האם מיחזור משכנתא משתלם? יתרונות וחסרונות, ביקורות בנקים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הירידה בריביות המשכנתא הובילה לכך שהרוסים החלו להגיש בקשה למימון מחדש של הלוואות בתדירות גבוהה יותר. הבנקים אינם נענים לבקשות אלו. ביולי 2017 עמד שיעור ההלוואה הממוצע על 11%. זהו שיא חדש בתולדות הבנק המרכזי. לפני שנתיים ניתנו משכנתאות בשיעור של 15%. כיצד משיגים אזרחים תנאי אשראי נוחים?

Essence

מימון מחדש היא תוכנית שבאמצעותה אתה יכול לשלם את ההלוואה הישנה שלך על ידי הגשת בקשה להלוואה חדשה. השירות מחולק לשני סוגים:

1. חידוש פנימי של הלוואה בתנאים חדשים על ידי עריכת הסכם נוסף.
2. רישום מחדש חיצוני מקבל הלוואה מבנק אחר. במקרה זה, הלקוח יצטרך לעבור שוב את הליך רישום החוזה. התהליך כולל הנפקת חשבון הלוואה חדש ואבטחתו בנוכחות מסמכים המאשרים בעלות.

האם זה רווחימימון מחדש של משכנתא?

הגיוני לרשום מחדש את החוזה אם גודל התשלום הרגיל מופחת או התעריף מופחת. כך למשל, לקוח קיבל משכנתא בסך 200,000$ אותה עליו להחזיר תוך 30 שנה. החוזה מטופל ב-12% לשנה. התשלום החודשי יעמוד על 2,057$ האם משתלם למחזר משכנתא אם שיעור ההלוואה יורד ל-9%? כן, זה יחסוך ללווה 488 דולר חודשי. במשך שלושים שנה, החיסכון יהיה $16,000.

מומחים מייעצים למחזר משכנתאות אם הריבית יורדת ב-2 נקודות אחוז לפחות. שיעור השוק הממוצע בשוק כיום הוא 10%. בהתאם, משתלם יותר להתמודד עם נושא המימון מחדש ללקוחות שלקחו משכנתא ב-2015. אז שיעור השוק הממוצע היה 12%. מי שקנה בית רק לפני שנה צריך להמתין להורדת הריבית ל-9%.

האם משתלם למחזר משכנתא אם החוזה קבע תשלומי קצבה? לא, על פי תכנית הסדר זה, התשלומים הראשונים ישמשו לתשלום ריבית. אם חלפה יותר ממחצית התקופה מאז ביצוע החוזה, אזי המימון מחדש יביא רק להפסדים.

בדוק אם כדאי לארגן מיחזור משכנתא בבנק VTB באופן הבא:

1. יש צורך לקחת את לוח התשלומים הנוכחי ולצרף את כל התשלומים הנותרים במסגרת החוזה.
2. לאחר מכן, הזינו את התנאים הראשוניים למחשבון ההלוואה באתר הבנק: התקופה שנותרה במסגרת החוזה הנוכחי, היתרה המחושבתחוב.
3. המחשבון יחשב את התשלום החודשי שלך.
4. יש להכפיל את הסכום הזה במספר החודשים המתאימים לתקופת ההלוואה החדשה.
5. צריך להשוות את התוצאות. אם ההפרש משמעותי, מימון מחדש יהיה רווחי.

הטבות

כתוצאה מהלוואות חוזרות, הריבית תרד, אך תקופת החוזה תוארך. האם משתלם למחזר משכנתא? משוב לקוחות מאשר כי לווים עם הכנסה גבוהה יציבה יכולים לחסוך כסף באופן משמעותי. אם לא ניתן לחדש את ההסכם בבנק שהנפיק את ההלוואה, תמיד ניתן לפנות למוסד פיננסי אחר.

יש כמה יתרונות בהורדת התעריפים. לפי נתוני הבנק המרכזי, החל מיום 1 באוגוסט 2017 ניתנו הלוואות משכנתא ב-20% יותר מאשר בתקופה המקבילה אשתקד. היקף ההלוואות הכולל גדל ב-4.7 טריליון. רובל.

הכנה

כדי לענות על השאלה "האם משתלם למחזר משכנתא בסברבנק?" במקרה מסוים, יש לחשב את העלות.

• קודם כל, אתה צריך ללמוד את החוזה, לשים לב במיוחד לסעיף לגבי פירעון מוקדם ללא ריבית של החוב;
• לאחר מכן עליך לחשב את גודל העמלה ולהעריך כראוי את היכולות שלך;
• אם הוחלט לרשום מחדש את החוזה, עליך ליצור קשר עם הנושה;
• ללקוחות אחראיים, הבנקים הולכים לפגישה ומתכונניםארגון מחדש של חובות, הוא לא תמיד מספק הלוואות חוזרות;
• אם לא הצלחת להשיג תוצאה בבנק אחד, עליך לפנות למוסד אשראי אחר.

