ביטוח דירה עם משכנתא: עלות, האם יש צורך, מסמכים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ביטוח משכנתא הוא סוג נפרד של ביטוח. יש כאן כמה מוזרויות שאתה צריך לדעת עליהן לפני שאתה חותם על מסמכים למשכנתא. כיצד מוציאים פוליסת ביטוח משכנתא? מה התנאים וכמה כל זה יעלה? כל הניואנסים הללו מטרידים מאוד עבור אדם שאינו בקיא בענייני ביטוח.

האם אני צריך לבטח דירה במשכנתא

אם אתה לוקח משכנתא, ביטוח דירה הוא חובה. לפני שמחליטים לקחת הלוואה מהסוג הזה, צריך לחשוב הרבה מראש. בדרך כלל, הבנק דורש מכם לבטח לא רק את הדיור עצמו, אלא גם את חייו וביצועיו של הלווה עצמו, כי הוא לא ייקח סיכונים וידרוש מכם לשלם עבור ביטוח מקיף. כך ארגון פיננסי מגן בצורה חזקה ודי חוקית על האינטרסים שלו.

יש חוק פדרלי המסדיר יחסי אשראי, "על משכנתא" מיום 16 ביולי 1998. לפיו, כל נדל"ן חייב להיות מבוטח כדי למזער סיכונים.

ללא ביטוח, למוסד פיננסי פורמלית אין זכות לסרב להלוואה, אבל בפועל נקבעים אחוזים כאלה שאדם עצמו מסרב לקחת כסף בתנאים כאלה. הבנק מחויב לתת ללקוח בחירה באיזו חברת ביטוח הוא יבטח דירה במשכנתא, אך אינכם יכולים לסרב לעסקה כספית זו.

סכום הביטוח תלוי במצב הדיור עצמו. אם תחליט לבטח את חייך, לפי בקשת הבנק, יילקח בחשבון מצבך הבריאותי. יש הרבה ניואנסים של ביטוח משכנתא. בוא נעשה את זה לפי הסדר.

ביטוח דירה למשכנתא. תכונות וניואנסים

מה צריך לקחת בחשבון בחתימה על הסכם הלוואה למשכנתא? בנקים המציעים משכנתאות עובדים לרוב עם מספר חברות ביטוח גדולות. אתה, כלקוח, יכול לבחור כל ארגון ביטוח, אבל עדיין מרשימת החברות שהבנק עצמו יציין לך.

אילו ניואנסים נוספים יש? אם הלקוח מסרב לשלם עבור ביטוח חיים, לעובדי הבנק יש זכות במקרה זה להעלות את הריבית לדיור ב-1%.

לאחר השלמת כל המסמכים, אתה יכול לקבל בבטחה את המפתחות לדירה שלך, אותם אתה לוקח באשראי. לפיכך, זה גם מועיל ללקוח. הוא רגוע, ביודעו שבכל מצב בלתי צפוי חברת הביטוח תכסה את כל העלויות שהבנק צריך להחזיר.

כל אירועי הביטוח שעבורם יש לשלם תשלומים מפורטים בחוזה. יש לבדוק את הרשימה הזו.

סוגי ביטוחי משכנתא

קיימים מספר סוגים של ביטוח משכנתא לדירה. נשקול את התכונות של כל אחת מהן למטה, ונפרט אותן תחילה:

- מושא הביטוח;

- בריאות וביצועים של הלווה;

- תואר דיור;

- ביטוח אחריות ללווה.

- אובדן עבודה.

ברור שחפץ הביטוח, כלומר הבית או הדירה עצמם, מבוטח ללא תקלות. פיצוץ גז פתאומי, שריפה או שוד וונדליזם – לא ניתן למנוע את כל הגורמים הללו שמתרחשים בחיינו. בהקצאת סכום הביטוח, יש תפקיד אם דירה זו חדשה או ישנה, בין אם יש בה רצפות עץ, בלאי. ביטוח בית לא סטנדרטי, כמו בית סודי, יהיה יקר יותר מדירה רגילה.

