דירוג MFIs במונחים של מהימנות הפיקדונות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מצב 1: יש צורך דחוף בסכום כסף קטן. כל כך קטן שהבנקים לא מנפיקים הלוואות בסדר גודל כזה. היכן ללוות עד יום המשכורת אינה שאלה. אם אפשרויות עם עמיתים, חברות ושכנים לא יעבדו, אז ארגוני מיקרו-מימון - MFIs יעזרו.

מצב 2: הוגדרה מטרה - להכפיל את הכספים הרבים שהרוויחו בעבודה חסרת אנוכיות. פיקדונות בנקאיים מבטיחים 6% בשנה, פיקדונות מסוכנים מבטיחים 12%, IOUs - רווח לא גבוה מ-4%. חברות יקבלו מימון חינם ב-20 אחוז לשנה.

דירוג ה-MFI יעזור להגביל את הסיכונים של השמה והלוואות.

זיהוי הנושא

לצורך השקיפות של שוק הלוואות המיקרו במרחבים הפיננסיים של רוסיה, מותר ליצור שני סוגים של מבני מיני-אשראי.

מוסד מיקרו מימון הוא חברה עם הון עצמי של 70 מיליון ומעלה. הם מותרים לפי חוקי הרגולטור:

• משוך כספים בחינם של ישויות משפטיות ואזרחים;
• invest גיוס כספים;
• להלוות ללווים בסכום של עד מיליון רובל רוסי;
• issue IOUs – אג"ח.

במקביל פועלים בתחום המשפטי ארגוני מיקרו אשראי עם הון של פחות מ-70 מיליון רובל. MCOs רשאים לפעול רק על בסיס הכספים שלהם. לגביהם הוטל איסור למשוך ולהשקיע כספים מהאוכלוסייה. הסכום המקסימלי של הלוואת מיקרו מ-MCO הוא 0.5 מיליון רובל.

למה ומי צריך מספר סידורי

האמון של הצרכן נהנה על ידי מבנים ברי קיימא הממלאים התחייבויות פיננסיות בזמן ובמלוא. בחלל המיקרו-הלוואות הצפוף, קשה להבין מי אמין ואת מי צריך להשאיר בחוץ ולשכוח בלי רמז.

הבעיה נפתרת על ידי סיווג ארגונים לפי כללים מוסכמים. שורה ברישום של סוכנות משמעותית היא כבר איתות ללווה ולמשקיע על שקיפות הנהלים הפנימיים בחברה.

דירוג MFI עוזר להרחיב את בסיס הלקוחות ולבנות אמון ביחסי משקיעים.

מלווים אמינים מספקים הלוואות לכולם.

פרמטרים לחישוב

בעת קביעת רמת דירוג המהימנות של MFIs, נעשה שימוש בערך של הפרמטרים הבאים:

1. סכום ההלוואה שניתן לקבל. שימו לב לכמה חברות אשראי יש שם עם המילים "לווה עד יום המשכורת" או "הלוואה בשבוע". לא צפויות כאן הלוואות גדולות, האמון המרבי בצרכן השירותים הוא 30-50 אלף רובל. רק חברות בעלות בסיס פיננסי יציב מסוגלות לספק שירות בקנה מידה גדול.

2. אחוז שיעור ההלוואה. הערך את אפשרויות שירות ההלוואה שלך. אם לא ניתן לחזורהתקופה הנקובת בחוזה, בשיעור של 1% ליום, מינימום של 30% יפעל בחודש, ועם הלוואה של 5000 r. הצרכן ייאלץ לשלם 6.5 אלף כסף רוסי בחודש.

3. מהו משך המיקרו הלוואת? יום, שבוע, חצי חודש - התנאים לכל הארגונים שונים.

4. מגוון דרכים לקבל כספי מיקרו אשראי. חלק מהארגונים עובדים רק עם כרטיסי בנק, כדי לא לסבך את החיים עם בעיות מזומן. אחרים מציעים בחירה - מזומן או כרטיס. רשימת צדדים שלישיים כוללת כרטיסים, חשבונות בנק וארנקים אלקטרוניים.

תסתכל מקרוב על העלות של כל פרמטר. הוצאות נוספות מגדילות את נטל האשראי.

