חישוב תשלומי קצבה על הלוואה: דוגמה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2024-01-02 13:54

הכלל הראשון בעת הגשת בקשה להלוואה הוא להעריך כראוי את כושר הפירעון שלך כך שהתשלומים עליה לא יהפכו למכבידים על הלווה לאורך זמן. אך בשלב זה מתעוררים לפעמים קשיים, שכן לא לכולם יש השכלה כלכלית על מנת לבצע נכון את החישובים הדרושים. כדי להקל על המשימה, נאספו כאן כל השיטות האפשריות לחישוב תשלומי קצבה על הלוואה, שבהן תוכלו להשתמש כדי לתכנן את התקציב שלכם.

תשלום הקצבה הוא…

לפני החלק המעשי של לימוד הנושא, כדאי שתכיר את התיאוריה. בתיאוריה הכלכלית, תשלום קצבה הוא אחת הדרכים לבצע תשלום חודשי על הלוואה, כאשר הסכום שלה נשאר ללא שינוי לאורך כל תקופת ההלוואה.

בשיטה זו של החזר הלוואה, המשלם משלם בו-זמנית הן את הריבית שנצברה והן חלק מסכום הקרן. אבל, ככלל, בהתחלה, התשלום החודשי מורכב בעיקר מריבית על ההלוואה. לכן, בעת חישוב תשלומי קצבה על הלוואה, ייתכן שתבחין ששיטת החזר זו אינה מועילה במיוחד ללווים.

סיווג קצבה

בהתאם לתנאי הלוואה נוספים, תשלומי הקצבה מחולקים לקבוצות קטנות. הסיווג שלהם מגוון למדי, עם זאת, סוגים מסוימים של קצבאות אינם נמצאים עוד או שהם נדירים ביותר ברשימת השירותים הבנקאיים.

סוגי קצבאות:

• קבוע - ללא שינוי לאורך תקופת ההלוואה.
• Currency - סכום התשלום עשוי להשתנות בהתאם לתנודות בשוק המט"ח.
• אינדקס - ניתן להתאמה לשיעור האינפלציה הנוכחי.
• משתנה - התשלומים משתנים בהתאם לרמת הרווחיות של המכשיר הפיננסי.

המנגנון לחישוב תשלומי הקצבה בהלוואה תלוי בסוגם. עם זאת, קצבאות קבועות משמשות לרוב להלוואות לצרכן.

היתרונות והחסרונות של תשלומי קצבה

חישוב תשלומי הקצבה על הלוואה נעשה בדרך כלל לפני ביצועה. לכן, חשוב לדעת האם כדאי בכלל לעשות חישובים או שמא עדיף לבחור מיד בבנק אחר לקבלת הלוואה. להחליטעליך לשקול את כל היתרונות והחסרונות של תשלומי קצבה.

הטבות:

• קביעות הסכום ותאריך התשלום לאורך כל תקופת ההלוואה;
• זמינות כמעט לכל הלווים, ללא קשר למצבם הפיננסי;
• אפשרות להורדת התשלום מותאם לאינפלציה.

עבור אנשים רבים, שיטת הקצבה של החזר הלוואה נוחה מכיוון שלדעת את הסכום המדויק של התשלום החודשי, קל יותר לתכנן תקציב משפחתי. עם זאת, במונחים של יתרונות כלכליים, יש לו כמה חסרונות משמעותיים.

פגמים:

• תשלום היתר הכולל גבוה בהרבה מאשר בשיטת החזר החוב המובחן;
• קושי של פירעון מוקדם;
• אי אפשר לחישוב מחדש אם הלווה מעוניין להחזיר את ההלוואה לפני המועד.

אם ניקח בחשבון דוגמה לחישוב תשלום קצבה על הלוואה, מיד מתברר שמשתלם לבנקים להנפיק הלוואות כאלה ללקוחות. עם זאת, חלקם אינם כל כך רודפים אחרי רווחים, ולכן הם מספקים ללווים תנאי הלוואה נוחים יותר. יש לציין כי אין חברות כאלו בקרב ארגוני מיקרופיננסים. לכן, בעת הגשת בקשה להלוואה, משתמשים תמיד בשיטת הקצבה להחזר החוב.

מה מורכב תשלום ההלוואה?

אם נשקול את המרכיבים של תשלום קצבה, תבחין שהוא מחולק לשני חלקים. הראשון הוא ריבית קבועה על ההלוואה, השני הוא חלק מסכום הקרן. יתרה מכך, סכום הריבית שנצבר בדרך כלל עולה על הסכום שהולך אליוהחזר הלוואה.

גוף ההלוואה מושווה לריבית עליה רק באמצע תקופת ההלוואה הכוללת. יתרה מכך, הסכום שעומד להחזיר את החוב העיקרי מתחיל לגדול, ועולה בהדרגה על סכום התשלומים עבור השימוש בהלוואה. כפי שצוין קודם לכן, זה לא מועיל ללווים, במיוחד כשמדובר בהלוואות לטווח ארוך.

