מוסדות אשראי חוץ בנקאיים: סקירה כללית ותכונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

פתיחת דוחות כספיים, לעתים קרובות אתה יכול להיתקל בחדשות הקשורות לשלילת רישיון. ללא קשר למוניטין, דירוג וכשרון פיננסי, הרגולטור הרוסי חותך ללא רחם ראשים ימינה ושמאלה. במקביל, הוא פוסל רישיונות לא רק מבנקים, אלא גם מארגונים לא ממשלתיים מסוימים. במקרה זה, אנו מדברים על מוסדות אשראי חוץ בנקאיים. מהן החברות האלה? מה הם עושים? ואיזה פעילויות הם עורכים?

מאפיינים כלליים של ארגונים

לכן, עמותה או ארגון אשראי חוץ בנקאי היא חברה המהווה אחד מהחוליות במערכת הבנקאית הענקית של הפדרציה הרוסית. ככלל, היא מבצעת סוגים מסוימים של פעולות בנקאיות, המוסדרות בקפדנות על ידי הבנק המרכזי של רוסיה.

ארגונים אלו פועלים במסגרת החוק ופועלים על בסיס רישיון תקף. בדומה לבנקים, גם חברות אלו כפופות לבדיקות שוטפות של רשויות רגולטוריות.עם זאת, בניגוד למוסדות ממשלתיים, מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים כפופים לדרישות פחות מחמירות.

בנקים ועמותות: מה ההבדל?

ההבדל בין NCOs (מוסדות אשראי חוץ בנקאיים) לבנקים טמון בסמכויותיהם וביכולותיהם. לדוגמה, מוסד פיננסי יכול לא רק למשוך פיקדונות, אלא גם לספק שירותי הסדר ומזומנים, כמו גם להנפיק הלוואות.

עם זאת, רבות מההלוואות לדיור כרוכות בסכומים ותנאים מרשימים. וחברות חוץ בנקאיות יכולות לבצע רק סוג אחד של שירותים אלו, למשל להנפיק הלוואות בלבד או למשוך פיקדונות. ראוי לציין כי עמותות מבצעות את פעילותן על בסיס הנוהל שנקבע עבור מוסדות אשראי מהמגזר החוץ בנקאי.

כמה מילים על הנוהל להסדרת הפעילות של ארגונים לא ממשלתיים

כל ארגוני האשראי הקיימים בפדרציה הרוסית מבצעים את פעילותם על בסיס החוק הפדרלי "על בנקים ופעילות בנקאית", מיום 3 בפברואר 1996. מאוחר יותר בוצעו שינויים מסוימים בחוק זה. במיוחד הם נגעו במגוון חברות האשראי. על פי הנורמות שנקבעו, חברות כאלה יכולות להיות משלושה סוגים בלבד:

• ארגוני אשראי בנקאיים (מוסדות מסחריים וממשלתיים).
• מוסדות חוץ בנקאיים.
• בנקים זרים.

אם אתה מאמין לרעיון שנקבע באופן רשמי, אז מוסדות אשראי הם כל ישות משפטיתביצוע פעולות פיננסיות בנקאיות על בסיס רישיון שהתקבל מהבנק של רוסיה. המטרה הסופית של הפעילות של ארגונים כאלה, ככלל, היא להשיג רווח אישי.

סטטוס משפטי של מוסדות אשראי

חברות כאלה פועלות על בסיס סעיף 1 וחוק הבנקאות. על פי הכללים שנקבעו, ארגונים כאלה מבצעים פעולות בנקאיות ופיננסיות שונות במסגרת החוק.

בנקים הם מוסדות אשראי שיש להם את הזכות למשוך פיקדונות של ישויות משפטיות ויחידים. את הכספים המתקבלים מהאוכלוסייה הם מעמידים מטעם עצמם ומחשבונם, בכפוף להחזרתם, דחיפותם ותשלוםם. בנוסף, הבנקים מחויבים על פי חוק לנהל חשבונות בנק אלו.

לחברות חוץ בנקאיות יש את הזכות לבצע רק רשימה קטנה של פעולות בנקאיות.

אילו סוגי עמותות יש?

ניתן לחלק ארגוני אשראי חוץ בנקאי לשלוש קבוצות:

• חברות המספקות שירותי הסדר ומזומנים לאוכלוסייה (CBS).
• פירמות המציעות שירותי העברה ומבצעות תשלומים שונים (PNPOs).
• ארגונים חוץ בנקאיים המושכים פיקדונות ומנפיקים אשראי מיקרו לאוכלוסייה (NDCO).

במקביל, חברות המתמחות בשירותי הסדר מציעות את סוגי השירותים הבאים:

1. פתיחה ותחזוקה של חשבונות פיננסיים עבור ישויות משפטיות.
2. ביצוע הסדרים שונים על בסיס הנחיות של ישויות משפטיות (העברות אלחשבונות בנק, תשלום חשבוניות של בנקים וספקים המשיבים).
3. יישום שירותי גבייה (תחזוקת חשבונות עו"ש, עבודה עם שטרות חליפין ומסמכי תשלום נוספים).
4. ביצוע שירותי מזומן עבור ישויות משפטיות.
5. קנייה ומכירה של מטבע חוץ, החלפתו בהעברה בנקאית.
6. ביצוע עסקאות פיננסיות מבלי לפתוח חשבון (בשם אנשים פרטיים).
7. מסחר בשוק ניירות הערך.

