אלמנטים של מערכות בנקאיות. תשתית בנקאית

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

פיתוח מוצלח של הכלכלה של רוב מדינות העולם תלוי ביעילות מערכת הבנקאות הפועלת במדינה. מהי הספציפיות שלו? מהם מרכיבי התשתית של המערכת המתאימה?

מהי מערכת הבנקאות?

בואו נלמד תחילה את מהות התנאים הנבחנים. המערכת הבנקאית מובנת כמכלול של מוסדות פיננסיים - בנקים וארגוני אשראי אחרים הפועלים בתחום השיפוט של מדינה מסוימת. המרכיבים הרלוונטיים של מערכות בנקאיות מסווגים בדרך כלל ל-3 קטגוריות עיקריות:

• בנקים לאומיים;
• מוסדות פדרליים להלוואות מסחריות;
• מרכזים פיננסיים מקומיים (נפתחים באזורים, עיריות).

ניתן לציין שברוב המדינות המודרניות, כולל רוסיה, הוקם בנק לאומי אחד. במדינה שלנו, הפונקציה המתאימה מבוצעת על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. בתורו, יכולים להיות הרבה מוסדות אשראי מסחריים במדינה. אבל מהי המהות של שני סוגי המוסדות הפיננסיים, כמו גם הפרטים הספציפייםתפקודם של מרכיבים אלו במערכת הבנקאית? בואו נלמד את הנושא הזה ביתר פירוט.

מהו בנק לאומי?

בואו נראה מי אחראי על קרן הזהב ומטבע החוץ של המדינה. הבנק הלאומי, או הבנק המרכזי, הוא גוף המפתח של המערכת הפיננסית בכלכלות של רוב מדינות העולם.

הפונקציות שלו הן בעיקר רגולטוריות. הם משויכים לרוב:

• עם הנפקת המטבע הלאומי;
• עם יישום מדיניות האשראי;
• עם מתן הסדרים שיזמו נושאים שונים של יחסים משפטיים פיננסיים;
• עם פיקוח על פעילותם של מוסדות אשראי שאינם ממלכתיים;
• עם מימון מחדש של הלוואות שהונפקו;
• עם סילוק יתרות הזהב ומטבע החוץ של המדינה.

הפונקציות המוזכרות של הבנק המרכזי מאפיינות את פעילות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. ניתן לציין שהבנק הרוסי הראשי הוא בבעלות המדינה, אך מאופיין בדרגה גבוהה למדי של עצמאות ממבנים פדרליים אחרים.

ישנם בעיקר בנקים מרכזיים פרטיים. מוסדות פיננסיים אלה כוללים את הפדרל ריזרב האמריקאי. ההון של מוסד זה נוצר על חשבון תרומות המועברות על ידי בנקים מסחריים. הבה נשקול את הפרטים הספציפיים של סוג זה של מוסדות פיננסיים ביתר פירוט.

מהו בנק מסחרי?

יחד עם הבנק המרכזי, מרכיב מרכזי נוסף במערכת הבנקאית הוא בנק מסחרי, בלתי תלוי משפטית ברשויות המדינה (אך במקביל, השתתפות המדינה בבעלות על נכסי המוסד הפיננסי הרלוונטי). כך או אחרת, הבנק צריך להיות עצמאי בכל הקשור לקבלת החלטות על ניהול הון.

לפי סוג המוסד מספקים שירותים פיננסיים שונים. בנק מסחרי הוא מרכיב במערכת האשראי והבנקאות, אשר:

• מעניקה הלוואות לאזרחים, ארגונים, מבנים תקציביים, לפעמים בנקים אחרים;
• ממחזר הלוואות;
• מבצע עסקאות שונות, למשל, בתשלומים מיחידים מסוימים וישויות משפטיות לאחרות, העברות למערכת התקציב בצורה של מיסים ועמלות;
• מספק הזדמנויות להפקדות;
• מקדם השקעה בנכסים שונים.