תנאי משכנתא נפרדים למי שלוקח משכנתאות צבאיות. הטבות מסוימות ניתנות לאנשי צבא וחלק מהלוואתם משולם מאוצר המדינה. עם זאת, הצבא עצמו חייב לשלם עבור הביטוח במקרה זה, והטבות אינן חלות כאן.

יעילות עדיף לבטח כאשר אתה במצב בריאותי לקוי או שכבר סובל ממחלות כרוניות.

ביטוח בעלות

בוא נסביר ביתר פירוט מהו ביטוח בעלות על דירה. ביטוח מסוג זה נחוץ כאשר ישנה אפשרות שלא תוכל להחזיק בדירה הנרכשת. אבל זה נדירמקרים. בדרך כלל, אם הדירה או הבית רק נבנו ועדיין לא היה בעלים, ביטוח רכוש מיותר לחלוטין.

ביטוח כזה מבטיח תשלום סכום מסוים מחברת הביטוח במקרה שחלק מהמסמכים במהלך ביצוע המכירה והרכישה בוצעו בצורה שגויה ורכישתך תהיה פסולה על פי חוק. כספים מהמבטח מתקבלים על ידי סוכן האשראי שלך, כלומר הבנק.

כמה תשלם חברת הביטוח? הסוכנות תשלם את ההפרש בין הסכום שלווית מהבנק לבין השווי הריאלי של הנכס. ורק אם ביטחת את הדירה שהתקבלה על מלוא שוויה, ולא על חלקית.

עלות ביטוח כזה היא כ-0.5% מסך הלוואת המשכנתא, לא יותר. תקופת תשלום הביטוח במסגרת החוק אינה יכולה לעלות על 3 שנים.

ביטוח חיים

ההבדל העיקרי בפוליסה כזו הוא התלות של התעריף בגיל המבוטח. כמו כן, הסכום יהיה תלוי בגורמים כמו מקצוע הלקוח ומצב בריאותו הכללי. אם ללקוח יש תחביב אקסטרים או עובד בתעשייה מסוכנת, אז גם האחוז יהיה גבוה.

אתה יכול לבטח במקרים כאלה:

- נכות זמנית;

- מוגבלות;

- מוות לקוח.

אם הלקוח מת בכלא, במלחמה או תוך סיכון חייו מרצונו, אזי הביטוח ישלל ממשפחת המנוח.

יש זמניםכאשר הבנק לבחירתך מאלץ אותך לחתום על חוזה ביטוח חיים, גם אם אינך רואה בכך צורך. מה לעשות במקרה זה? הכינו מראש אישור מבית החולים. אם תביאו אישור המעיד על מצב בריאותכם מצוין ולא תגיעו לרופא, עלות פוליסה כזו תהיה מינימלית. בנוסף, ביטוח חיים לוקח בחשבון את גיל הלקוח. אם הוא מתחת לגיל 40 הריבית בבנקים רבים נמוכה יותר מאשר במקרים בהם הלקוח בן 60 ומעלה. לכן, כאשר פונים לביטוח מסוג זה, רצוי לבקש לבצע חישוב במספר ארגונים בו זמנית ולבחור ביניהם את זה שמציע תנאים נוחים יותר.

עלות ביטוח משכנתא. איך לחסוך כסף?

באופן עקרוני, אתה יכול לבטח דיור בכל מקום. אבל בפועל, הנושא הזה מוסדר מאוד על ידי הבנק. אם תיקחו הלוואה צרכנית פשוטה, עובדי הבנק לא יתעקשו במיוחד על ביטוח. אבל כשחותמים על הסכם משכנתא הכל הרבה יותר מחמיר. לעתים קרובות הם בוחרים בביטוח דירה למשכנתאות ב-VTB 24 או ב-Sberbank. אבל איפה המקום הכי טוב? לכל בנק יש את היתרונות שלו, אבל גם את החסרונות שלו.

