מהן פעולות הפקדה בבנק?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מערכת הבנקאות בכלכלה המודרנית צריכה לפעול באופן אידיאלי כצובר ומפיץ של כסף חינם. כמובן שבמציאות הקשה הכל לא כל כך טוב, אבל בכל זאת, נלמד את פעולות ההפקדה כאחד החלקים החשובים בתהליך הזה. במאמר נשים לב לכל ההיבטים. ולשם כך, נשקול את פעולות הפיקדון של בנק רוסיה, כמו גם מבנים פיננסיים מסחריים שונים.

טרמינולוגיה

מהן פעולות הפקדה? זה השם שניתן לפעולות האקטיביות של בנקים למשיכת כספים מיחידים ומישויות משפטיות בפיקדונות לתקופה מסוימת (או לפי דרישה).

האובייקטים במקרה זה הם פיקדונות. זה השם של סכום הכסף שהנבדקים מפקידים לחשבון הבנק שלהם. אין בעיות עם זה. אבל מי יכול לפעול כסובייקטים? הם מובנים כיחידים, כמו גם כמפעלים מכל צורה ארגונית ומשפטית.נכס.

פעולות הפקדה: הכנה

בתחילה, כל מוסד אשראי עומד בפני המשימה ליצור מדיניות משלו בתחום זה. יש להבין זאת כקבוצה של פעילויות מסוימות של המבנה המסחרי, שמטרתן ליצור, לתכנן ולהסדיר משאבים בנקאיים.

המטרה הסופית של הפיתוח והיישום של מדיניות ההפקדות היא להגדיל את נפח בסיס משאבי העבודה. יחד עם זאת, יש לשאוף למזער עלויות ולשמור על רמת הנזילות הנדרשת תוך התחשבות בכל סוגי הסיכונים.

אם ניקח בחשבון שכל בנק מפתח מדיניות פיקדונות משלו, אז השאלה העיקרית תהיה לא האם היא קיימת, אלא לגבי איכותו. הארגון עצמו תלוי במספר רב של גורמים, לרבות גודל המוסד הפיננסי, וכישוריהם של העובדים האחראים על עיבוד העסקאות ועוד. הרי פעולות הפיקדון של הבנק מתבצעות בסכומים לא מבוטלים, ולאפשר להן להיעלם פירושו לשים כתם על המוניטין שלך.

מגוון פעולות הפקדה

סוגי פעולות ההפקדה תלויים בגורמים רבים. אז אם נמשיך מקטגוריית המפקידים, אז יש פיקדונות של ישויות משפטיות (מפעלים, ארגונים, מוסדות פיננסיים אחרים) ויחידים. ולפי צורת המשיכה, הפקדות כאלה נבדלות:

1. לפי דרישה. המשמעות היא שהלקוח יכול לבוא ולתבוע את הפיקדון שלו בכל עת.
2. דחוף. אלה תקפים לתקופה מוגבלת. אם הלקוח ירצה למשוך כספים לפני תום החוזה, הוא עלול לאבד חלק ניכר מהריבית (או אפילו את כולם).
3. מותנה. ניתן למשוך כספים אלה רק לאחר התרחשותם של תנאים מסוימים, שנקבעו מראש. דוגמה היא זו: תחילתו של יום ההולדת ה-18.

אלה הן פעולות ההפקדה של הבנק. אבל הם יכולים להיות מחולקים, לקחת על מבט מפורט יותר. נדבר עליו עכשיו.

הפקדות בדרישה

אלה כוללים:

1. קרנות על יישוב, תקציב וחשבונות עו"ש של מפעלים לא-מדינתיים שהם בבעלות המדינה.
2. כסף השייך ליחידים.
3. כספים שהוכנסו לחשבונות של קרנות לכל מטרה.
4. הפקדות בדרישה ציבורית.
5. כספים של חשבונות כתבים של בנקים אחרים.
6. דרוש הפקדות מזומן של רשויות פיננסיות, מוסדות לא מסחריים.
7. כספים בהתנחלויות (משמעותם מכתבי אשראי וצ'קים), וכן התחייבויות לפעולות בודדות.