הבנק המרכזי, כפי שציינו לעיל, מבצע את הפונקציה של הפעלת שליטה על פעילותם של מבנים פיננסיים מסחריים. לפיכך, פעילותם של האחרונים מוסדרת בקפדנות מספקת. ככלל, פתיחת בנק מסחרי אפשרית רק אם יש רישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי, וכן בכפוף להעברת צ'קים מוצלחת על ידי המוסד הפיננסי הראשי של המדינה.

בואו נלמד כעת ביתר פירוט מהו המאפיין של מרכיבי המערכת הבנקאית שחשבנו עליהם. קודם כל, כדאי לשים לב לתפקידיהם ביחס לכלכלה הרוסית.

פונקציות של מרכיבי מערכת הבנקאות בפדרציה הרוסית

ברוסיה יש את כל המרכיבים העיקריים של מערכות הבנקאות: הבנק המרכזי, מוסדות אשראי מסחריים בקנה מידה פדרלי, כמו גם מבנים פיננסיים מקומיים.הארגון העיקרי עם מגוון הסמכויות הגדול ביותר הוא הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. פירטנו את תפקידיו העיקריים. בין אלה ניתן למנות יישום מדיניות פליטות, הסדרת מטבעות במשק, הסדרת יחסים משפטיים פיננסיים, קביעת נורמות משפטיות ותקנים לפעילותם של מוסדות אשראי פרטיים.

המרכיבים המבניים המרכזיים הבאים של מערכת הבנקאות הרוסית הם אשראי פרטי ומבנים פיננסיים פדרליים. ביניהם הם המותגים הגדולים ביותר כגון Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. תפקידם לקבל החלטות מפתח במגזר הבנקאי של הפדרציה הרוסית, בעיקר הקשורות להלוואות ושירות למפעלים הגדולים ביותר, למוסדות של מערכת התקציב ולפרויקטים בינלאומיים.

למותגים הפדרליים הגדולים עשויים להיות משרדים אזוריים הפועלים בישויות המרכיבות את הפדרציה הרוסית ובעיריות. בנוסף, לאזורים עשויים להיות מוסדות פיננסיים משלהם שאינם כפופים למבנים פדרליים. ארגונים אלה מבצעים פונקציות מקומיות. בנק אזורי, בין אם זה נציגות של מותג פדרלי או ארגון שנוצר ברמת נושא או עירייה, פותר בעיות הקשורות, בתורו, להלוואות ולשירות ארגונים ויחידים הפועלים באזור המתאים.

ניתן לציין שבנושאים של הפדרציה הרוסית גם לבצע פעילויות של הבנק המרכזי. הם פותרים בעיקר משימות הקשורות לשירות עסקאות פיננסיות של בנקים פרטיים, מנטריםפעילויות של מוסדות פיננסיים מקומיים.

עקרונות המערכת הבנקאית

לאחר שקלטנו את המהות והמרכיבים של המערכת הבנקאית, נוכל לחקור את העקרונות הבסיסיים של תפקודה. מומחים קובעים את הרשימה הספציפית שלהם. אז, ישנם עקרונות:

• legal;
• מוסדי;
• פונקציונלי.

בואו נלמד את התכונות שלהם ביתר פירוט.

עקרונות משפטיים של מערכות בנקאיות

העקרונות העיקריים של הסוג המתאים כוללים:

• סטנדרטיזציה של עסקאות פיננסיות;
• לוודא את סודיות ההפקדות והעסקאות;
• הגנה על פיקדונות ותשלומים.

סטנדרטיזציה של פעולות המבוצעות על ידי בנקים מבוססת על רגולציה נורמטיבית של פעילות המוסדות הפיננסיים. הנושא העיקרי שלו הוא, כפי שאנו כבר יודעים, הבנק הלאומי של המדינה. הוא מפתח את הסטנדרטים והכללים שלפיהם ישויות פרטיות פדרליות ואזוריות חייבות לפעול.