כסף לצרכים דחופים של תושבי הבירה

לפני רכישת מוצר או קבלת שירות, קונה פוטנציאלי חוקר ביקורות. בתעשייה הפיננסית, משוב צרכנים חשוב לא פחות. דירוג MFI הוא פרמטר רשמי שאינו לוקח בחשבון את הניואנסים של התכונות המקצועיות של הצוות וההנהלה. מספר ההזמנה ברשימת הסמכות לפעמים אינו תואם את הציפיות.

חוקרי שוק הלוואות המיקרו גילו סדירות - ככל שהדרישות של החברה כלפי הצד שכנגד רחבים ועמוקים יותר, כך עלות ההלוואה נכונה יותר. לעומת זאת, בניית נוהל על עיקרון "תעודת זהות אחת - ובתוך חמש דקות המזומן בידי הלקוח" מביאה בסופו של דבר לתשלומי ריבית נפלאים עבור השירות המתקבל.

רשימת האינדיקטורים של חברות אשראי אמינות בכל אזור מכיל מידע על שונותמשתתפים בשוק. הדירוג של MFIs במוסקבה שונה, למשל, מהמרשם הדומה של צ'ליאבינסק. בבירה, משרדי אשראי מיקרו צומחים כמו פטריות אחרי הגשם: חלקם גדלים, אחרים נשלחים לעיבוד.

תושבי כל עיר לפני הגשת בקשה להלוואת מיני צריכים להעריך לא רק את המדד הציבורי להצלחת הארגון, אלא גם את חווית התפקוד בתחום המימון, הפופולריות בקרב אנשים. ולאחר מכן קבל החלטה מושכלת משלך.

מנהיגי מיקרו-פיננסים במוסקבה

מספר ה-MFI בבירת רוסיה הוא כמה מאות. עשרת החברות האמינות ביותר הן אלה עם תוחלת חיים של 2 עד 6 שנים. שיטות להנפקת כסף ללווה - חשבון בנק או כרטיס Sberbank; לכרטיס בנק או לארנק אלקטרוני; באמצעות ארנק QIWI או מערכת אנשי קשר.

לדוגמה, "Simply Borrow" פועלת בשוק מוסקבה כבר שש שנים ומציעה ללקוחות 2 אפשרויות לתשלום כסף - לכרטיס או לחשבון עו"ש. אין משרדים פיזיים. צור קשר רק דרך האינטרנט.

לגיבוש החוזה יש לדרוש דרכון, מספר טלפון נייד, תעודת העסקה. אשראי 3-15 אלף רובל. מונפקת לתקופה של שבועיים עד חודש. עלות הלוואה של שלושת אלפים לשבועיים היא 915 רובל, או 30.5 אחוז.

המנהיגה של הרשימה המובילה של חברות מיקרו-מימון במוסקבה היא Vivus. פועל ב-1.6% ליום. עם הלוואה של 3000 r. תצטרך להחזיר 4440. מגוון רחב של דרכים למשוך כסף: במזומן דרך Contact ו-Leader; לאלקטרוניארנקי QIWI ו-Yandex. כֶּסֶף ; לחשבון בנק וכרטיס.

מוסקוביטים יכולים להשתמש בכל סוג של קבלה דחופה של הכספים הדרושים. השאלה נשענת רק על אחוז ההלוואה.

מנהיג ברוסיה

עסק המיקרו-מימון בנוי על כך שאזרחי מדינה ענקית לווים כסף בקביעות. במקום חברת האשראי שנעלמה, נרשם מיד צוות נוסף. הדירוג של MFIs רוסים כבר לא מכיל 10, אלא 208 פריטים.

הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מנקה לא רק מוסדות בנקאיים, אלא גם ארגוני מימון מיקרו. לכן, המנהיגים מתחלפים, והרשימה עצמה כולה עוברת שינויים מעת לעת.

עכשיו הראשונה ברשימה היא חברת Ezaem ("Ezaem") עם תנאי ריבית:

• 0, 00 עבור ההלוואה הראשונה עד 4,000 רובל;
• 2, 18 ליום עבור הלוואות אחרות.

למה חברה זו הפכה למנהיגה הרוסית לא ברורה, שכן ביקורות שליליות על איכות עבודתה הציפו את האינטרנט. אפילו לא מדובר בריבית דורסנית, המשקיע מוזהר עליהם מראש. לקוחות מדווחים על פעולות מוזרות של החברה: חיוב כספים מהכרטיס מבלי להודיע לצד שכנגד, צבירת חובות בגין הפרות שאינן קיימות; עיכוב בהחזרי הלוואות; שיחות שווא על אירועים שלא התרחשו.

