מימון מחדש של משכנתאות: בנקים. מיחזור משכנתא בסברבנק: ביקורות

2025 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2025-01-24 13:16

הגדלת הריבית על מוצרי הלוואות בנקאיות דוחפת את הלווים לחפש הצעות רווחיות. כתוצאה מכך, הלוואות משכנתא הופכות לפופולריות יותר ויותר. אבל לפני שתסכים להצעות כאלה, עליך לברר אם הן באמת מועילות?

סיבה למימון מחדש

מיחזור משכנתא היא הלוואה נוספת עם תנאים טובים יותר, שמטרתה לסגור הלוואת דירה קיימת. על צעד כזה מחליטים מי שרואים את ההצעות של בנקים אחרים רווחיות יותר מזו שהם מנויים עליה קודם לכן.

אם בעבר הלוואות משכנתא הונפקו ב-13% לשנה, כיום רוב הבנקים מציעים את אותו שירות כבר ב-10-11%. מטבע הדברים, משכנתא כזו תעלה פחות. לכן, לווים סבירים מתחילים לחפש אחר מוסדות פיננסיים שיכולים למחזר אותם. מאחר שהבנקים לא ממהרים לבנות מחדש הלוואות קיימות, מציאת דרכים למחזר הופכת להחלטה הגיונית ונכונה.

בהתחשבהתנאים שלגביהם ניתנות הלוואות לדיור, מיחזור משכנתא משתלם מאוד. הפחתת התעריף אפילו בכמה אחוזים תעזור במקרה זה לחסוך משמעותית. אם הפרש הריבית קטן אז עדיף לא למחזר. הרי מימון מחדש יחייב רישום משכנתא בבנק אחר עם כל ההשלכות הנובעות מכך: רישום ביטוח, תשלום כל העמלות והעמלות הנדרשות. ואל תשכח כמה זמן ומאמץ יושקעו.

תנאי מימון מחדש

לא כל הבנקים יכולים להציע ללקוחותיהם מימון מחדש של משכנתא. הצעה כזו היא בסיכון גבוה, לכן, כדי להנפיק הלוואות כאלה, יש צורך ברזרבה נוספת, ולא כל מלווה יכול ליצור אותה.

למרות שמצבו הכלכלי של הלווה נבדק בעת הגשת בקשה להלוואה לדיור, מיחזור משכנתא בבנק אחר יחייב בדיקה שנייה.

דרישות מימון מחדש

כמו בכל הלוואה, היסטוריית האשראי חשובה בעת מימון מחדש. בנוסף לחבילת המסמכים הסטנדרטית הנדרשת לצורך הגשת בקשה להלוואה, הבנק ידרוש הסכם משכנתא תקף ואישור על אי עיכובים ותום לב להתחייבויות להלוואה. תזדקק גם להסכמה בכתב של המלווה הנוכחי לפירעון מוקדם של המשכנתא.

דרישות הלקוח

ללא הלוואת משכנתא תקפהלפני פחות משנה ובמהלך תקופת השימוש בהלוואה לדיור לא אמורים להיות עיכובים בתשלומים. אם ניקח בחשבון את מימון מחדש של משכנתא בסברבנק, נוכל לציין תנאים מפתים מאוד. אבל רק משלמים מצפוניים יוכלו לסמוך על מימון מחדש.

דרכים שונות להשאלה נוספת

כמו במקרה של הלוואת הבית הראשונית, על מנת להנפיק משכנתא על הלוואות, הבנקים ידרשו בטחונות, שהם הנכס הנרכש. מסיבה זו, הלקוח יצטרך להגיש מסמכים המאשרים את מצבו הכלכלי ואת מסקנת השמאים לגבי עלות הדיור.

מהבנק שהנפיק את הלוואת המשכנתא, תזדקק להסכמה רשמית בכתב כדי לסגור את ההלוואה לפני המועד. המלווה הממחזר מחויב להעביר את הכסף לחשבון הבנק הנדרש, אשר עם קבלת הכספים סוגר את ההלוואה ומסיר את המשכון מנכס המגורים.

למשך תקופה קצרה שבה מוסד אשראי אחד הסיר את המשכון מהנכס, והשני טרם הטיל אותו, יצטרך הלקוח לשלם ריבית מוגברת על ההלוואה. אמצעי כזה הוא מעין ביטוח לבנק הממחזר. אין בטחונות אחרים להלוואה זו. אבל ברגע שהביטחונות יושלמו, הריבית המופחתת תתחיל לפעול.

הצעות אפשריות להלוואת משכנתא

למי שמחליט למחזר את המשכנתא שלו, כדאיבדוק את ההצעות של מספר בנקים. הם עשויים להיות שונים בפרמטרים הבאים:

• ריבית;
• תנאי הלוואה;
• סכמי הלוואה.