הבטחת סודיות הפיקדונות והעסקאות הפיננסיות היא העיקרון החשוב ביותר לפיו פועלים המוסדות של המערכת הפיננסית. ללקוח של מוסד אשראי צריכה להיות הזכות להבטיח את סודיות המידע על עצמו, כמו גם על הפיקדונות שלו ועסקאות אחרות, למשל, אלה שנוצרו בתהליך של שירות חשבון עו ש תאגידי.

עקרון הסודיות הבנקאית נקבע ברמת התקנות המשפטיות הרשמיות. במקרה זה, מדובר במקורות משפט בעלי הכוח המשפטי הגבוה ביותר. ברוסיה אלה הםחוקים פדרליים. אז, העיקרון המדובר מעוגן בחוק הפדרלי מס' 395-1, שהתקבל ב-2 בדצמבר 1990. תחום השיפוט של חוק זה כולל לא רק את המרכיבים הנחשבים של מערכות בנקאיות, אלא גם גופים אחרים הפועלים במגזר הפיננסי. לדוגמה, הסוכנות לביטוח פיקדונות, מבני ביקורת שונים.

עקרון משפטי חשוב נוסף לתפקוד המערכת הבנקאית הוא הגנה על פיקדונות ותשלומים של לקוחות של מוסדות פיננסיים. אדם או ארגון המשתמשים בשירותים הניתנים, למשל, על ידי בנק אזורי מסוים, חייבים להיות בטוחים שהכספים שלהם בצורה של פיקדון או תשלום יהיו מוגנים מפני גישה בלתי מורשית. האופן שבו הבנקים נדרשים לעמוד בקריטריון זה מוסדר גם בחוק הפדרלי.

בנוסף, הבנק המרכזי של המדינה יכול לתת תקנות בנוסף למקורות פדרליים, לפקח על הפעילות של מוסדות אשראי במונחים של הבטחת בטיחות הפיקדונות והעסקאות. היבט זה של תפקוד הבנקים הוא בין היתרונות התחרותיים המשמעותיים בשוק. הלקוח יעדיף לפנות למוסד האשראי עצמו שיכול להבטיח את אבטחת העסקאות הפיננסיות.

השיטה העיקרית להבטחת הגנה על פיקדונות ותשלומים בבנקים היא זיהוי הלקוחות. ישנן מספר רב של טכנולוגיות שבאמצעותן ניתן לבצע זאת. בגללפיתוח פעיל של עסקאות מקוונות, הבנק הלאומי של המדינה יכול להקדיש תשומת לב מיוחדת להיבט זה של היחסים בין לקוחות ובנקים, הן במונחים של ניטור הפעילות של מוסדות פיננסיים פרטיים, והן במונחים של ויסות עבודתם של ארגונים רלוונטיים.

עקרונות מוסדיים של מערכות בנקאיות

קבוצת העקרונות הבאה לתפקוד מערכות בנקאיות היא מוסדית. אלה כוללים:

• ארגון דו-שכבתי של ניהול האשראי והמערכת הפיננסית של המדינה;
• מרכז את ניהול המוסדות הבנקאיים במדינה.

העיקרון הראשון מעוגן, כמו רבים אחרים המבטיחים את תפקוד המערכת הפיננסית הרוסית, ברמת החקיקה הפדרלית. זה כרוך בסיווג של בנקים רוסים ל-2 רמות: רגולטורי ופונקציונלי.

ברמה המוסדית הראשונה של המערכת הפיננסית נמצא הבנק המרכזי והמבנים האזוריים הכפופים לו. משימתו, כפי שכבר גילינו לעיל, היא לבצע רגולציה רגולטורית של פעילותם של מוסדות אשראי אחרים הפועלים בארץ. האחרונים, בתורם, ממוקמים במפלס השני. בפועל, הם מיישמים את הפונקציות העיקריות האופייניות לבנקים: הלוואות ושירות לאוכלוסייה ולמפעלים. למעשה, למעשה, שקלנו את ההיבט הזה לעיל, תוך ציון כיצד ניתן לסווג את המרכיבים של מערכות בנקאיות.