שיטות לחישוב תשלום הלוואת הקצבה החודשית

למעשה, חישוב סכום התשלום המדויק הוא די פשוט. וזה יכול להיעשות בכמה דרכים בו זמנית. באמצעות לפחות אחד מהם, תוכל לנווט בין התשלומים הקרובים ולהעריך כיצד תהיה "הרמת" הלוואה בנקאית.

שיטות לחישוב תשלום הקצבה:

• באמצעות הנוסחה ידנית;
• בשימוש ב-Microsoft Excel;
• באתר הבנק באמצעות מחשבון הלוואות.

כל אחת משיטות החישוב, כשהיא מיושמת כהלכה, תיתן נתון מדויק השווה לסכום התשלום הקרוב. לכן, אם יש ספקות לגבי נכונות החישובים שכבר בוצעו, ניתן לבדוק באמצעות חישוב תשלום הקצבה בדרך אפשרית אחרת.

נוסחת חישוב

חישוב ריבית על הלוואה לתשלומי קצבה, ללא קשר לשיטת החישוב שנבחרה, מתבצע באמצעות נוסחה מיוחדת. מחשבוני הלוואות, יישומים ניידים ותוכנות אחרותחישובים נכונים, מתחילים ממנו.

הצורה הכללית של נוסחה זו היא כדלקמן:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, where:

AP - תשלום חודשי לקצבה;

O – סכום קרן;

ps - ריבית חודשית של הבנק;

s - מספר החודשים בתקופת ההלוואה.

הכרת הנוסחה, אתה יכול בקלות לבצע את החישובים הדרושים בעצמך. זה מספיק רק כדי להחליף את הנתונים הראשוניים של ההלוואה המוצעת במקום אותיות, ולבצע את החישובים המתמטיים הדרושים באמצעות מחשבון קונבנציונלי. אבל כדי להפוך את חישוב החזר ההלוואה לפי תשלומי קצבה למובן ביותר, בואו נסתכל על דוגמה.

דוגמה לחישוב

נניח שהלווה לקח הלוואה מהבנק בסכום של 50,000 רובל לתקופה של 5 שנים. על פי תנאי הסכם ההלוואה, הריבית השנתית על ההלוואה היא 20%.

בהתבסס על הנוסחה, אתה צריך לדעת את הריבית החודשית לחישובים. רק לעתים נדירות מציינים בנקים את הנתון הזה בהסכם הלוואה, אז אתה צריך למצוא אותו בעצמך. לשם כך, השתמש בנוסחה:

ps=P / 100 / 12, where:

P הוא שיעור הריבית השנתי.

חישוב:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

לדעת את כל הנתונים הראשוניים, אתה יכול להתחיל למצוא תשלום הלוואת קצבה. זה נראה כך:

AP=50,0000.017 / 1 - (1 + 0.017)-60=1336.47 רובל

חישובתשלומי קצבה על הלוואה באקסל

Excel הוא לא רק גיליון אלקטרוני גדול. בו, אתה יכול לבצע מספר עצום של חישובים, לדעת רק באילו נוסחאות להשתמש. לחישוב תשלום הקצבה באקסל קיימת פונקציה מיוחדת - PMT. כדי להשתמש בו נכון, עליך לפעול על ידי הקפדה על השלבים הבאים:

1. מלא את הנתונים הראשוניים (סכום, ריבית ותקופת ההלוואה בתאים B2, B3, B4, בהתאמה).
2. ערוך לוח זמנים להחזרי הלוואה לפי חודשים (A7 -A _).
3. עמודה "בצע הלוואה" (B7 - B _).
4. לפני החודש הראשון בעמודה "תשלומים על ההלוואה" הזינו את הנוסחה

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) והקש Enter.

תוצאת החישוב תוצג בטבלה באדום עם סימן "-". זה נורמלי, כי הלווה ייתן את הכסף הזה לבנק, ולא יקבל אותו. הנוסחה לחישוב הלוואה עם תשלומי קצבה באקסל מאפשרת לך לבצע חישובים בצורה כזו שהערכים יהיו חיוביים. בעזרתו, עובדי הבנק יכולים לבצע ולהדפיס לוח תשלומים ללווים תוך דקות ספורות, ולחסוך להם זמן.

כדי למלא את כל החודשים, צריך למתוח את התא עם הנוסחה עד לסוף לוח התשלומים. אך מכיוון שתשלום הקצבה אינו משתנה עם הזמן, המספרים בתאים יהיו זהים.

אתה יכול לבדוק שוב את הנתונים שהתקבלו באמצעות זיכוימחשבון תשלום קצבה. זה נמצא באתרי האינטרנט של כל הבנקים שמנפיקים הלוואות בשיטת החזר זו. כדי להשתמש במחשבון ההלוואה, תזדקק לאותם נתונים ראשוניים כמו בשיטות החישוב הקודמות. יש להזין אותם בשדות המצוינים. ואז התוכנית תבצע באופן עצמאי את כל החישובים תוך מספר שניות, ותעניק ללווה הפוטנציאלי את ההזדמנות להעריך את הסכום שהתקבל ולחשוב היטב על ההלוואה הקרובה.