תשלומי ריבית. תשלום ריבית קבועה. תשלום הלוואה חודשי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כאשר יש צורך להגיש בקשה להלוואה, הדבר הראשון שהצרכן שם לב אליו הוא שיעור ההלוואה או, יותר פשוט, האחוז. וכאן אנו מוצאים את עצמנו פעמים רבות בפני בחירה קשה, כי הבנקים מציעים לרוב לא רק ריביות שונות, אלא גם שיטת החזר שונה.

תעריפים ותשלומים - מה הם

ישנם מספר סוגים וצורות של שיעורי הלוואות הנבדלים זה מזה באופן משמעותי. זה יכול להיות די קשה לאדם שאינו בקיא במורכבות העבודה של ארגונים פיננסיים להבין את הנושא הזה. עם זאת, לא כל כך קשה לחשב באופן עצמאי את תשלום ההלוואה ואת סכום התשלום העודף ולבחור את אפשרות ההחזר המתאימה ביותר. כמובן שבנקים רבים מציעים להיעזר במחשבון הלוואות, אבל הרבה יותר מעניין ללמוד את הנושא לבד.

להתחלה, עליך לדעת שהריביות הן קבועות ומשתנות. אפשרות ראשונה בהתחלהנקבע בחוזה ואינו משתנה עד תום תקופת תוקפו, והשני כרוך בשינוי תקופתי בשיעור הריבית בהתאם לגורמים שונים.

די קשה לחשב תשלומי ריבית מסוג משתנה בעצמכם, מכיוון שיש צורך לקחת בחשבון יותר מדי גורמים, ולכן נתעכב על אחוזים קבועים ביתר פירוט.

Annuity

זהו השם של תשלומים חודשיים באותו סכום במסגרת הסכם הלוואה. זוהי אחת משיטות החזר ההלוואה הפופולריות ביותר כיום – להרבה לווים נוח לבצע תשלומים חודשיים באותו גודל. זה מאפשר לך לתכנן בבירור את התקציב המשפחתי, תוך התחשבות בתשלום ההלוואה.

תשלומי ריבית מסוג קצבה כוללים שני מרכיבים:

• הסכום שהתקבל לתשלום הריבית עצמו;
• כספים ששימשו להחזר לגוף ההלוואה.

לאחר זמן מה, היחס בין רכיבים אלו משתנה בהדרגה - מרכיב הריבית יורד, והסכום המוקצה להחזר החוב הקרן עולה. סכום התשלום הכולל נשאר זהה.

לכן, תשלומי קצבה גורמים לתשלום יתר הכולל מעט גדול יותר. הסיבה לכך היא שבתחילה סכום החוב העיקרי מצטמצם מעט, ועל יתרת החוב נגבית ריבית. לכן, החלק העיקרי בריבית משולם תחילה. ורק אז מתקיים עיקר ההחזר של גוף ההלוואה,דבר בולט במיוחד כאשר מנסים להחזיר פירעון מוקדם.

דוגמה לחישוב

בואו, למשל, נחשב את תשלומי הריבית החודשיים על הלוואה בסכום של 600 אלף רובל ל-3 שנים ב-24% לשנה.

קודם כל צריך לחשב את הריבית על ההלוואה לחודש (P), עבורה אנחנו מחלקים את הריבית השנתית במספר החודשים בשנה (כמובן, אנחנו מחלקים את התוצאה ב-100, כי זה אחוז):

P=24: 12: 100=0.02%

עכשיו בואו נחשב את יחס הקצבה (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - שיעור % לחודש (במאיות).

N - מספר תקופות החזר (לכמה חודשים נלקחה ההלוואה).

A=0.02 x (1 + 0.02)36: ((1+0.02)36 - 1)=0.02056

לאחר מכן, אנחנו צריכים את הנוסחה לחישוב תשלום הקצבה:

M=K x A

K - סכום ההלוואה הכולל.

A - יחס קצבה.

M=600,000 x 0, 02056=12,336 רובל

לכן, אם אתה רוצה לקחת הלוואה בתנאים המוצעים, אז תצטרך לשלם 12 אלף 336 רובל למשך 36 חודשים

החזר מוקדם

למרות שפריסת תשלומי ההלוואה במקרה זה היא יציבה וניתנת לחיזוי מדויק, לקוחות רבים עשויים לרצות לעמוד בהתחייבויותיהם במהירות האפשרית. נראה שמוסדות בנקאיים צריכים לברך על פירעון מוקדם של החוב, כי כך הסיכון למחדל מצטמצם משמעותית, אך בפועל זה רחוק מלהיות המצב. פירעון מוקדם של הלוואההבנק מפסיד חלק מהריבית בשל כך, לכן, לא כל הסכם הלוואה מספק הזדמנות כזו, ולכן יש לדון בנקודה זו עוד לפני כריתת ההסכם.

כדי לשנות את לוח תשלומי הקצבה, עליך להודיע לעובד מוסד האשראי ולבצע סכום כסף העולה על התשלום הרגיל. על סמך זה, עובד בנק יערוך עבורכם לוח זמנים חדש, ויש לקחת בחשבון שהחישוב יתבצע באופן שתשלום הריבית הקבועה יפחת, ומספרם יישאר ללא שינוי.