למרות שקיימת ניידות גבוהה של כסף על פיקדונות אלו, ניתן לקבוע יתרה מינימלית שלא תשמש עד למקרי חירום על מנת לקבל משאב אשראי יציב במקרה חירום. זה, אגב, טומן בחובו פוטנציאל חבוי. ככזה, אנו יכולים להתקשר לפעולות אשראי והפקדות עם חשבון. הם מאפשרים גישה נוחה ומהירה אלמשאבים כספיים נחוצים, ללא צורך בהלוואה מהבנק.

הפקדות לתקופות

זמן אחזקה קבוע חשוב מאוד לשמירה על נזילות המאזנים של הבנקים המסחריים. כמו כן, תיק העבודות שלהם מאפשר לדבר על יציבות הארגון. ככלל, הפקדות לזמן קצוב מתקבלות לתקופה קצובה:

• עד 30 ימים;
• 31-90 ימים;
• 91-180 ימים;
• מ-181 ימים עד שנה;
• מגיל שנה עד 3;
• יותר מ-3 שנים.

לעיתים קרובות יש מצבים שבהם לא תובעים הפקדות מסוימות בזמן, אז הם הופכים לכאלה שיש להם תקופת מחזור שפג. החזרת הכסף שלך במקרה זה תהיה מאוד בעייתית.

השימוש הנרחב בכרטיסי פלסטיק והתנחלויות בעזרתם השפיע לטובה על הפופולריות של סוג זה של פיקדונות. במקרים כאלה נוצרים חשבונות מיוחדים עליהם נגבית ריבית מופחתת, אך במקרה של משיכה בנקודת זמן שרירותית הלקוח אינו מקבל קנסות מהבנק. על מנת להגביר את העניין של אנשים, נעשה שימוש נרחב במנגנון של תעריפים מורכבים.

הגדל את כמות המשאבים

לשם כך נעשה שימוש במגוון פעולות בנקאיות לפיקדונות, המתמקדות בפלחי אוכלוסיה שונים, בהתאם לרמתם החברתית וכן לסכומים ולתנאים שלגביהם נפתח ומועבר הפיקדון.

במקביל, בנקיםנלקחות בחשבון גם הדרישות של קטגוריות שונות של אנשים שיכולים לפתוח חשבון. לפיכך, צפויות מערכות אינטראקציה עם כולם - מסטודנטים ופנסיונרים ועד למעמד הביניים ואנשי עסקים. כדי להשתכנע בכך, פשוט תראה מה המוסדות הפיננסיים האלה מציעים.

ישנן תרומות שונות: סטודנט, פנסיה, השקעה וכן הלאה. עליהם, הבנקים מציעים ריבית מוגברת או תנאים מועדפים אחרים. חשובה במקרה זה הפשטות והמהירות של כריתת הסכם ופתיחת חשבון. לרוב, נעשה שימוש בטפסים מוכנים מראש. למרות שבמקרים מסוימים ניתן לערוך חוזה אישי (זה תלוי ישירות בקטגוריית הלקוח).

מאבק בין בנקים למען לקוחות

תחרות בין מוסדות פיננסיים שונים מאלצת אותם לנתח עסקאות פיקדונות כדי לבחור צורה של אינטראקציה עם אנשים שתעמיד אותם באור חיובי. זה מורכב במתן מגוון שירותים מלא, ובשיפור איכות השירות, ובאפשרות לעקוב אחר חשבונך מרחוק.

ניתן לספק בונוסים שונים בצורת מכירת המחאות נוסעים, המרת מטבעות בתעריף נוח, הנפקת כרטיסי פלסטיק, זירוז העברת הכספים, תשלום עבור סחורות שונות, חשבונות חשמל ועוד ועוד. יצירה ופיתוח של מגוון רחב של שירותים בנקאיים, יחד עם ביטוח פיקדונות, מגדילים באופן איכותי את האטרקטיביות של מוסד פיננסי בעיני המפקידים הנוכחיים והפוטנציאליים.הודות לכך, בסיס המשאבים של המבנה מתרחב במהירות.

