ביטול ביטוח לאחר קבלת הלוואה: עילות, נימוקים ומסמכים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בכל בקשה להלוואה, הלווה מתמודד עם הצורך ברכישת פוליסת ביטוח, ולעיתים יותר מאחת. הבנק, כמוסד אשראי, מבקש למזער את הסיכונים שלו, והלווה אינו רוצה לשלם יותר מדי עבור שירות שאינו זקוק לו. בואו ננסה להבין מתי עדיף להיות מבוטח ואיך לבטל ביטוח לאחר קבלת הלוואה.

מהו ביטוח ומי צריך אותו

בבחירה מתוך הצעות ההלוואה שמציע הבנק, הלווה מנסה לבחור את האפשרות הטובה ביותר עבור עצמו: נוחה מבחינת ריבית שנתית ותשלומים חודשיים. ולעתים קרובות הוא שואל בתמיהה אחר כך מדוע עובד הבנק מנסה כל כך "להגן" עליו ממצבי ביטוח שונים? מדוע ממליצים למנהלי האשראי כל הזמן לשים סימון בעמודה "הסכים להיות מבוטח", אחרת מנבאים תגובה בנקאית שלילית? כמובן שהחוזה לא קובע זאת במפורשהלווה נדרש לרכוש פוליסת ביטוח, אך למעשה…

הביטוח הוא…

אז, ביטוח הוא אחת מהתוכניות הבנקאיות שבאמצעותן הוא מנסה להגן על עצמו מפני ברירת מחדל אפשרית בכספי אשראי. וכיום ביטוח הוא אפליקציה לכל סוגי ההלוואות המונפקות על ידי מוסדות בנקאיים. כאשר לקוח, שחווה בעיות כלכליות, אינו יכול עוד לשלם את ההלוואה שלו, חברת הביטוח מתחילה לבצע עבורו את הפונקציה הזו.

אילו מקרים - ביטוח

הביטוח מופעל עם התרחשותם של מקרים מסוימים המוכרים כביטוח:

• התרחשות מצב בו הלווה מאבד את כושרו לעבוד ומקבל קבוצת מוגבלות (II או III);
• לווה מאבד את עבודתו בניגוד לרצונו (פיטורים);
• הוא לא יכול לעמוד בהתחייבויותיו עקב אסונות טבע שאירעו (לדוגמה, אסון טבע);
• מות הלווה.

הסכום שיש לשלם עבור הביטוח הוא אחוז מסוים מגוף ההלוואה (הקרן) ודווקא בגלל התשלום העודף שלא תמיד מוצדק, רוב האנשים מנסים לבטל את הביטוח לאחר קבלת הלוואה. אגב, סכום התשלומים המשוער עבורו נע בין 25-30%. ביטוח מתווסף לכל תשלום חודשי, בפריסה שווה על פני כל תקופת ההלוואה.

כמובן שיש רגעים חיוביים בביטוח, אבל לא תמיד ייתכן שיתרחש מקרה ביטוח, ובעקבות כך תשלומי פיצויים. לדוגמה, אם מצבו הכלכלי של הלווה מתחיל להשתנות לרעה לאחר הגשת בקשה להלוואה (הוא התפטר מעבודתו ואין לו כספים לפרוע את החוב), יש לפנות לחברת הביטוח בהצהרה על כך בהקדם האפשרי.. התנאים שבהם עליך להודיע למבטח שלך נקבעים בחוזה, אך בדרך כלל הם אינם עולים על 3 ימים.

איך להפחית את תשלומי הביטוח

אם הלווה מסרב לבטח, אז ברוב המקרים הוא יצטרך להמתין עד שהבנק יסרב להלוואה. זה נובע מחוסר רצון של הבנק להפסיד את כספם. אבל, אם בכל זאת הלווה הרשה לעצמו להיות מבוטח, ישנן מספר שאלות, שהתשובות עליהן יסייעו להפחית את התשלומים:

1. אם ההלוואה תוחזר תוך זמן קצר, האם גם סכום הביטוח יופחת? כן. וזו הדרך הכי משתלמת שתאפשר לכם לחסוך בביטוח כמה שאפשר.
2. האם הכספים מוחזרים עבור הביטוח שנרכש אם מקרה הביטוח לא יתרחש? התשובה לשאלה זו נמצאת רק בהסכם ההלוואה והיא קבועה בצורת תקופה שבה ניתן לעשות זאת. אבל הלווה חייב להיות מוכן שהמבטח יעשה כל מאמץ כדי למנוע זאת.
3. מה מאיים לסרב לביטוח אם ההלוואה כבר אושרה: קנס או שינויים בהסכם ההלוואה? יש כאן שתי תשובות אפשריות. ראשית: הבנק לפני המועד, תוך שבועיים מחייבהלווה להחזיר לו את כספי ההלוואה ובמקביל לשלם את הקנס שנקבע בהסכם. שנית, הבנק לא ידרוש פירעון מוקדם, אלא יעלה בכמה נקודות את האחוז השנתי לשימוש בכספים הלווים. כמה יוגדל האחוז השנתי מצוין בהסכם ההלוואה, ובכל מקרה לגופו. לפיכך, הבנק מנסה להגן על עצמו ככל האפשר מפני לווים המוציאים סירוב ביטוח לאחר קבלת הלוואה.

התחייבות של הלווה או הסכם מרצון?

אין כל כך הרבה מקרים שבהם ביטוח יכול להיות חובה:

1. בעת הגשת בקשה לקבלת הלוואת משכנתא: בהתאם לסעיף 31 לחוק הפדרלי "על משכנתא", הדיור שנרכש על ידי הלווה משועבד מהבנק ובהתאם לתנאי החוזה, חייב להיות כפוף לביטוח.
2. לפי סוגי מוצרי אשראי שהונפקו על ידי הבנק. כאשר הנכס שרכש הלווה משועבד בבנק, לפי תנאי החוזה (למשל רכב). במקרה זה מוטלת חובה על הלווה בדמות ביטוח רכב מפני נזק או אובדן.
3. בעת הנפקת הלוואה צרכנית כלשהי, לבנק יש זכות לחייב את הלווה לרכוש פוליסות בריאות או ביטוח חיים, כלומר להגן על עצמו בכל דרך אפשרית לקיום התחייבויותיו בהתאם לחוזה.

אגב, החוק הפדרלי "על אשראי צרכני" משמח עם חידושים. אז, אם, בעת הגשת בקשה להלוואה, הבנק מתעקש על הרכישה על ידי הלווהפוליסת ביטוח, למשל, חיים, אז היום הלווה עלול לא להסכים עם זה. ביטוח מסוג זה אינו מחויב על פי חוק. במקרה זה, הבנק מחויב להציע ללווה פתרון חלופי: קבלת הלוואה עם ביטוח או קבלת הלוואה ללא ביטוח, אך בתנאים דומים (למשל, ריבית מוגדלת). הבנק גם מחויב להציע ללווה לבחור את חברת הביטוח בעצמו, אך מתוך רשימה מסוימת.

איך פותרים את הבעיה ב-Sberbank

הפתרון לשאלה - איך מסרבים לביטוח אשראי לאחר קבלה - נתפס על ידי המוסדות הבנקאיים בדרכים שונות. לכן, כדי להחזיר ביטוח הלוואות צרכניות ב-Sberbank, יש 2 דרכים:

1. אם לא חלפו 30 יום ממועד כריתת החוזה, הלווה פונה לסניף הבנק בו קיבל את ההלוואה. בהמשך, בטופס חופשי נכתבת בקשה להחזרת כספי ביטוח שלא נוצלו, המופנית לראש היחידה. כאן סכום הביטוח יוחזר במלואו.
2. אם חלפו יותר מ-30 יום מאז החתימה על החוזה, נכתב הצהרה דומה. אבל הסכום שיוחזר יהיה 50% מסכום הביטוח.

אתה יכול להחזיר ביטוח משכנתא ורכב באמצעות תוכניות דומות להלוואות צרכניות. אבל יש סייג: אם ההלוואה נפרעה לפני המועד, והביטוח שולם עבור כל תקופת ההלוואה, אזי אי אפשר יהיה לבטל את הביטוח לאחר קבלתלְהַלווֹת. Sberbank לא יחזיר אותו.

