המושג וסוגי ביטוח אחריות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לרוב האזרחים והמנהיגים העסקיים, נהוג לערוך חוזי ביטוח חיים, רכב ורכוש. מול קטגוריה כמו "ביטוח אחריות", רבים אינם מבינים את הצורך בהגנה מסוג זה. אמנם, כפי שמראה בפועל, בעולם המודרני, סוגי ביטוח אחריות קיימים מאפשרים לכם להתגונן מפני הוצאות בלתי צפויות אפשריות בעת ביצוע פעולות שונות ואף נהיגה ברכב. בהתבסס על הנורמות של המשפט האזרחי, הם מבחינים בין אחריות על פי החוזה ועל פי החוק.

אחריות על פי החוק

חוץ חוזי, או עוולה, או אחריות על פי חוק מופיעים כאשר נגרם נזק לאדם שאינו מצוי במערכת יחסים חוזית עם יזם האירוע. סוג זה של אחריות מתרחש ללא קשר לקיומו של חוזי חתוםיחסים משפטיים.

ביטוח של סיכונים כאלה כרוך בתנאים מסוימים:

• האחריות של המבוטח עצמו או משתתף אחר שעשוי להיות גם האדם האחראי מבוטחת;
• יש לציין את כל המשתתפים שעלולים לגרום נזק ממעשיהם במסמך הביטוח;
• המוטב יכול להיות גם בעל הפוליסה וגם המשתתפים המבוטחים, כמו גם צדדים שלישיים, אם זה מצוין בחוזה הביטוח;
• לנפגע הזכות לתבוע את סכום הפיצויים בגין הנזקים ישירות מחברת הביטוח, אם תנאים כאמור מפורטים בחוזה הביטוח שנכרת בין הצדדים.

אחריות חוזית

האחריות על פי החוזה חלה במקרה של אי מילוי, ביצוע מטלות לא איכותיות, המפורטות בהסכם שנחתם בין הצדדים. סוג זה של ביטוח אחריות דורש גם תנאים מסוימים:

• אחריות מסופקת במסמכי חקיקה עדכניים;
• רק אחריותו של בעל הפוליסה מבוטחת, כל שאר החוזים נחשבים בטלים;
• המוטב לפי חוזה הביטוח מציין את הצד עמו התקשר המבוטח ביחסים חוזיים.

בהינתן מערכת היחסים המשפטית הנובעת בין ארגון הביטוח ללקוחותיו, המבטחת לוקחת על עצמה את החובה לפצות על נזקי רכוש או נזקים בריאותיים לצדדים שלישיים.אנשים.

אחריות

בהתאם לדרישות חקיקת הביטוח, מושא ביטוח החבות נקבע לפי אינטרסים רכושיים הקשורים ישירות למבוטח ולאנשים שנפגעו כתוצאה מפעילותו. תקנות משפטיות מגדירות בבירור אילו סוגי ביטוח מכוסים בביטוח אחריות.

יש סיווג של סוגי אחריות לכך:

• administrative - מתרחש כאשר בוצעה עבירה או הפרה מנהלית;
• חומר - מחייב את העובד לפצות על ההפסד שנגרם לארגון כתוצאה מאי ציות או הפרה של החוקים החלים;
• חוק אזרחי - מופיע כאשר נורמות משפטיות אזרחיות של פעולות חקיקה מופרות וגוררות אי-שמירה על זכויות סובייקטיביות של צדדים שלישיים;
• professional - מייצג את האינטרסים של מומחים מיוחדים בגין נזק מהותי אפשרי במילוי תפקידם או במתן רשימת שירותים המפורטים בחוזה.

הסוגים העיקריים של ביטוח אחריות, כגון אזרחי ומקצועי, מעניינים את השוק הפיננסי.

ביטוח אחריות ציבורית

מפעל יצרני, כמו אזרח רגיל, במהלך ביצוע משימות ייצור שהוקצו או בחיי היומיום, על ידי פעולותיו, עלול לפגוע ברכושם של אנשים לא מורשים או לפגוע בבריאותם. לפי החוק, העבריינים חייביםלפצות על הנזקים שנגרמו. על מנת למזער עלויות כאלה, חברות הביטוח אישרו סוגים של חוזי ביטוח אחריות אזרחית.

בעת חתימה על פוליסת ביטוח, יש לזכור כי התחייבויות המשפט האזרחי הן בעלות אופי קנייני בלבד. סוגים קיימים של ביטוח אחריות אזרחית מציעים להעביר הפסדים אפשריים למבטח. יחד עם זאת, יש להבין כי קיומו של הסכם כזה אינו פוטר את בעל הפוליסה מתביעה מנהלית או פלילית אפשרית.

בהתבסס על הנורמות של חקיקת הביטוח, נבדלים הסוגים הבאים של ביטוח אחריות אזרחית:

• בעלי רכב;
• נושא מטענים;
• בעלים של חברות תעשייתיות, ארגונים שכתוצאה מפעילותם מסווגים כאובייקטים של סכנה מוגברת;
• בעלים או דיירים של מפעלי מים.

