעילויות או בטריטוריה מוגדרת.