Documents

כדי להסדיר מיחזור משכנתא בבנק טינקוף, יש להכין מספר מסמכים:

• עותק של דרכון;
• עותק מאושר של רשומת העסקה (הסכם, חוזה);
• תעודת הכנסה (מס הכנסה של שניים) ממקום העבודה;
• חוזה ביטוח החיים של הלווה;
• הסכם ראשוני ודפי חשבון בנק עם לוח זמנים לפירעון חובות.

לאחר מילוי השאלון, הבנק מתחיל להעריך את כושר הפירעון של הלווה על סמך הנתונים שלו והסכם ההלוואה. אם הבקשה תאושר, על הלווה לספק מסמכים עבור הנכס, אישורים עם יתרת החוב והעדר ארגון מחדש, מכתב עם פרטי החשבון שממנו מתבצע ההחזר.

כתיבת אפליקציה

ברגע שהלקוח מקבל את הסכמת הבנק לביצוע מחדש של החוזה, התהליך עצמו מתחיל. הלווה יקבל כספים להחזר ההלוואה הקודמת. הנכס יועבר כערובה למוסד בנקאי חדש.

הלקוח צריך להתכונן מיד לעלויות נוספות. אם חברת הביטוח אינה שותפה מוסמכת של הבנק, אזי יהיה צורך להחליף אותה. אחרת, שיעור ההלוואות יעלה. ב-Sberbank, הסירוב להלוות לחיים יקוזז ב-1 p.p."Absolut Bank" ואפילו יותר - 4 עמודים

אם הביטוח הוצא בסיום הסכם עם הבנק הראשון, אז המסמך פשוט יצטרך לשנות את המוטב. כמו כן, בתקופת רישום חוזה חדש (עד לפירעון הישן), נגבה תעריף מנופח (1–2 עמ') על ביטוח חיים. זה נמשך לא יותר מחודש.

מה קורה בשוק?

Sberbank הוריד את שיעור מיחזור המשכנתא לרמות היסטוריות במאתיים מתחמי מגורים. אתה יכול לקנות דיור בבניין חדש ב-7.4-10% לשנה, בשוק המשני - ב-9-10%. קבוצת בנק VTB מנפיקה משכנתאות ב-9.9-10%, ומנפיקה כספים לרכישת דיור חדש ב-9.6-10%.

באותם תנאים כמו ב-Sberbank, אתה יכול לארגן מיחזור משכנתא בבנק Otkritie - ב-10.2%. אבסולוט בנק ואוראלסיב גם הורידו את הריבית ל-6.5% עבור מספר מוגבל של דירות חדשות.

שיעורי המימון מחדש של בנקים רוסים מוצגים בטבלה למטה.

בנק	תעריף, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"פתיחה"	10, 25
"Absolute"	10
סנט פטרסבורג	10, 9
Zapsibkombank	10

אחד התנאים החשובים להשאלה נוספת הוא היעדר עיכובים, קנסות וקנסות. אם יש כאלה, תחילה עליך לשלם את החוב ולאחר מכן להגיש בקשה.

בעיה

האם מיחזור משכנתא משתלם למוסדות אשראי? ברוב המקרים, לא. עם ירידת שיעורי השוק מנסים הבנקים לשמור על הכנסות הריבית, שיש לה חשיבות רבה במערכת לא יציבה. לכן הם מסרבים לשנות את תנאי האשראי. לקוחות אפילו לא מקבלים סיבות רשמיות לדחייה.

על פי חוק, ללווה יש זכות למחזר את ההלוואה, אם אין בחוזה איסור ישיר על פעולה זו. עם זאת, כיום הבנקים כוללים יותר ויותר סעיף זה בחוזה. זה כבר משך את תשומת הלב של הרגולטור.

ללקוחות יש רק הזדמנות אחת לשנות את החלטת הבנק. יש צורך במתן כתב ערבות או הסכם מקדים ממוסד אשראי אחר, שבתנאיו מתחייב הבנק לסגור את ההלוואה לפני המועד ולהנפיק משכנתא חדשה ללווה באותם תנאים, אך במחיר מופחת. גובה הריבית. במקרה זה, המלווה יפגוש את הלקוח באמצע הדרך, שכן פירעון מוקדם של החוזה יקטין מאוד את הכנסות הריבית שלו. העסקה תהפוך ללא רווחית.

האם מימון מחדש רווחימשכנתאות: חסרונות

זה כמעט בלתי אפשרי להשיג עדכון של תנאי החוזה אם חלק מהחוב שולם על ידי הון יולדות, הנכס רשום בבעלות משותפת של הורים וקטינים. קשה מאוד ליישם אובייקט כזה.