אם תבחרו בביטוח חיים ודירה עם משכנתא ב-VTB 24, תוכלו להחזיר את ההלוואה לא תוך 20 שנה אלא ב-5. במקביל, מחיר הביטוח מוזל ב-25%. יש תוכנית מיוחדת לזה. עם זאת, אם תבחר בביטוח עם VTB 24, אתה מסכים לשלם 2 פוליסות: עבורבטיחות הדירה ולמען חייהם ובריאותם.

עלות הפוליסה בארגון זה תלויה בתוכנית שהלקוח בוחר. הלקוח יכול גם לבחור באחד מסוגי ביטוח הרכוש המוצעים:

1. אובדן בעלות.
2. נזק מכוון או לא מכוון לרכוש על ידי צדדים שלישיים.
3. הסיכון של השתתפות בהון במהלך שלב הבנייה.

והאם הוא ירצה ביטוח מקיף? עבור ביטוח מקיף, כל סיכויי ההימורים מופחתים. ניתן לבחור תוכנית ביטוח ישירות באתר הרשמי של החברה.

אבל Sberbank מציע רק סוג אחד של ביטוח חובה - לנדל ן; אך מינים אחרים הם מרצון. אבל ייתכן שתתבקש גם לרכוש ביטוח אובדן רכוש. התעריף הממוצע בבנק זה לשנת 2017 הוא 0.225% לשנה מהסכום הכולל של התחייבויות ההלוואה שלך. אבל אתה יכול לבחור באחד מ-19 ארגוני ביטוח אחרים שעובדים יחד עם Sberbank.

בחישוב עלות הביטוח לדירה שנלקחה במשכנתא, נלקחים בחשבון הגורמים הבאים:

- דרישות הבנק שלך;

- סכום ההלוואה;

- מצב הדיור (מפרט טכני);

- תקופת הביטוח הכוללת;

- נוכחות של עסקאות קודמות.

ניתן לחסוך הרבה ברכישת פוליסה המספקת ביטוח מקיף. "VTB 24" מציע לחסוך בדרך זו. כלומר, לבטח במקביל את כל סוגי הביטוחים שמציע מוסד האשראי.

אבל Sberbank יעשה הנחה בריבית אם הלקוח יעשה ביטוח חיים ובריאות. אם ארגון כלשהו כבר ביטח את בריאותכם וכושרכם לעבוד, פנו אליו ובטחו בו את ביתכם. בהחלט תקבל הנחה. ניתן לקבל הנחה אם אדם שינה את סוג הפעילות, ומקצועו אינו נכלל עוד ברשימת מסכני החיים. הוא יצטרך להפחית את דמי הביטוח בעת הגשת הבקשה. אם אתה מחשב את כל הניואנסים האלה, אתה יכול להוציא פוליסה בתנאים נוחים למדי. אבל, למרות כל ההנחות, ביטוח משכנתא לדירה הוא עדיין השקעה יקרה מאוד.

הארכת חוזה הביטוח

הביטוח משולם עבור כל התקופה שעבורה מחושבים תשלומי האשראי. אבל בדרך כלל מתנהל משא ומתן מחדש על החוזה מדי שנה. אם כל התנאים נשארים זהים, והלקוח מרוצה מהמצב, החוזה פשוט מתארך. אך כאשר המצב משתנה בצורה כלשהי, מתבצעים שינויים מסוימים במסמך. כך למשל, הלקוח כבר שילם חלק ניכר מההלוואה, ותקופת ההחזר שלה ירדה. כתוצאה מכך, גם סכום הביטוח יקטן באחוז מסוים.

ביטוח דירה. מסמכים נדרשים

כמובן שלכל ארגון יש תנאים משלו, אבל כולם כפופים לאותם חוקים של הפדרציה הרוסית עבור כל המבטחים. יש להגיש מסמכים לחברת הביטוח בצורה נכונה. אם אין לך ניסיון בעבודה עם מוסדות פיננסיים, הקפד להתייעץ עם עורכי דין.

