משכנתא: איפה להתחיל. תנאים, נוהל רישום, מסמכים נחוצים, ייעוץ

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

"אני רוצה לקבל משכנתא! מאיפה להתחיל?" - שאלה זו נשאלת על ידי רבים שהחליטו על התחייבות מורכבת ואחראית כמו רכישת דירה באשראי. ואכן, תמיד יש הרבה שאלות, במיוחד אם כל זה בפעם הראשונה. איך משלמים, מתי, למי? מתי המסמכים יהיו מוכנים? מתי הדירה תהפוך לרכוש פרטי? בואו ננסה להתמודד עם כל הניואנסים הללו. אז איפה להתחיל לקנות דירה במשכנתא.

מהי משכנתא

לפני שאתה מבין מאיפה להתחיל לקנות בית עם משכנתא, יהיה נחמד לגלות מה זה. כמובן שרוב האוכלוסיה מכירה את זה מזמן וממקור ראשון, אבל כנראה יש מי שלא מתמצא יותר מדי בנושא.

אז, משכנתא היא סוג של בטחונות. יש חייב - אדם שרוצה לקנות נדל ן, אבל אין לו מספיק כסף. ישנו נושה - בנק שמסבסד את החייב לאירוע זה. יש דירה - בשבילה נדרש כסף.

הבנק מנפיק את הסכום הנדרש, והחייב מתחייב להחזירו כמובן עם ריבית. כל הזמן שהוא מפר את החוב, הדיור כבר ברשותו, אולם אם מסיבה כלשהי הפסיק לשלם את הסכום החודשי, הבנק רשאי להיפטר מהדירה לפי שיקול דעתו: ובפרט למכור אותה ל לקבל את הכספים שלו בחזרה.

לפיכך, הדירה משועבדת לבנק, למרות השימוש בפועל בה על ידי הבעלים. זוהי ערובה לכך שהבנק בהחלט יחזיר את כספיו.

סטיה קצרה אל ההיסטוריה של המשכנתאות

איפה להתחיל את השיחה? כמובן, עם מקור ההגדרה. עצם המושג "משכנתא" רחוק מלהיות חדש – הוא קיים כבר מאות שנים. כבר במאה השישית לפני הספירה פעלו היוונים הקדמונים עם המונח הזה. הוא שימש אותם לייעוד אדמת החייב וייצג חזותית עמוד שנחפר על קרקע זו בדיוק. זה היה המשכנתא שלו והתקשר. זה אומר "התחייבות", "אזהרה". היה גם שלט על המוט שאומר שבעל השטח מחזיר את ההלוואה.

בארצנו קם בנק המשכנתאות הראשון בסוף המאה השמונה עשרה. אולם מאוחר יותר נסגרה ה"חנות" והכל התחיל מחדש לאחר קריסת ברית המועצות - בשנות התשעים של המאה הקודמת.

תכונות משכנתא

מי שמעוניין כיצד לקבל משכנתא ואיפה להתחיל צריך קודם כל להבין כמה מנקודות המפתח של הלוואה מסוג זה. אז, למשל, הם מנפיקים את זה, ככלל, במשך זמן רב (אם כי לאאסור, כמובן, והחזר מוקדם יותר של החוב - אם המשלם מסוגל לעשות זאת), והריבית בדרך כלל נמוכה מזו של סוגי אשראי אחרים.

ישנן מספר דרכים לפרוע חוב, שכדאי גם לדעת עליהן לפני שתחשוב היכן להתחיל לקבל משכנתא:

1. ניתן לתת כל חודש סכום שמחזיר גם את ההלוואה עצמה וגם את הריבית עליה בחלקים שווים (לדוגמה, כל התשלום הוא 10 אלף, מתוכם חמישה הולכים לתשלום ההלוואה, וחמישה לתשלום ריבית).
2. אתה יכול גם לבצע תשלום שנקרא מובחן. זה כאשר בהתחלה רוב הכסף הולך לתשלום ריבית, ואז להיפך. לדוגמה, אם התשלום הוא 20 אלף, אז חמישה עשר ממנו יכולים ללכת לריבית, ורק חמישה להלוואה. אבל בהדרגה היחס ישתנה (כשהריבית תשולם יותר ויותר), ואז, להיפך, החלק המינימלי של התשלום יעבור לריבית.

משכנתא: איפה להתחיל?

אז, אם כל היתרונות והחסרונות נשקלו וההחלטה מתקבלת, מה צריך לעשות קודם? איך להתחיל עם משכנתא?