הטבות של תשלום קצבה

יש מי שחושב שהחזר הקצבה של התשלום אינו משתלם לחלוטין, בינתיים, במצבים מסוימים הוא עשוי להתברר כטוב בהרבה מהדיפרנציאלי. במיוחד כשצריך לשלם ריבית על משכנתא – התשלומים הם די ארוכים בזמן ובסכומים ניכרים. היתרונות במקרה זה ברורים:

• ניתן להגיש בקשה להלוואה גם עם הכנסה נמוכה;
• סכומים קטנים של תשלום כדי להפחית את הנטל על תקציב המשפחה;
• עם הזמן, העלות הגבוהה של הלוואות מורגשת פחות ככל שחוקי האינפלציה נכנסים לתוקף.

תשלום מובחן

לא פחות פופולרי ברוסיה היא תוכנית החזר הלוואות שבה תשלומי הריבית מופחתים בהדרגה עד סוף תקופת ההלוואה. מערכת כזו נקראת מובחנת והיא מורכבת גם משני חלקים:

• fixed - הסכום ששימש להחזר ההלוואה העיקרית;
• יורד - ריבית על ההלוואה שנצברה על יתרת החוב;

כתוצאה מכך שמלכתחילה סכום החוב מוחזר, הוא יורד כל הזמן, מה שאומר שגם הריבית שנצברה יורדת. לפיכך, תשלום ההלוואה החודשי שלך לא יהיה עוד סכום קבוע, אלא יקטן מתשלום לתשלום.

כדאי לדעת שאם תבחרו בהסכם הלוואה עם תשלומים מופרדים, שיעור ההלוואה יהיה גבוה משמעותית, מה שאומר שתצטרכו לאשר הכנסה חודשית המספיקה להחזר ההלוואה.

בואו נספור

בואו ניקח רגע כדי לחשב את תשלומי הריבית המבדילים. הנוסחה לחישובם פשוטה למדי.

P=K/N

P - תשלום.

K - סכום ההלוואה.

N – מספר חודשים.

וכדי לחשב את האחוז, השתמש בנוסחה:

%=O x G%/12

% - סכום הריבית.

O - יתרת חוב.

Y% - ריבית שנתית.

כדי לקבל את הסכום הסופי של התשלום, הוסף הכל יחד. לפיכך, על ידי חזרה על חישובים אלו מספר הפעמים הנדרש, תוכל לערוך באופן עצמאי לוח זמנים לפירעון חובות.

איך לא לטעות בבחירת

לפני שתחליט סופית באיזה בנק לבחור כדי לערוך הסכם הלוואה, עדיין עליך להבהיר לעצמך את ההיבטים הבאים:

1. הערכה מפוכחתההכנסה החודשית שלך. בעת הגשת בקשה להלוואה עם מערכת החזר מובחנת, הבנק יעריך את ההכנסה שלך, יתאם אותה עם גובה התשלום הראשון, ובמקרה זה היא הגדולה ביותר.
2. תחשבו מראש על אפשרות פירעון מוקדם - עם צבירת תשלומים קצבתית זה הגיוני רק בתחילת תקופת ההחזר, לקראת סופה הריבית כבר תשולם ולא ניתן יהיה להפחית את הסכום הכולל של תשלום היתר. אז אם אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה לפני המועד, עדיף להגיש בקשה להלוואה בשיטת החזר מובחנת.
3. תהנה מהנוחות שבגאולה. עם אשראי צרכני לצורכי משק בית, סביר להניח שתרצו להיפרד מהר מהחובות, אבל ריבית משכנתא מובחנת עלולה להיות בלתי ניתנת להשגה.

מסקנה

אז בואו נסכם את זה שוב. שיטת החזר מובחנת צריכה להיבחר על ידי מי:

• נוטל הלוואה לזמן רב ומתכנן לקחת סכום גדול;
• ליש ספקות לגבי מצב פיננסי יציב לטווח ארוך, עם זאת, בזמן הגשת הבקשה להלוואה, הוא די בטוח ביכולותיו;
• רוצה למזער את סכום התשלום היתר על ההלוואה;
• מתכננת לשלם את החוב בהקדם האפשרי.

תשלום בריבית קבועה היא הבחירה הטובה ביותר עבור:

• לווים שאינם מסוגלים להרוויח כמויות גדולות של כסף בהתחלה;
• לקוחות שההכנסה החודשית הממוצעת שלהם אינה מאפשרת לבצע תשלומים ראשונים לקבלת הלוואה עם לוח זמנים מובחן;
• אנשים שלוו מעט ולא להרבה זמן;
• לקוחות המבקשים לתכנן תקציב, בסמוך על סכום קבוע של תשלום על ההלוואה.

ברגע שהבנק מציע לך בחירה, למד היטב את שתי האפשרויות, העריך בצורה מפוכחת את האפשרויות שלך. בקשו מעובדי הבנק להסביר לכם בבירור כיצד יחושבו התשלומים העתידיים. ניתן גם להדפיס את שתי האפשרויות וללמוד אותן בקפידה בסביבה ביתית נינוחה, לשקול את היתרונות והחסרונות. אז תוכל להיות בטוח ברווחתך הכלכלית.