שווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של הלוואה צרכנית של הבנק המרכזי: היכן ניתן לברר כיצד לחשב

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

שווי השוק הממוצע של העלות המלאה של הלוואה צרכנית של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית הוא צעד מאולץ להסדרת ריבית בנקאית על הלוואות בקרב מוסדות אשראי. מטרת החידוש היא להפחית את העומס על הלווים באמצעות חיוב הבנקים להקפיד על הגבלות. למרות העובדה שאמצעי כזה קיים כבר כמה שנים, אנשים רבים יודעים מעט מהו, מדוע הוא נחוץ ומהן ההשלכות של היישום שלו.

מה זה

שווי השוק הממוצע של העלות המלאה של הלוואה צרכנית הוא סכום כל התשלומים על ידי החייב במהלך חיי ההלוואה. ערך זה כולל, בנוסף לסכום החוב ועלותו, את עלויות הניירת, העמלות ועלויות ביטוח הפיקדון.

המשימה העיקרית שהבנק המרכזי פותר בדרך זו היא מניעת שעבוד יחידים על ידי ארגוני אשראי שונים, אשר לנוכח אוריינות פיננסית נמוכה של האוכלוסייה ותחרות לא מושלמת בשוק ההלוואות הצרכניות.התברר כאפשרי.

איך לחשב

כבסיס לחישוב שווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של הלוואה צרכנית, הבנק המרכזי משתמש בנתונים של כמאה בנקים. עם זאת, לכל סוג של מוסד אשראי יש ערכים משלו. החישוב לוקח בחשבון גם את המטרות שלשמן ניתנת ההלוואה.

לכן, לרכישת מכוניות (הלוואה לרכב) נקבע ערך אחד, לרכישת מוצרי אלקטרוניקה באשראי - אחר. החישוב לוקח בחשבון את גודל ההלוואה ואת התקופה עבורה היא ניתנת, וכן את תדירות התשלומים. הלווה מצדו מסוגל לבצע את החישוב בעצמו באמצעות הנוסחה הבאה:

TCP=סכום ההלוואה + עלויות עיבוד, ביטוח + תשלום יתר של הלוואה.

אם הלווה ערך חישוב, והתברר שהבנק או כל ארגון אחר שממנו לקח הלוואה חרגו ביותר משליש מהמגבלה המצוינת באתר הבנק המרכזי, זכותו לפנות או לבנק או לבית המשפט בדרישה לשנות את תנאי הסכם ההלוואה. כל המוסדות הפיננסיים נדרשים לעמוד בשווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של הלוואה מבנק רוסיה אם הם רוצים לשמור על הרישיון שלהם ולהמשיך לעבוד.

איפה לברר

את גודל הערך המקובל ניתן למצוא בכתבי עת (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) ובאתר האינטרנט של הבנק. הם מתפרסמים גם במשאבים של בנקים מסחריים, אך מידע כזה עשוילגרום לספק, בהתחשב בכך שמוסדות פיננסיים אלה מרוויחים לעתים קרובות מהאנאלפביתיות הפיננסית של הלווים.

האתר מכיל ערכים נורמטיביים לכל סוג של ארגון אשראי. התעריפים מחושבים מחדש מדי רבעון. המשמעות היא שהבנק המרכזי של רוסיה מפרסם נתונים על גודל הערך המרבי המותר באתר האינטרנט שלו כל ארבעה חודשים.

סיבות לשליטה כה הדוקה

הצורך להסדיר בקפדנות את שווי השוק הממוצע של העלות הכוללת של הלוואה נוצר עקב שימוש לרעה בתחום ההלוואות. הטלת היטלים נסתרים על ידי הבנקים, עמלות, ביטוח ותשלומים אחרים ללווים מביאה לעלייה בעלות ההלוואה.

בסביבה של ירידה בכוח הקנייה, גורמים כאלה מובילים לסיכון מוגבר של עבריינות מצד הלווה. גידול התשלומים שלא שולמו הוא אחד האיומים העיקריים על יציבות המערכת הבנקאית. הבנק של רוסיה נאלץ להגביל את ה"תיאבון" של מוסדות אשראי עם אמצעים רגולטוריים קשוחים כל כך.

ההגבלות החזקות ביותר היו צריכות להיות מוטלות על ארגוני מיקרו-מימון. עבור השוק הפיננסי הרוסי, סוג זה של מוסד אשראי הוא די חדש, ולכן הם זוכים לתשומת לב מיוחדת מהבנק המרכזי. ולמרות שערך השוק הממוצע של העלות המלאה של הלוואה מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית עבור סוג זה של שירותי אשראי גבוה יותר מאשר עבור ארגונים דומים אחרים, הם כפופים למגבלות נוספות לא רקלגבי גובה הריבית, אבל גם גובה תשלומי היתר לשנה, לפי גודל ההלוואה.

מוזרויות של רגולציה משפטית

המסמך המשפטי הרגולטורי העיקרי הוא החוק "על אשראי צרכני". בהתאם לנוסח החוק, יש לחשב פרמטר זה מדי רבעון עבור כל סוג של מוסד אשראי.

התוצאות מתפרסמות באתר הרשמי או בעלון. בתורם, מוסדות הלוואות מסחריים נדרשים לעמוד בסטנדרטים המפורטים במסמך. לפי חוק זה אין לבנקים הזכות לחרוג משווי השוק הממוצע של עלות ההלוואה הצרכנית של הבנק המרכזי ביותר מ-1/3 מהמצוין באתר האינטרנט של הבנק המרכזי. כלומר, אם הערך מוגדר ל-30%, אזי אחוז החריגה המרבי הוא לא יותר מ-10%. הם כוללים את הוצאות הלווה עבור ביטוח, עמלות ותשלומים נלווים אחרים. החוק חל על כל סוגי מוסדות האשראי. לכל אחד מהם יש מסדרון אחוז משלו.

מה זה אומר עבור הלווה

עבור הלווה זה גם אומר שהוא יכול לסמוך על כך שסכום ההלוואה הכולל שנלקח על ידו, גם אם יהיה איחור, לא יעלה על סכום מסוים שקבע הבנק המרכזי. הוא יכול להיות בטוח שלבנק לא תהיה הזכות לכפות עליו שירותים שגובהם יחד עם עיקר החוב יעלה על שווי השוק הממוצע של עלות ההלוואה הצרכנית הכוללת של הבנק המרכזי. עם זאת, זה גם אומר שהבנקים נוטים יותר להחמיר את הדרישות ללווים,מה שעלול לגרום לחייב שיש לו מספר הלוואות ורוצה לקחת על עצמו עוד אחת להידחות.