קודם כל, עליך להחליט באיזה בנק אתה רוצה לקבל מימון. יש היום הרבה בנקים במדינה שלנו, למרות שרק המובילים שבהם ידועים לרבים - Sberbank, VTB ואחרים כמוהם. יש לחקור בקפידה מספר מוסדות מסוג זה.

למה זה המקום הראשון להתחיל בו משכנתא? כן, כי לבנקים שונים יש תנאים שונים. איפה-אז האחוז יהיה נמוך יותר, במקום כלשהו יציעו תוכנית מועדפת, ובמקום אחר - משהו אחר. לכן, חשוב לברר כמה הצעות, להשוות ביניהן ולבחור את המתאימה לכם ביותר.

פיננסים לשיר רומנים?

באופן כללי, העיקר, היכן להתחיל לקחת משכנתא, הוא להשיג ודאות סופית עם ההיבטים הפיננסיים:

• עם הסכום שתרצה ללוות;
• עם החלק של הכספים שניתן לשלם כמקדמה.

בבנקים שונים, גם האחוז שהולך לתשלום המקדמה שונה, אם כי ההבדלים אינם עצומים במיוחד. איפשהו זה עשרה אחוז מהסכום הכולל (אבל יש לציין מיד שיש מיעוט של בנקים כאלה), ואיפשהו - חמישה עשר. נכון, לרוב, אנחנו מדברים על עשרים אחוז ומעלה (זה יכול להיות נמוך יותר רק בתנאים מסוימים - למשל, יש הטבות למורים צעירים או למשפחות צעירות).

כדי להבין כמה אתה יכול להפקיד בעצמך, אתה יכול לחשב את סכום ההלוואה הנדרש. לכן כל זה הוא שלב חשוב בסוגיית דירה במשכנתא: היכן מתחילים ברישום שלה.

התקופה שעבורה תחושב המשכנתא היא גם נקודה די משמעותית בנושא הנדון. הסכום שיהיה צורך להחזיר מדי חודש ישירות תלוי במספר השנים.

ככלל, לעתים רחוקות מישהו לוקח משכנתא לחמש שנים - רק מי שבאמת בטוח ביכולות שלו ומוכן לתת כסף רציני כל שלושים יום. בדרך כלל קרדיטהונפק לעשר, חמש עשרה ואפילו עשרים שנה. עם זאת, כאן צריך לזכור: ככל שהמשכנתא נמשכת זמן רב יותר, כך ניתנת יותר ריבית. לפיכך, אם לווית שני מיליון מבנק, אתה צריך להיות מוכן לעובדה שתצטרך להחזיר את כל הארבעה.

אם יש לך שאלות

שאלות בעת קבלת משכנתא - היכן להתחיל וכיצד לעשות זאת נכון - רחוקות מלהיות נדירות. הם נמצאים בכל מבקש שני (אם לא בכל אחד ראשון). לכן, ראוי ומומלץ לפנות לעזרה ו/או ייעוץ אצל מומחה למשכנתאות. זה יכול להיעשות הן בבנק שכבר נבחר, או פשוט על ידי פנייה לכל אחד נוח שבו יש יועץ דומה. הוא יענה על כל השאלות ויבהיר את המידע הדרוש. לכל הפחות, זה יבהיר משהו שהיה מאוד מעורפל עד עכשיו.

מסמכים נדרשים

בין היתר צריך גם לאסוף מסמכים כדי להגיש בקשה למשכנתא. איפה להתחיל כאן:

1. קודם כל, אתה צריך לעשות צילום של הדרכון ותעודת הביטוח שלך (נייר פלסטיק ירוק).
2. הזמינו אישור הכנסה בעבודה (ככלל, מדובר במס הכנסה של 2 אישיים).
3. גם גברים צריכים תעודה מזהה צבאית ועותק.
4. בנוסף, תזדקק למסמך בנושא חינוך, עותק של חוזה העבודה.
5. אם אדם היה או נשוי, תזדקק לאישור על כך או על סיומו.
6. אם יש ילדים, יהיה צורך לצרף עותקים של תעודת הלידה של הצאצאים לבקשה.

במקרה שלפתע יש צורך במסמכים נוספים, בנוסף לרשימה הנ ל, על היועץ בבנק בהחלט להודיע על כך.