תעודות חיסכון ופיקדון

הם סוג של הפקדות לתקופה. בפעם הראשונה הם הורשו ברמת החקיקה בפדרציה הרוסית ב-1992. הכללים החלים על תעודות זהים עבור כל הבנקים. אמנם התנאים להנפקה ותפוצה של כל סוג בנפרד מפותחים בדיוק לפי מבנים פיננסיים.

ניתן להנפיק תעודות רק ברובלים. בנוסף, מגבלה משמעותית היא שהם אינם יכולים לשמש אמצעי תשלום או הסדר עבור שירותים שניתנו או סחורה שנמכרה. מאפיין מיוחד הוא ששיעור התעודה אינו יכול להשתנות באופן חד צדדי לאורך זמן. אם הלקוח הגיש בקשה לתשלום לאחר התקופה שצוינה, המוסד הפיננסי מחויב לשלם את הסכומים הנקובים לפי דרישה.

ארגון פעולות הפיקדונות, שנדון לעיל, קשור יותר לבנק אחד ולאינטראקציה שלו עם יחידים (או מפעלים שאינם קשורים למגזר האשראי). ועכשיו בואו נרחיב את היקף ההיכרות שלנו.

הנפקת איגרות חוב

איגרות חוב משמשות כהכנסה נוספת. הם מוסדרים על ידי אותם מסמכים כמו מניות. הבנק יכול להנפיק איגרות חוב:

• nominal;
• לנושא.

ניתן להבטיח אותם עם או בלי בטחונות, עם ריבית, הנחה,להמרה, עם טווחים שונים. על מנת לגייס כספים, ניתן להנפיק אותם במטבע חוץ או ברובל.

יש לציין שלמתן משאבים על ידי בנקים למוסדות פיננסיים אחרים יש חשיבות מיוחדת (אם אנחנו מדברים על התחשבנות בעסקאות פיקדונות). הדבר נעשה בעזרת מכרזים וחילופים, אם כי ניתן גם ליצור קשרים חוזיים ישירים בין ארגונים. אבל אם אין מבנים גדולים מאוד או שאין אמון ביניהם, אז מכירה פומבית או החלפה היא אפשרות סבירה יותר. לא את התפקיד האחרון, אגב, ממלאים נוכחות של מתווכים והצורך לעבור לפחות איזושהי סלקציה.

עכשיו בואו נשים לב למציאות שלנו ונדבר על פעולות הפיקדון של הבנק של רוסיה.

הלוואות CBR

חלק הארי של הכסף של הבנק המרכזי עד 1995 סופק על מנת להלוות לענפים מועדפים במשק. במקרה הזה זה היה הגיוני. אלו נחשבו לקבוצות נפרדות של אזורי תעשייה, חקלאות ואזורים אחרים בעלי חשיבות משמעותית לתפקוד המדינה.

החל משנת 1994, הבנק המרכזי החל לעסוק במכירות פומביות של משאבים. כבר ב-1995 הם הפכו למכשיר המימון מחדש השולט. מאז, למרות שהלוואות מכוונות אינן משהו פנטסטי או יוצא דופן, הבנק המרכזי משמש בעיקר ככלי למימון בנקים פרטיים בשיעור נמוך יותר כדי שיוכלו לפרנס את ההמונים.יזמים ואזרחים רגילים, שהביקוש שלהם יכול לעזור באופן משמעותי לכלכלה המקומית.