ביטוח אחריות מקצועית

סוגים מסוימים של מקצועות מסווגים כפעילויות לא בטוחות, שכן העובד יכול להזיק ללקוח על ידי מעשיו. ניתן לגרום לאובדן רכוש במהלך מתן שירותים או ביצוע עבודה באיכות ירודה, ביצוע לא הוגן של חובות מקצועיות. הפסדים מהותיים שייגרמו ללקוחות יכולים לקבל החזר על ידי חברת הביטוח אם לאאשם יש פוליסה.

סוגי ביטוח קיימיםאחריות מקצועית קשורה לעיסוקו של הלקוח העתידי של חברת הביטוח. מקצועות כמו נוטריון, רופא פרטי, עמיל מכס, שמאי, מבקר מחויבים להחזיק בין ההיתרים מסמך ביטוח שבזכותו תועבר האחריות לטעויות וליקויים עתידיים למבטח.

אחריות בעלי הרכב

בין הסוגים הקיימים של ביטוח אחריות אזרחית, המבוקש ביותר הוא ביטוח רכב חובה. הסכם זה מזכה את הנהג לנהוג ברכב. חברות הביטוח מציעות ביטוח אחריות מרצון וחובה כאחד. על בסיס התנדבותי רשאי לקוח חברת הביטוח להגדיל את גובה אחריות המבטח במקרה של אירוע תעבורה בכביש.

עם כניסתה לתוקף של שיטת "סילוק הפסד ישיר" בנוכחות הסכם OSAGO, לא רק אשם החברה, אלא גם הלקוח הנפגע זכאי לקבל פיצוי ביטוחי מהביטוח שלו חברה.

צבירת תשלום הביטוח מתבצעת אם הבעלים של מסמך הביטוח הפך להיות האשם בתאונה. סוג זה של ביטוח אחריות אזרחית חובה כרוך בתשלום לא רק עבור רכוש שניזוק (מכוניות, בתים, עמודי חשמל, גדרות), אלא גם עבור נזק לבריאות של נוסעים או משתתפים אחרים באירוע בכביש.

כדי לקבל פיצויי ביטוח או לצבור תשלום לנפגע, המספר תנאים:

• המכונית מונעת על ידי האדם המצוין בחוזה הביטוח;
• נזקים מוסריים שאינם ניתנים להחזר;
• רכב אינו בשימוש בראלי, לימודים או תחרות;
• פעולות לא חוקיות מכוונות של המבוטח;
• נהיגה בשכרות, תחת השפעת סמים או אופיאטים.

יש לציין כי ישנם שני סוגים של ביטוח אחריות אזרחית חובה לבעלי רכב: חוזים מקומיים ובינלאומיים. לנסיעה לחו ל, נהג הרכב מחויב גם לבטח את אחריותו. לשם כך קיים הסכם על גרין קארד, שבזכותו פועלת פוליסת ביטוח מאוחדת בשטחן של 31 מדינות. גובה ההתחייבויות שחברת הביטוח מתחייבת תלויה במדינה שבשטחה אירע אירוע החירום. חוזה הביטוח חל על כל האנשים שנוהגים במכונית המפורטת בפוליסה.

אחריות השמאי

סוג נוסף של ביטוח אחריות אזרחית, שהוא חובה, המאושר כדין הוא אחריות השמאי. בביצוע פעילות הערכת השווי שלו, הוא עלול לגרום בשוגג להפסדים מהותיים ללקוחותיו. על מנת למזער את ההפסדים של מקצוע זה, בעת קבלת אישור לביצוע פעולות שמאות, נערך בהכרח הסכם ביטוח עם חברה פיננסית מתמחה.

תשלום תגמולי ביטוח עבור סוג זה של ביטוח אחריות חובה מתבצע על פי החלטת בית משפט. כמו כן, ניתן לפצות על ההפסדים שנגרמו על ידי הלקוח אם המבטח מסכים לכך שמקרה הביטוח התרחש בפועל ללא המתנה לפעולה שיפוטית. סכום הביטוח משולם לצד שלישי. סכום התשלום תלוי בהפסדים המהותיים בפועל, אך אינו יכול לחרוג מהאחריות הביטוחית של החברה הפיננסית לפי תנאי החוזה שנחתם.

אחריות ספק

בין הסוגים הקיימים של ביטוח אחריות חובה, יש לשים לב לביטוח החבות של מובילי מטענים בדרך, ימית ואווירית. המסמכים הרגולטוריים העיקריים הקובעים את גובה חבות הביטוח והעמלות הם אמנות בינלאומיות בנושא הובלת סחורות והמסגרת המשפטית המקומית.

סוג זה של ביטוח אחריות מוביל הוא חובה כדי להגן על נמענים או נוסעים מפני הפרות אפשריות כתוצאה ממשירת מטען או מטען או גרימת נזק לבריאותם. פיצויי ביטוח משולמים לנפגעים או למוטבים בסכום של אובדן רכוש שנגרמו בפועל, עלות הטיפול או במוות.