יש רק תנאי אחד בלתי משתנה שכל הנושים הציגו. מדובר במטרת ההלוואה, המכוונת רק להחזר מלא של המשכנתא בבנק אחר. יתרה מכך, לפעמים הכספים מופנים רק להחזר סכום הקרן, והלווה יצטרך לשלם ריבית ותשלומי חובה אחרים בנפרד.

אפשרות מימון מחדש נוספת כוללת לא רק תשלום הקרן, אלא גם החזר ריבית ותשלומי הלוואות אחרים. לעתים רחוקות יותר ניתנת הלוואה העולה על סכום התשלומים במסגרת הסכם המשכנתא הנוכחי. במקרה זה, ללקוח יש את הזכות להשתמש בכספים שנותרו כרצונו.

הפרש ההימורים

הלוואת משכנתא כרוכה בסכומים גדולים של חוב, אז לפני שבוחרים בנק, עליך ללמוד היטב את כל ההצעות ולהקדיש זמן לחישוב ההטבות.

להלוואות המוצעות על ידי בנקים יכולות להיות תעריפים קבועים וניידים. כבר בשם ברור שהראשונים נשארים ללא שינוי במשך כל תקופת ההלוואות. זה מאוד נוח ומאפשר לך לתכנן הוצאות מראש.

תעריף צף כולל שני מרכיבים: קבוע ומשתנה. האחד יישאר זהה, השני תלוי ישירות בגורמים חיצוניים שיפורטו בחוזה. עבור משכנתאות רובל, נהוג לחשב את הריבית המשתנה באמצעות האינדיקטורמוספריים, שיכול להשתנות מדי יום.

לצד תעריפי הבנקים, יש שיעור מימון מחדש שנקבע על ידי הבנק המרכזי. זהו הכלי העיקרי המאפשר לך לשלוט בריבית ההלוואה, המשמש את הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית בעת הנפקת הלוואות לבנקים. תעריף זה נתון לשינויים, אך לא יותר מפעם בשנה.

משכנתא במטבע

מימון מחדש של משכנתאות במטבע חוץ לרוב אינו רווחי כל כך. הלוואה בשטרות זרים אולי נראית אטרקטיבית יותר בזמן הרישום, אך שוק המטבעות אינו יציב, והמצב יכול להשתנות באופן קיצוני בכל עת. במקביל, התשלומים יגדלו.

במקרים מסוימים, הבנקים מסכימים לשנות את מטבע ההלוואה, אך לא כולם מסכימים לעשות זאת. כן, והכל כאן יהיה תלוי ללווה הספציפי.

סוגי מימון מחדש

החלפת הלוואה אחת לאחרת, אתה יכול לשנות את התנאים העיקריים שלה. לדוגמה, להפחית או להגדיל את תקופת המשכנתא, לשנות את מטבע ההלוואה, להוריד את הריבית או להפחית את סכום התשלומים החודשיים.

האפשרות האחרונה היא הכי פחות רווחית, שכן עם ירידה בתשלומי החובה, תקופת המשכנתא גדלה, וכתוצאה מכך גם סכום התשלום העודף על ההלוואה.

הצעות בנק

מיחזור משכנתא ב-Sberbank הוא הרווחי ביותר. ביקורות לקוחות על ארגון זה הן בעיקר חיוביות. מימון מחדש מכסה את כל חלק החוב בבנק אחר, ותקופת ההלוואה יכולה להיות עד 30 שנה.

אם סכום החוב אינו עולה1.5 מיליון רובל, זה הגיוני ליצור קשר עם RosEvroBank. תקופת החוזה היא עד 20 שנה, אך מחייבת תשלום עמלה של 0.8% מהסכום שהתקבל.

מיחזור משכנתא ב"בנק מוסקבה" אפשרי גם עם כמות קטנה מהחוב הנותר, במקביל בריבית נמוכה מאוד של 11.95-12.95% ולתקופה ארוכה של עד 30 שנים.

במקרים בהם הלוואת המשכנתא גדולה מאוד, "בנק אבסולוט" יבוא לעזרה. הוא עובד עם הלוואות של עד 15 מיליון רובל. תקופת הלוואה עד 25 שנים. אבל תצטרך להיות בעל ביטוח מהלקוח ולשלם עמלה.

אל תסתמכו יותר מדי על כנות ופתיחות של מוסדות אשראי. לא כל הבנקים מדווחים על כל התשלומים הקרובים במסגרת הסכם הלוואה, שבמציאות יכול להיות כרוך במלכודות רבות. לכן, כאשר מחליטים על מימון מחדש, יש צורך ללמוד לעומק את כל ההצעות, דרישות הביטוח, תשלום העמלות וכדומה, כדי שהתועלת הרצויה לא תתברר כדמיונית.