במילה אחת, חברות אלה יכולות לבצע רק שירותי הסדר ומזומנים. אבל אין להם גישה לשירותים להלוואות לאוכלוסייה ולמשיכת פיקדונות. אבל ביצוע פעולות אשראי ופיקדון זמין עבור מוסדות פיננסיים.

אילו ארגונים הם RNKO?

בין הנציגים הברורים של חברות פיננסיות חוץ בנקאיות המתמחות בהסדרים, יש:

• סולק חברות ובתים.
• מרכזי עסקאות.
• סולק בתים עם גישה למסחר בבורסה.
• נציגי מערכות תשלום לאומיות ובינלאומיות.
• סולקת בתי עסקאות כספיות שונות עם מטבע חוץ.
• UIFs (קרנות נאמנות).
• מרכזי התיישבות בשירות מערכות תשלום.
• פקדונות.
• מרכזי התיישבות עם שירות של מערכות העברה (עבודה ללא צורך בפתיחת חשבון בנק).

מאפיינים ומאפיינים כלליים של עמותות

NPO - לרוב מדובר בישות משפטית שיש לה זכות מימושפעילות בנקאית מתמחה במיוחד. בניגוד למבנים ממלכתיים, לארגונים כאלה יש מדיניות פיננסית פשוטה יותר, וגם גישה פרטנית לכל אדם שפונה אליהם נפוצה. חברות כאלה אינן מספקות השקעה בניירות ערך ומשיכת פיקדונות.

אשראי חוץ בנקאי ומוסדות פיננסיים אינם מבצעים פעולות להחלפה, רכישה או מכירה של מטבע חוץ (כולל תשלומים ללא מזומן). הם אינם מקבלים תשלומים ואינם יכולים לפתוח חשבונות בנק לאנשים פרטיים.

מוזרויות של ארגוני אשראי לתשלום (PNPOs)

חברות תשלומים חוץ בנקאיות בדרך כלל שולחות ומשלמות כסף ללא צורך בפתיחת חשבון ללקוחות. ככלל, פעילותם של מוסדות אשראי בעלי אוריינטציית תשלום קשורה ישירות לטווח צר של עסקאות פיננסיות. לכן, רוב השירותים הניתנים בחברות כאלה קשורים להבטחת עסקאות תשלום מאובטחות. לדוגמה, זה יכול להיות שליחה או קבלה של העברה כספית, ביצוע סוגים שונים של תשלומים אלקטרוניים.

בין ארגונים כאלה יש נציגים של מערכות תשלום אלקטרוניות, מפעילים סלולריים ומערכות העברת כספים.

חברות אשראי לפיקדונות: איזה סוג של ארגונים הם

ארגוני פיקדונות ואשראי חוץ בנקאיים של הפדרציה הרוסית הן חברות המעורבות באופן פעיל במשיכת פיקדונות, בהנפקת הלוואות, אך מבלי לבצע פעולות הסדר. עם זאת, האפשרויות של חברות כאלה עשויות להיות מוגבלות על ידי הרגולטור. איפהניתן להגדיר מגבלה מסוימת לא רק לסכום ותנאי ההפקדות, אלא גם להלוואות.

מהן הפעולות של חברות פיקדונות אשראי?

פעולות פיננסיות של מוסדות אשראי העוסקים בפעילויות הלוואות פיקדונות מוגבלות בדרך כלל לשירותים הבאים:

• הנפקת הלוואות לישויות משפטיות וליחידים.
• קבלת השקעות ופיקדונות מיחידים ומישויות משפטיות.

חלק מהארגונים מעדיפים לעבוד אך ורק עם יחידים. אחרים מלווים לגורמים משפטיים. ויש מי שמספק שירותים פיננסיים לשניהם. לעתים קרובות, חברות כאלה די פעילות בשוק המניות ומבצעות מספר פעולות הקשורות למתן הלוואות וקבלת פיקדונות. עם זאת, הם לא פותחים חשבונות. מוסדות אשראי מהמגזר החוץ בנקאי יכולים לעבוד רק עם חשבונות בנק שכבר נפתחו.

איזה סוג של חברות להפקדות אשראי יכולות להיות?

הארגונים הבאים יכולים להיות מסווגים כחברות פיקדון אשראי:

• איגודי אשראי וקואופרטיבים.
• קרנות שונות לסיוע הדדי.
• MFI, או מוסדות מיקרו-פיננסים.
• חברות ליסינג וביטוח.
• כל סוגי בתי עבוט.