יש גם ביקורות חיוביות על הארגון, למשל, כמה מהר הכסף הגיע לארנק האלקטרוני, או כמה נחמד לקבל 4,000 חוב בלי ריבית.

כלליםהשקעה

שיעורי הריבית של הפיקדונות משתנים בבנקים בהתאם לגודל השער הנוכחי של הבנק המרכזי. הביצועים הנוכחיים הופכים פחות ופחות אטרקטיביים. בתנאים אלה, הצעות להציב כסף בחינם בשיעור שנתי של 20, 25 ואפילו 30 אחוז נראות מפתות.

באשר לשירותי הלוואות, באשר לפעולות השקעה, דירוגים של פיקדונות MFI מחושבים ומתפרסמים. בהתבסס על אינדיקטור זה, עלינו לזכור שלא כל החברות הקטנות מסוגלות לשאת בעלות של חישוב השוואה עם מתחרים.

לפיכך, לפני העברת הכסף שלך לידיים לא מורשות, עליך לבדוק:

• משוב על איכות העבודה;
• מספר PSRN במרשם המדינה באתר tax.ru;
• מספר רישום בארגון המיקרו-מימון הרגולטורי העצמי "Unity" או "Peace".

אנשים יכולים לתת כסף בצמיחה למשרדי מיקרו-פיננסים. אבל יש הגבלות על כמות ההשקעות. החוק מאפשר לאנשים פרטיים להשקיע ב-MFI בסכום של לפחות 1.5 מיליון רובל.

דוגמה: בשיעור של 20% מהשקעה של מיליון וחצי רובל רוסי, נוצר רווח של 300 אלף רובל. עם קבלת ההכנסה מהשקעה, מחויב הלקוח לשלם מס הכנסה בסך 13%. המשקיע יקבל 261 אלף רובל נקי ביד.

MFI ישר מודיע למפקיד שהוא לוקח על עצמו את חובותיו של סוכן מס, מעכב את הכספים הדרושים, מעביר לאוצר, מנפיק אישור מס הכנסה אישי לפי בקשה.

לאן צריך ללכת משקיע

יש לשקול את הדירוגים של MFI על מהימנות הפיקדונות בשילוב עם פרמטרים אחרים. כך למשל במערכות שקופות, מידע על ניכוי מס הכנסה וגובהה מתפרסם באתר החברה ובפליירים. היעדר מידע על מס הכנסה אישי אמור להתריע בפני משקיע פוטנציאלי.

כדי להפחית ניכויים ולהוריד את סף הכניסה, יש דרך: להירשם כיזם בודד. מדובר באזרח בעל מעמד מס מיוחד - ולא ביחיד, ולא בישות משפטית. ניכוי המס מההכנסה מהשקעות כבר יהיה 6%, וסכום ההפקדה עשוי להיות נמוך מ-1.5 מיליון רובל.

דירוג ה-MFI על פיקדונות במוסקבה נבדק באופן קבוע. אבל החברה "כסף בית" נותרה המנהיגה. שלוש מאות אנשים השקיעו כשלושה מיליארד רובל בפעילותה.

גברים חיוניים ועשירים בני 40 ומעלה, בעלי השכלה טכנית, כלכלית ומשפטית גבוהה יותר, משקיעים. משקיעים כאלה - 83 אחוז, לפי הארגון. השיעור המגדרי של העסקים נשמר, אין שם יותר מ-20% מהנשים.

הלקוח חייב לשקול בקפידה את הסיכונים שבהשקעה. לפיקדונות בנקאיים יש יתרון שאין להכחישו - הכספים מוגנים על ידי הסוכנות לביטוח פיקדונות DIA. בעוד שבמקרה של פשיטת רגל של MFI, המשקיע, ככל הנראה, לא יקבל החזר של רובל אחד.

חלק מהחברות מציינות שהפקדונות מבוטחים ב-IC "Derzhava" או IC "Alliance". בדקו את התביעות באתרי חברות הביטוח. ההשקעה כפופהעקרון "בדוק את זה שבע פעמים".