Cetelem Bank

אפשר להחזיר את דמי הביטוח לבנק "צטלם", אבל מה שחשוב כאן זה איזו פוליסה נרכשה. במידה והייתה רכישה של פוליסת חיים ובריאות, אזי תוך 21 יום ממועד חתימת החוזה יש להגיע למשרד המבטח ולמלא דוגמה של כתב ויתור על ביטוח לאחר קבלת הלוואה. הביטוח יוחזר ללווה כדי להחזיר את ההלוואה.

אם הוצא ביטוח מקיף (ביטוח נזקי רכוש בתוספת נכות וזכויות קניין בתוספת ביטוח בריאות), זה יהיה קשה יותר. המבטחת של בנק סטלם היא LLC IC Sberbank Life Insurance. ובמקרה זה, ההחלטה תתקבל על ידי Sberbank לאחר שהלווה יכתוב סירוב ביטוח לאחר קבלת הלוואה. "צטלם" בהחזר הביטוח לא יוכל לעזור.

בנק "MKB"

כמעט בלתי אפשרי להחזיר את פוליסות הביטוח שנרכשו ל-MCB. כדאי לקרוא את החוזה מספר פעמים כדי לא להפסיד כסף.

לדוגמה, לווה הגיש בקשה לבנק לקבלת הלוואה צרכנית בסכום של 350,000 רובל. מנהל ההלוואה הסביר בעל פה כי תנאי מוקדם לקבלת הלוואה הוא ביטוח (נגד אובדן עבודה בתוספת תאונות, מחלות ומוות). לפי ההסכם, ניתן יהיה להחזיר את הסכום לפני המועד, עם החזר של לפחות 50% מהסכוםביטוח. תנאים כאלה התאימו ללווה, והוא חתם על החוזה מבלי ללמוד היטב. הסכום הכולל שעליו חושבה הריבית השנתית היה 500,000 רובל. חצי שנה לאחר מכן החזיר הלווה את ההלוואה לפני המועד וכתב לו בקשה לתשלום סכום הביטוח שלא נוצל. אבל, במקום 75,000 רובל שהובטחו (הביטוח הסתכם ב-150,000), הוא קיבל רק 9,000.

לאחר שהחל להבין, הלווה גילה מהר מאוד את האמת: חוסר זהירות בעת לימוד הסכם ההלוואה עלה לו ברכישת 4 פוליסות ביטוח בחברת ביטוח פופולרית, שתיים בחברה אחרת. עבור הצטרפות לביטוח קולקטיבי, עמלה בסך 60,000 רובל אינה ניתנת להחזר כלל בשום פנים ואופן. למרות סירוב הביטוח בכתב לאחר קבלת ההלוואה, MKB לא החזירה עוד כסף ללווה.

בנק "רנסנס"

בנק רנסנס מאפשר ללווים שלו לבטל את הסכמתם לביטוח בשני מקרים.

1. לאחר חתימת החוזה תוך 5 ימים, על הלווה להוציא ויתור על ביטוח לאחר קבלת ההלוואה. בנק "רנסנס" יחזיר את דמי הביטוח. אם תכתוב הצהרה מאוחר יותר, חברת הביטוח תחיל את א. 958 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, יפסיק את החוזה ולא יחזיר את הכסף.
2. בקבלת כספי אשראי לפני המועד, יחזיר המבוטח ללווה רק סכום מסוים מדמי הביטוח, דהיינו "למבטח יש זכות לקבל חלק מדמי הביטוח, על בסיס הזמן במהלך שחוזה הביטוח היה בתוקף."

מילה אחרונה

ההחלטה האם להיות מבוטח או לא נעשית על ידי הלווה, אך גם בבחירה חיובית, תמיד ניתן לבטל ביטוח לאחר קבלת הלוואה.

ועוד עצה אחת. לווים, הגשו בקשה כפולה להחזרי ביטוח ודרשו מחברת הביטוח או הבנק לרשום את מספר הרישום והתאריך על העותק שלכם. לפעמים מסמכים נוטים ללכת לאיבוד…