עבודה של בנקים מסחריים

בואו נראה מה יכולות להיות פעולות הפיקדונות של Sberbank בעת אינטראקציה עם מוסדות פיננסיים אחרים. ישנם 4 כיוונים עיקריים:

1. הלוואות בין בנקאיות שהתקבלו ממוסדות פיננסיים אחרים. הם מלווים בהסכם, הקובע את כל הדרוש לעסקאות כאלה: סכום, תקופה, שיעורי ריבית. זה מאוד יקר להשתמש במשאב הזה, ולכן לא נעשה בו שימוש רב.
2. ביצוע פעולת הפקדה על ידי מילוי חשבון כתב. היא מורכבת מכך שהעברת הכסף מבוססת על ההסכם הרלוונטי. במקרה זה לא משולמת ריבית בגין השימוש במשאבים. היתרה בחשבון ניתנת כפרס. שיטה זו משמשת בדרך כלל בנקים ידידותיים או מהימנים.
3. משאבים משותפים אחרים. שיטה זו פועלת רק בתוך בנק אחד. השימוש בו נוח כי אין צורך בבטחונות, רישום והחלפת הסכמים לפני קבלת הלוואה. לא, כמובן, יצטרכו לערוך מסמכים מסוימים, אבל זה לאחר העסקה. הפעולה מתבצעת לפי הצורך. כדי לבצע אותו, מספיק לבצע שיחת טלפון, והודעה שנשלחה בדואר אלקטרוני או בפקס משמשת כאישור. בשל כך, כלי זה נחשב לנייד והנוח ביותר. זה מאפשר לך למשוך את הסכומים הדרושים,תוך כדי עלות מינימלית.
4. עזרה מהבנק הראשי. ניתן לייחס סוג זה של משיכה של משאבים לנקודה הראשונה, אלמלא העובדה שהריבית בדרך כלל מעט נמוכה יותר ונקבעת בצורה הנחיה.

איך העולם עושה את זה

משיכת כספים בצורת הפקדה מתבצעת בריבית משמעותית. הלוואות ניתנות גם בריביות גבוהות עוד יותר. האם זה אותו דבר בכל מקום או שיש חריגים?

העובדה היא שפיקדונות פופולריים כאמצעי אמין להגנה מפני אינפלציה. כמובן, כדאי לומר שזה נכון רק במקרים בודדים - לעתים קרובות הם פשוט מפחיתים את ההשפעה של השפעות שליליות. לכן, התעריפים תלויים ישירות במדד זה. כך, למשל, ביפן, ארה ב, דנמרק, שוויץ, אתה יכול לראות הפקדות בשיעור של 0-0.5% לשנה.

הלוואות במדינות אלו מונפקות ב-1-3%. מצד אחד, לא משתלם להציב אצלם כספים. אבל בואו נסתכל על המוסדות הפיננסיים שלנו - כאן תוכלו לראות את שיעורי ההפקדות בדולרים ובאירו ב-5, 6, 7 ואפילו 10%! תיאורטית, אנו יכולים להסיק שהרבה יותר משתלם לבצע פיקדונות במטבע חוץ בשטח הפדרציה הרוסית. אבל יש כאן מספר סיכונים, כולל האפשרות להמרה כפויה של כל הפיקדונות לרובל, היעלמות הבנק משוק השירותים הפיננסיים ועוד ועוד. לכן, ריביות גבוהות הן מעין פיצוי על הסיכונים המקבילים שנושא בעל המטבע.

סיכום

אז, פעולות הפקדה של בנקים הן פעולות מסוימות שבאמצעותן מתרחשת היווצרות משאבים בנקאיים. תהליך זה מתבצע באמצעות מספר כלים.

לכן, המקור העיקרי להשגת משאבים הוא משיכת כספים מלקוחות (שהם יחידים וישויות משפטיות). ללא פעולות מסוג זה, אי אפשר יהיה ליצור את תיק הפיקדונות הראשוני של הבנק, ולמוסד הפיננסי לא יהיו משאבים להנפיק הלוואות ולקיים את פעילותו. לפיכך, בלי זה, המערכת המוניטרית המודרנית הייתה חווה בעיות משמעותיות.