ראוי לציין שגם הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מחליטמשימות פונקציונליות חשובות. נכון, המהות שלהם במקרים רבים רחוקה למדי מאלה המאפיינות את פעילותם של מוסדות האשראי ברמה השנייה. לפיכך, הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מלווה בנקים פרטיים, מממן אותם מחדש במידת הצורך, רושם בנקים פדרליים ואזוריים ומנפיק להם רישיונות. מוסדות מסחריים אינם עוסקים בפעילויות מסוג זה. הכשירות הבלעדית של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כוללת גם פתרון של מספר משימות שאינן קשורות ישירות לתפקוד המערכת הבנקאית. ביניהם: ויסות אינפלציה, פליטות, מדיניות מטבע. מיומנויות אלה של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כבר מתייחסות, למעשה, לעקרונות הפונקציונליים של מערכות בנקאיות. שקול את התכונות שלהם.

עקרונות פונקציונליים של מערכות בנקאיות

בין העקרונות המרכזיים שנדונו ביחס למערכת הבנקאות הרוסית:

• זכות מונופול של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית להנפיק מזומן;
• בלעדיות של אשראי ופעילויות פיננסיות של ארגונים הכפופים לבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.

לפיכך, בשל העובדה שרק לבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית יש סמכות לספק לכלכלת המדינה מזומנים, הלגיטימיות והיציבות של המערכת הבנקאית מובטחת. זה מקל גם על ידי העובדה כי מבנים בנקאיים הפועלים ברוסיה עוסקים באופן בלעדי בפעילויות בפרופיל, עובדים רק בהתאם לחוקים המסדירים פעולות פיננסיות ואשראי. תפקודם של הבנקים מתבצע באמצעות שימוש במשאבים של תשתית מיוחדת. שקול את הפרטים שלו.

מהי הספציפיות של תשתית בנקאית?

תשתית בנקאית היא מערכת של נורמות משפטיות שאומצו על ידי רשויות המדינה, מוסדות חברתיים המבטיחים את תפקודם של מוסדות פיננסיים וכן משאבים טכנולוגיים, דרכם מתבצעות עסקאות פיננסיות שונות.

המרכיבים הראשונים כוללים נורמות משפטיות המסדירות את פעילות הבנק המרכזי וארגוני בנקאות פרטית, נורמות מנהליות שנוצרו בסמכות השיפוט של מוסדות פיננסיים בודדים, תקנות מקומיות שאומצו על ידי מבנים פיננסיים ספציפיים ברמת החטיבות, המשרדים.

המוסדות החברתיים המרכזיים המבטיחים את פעולת המערכת הבנקאית של המדינה יכולים להיות מיוצגים על ידי:

• רשויות המנהלות תהליכים כלכליים ברמות שונות;
• מוסדות חינוך ומחלקות משאבי אנוש האחראיות להכשרת אנשי מקצוע בנקאים מוכשרים;
• ארגוני מחקר ומומחים העוסקים בלימוד ואופטימיזציה של תהליכים עסקיים שונים ברמת מערכת הבנקאות במדינה.

משאבים טכנולוגיים המהווים את התשתית הפיננסית יכולים להיות מיוצגים על ידי מגוון רחב של פתרונות:

• מחשבים ותוכנות המיועדות לעיבוד עסקאות בנקאיות;
• קווי תקשורת;
• רכוש קבוע של בנקים - מבנים, מבנים, כלי רכב.

להתשתית הבנקאית הייתה יעילה, כל נושאי המערכת הפיננסית של המדינה התעניינו - למעשה הרשויות, הבנק המרכזי, מוסדות אשראי פרטיים. מידת היציבות, התפקוד והמתקדמים הטכנולוגית קובעת במידה רבה את רמת הפיתוח הכלכלי של המדינה, את קיימותן של שותפויות שנוצרו בין גופים כלכליים שונים. למערכת הבנקאית חשיבות רבה עבור המדינה. בואו נלמד היבט זה ביתר פירוט.

