מהו מיחזור משכנתא ומימון מחדש בנקאי?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לאחר שנרשמת למשכנתא, אל תשים קץ לחופש הכלכלי שלך. אם תנאי השוק משתנים, ניתן לשפר את תוכנית המשכנתא. במיוחד בשביל זה הוצג המושג "מיחזור משכנתא". ההצעות הטובות ביותר לתוכניות כאלה מוצעות על ידי בנקים אמינים מודרניים. עם זאת, לא כדאי לקחת שום דבר - ראשית עליך להשוות את מה שמציעים מוסדות פיננסיים שונים, ורק על בסיס ניתוח מפורט, לקבוע לאן להעביר את הלוואת הבית שלך.

תמרון ברווחיות

כדי ללמוד כיצד להחליף הלוואה קיימת לתוכנית רווחית יותר, עליך לדעת מהו מיחזור משכנתא. בפועל, עד כה, רבים מאזרחינו לא רק שאינם יודעים ששינויים כאלה בתוכנית התשלומים אפשריים, אלא, באופן עקרוני, הם מכוונים בצורה גרועה בתכונות של תוכנית המשכנתא. כל זה נראה מסוכן, מורכב, מבלבל - במילה אחת, זו סיבה לשבור את הראש של כלכלנים, אבל לא אזרחים רגילים.

מומחים אומרים שכרגע לכ-20% מכלל אוכלוסיית ארצנו יש גישה למשכנתאות, אם כי לא יותר מ-12% מנצלים את ההזדמנות. אלה שמודעים לסיכויים שלהם, אבל מהססיםעם קבלת הלוואה, הם בדרך כלל מסבירים את ההתנהגות על ידי השתקפויות הבאות: מי יודע, מה אם בעתיד יהיו הצעות טובות יותר ממה שיש בשוק עכשיו? כאן בא להציל מיחזור משכנתאות של בנקים אחרים, כלומר אפשרות לקבל הלוואה במבנה אחד ואז להעבירה לאחר כשצצות אפשרויות מוצלחות יותר.

זול יותר טוב

כל הנחה היא כמו מזור לנפשם של בני ארצנו, וזה לא מפתיע בהתחשב ברמת החיים בארץ. הפחתת הריבית על הלוואות לדיור היא אחת מאותן מגמות בשינויי מחירים שלא יכולים אלא לשמוח. בעשר השנים האחרונות השיעור ירד משמעותית, ורבים מאלו שלקחו הלוואה לרכישת דירה בשנים 2005-2015 נוזפים בעצמם כעת במילים האחרונות - נו, למה לא לחכות? הצהרות רשמיות של פקידי ממשל מוסיפות שמן למדורה: כולם מבטיחים שיתחילו להנפיק הלוואות ב-5% לשנה.

כדי לא להמתין להתגשמות ההבטחה, תוכלו לקחת הלוואה עוד היום, תוך התחשבות במיחזור משכנתא טוב יותר בעתיד. מומחים טוענים כי בשנים הקרובות ניתן לצפות לריביות משכנתא ברמה של 9% לשנה, אך אין צורך לחשוב עדיין על הפחתה גדולה יותר - המצב הכלכלי קשה מדי הן בתוך ארצנו והן בעולם שכן שלם.

ניחוש - לא מנחש

האם אדם צריך להסתבך עם תחזיות כלכליות כשאף אנליסט, אפילו המנוסים והבולטים ביותר, לא יכול לומר במילה מוחלטתודאות מה מחכה לנו מחר? אולי אופציה הרבה יותר יעילה היא לקנות היום בית באשראי, תוך התחשבות שבעתיד ניתן יהיה להחליף את הבנק ואיתו את תנאי ההלוואה. רבים מאלה שלקחו הלוואות לפני 5-10 שנים כבר עשו זאת. זה לא מפתיע, כי, למשל, מימון מחדש של משכנתא Sberbank הוא הרבה יותר רווחי מרוב ההצעות שהיו בשימוש קודם לכן.

הפחתת התעריף זמינה לכל אדם שיודע לספור כסף בארנקו ויודע את מחירם. הלוואות עצמיות, שבהתחלה נתפסו בחוסר אמון על ידי תושבי העיר, צברה מוניטין טוב, מכיוון שאנשים הפכו חופשיים יותר להיפטר מהרובלים שהרווחתם קשה, שתמיד יש בהם מחסור.

על מה זה?

תוכנית מימון מחדש למשכנתאות של בנקים אחרים היא הזדמנות פיננסית המשמשת במצבים שונים. בדרך כלל משתמשים בו מי שכבר הוציא חוב לרכישת דיור, אבל רוצה להוריד את הריבית.

יש להבין שההפחתה בתשלומים מדי חודש מושגת בדרכים אחרות, אין צורך לעבור ממבנה פיננסי אחד למשנהו. הכל תלוי ברצון של אדם מסוים. כמובן שמיחזור משכנתא של בנקים אחרים הוא אופציה נוחה, במיוחד אם סכום התשלום לחודש עבור הלווה התברר פתאום כבלתי נסבל. אבל אתה יכול לנסות לנהל משא ומתן עם מנהלי הבנק שלך על מנת להאריך את משך תוכנית ההלוואה. מצד שני, למשל, בעבודה עם VTB 24, מיחזור משכנתא יכול להיות מקור לתוספתכספים, מכיוון שהבנק מלווה לעתים קרובות סכום גדול - ניתן להשתמש בו לתיקון או קניית רהיטים, או לצרכים משפחתיים אחרים.