באשר לאיגודי אשראי, אלה לא רק ארגונים, אלא סוג של התאגדות של אנשים לקבוצות. חברות אלו נוצרות בעיקר למטרת הלוואות ומשיכת פיקדונות מחברי האיגוד שלהן (בעלי המניות). בְּדֶרֶך כְּלַל,נציגי עמותה זו תורמים מדי חודש או מדי שנה סכום כסף מסוים (זה נקרא מניה או תרומה) לקופה הכללית של הארגון. בהרשמה ראשונה לעמותה כזו, מתבצעים גם דמי כניסה חד-פעמיים.

עם הזמן, הכסף בחשבון של הקבוצה מצטבר. ובמידת הצורך, כל אחד מחבריה יכול לצפות לקבל הלוואה, כמו בבנק. לארגון האשראי ולחברי הקבוצה עצמם יש זכות להיפטר מהחיסכון שנצבר. הם יכולים לקחת הלוואה בעצמם, או שהארגון יכול להנפיק הלוואה למתעניינים בודדים (אך במסגרת התקנון הנוכחי של העמותה).

עם זאת, התעריפים על הלוואות ופיקדונות מוזרים כאלה בדרך כלל גבוהים בהרבה מאשר בבנקים.

דעות בעלי המניות לגבי קואופרטיבים אשראי

אנשים רבים שהפכו לחברים בקואופרטיב אשראי אוהבים את האפשרות לקבל הלוואה לבעלי המניות. חלקם אינם מסתפקים בהגבלות הקיימות על תנאי ההלוואה והריביות הגבוהות. לכן, רוב הלווים מנסים להחזיר את ההלוואה שהונפקה להם בהקדם האפשרי.

באשר להפקדות בארגונים כאלה, למרות שהם מושכים אחוז גבוה יותר, לא סביר שתוכל להרוויח עליהם סכום גדול.

בשביל מה נועדו קרנות הנאמנות?

ארגונים כאלה הם ציבוריים. הם מבוססים על איחוד של אנשים עם האפשרות לתרום תרומות כספיות מרצון. כמו בקרנות נאמנות ובקואופרטיבים באשראי, לקרנות הנאמנות יש הון מצטבר משלהן (בעזרת חברי הארגון). יחד עם זאת, חברי כאלההקרן יכולה לקחת הלוואות ללא כל ריבית.

אם להאמין להיסטוריה, ארגונים אלה היו פעם פופולריים תחת ברית המועצות. עם זאת, בשל הונאה פיננסית נרחבת ותוכניות פירמידה, קרנות לסיוע הדדי החליטו לאסור. לכן, הפעילות שלהם אסורה כרגע על פי חוק.

תכונות של חברות מיקרו-מימון

ארגוני מיקרו-מימון תופסים מקום מיוחד בקרב מוסדות פיננסיים מהמגזר החוץ-בנקאי. לרוב מדובר בחברות קטנות שמנפיקות הלוואות בסכומים קטנים ולתקופה קצרה.

לפי הלווים, הרבה יותר קל לפנות ל-MFI מאשר לבנקים. ראשית, הם נאמנים יותר ללווים פוטנציאליים. אז אתה יכול לקחת הלוואה ללא העסקה רשמית, אם יש לך היסטוריית אשראי גרועה, הלוואה באיחור ואפילו בלי לספק בטחונות. מגבלת הגיל המינימלית ללווים פוטנציאליים ב-MFI מתחילה מגיל 18. בבנקים זה שווה ל-21-23 שנים.

שנית, קבלת הלוואה ללא תעודות הכנסה ורק עם דרכון זה מאוד נוח אם צריך סכום קטן ובדחיפות. דבר נוסף הוא שבשל סיכוני אשראי גבוהים מדי, הריבית על הלוואות כאלה גבוהה מאוד.

תכונות של חברות ביטוח וליסינג

חברות ליסינג הן חברות המשלבות באופן מושלם שירותי השכרה (ציוד, רכבים, מכונות) והלוואות בנקאיות. בפנייה לארגונים כאלה, אתה יכול לקבל כל נכס על בסיס חכירה, אך עם זכות רכישה לאחר מכן.לפי ביקורות, הלוואות כאלה ליישויות משפטיות היא מעניינת ביותר.

חברות ביטוח הן גם מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים, מכיוון שהן יכולות לספק הלוואות תוך שימוש בתרומות המצטברות הקיימות של מבוטחים. על פי סיפוריהם של מבטחים, נציגי עסקים ותעשיינים פועלים כלווים לרוב.

ולסיום, על בתי עבוט

Pawnshops הם גם נציגים של ארגונים חוץ בנקאיים. הם מנפיקים הלוואות, אבל עם בטחונות. לדוגמה, אתה יכול לקבל הלוואה אם יש לך לא רק תכשיטי זהב, אלא גם מכונית. מנקודת מבטם של הלווים, נוח לקחת הלוואה כזו. דבר נוסף הוא שגובים עליו ריבית על כל יום. כתוצאה מכך, בעת צבירת סכום הגון של ריבית, ייתכן שהלווה לא יוכל לפדות את הפריט המקורי או הביטחונות שלו.