כן, אגב, לכל פונה מוקצה יועץ משלו, שיעבוד איתו בעתיד ויציע את כל השלבים לקבלת דירה במשכנתא: מאיפה להתחיל ומה הלאה.

מעקב

למדנו ודנו כיצד להתחיל לקבל משכנתא. מה לעשות אחרי כל השלבים האלה? כן, הכל פשוט: הגשת בקשה.

בעבר, זה יכול להיעשות רק באופן אישי, תוך הגעה לבנק הנבחר, עם תקשורת חיה עם מומחה. כיום, בעידן המודרני של הטכנולוגיה, הליך כזה זמין גם בצורה אלקטרונית. במקרה זה, אתה לא צריך ללכת לשום מקום. אתה רק צריך לשבת מול הצג, לסרוק את כל המסמכים שלך, למלא בקשה, לציין את כל המידע הדרוש על עצמך, לצרף אליו את הסריקות שהתקבלו וללחוץ על כפתור "שלח".

השיקול מתבצע די מהר - תוך מספר שעות, בהחלט תגיע תשובה כלשהי. באתר, אגב, בעמוד האישי של המשתמש, יוצגו כל התהליכים המתרחשים עם בקשה זו. אם העיבוד מתבצע, נדחה, אושר - כל זה ניתן לראות באינטרנט.

אם נמנעה משכנתא

נקודה חשובה: יכול לקרות שהבקשה תידחה (יש להסביר את כל הסיבות). יכולות להיות הרבה סיבות לסירוב:

• מילוי שגוישדות;
• סריקות קריאות גרועות;
• חוסר כל מסמך הכרחי וכן הלאה.

כל הבעיות האלה ניתנות לפתרון. ואחרי שהם בוטלו, עליך לשלוח את הבקשה שוב ולהמתין שוב.

בין הסיבות לסירוב עשוי להיות המקרה גם כאשר הבנק מטיל ספק ביכולתו של האדם להחזיר את ההלוואה. אולי נראה לו שהכנסתו של המבקש נמוכה מכדי לקחת הלוואה. אז הלקוח יצטרך להנפיק גם ערב, כלומר לווה שותף. במילים אחרות, מי שיעיד על כושר הפירעון של הסובל להחזיק במקרקעין, וממנו הבנק יוכל לקחת את הכספים המגיעים לו במקרה שהמבקש עצמו, מכל סיבה שהיא, יתברר כי להיות חדל פירעון כלכלית.

בעת הגשת בקשה לערב, תצטרכו גם לציין את כל המידע הדרוש עליו, ובפרט, לספק נתונים על השכלה, תעודת הכנסה וכדומה.

האם יש הבדל בבנקים?

אנשים שואלים לעתים קרובות אם יש הבדל בעיבוד המשכנתא בבנקים שונים. למשל, ב-VTB, ב-Sberbank או ב-Rosselkhozbank… ואם, למשל, אתה מבקש משכנתא ב-Sberbank, מאיפה מתחילים?

למעשה, אין הבדל. תצטרך את כל אותם המסמכים, תצטרך לעבור את כל אותם הליכים. כמה פרטים קטנים עשויים להיות שונים. אם משהו משתבש, מומחה משכנתאות בהחלט יספר לכם על כך. היכן להתחיל לתקן את הליקויים הקיימים, הוא גם בהחלט יזרז וייעץ. בגדול,המבקש אינו צריך לדאוג לכלום - לשם כך יש יועץ. כשהכל ממוסגר נכון, נותר רק לחכות להחלטה. ואז לשמוח על התשובה החיובית ולמהר לסיים הסכם לדירה!

כמה טיפים לעזרה לחייבים חדשים

כדי להקל, פקידי הלוואות בדרך כלל נותנים עצות. הנה כמה:

1. עליך להישאר אדם שפוי ולהעריך בצורה מפוכחת את המשאבים שלך. לפי מומחים, ההלוואה צריכה להיות כזו שבכל חודש תיפרדו לא יותר משלושים אחוז מתקציב המשפחה - אחרת זה יפגע בכיס.
2. יחידים מעדיפים לקחת משכנתא לא ברובלים, אלא במטבע אחר, כדי להיות חסכוני יותר. זה לא רעיון טוב, כי זה אולי יותר חסכוני בהתחלה, אבל אי אפשר לדעת מה יקרה לקורס בעוד חמש דקות. ואם זה יקפוץ פתאום, מי שרוצה לחסוך כסף יצטרך להיות צמוד.
3. הקפד לקרוא את כל המסמכים בעיון לפני החתימה עליהם. את הכלל הזה צריך ללמוד בעל פה! ויש לשים לב במיוחד לכל מה שכתוב באותיות קטנות. זה כולל גם את הצורך לשאול את כל השאלות בבת אחת ולהבהיר את כל הנקודות הבלתי מובנות.
4. המלצה נוספת, וגם זו הוזכרה קודם לכן, היא העצה לא להתנתק רק בבנק אחד, אלא ללמוד מראש את ההצעות של כמה מוסדות פיננסיים. שקלו הכל בזהירות, תחשבו על זה, אולי תדוןעם כל אחד אחר ורק אז לקבל החלטה. לעתים קרובות, הבעיה של רבים היא שאנשים הולכים לבנק רק בגלל ששמעו שטוב שם ממכרים, שפעם, לפני כמה שנים, לקחו שם הלוואות. למרבה הצער, זה לא אינדיקטור, ואפשר להתמודד עם אכזבות גדולות. והרכבת, כמו שאומרים, כבר יצאה. אגב, כשמתנודדים בין בנק גדול עם "שם" טוב והיסטוריה ארוכה לבין קטן, עולה חדש לשוק, תמיד כדאי לבחור לטובת הראשון.
5. לא צריך לשאוף מיד להגיע "מסמרטוטים לעושר", במילים אחרות, לכוון לדירות מרובות חדרים. פחות עדיף!
6. כדאי לקחת הלוואה לתקופה הקצרה ביותר האפשרית - אז התשלום העודף יהיה פחות.
7. כדאי תמיד לנסות להחזיק כסף "ברזרבה", כלומר לחיות בצורה כזו שיש כספים לשלם משכנתא לכמה חודשים מראש. מומחים רואים בזה אידיאלי כשתמיד יש כסף לשלם שלושה חודשים מראש.
8. יש אנשים שחיים בתקווה שהבנק שנתן להם את ההלוואה יפשוט את הרגל לפתע, ואז החוב שלהם ישמיד את עצמו. זה לא נכון. כן, אכן, זה קורה מעת לעת, בנקים מכריזים על עצמם כפושטי רגל. אולם גם במקרה זה יש להם יורש משפטי, כלומר זה שהכל עובר אליו "בירושה" - לרבות חובות משכנתא. לכן, אתה עדיין צריך להחזיר את מה שלקחת. גם אם לא לזה שממנו לקחו אותו.

משהו על משכנתאות

סוף סוף כמה עובדות מעניינות:

• בראשוןהמאה לפני הספירה רומא העתיקה ניצחה את יוון. לצד גביעים רבים נוספים הגיעו גם משכנתאות לכובשים. ההלוואה הרומית העתיקה הייתה רווחית להחריד: היא הונפקה רק בחמישה אחוזים בשנה.
• ברוסיה של המאות השמונה-עשרה-תשע-עשרה, ניתן היה לקבל הלוואה באמצעות משכון האחוזה שלך (אנחנו מדברים על בעלי קרקעות, כמובן, לאיכרים לא היה מה למשכן).
• משכנתאות נעלמו ברוסיה עם עליית הבולשביקים והופעתה של ברית המועצות.
• המקום הרווחי ביותר לקחת משכנתא הוא בצרפת: אתה רק צריך להחזיר את הכסף בשלושה אחוזים בשנה!
• הנדל"ן היקר ביותר נמצא בשוויץ (וגם בלונדון ובמונטה קרלו), אבל משכנתאות במדינה זו ניתנות לעד מאה שנים (ברוסיה, לשם השוואה, המקסימום הוא לשלושים שנה).

• לפני תשע שנים, היו יותר רכישות בתים בשנה בארצות הברית מאשר נישואים.
• יש מסורת מעניינת בקרב הסקוטים: כשהם משלמים את חוב המשכנתא במלואו, הם צובעים את דלת ביתם באדום.
• לאמריקאים יש גם מסורת דומה. רק שהם לא צובעים את הדלת, הם תולים מעליה נשר מעופף - סמל לחופש.
• בוא נמשיך לדבר על תושבי ארה"ב: רק שלושים אחוז מהם חיים ללא משכנתא.
• תשלום משכנתא ממוצע ברחבי העולם הוא שישה אחוזים בשנה.

המאמר מדגיש את הניואנסים החשובים ביותר שעונים על שאלות לגבי איך לקבל משכנתא והיכן להתחיל את ההליך החשוב הזה.