רשימת המסמכים ברוב המקרים זהה וכוללת:

- ה-TIN שלך;

- הצהרה;

- חתום על הסכם משכנתא;

- דרכון או תעודות זהות אחרות;

- מסמכים המאשרים את הבעלות על דיור;

- פעל על הקרקע, אם קנית בית באתר.

לאחר הגשה ובדיקת כל המסמכים, הלקוח משלם את הביטוח ואת התשלום הראשון. קורה שנוח לחתום על הסכם משולש. הצדדים בו יהיו הבנק שלך, אתה וחברת הביטוח.

כדי שחברת הביטוח תחזיר את הכסף כאשר מקרה הביטוח בכל זאת אירע, יש לעמוד בתנאים הבאים:

1. הבא את המסמכים הדרושים הרשומים בעותק החוזה שלך.
2. שלם את התשלום בזמן.
3. הודע לסוכנות על התרחשות תקרית, אם היא מצוינת בחוזה שלך.

לחברת הביטוח יש את הזכות לסרב לתשלום אם לפחות תשלום אחד לא שולם בזמן.

עלות הביטוח

העלות עבור כל סוג ביטוח שונה. ולכל בנק, כמובן, יש תעריפים משלו וניואנסים משלו. אם הסכמתם לביטוח משכנתא ב-Sberbank, עלות הפוליסה תהיה נמוכה יותר מאשר ב-VTB-24, גם אם תעשו עסקה עם אותה חברת ביטוח.

הנוסחה לחישוב הביטוח כוללת את שיעור הריבית על ההלוואה ואת יתרת החוב. ניואנסים אחרים נלקחים גם הם בחשבון.

העמלה משולמת רק פעם בשנה. אך אם הלקוח, למשל, החל תיקונים בדירה הנרכשת ואינו יכול לשלם סכום זה בכל פעם, ניתן להסכים עלהתמוטטות שלו. לאחר מכן התשלום מחולק ל-4 חלקים שווים ומשולם מדי רבעון.

אירועי ביטוח

בארגון הביטוח ישנם מספר אירועי ביטוח, עם התרחשותם יקבל הבנק את הסכום הנקוב בחוזה. לפוליסת ביטוח דירה במשכנתא בארגונים שונים יש עלות שונה ובהתאם מבטחת מספר מצבים בלתי צפויים אפשריים. אלה מכונים בדרך כלל כ:

- שריפות;

- בעיות בצנרת מים (הצפה);

- פיצוצים;

- פריצה;

- אסונות טבע;

- ונדליזם;

- שקיעה בקרקע;

- הצפה כאשר מי התהום עולים.

חלק מהמבטחים מציעים גם ביטוח משכנתא למקרה שמטוס יפגע בבניין. במילה אחת, רשימת האירועים המבוטחים יכולה להיות רחבה למדי. אתה בוחר את הפוליסה המתאימה לך. אין לשלם עבור כל רשימת האירועים המבוטחים.

פיצוי ביטוח

אדם חותם על חוזה ביטוח במקביל למשכנתא. כל התנאים, לרבות תנאי הנזק, חייבים להיות מפורטים בחוזה שחתמתם.

בהתייחס לביטוח חיים, הביטוח חייב לכסות את כל יתרת התשלום. אם לקוח חלה או נפצע, עקב כך הוא אינו יכול לעבוד, על חברת הביטוח לשלם ללווה שלך בשלב זה בין 50 ל-70% מהסכום המגיע.

Refund

אם הלקוח כבר עמד בכל התחייבויותיו הכספיות לבנק, האם הוא יכוללקבל חלק מהביטוח בחזרה, כי הביטוח משולם בתחילת השנה, עבור כל 12 החודשים? אם ביטחת ב-VTB, אז זה אפשרי. כדי לעשות זאת, אתה רק צריך לסיים את החוזה לפני המועד, וחלק מהכסף יוחזר לך.

מאז השנה האחרונה (2016), יש הזדמנות חוקית לדרוש החזר דרך בית המשפט אם הבנק כפה עליך ביטוח כלשהו.