אחריות החברות - מקורות לסכנה מוגברת

פעילויות של כמה מיזמים וארגונים מהווים תחילה סכנה, בהתבסס על העבודה שהם מבצעים. כן, מילוי חוזר.דלקים, חומרי סיכה וגז עלולים ליצור מצב חירום כתוצאה מדליפת בנזין או פיצוץ של מיכלים. גם תחנות גרעיניות ותחנות כוח הן בהכרח מתקנים מסוכנים כאלה. הבעלים של מפעלים כאלה נדרשים להסכם ביטוח עם חברת הפרופיל, אשר לקחה אחריות על הפסדים הקשורים ישירות לפעילות הייצור של המבוטח.

תחת הקוד האזרחי הנוכחי, מקורות מסוכנים כוללים:

• מכשירים מכאניים, ציוד שלא ניתן לשלוט על פעולתו באופן מלא;
• פעילויות אנושיות תעשייתיות הקשורות לאנרגיה אטומית, גרעינית, חשמלית, חומרים דליקים ונפיצים.

קיומו של חוזה לסוג זה של ביטוח אחריות מאפשר לראש מתקן מסוכן להעביר את סכום ההפסדים לחברת הביטוח עבור אירועים כאלה:

• פגיעה או הרס של רכוש;
• לא מקבל את הרווח המתוכנן;
• נזק ממוני;
• בריאות או מוות של אנשים שנפגעו;
• הוצאות על ביטול תוצאות של מקרה ביטוח.

ביטוח אחריות ברוקר

כדי לבצע את עבודתו של נציג מכס, תנאי הכרחי הוא הכללת מתווך פוטנציאלי בפנקס נציגי המכס. חברות ביטוח, על בסיס סוגי ביטוח החובה המאושריםאחריות, להציע ביצוע חוזה ביטוח, שבלעדיו לא יוכל עמיל המכס להירשם בטאבו. נוכחותו היא חובה.

ארגוני ביטוח לוקחים על עצמם אחריות לכסות אובדן רכוש שנגרם על ידי נציג המכס על ידי מעשיו, או חוסר מעש הקשור לביצוע של סט מסוים של עבודות. בנוסף לנזק לרכוש, מסמך ביטוח יכול לכסות את עלויות התדיינות משפטית על ידי עורכי דין ומומחים שהוזמנו.

מקרה ביטוח נחשב כאילו התרחש עם הצגת תביעות רכוש של לקוח המתווך הקשורות ישירות למתן שירותים באיכות ירודה, כלומר:

• אי עמידה במועדים למתן מסמכי מכס;
• חישובים שגויים של מכס, ששולמו בסכום מנופח;
• עונשים בגין הפרת נהלי שחרור ממכס;
• חשיפה של מידע מסחרי או סודי אחר.

ביטוח אחריות מבקר

סוג נוסף של ביטוח אחריות הוא ביטוח רואי חשבון. לצורך ביצוע פעולות ביקורת קובע החוק הנוכחי קיום חובה של הסכם עם חברת ביטוח. סוגים שונים של חוזי ביטוח אחריות המוצעים על ידי ארגוני ביטוח ללקוחותיהם כוללים גם ביטוח חובה לרואי חשבון.

במהלךבביצוע פעילותם, מומחים יכולים, על ידי פעולותיהם בעלות אופי בלתי מכוון, לגרום נזק לרכוש או נזק למצב הבריאות של לקוחות השירותים. אירועים מבוטחים כוללים:

• שגיאה בהערכת פעילויות ועמידה במסמכי הרגולציה שלה;
• פרשנות שגויה של תוצאות הביקורת;
• לא מזהה חסרונות משמעותיים במסמכים פיננסיים;
• אי-עמידה בתקני חשבונאות ודיווח מאושרים, חוקי מס;
• אובדן מקרי או נזק למסמכים פיננסיים כגון פקודות כסף, הצהרות, צ'קים, חשבוניות מס וחשבוניות.

עבור סוג זה של ביטוח אחריות, המבטח מחזיר את סכום הקנסות שהוטלו. שירותיה של חברת ביקורת אחרת חייבים בתשלום גם אם ההפסד נגרם מפעולות לא מקצועיות של רואה החשבון המבקר, שאחריותו מבוטחת. במקרה של אובדן מסמכים, חברת הביטוח מפצה את עלות רישום מסמכים חדשים, עותקים נוטריוניים. כמו כן, במידה ויוצאו כספים במהלך בירור נסיבות האירוע, גם הוצאות אלו כפופות לפיצוי על חשבון סכום הביטוח.

שוק השירותים הפיננסיים, כמו כל תעשיית הביטוח, נמצא בפיתוח. ואם סיכוני רכוש, או אפילו הרעיון הכללי וסוגי ביטוח אחריות, כגון OSAGO, מוכרים לרוב הצרכנים, אז ביטוח אחריות מרצון קרובמולו רק מעגל מצומצם של מומחים. אמנם קיומו של הסכם כזה מאפשר לך להגן על עצמך מפני עלויות חומריות נוספות במקרה של אירוע שצוין בהסכם.