שינוי בתנאי החוזה עשוי להשפיע על הדרישות של הבנק של רוסיה. על פי תקנות הרגולטור, על מוסד פיננסי להקים רזרבה עבור כל הלוואה שניתנת. הדבר יביא להקפאת הכספים ועלול להשפיע על התאימות.

האם משתלם למחזר משכנתא? לא תמיד, כי תצטרך לשלם כסף עבור הליך ההנפקה מחדש של מסמכים. התשלומים הראשונים על ההלוואה החדשה ישמשו לתשלום הריבית המופחתת. ולבסוף, החיסרון החשוב ביותר הוא שהלווה יפסיד הטבות מס. במקרה של מימון מחדש, לא מדובר עוד במשכנתא, אלא בהסכם הלוואה מובטח במקרקעין. לכן, הלווים נמנעים מהנחות מס.

מתי משתלם למחזר משכנתא? פעולה כזו מוצדקת כלכלית רק במקרה אחד: אם שיעור הנושה החדש נמוך ב-2 נקודות אחוז לפחות מהקודם. לכן, יש כל כך הרבה שרוצים לקבל מימון מחדש.

ביקורות

יש חשיבות רבה למחיר נושא המימון מחדש. האם מיחזור משכנתא משתלם? ביקורות של לקוחות מאשרות שלא נגבית עמלה עבור הנפקה מחדש. עם זאת, הבנק המקורי רשאי לגבות כסף עבור הנפקת כל אחת מהתעודות. העלות הממוצעת של מסמכים כאלההוא אלף רובל.

הלווה יצטרך לשלם עבור רישום הנוטריון של העסקה ושירותי חברת השמאות בעצמו. עלות עיבוד המסמך הראשון היא 1.5-2 אלף רובל, והשני - 4 אלף רובל. רק לאחר ביצוע כל המסמכים מוסר השעבוד מהמשכנתא והוא נרשם בהסכם חדש ב-Regpalat.

סוגים אחרים של הלוואה נוספת

מימון מחדש ניתן לא רק עבור משכנתאות, אלא גם עבור כרטיס אשראי, הלוואה במזומן או הלוואת רכב. הלוואות לצרכן מונפקות מחדש במהירות הגבוהה ביותר, והמשכנתאות הן הארוכות ביותר. נכס משכנתא צריך להירשם מחדש ולסדר אותו בביטוח. ככלל, היתרון בשירות הוא בהנפקת הלוואה חדשה בתנאים נוחים יותר, והתשלום החודשי מופחת. הלווה יכול אפילו לשנות את המטבע.

מנגנון השירות פשוט מאוד. הבנק מעביר כספים לחשבון ממנו נמחק החוב. הלווה צריך להגיש בקשה לפירעון מוקדם בבנק הראשון ויש לעשות זאת לפני תאריך הפירעון לביצוע תשלום חדש.

בדרך כלל בחודשיים הראשונים שיעור ההלוואה בבנק חדש עולה. עם זאת, עשויה לחול גם תכנית אחרת. 40-50 ימים מוקצים לתקופת החזר הלוואות ישנות. לאחר תקופה זו, התעריף עולה. אז, למשל, הם עושים את זה באלפא-בנק. במיחזור הלוואה משרתים את בעל כרטיס השכר בשיעור מועדף של 11.99%. הוא יכול לערוך חוזה חדש ל-7 שנים ולמחזר את החוב תוך 3מלן לשפשף. עבור לקוחות שאינם בשכר, המגבלה מופחתת ל-2 מיליון רובל.

מצב השוק

מימון מחדש הוא אחד משירותי המפתח של הבנק. לכן יש תחרות רצינית בשוק. חלק מהמוסדות הפיננסיים מספקים את השירות באופן מקוון. לקוחות אלפא-בנק רק צריכים למלא שאלון דרך בנק האינטרנט ולקבל תשובות לכל השאלות בצ'אט.

לחישובים ראשוניים ממוקמים באתרים מחשבונים מקוונים. בעת הנפקה מחדש של הלוואה, ניתן להגדיל את סכום ההלוואה ולקבל את היתרה במזומן. לקוחות יכולים להחזיר את חובותיהם באמצעות בנקאות באינטרנט.

אין צורך באישור ממוסד פיננסי לביצוע עסקה. הבנקים אינם ששים לקבל את החלטת הלקוחות לקבל שירות במוסדות אשראי אחרים. אף אחד לא רוצה לאבד לקוחות רווחיים.

הבנקים עצמם מציעים שירות זה בעיקר לישויות משפטיות על מנת לקבל לקוח לשירותים מקיפים ולא רק במסגרת תוכנית אשראי. אנשים פרטיים זוכים לרוב בהלוואות צרכניות. תזמון מחדש של הלוואות מאובטחות הוא נדיר ביותר.