חשיבות המערכת הבנקאית למדינה

לכן, שקלנו את המרכיבים המבניים העיקריים של מערכת הבנקאות של המדינה, את הפרטים של התשתית הרלוונטית ואת הפעילויות של הנושאים העיקריים של יחסים משפטיים פיננסיים ברמות שונות. מהי המשמעות של מערכת זו עבור המדינה?

בנקים, המיוצגים ברמות שונות, מהבנק המרכזי ועד למוסדות פיננסיים מקומיים, מבטיחים את תפקודם של רוב היחסים המשפטיים הכלכליים במדינה. למעמד של בנק יש מספר מוגבל של מבנים פיננסיים. הוא מתקבל רק על ידי אותם ארגונים העומדים בקריטריונים ובדרישות הקבועים בחוק. ההנחה היא שמוסד האשראי יוכל להנפיק הלוואות, לקבל פיקדונות ולהבטיח את הגנתם, לבצע תשלומים ביוזמת יחידים וישויות משפטיות.

מערכת הבנקאות היא אחד המרכיבים המרכזיים בכלכלת המדינה. ככל שהיא תהיה יציבה יותר, כך כלכלת המדינה תתפתח בצורה מוצלחת יותר. האינטראקציה בין מרכיבי המערכת הבנקאית שהוקמה על ידי הרשויות המוסמכות,מרמז, לפיכך, על השתתפותם של אזרחים, מפעלים, מבנים תקציביים, ישויות זרות.

יחסים משפטיים פיננסיים מתקיימים במשק כמעט ללא הרף. אדם, המשלם עבור רכישה בחנות, משתמש במוצרי המערכת הבנקאית - מזומן המונפק על ידי הבנק המרכזי, או כרטיס פלסטיק, אשר, ראשית, מונפק על ידי מוסד פיננסי פרטי הפועל על פי הנורמות של החוק והפקודות של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית, ושנית, הוא משתמש בתשתית רכישה המנוהלת על ידי אותו בנק או ארגון שותף. המוכרים בחנות זו משלמים עבור אספקת סחורה מצדדים נגדיים באמצעות חשבון בנק, וכן משלמים באמצעותו תשלומים אחרים בצורת שכר עבודה, דמי ביטוח לאומי ומסים שונים.

לכן, המרכיבים של מערכת הבנקאות המודרנית מתקשרים זה עם זה כל הזמן. תפקודם מוסדר ברמת מקורות משפט רשמיים, מקורות מקומיים. אלמנטים של מערכת האשראי והבנקאות עובדים עם שימוש בתשתית מיוחדת, המיוצגת על ידי מגוון רחב של רכיבים. המדינה צריכה להתעניין באיכות התפקוד הראשון. משמעות הדבר היא כי האינטרס של הרשויות הוא להבטיח פיתוח מוצלח של מרכיבי התשתית הדרושים במערכת הפיננסית. כמובן שבמקרה הזה אפשר לדבר על מעורבות של מבנים פרטיים בתהליך הזה.

CV

לכן, למדנו את מרכיבי המפתח של מערכות בנקאיות, הנחשבות לפונקציות העיקריות שלהן, כמו גם את הפרטים של התשתית שבה הן משתמשות. המרכיב הרלוונטי העיקרי בכלכלות של רוב המדינות המודרניות הוא הבנק המרכזי. ככלל, הוא ניחן במגוון הרחב ביותר של סמכויות להנפקת מטבעות, ניהול אינפלציה, ויסות פעילות של קבוצה חשובה נוספת של מרכיבים במערכת הבנקאית - מוסדות אשראי מסחריים. אלה האחרונים ממלאים גם תפקיד מכריע בכלכלת המדינה, ומבטיחים ביצוע עסקאות פיננסיות שונות הכוללות אזרחים, ארגונים, סוכנויות ממשלתיות.