אל תמהרו לבריכה עם הראש

העובדה שאנשים רבים עדיין לא הבינו מהו מיחזור משכנתא, מגבילה משמעותית את התפשטות הנוהג הזה. מורכבות נוספת יוצרת את מורכבות ההליך. כדי להיפרד מהבנק הישן ולעבור לחדש, תצטרכו להוציא מספר מסמכים רשמיים, דבר שדורש זמן ומאמץ. מצד שני, המאמץ שווה את זה, שכן רוב הבנקים מציעים (לדוגמה, VTB 24) מיחזור משכנתא, שעליו תצטרכו לשלם הרבה פחות. כמו שאומרים, הקופה נשברת מתמשכת.

איך זה התחיל?

לראשונה בפועל, לקוחות Fosborne Home למדו מהו מיחזור משכנתא. הבנק הזה הוא שהשיק הליך כזה עוד ב-2007, בתקווה למשוך לקוחות ממוסדות פיננסיים אחרים, פחות רווחיים.

המשרד היה אז מוביל בתיווך משכנתאות. האנליסטים שלה פיתחו הצעה מעניינת, שבאופן עקרוני לא הייתה קיימת בשוק המקומי קודם לכן. היא כללה מתן תנאים נוחים יותר למי שכבר לקחו הלוואה לרכישת בית אם יסכימו לשנות את המלווה לטובת פוסבורן הום. ההצעה משכה במהירות את תשומת הלב של מגוון רחב של אנשים, ועד מהרה החלו בנקים בגדלים ורמות אמינות שונות להציע מיחזור משכנתא.

לעזוב או להישאר?

נראה, מהו מיחזור משכנתא? היכולת לשמור על כל הפריבילגיות, אבל להתרחק מעניין גבוה. ועדיין, התוכנית, לאחר שהפכה זמינה למשתמש רחב, לא התחילה ליהנות מפופולריות.

היו כמה סיבות בבת אחת. כדי להנפיק הלוואה מחדש, עליך להעריך מחדש את החפץ שבגינו אתה מקבל הלוואה, וכן לערוך פוליסת ביטוח חדשה. בנוסף, ייתכן שיהיה עליך לבצע מחדש את חבילת התיעוד - זה תלוי בפרטים של המקרה הספציפי. בנוסף, מתווך המשכנתאות הראשון בשוק הנדל ן הרוסי ביקש 8,700 רובל עבור שירותיו. כמובן שכאשר בוחרים בבנק משתלם, מיחזור משכנתא מביא יתרונות גדולים, אך כל זה בעתיד, והייתם צריכים לשלם מיד. וההפרש בהלוואות לא היה יותר מאחוז וחצי. כל זה ביחד נראה כמו התרוצצות חסרת טעם למדי תמורת אגורה.

המצב משתנה

היום, כאשר הענקיות הפיננסיות של השוק החלו לממן מחדש משכנתאות (Sberbank, VTB, בנקים אמינים אחרים), התוכנית החלה להיראות פשוטה ומשתלמת יותר. יחד עם זאת, צריך להבין שמעבר מבנק לבנק עם הלוואה מועיל בעיקר במקרה שבו הפרש הריבית הוא שני אחוזים ומעלה, ותקופת ההחזר היא לפחות חמש שנים. אם, נניח, נותרה רק שנה או שנתיים לתשלום על הלוואה, אזי שינוי במבנה הפיננסי לא רק שלא ישלם את עצמו, אלא גם עלול להיות יקר יותר מעבודה יציבה עם הקודם.בנק.

על דוגמאות

נניח שאזרח לקח משכנתא של 100,000$ מבנק ל-15 שנה בריבית של 12.5%. נניח גם שאחרי שנתיים בנק אחר הציע את שירותיו בשוק, שבו הריבית עומדת על 9% בלבד. האזרח הגיש בקשה ואושר, מה שהפחית את התשלום החודשי ב-168$. במשך 13 שנים של תשלומים חודשיים, החיסכון הוא $30,000. ההשפעה ברורה. ברור גם שאם ההלוואה הוחזרה בתנאים הישנים במשך 13 שנים, התועלת מהמעבר לשנתיים תתן מעט מאוד ותאבד בהתנהלות עם ניירת ושערוך.

עשה הכל בעצמך: האם זה נחוץ?

אז, מימון מחדש של המשכנתא של Sberbank (כמו בנקים גדולים רבים אחרים) נראה כהליך רווחי, במיוחד אם אתה עושה זאת בזמן. יחד עם זאת, רבים חוששים מהקשיים הכרוכים בשינוי המבנה הפיננסי. האם ניתן להימנע מהם?

מתווכי משכנתאות מודרניים מוכנים להציע ללקוחות פוטנציאליים את כל התנאים, אם רק יעברו אליהם. המתווך יכול לפתור בעיות ארגוניות עבור תגמול כספי; ערכו נמצא (בדרך כלל) בגדר ההגיון. היבט זה הוא אחד ההיבטים המועילים של מיחזור המשכנתא של VTB, בנק המציע תנאים נוחים מאוד למעבר. אגב, אם בתחילת הופעתן של הצעות כאלה, החלפת נושה עלתה לפחות אלף דולר, בשנים האחרונות היא עולה כמאה רובל (אך תצטרך לשלם עמלה נוספת עבור אחד חדש).ביטוח ושיערוך דירה).

למה לצפות?

כיום, VTB, Sberbank וארגונים פיננסיים גדולים ומוכרים אחרים מתמחים במימון מחדש של משכנתאות. מה אני אגיד, כמעט כל החברות המציעות הלוואות משכנתא מנסות לפתות לקוחות מהמתחרים, מה שמחייב אותם להציע אפשרות למימון מחדש. מספר השחקנים הללו בשוק הפיננסי גדל משנה לשנה. כמובן, זה נותן ללקוח הקצה אפשרות בחירה, אך יחד עם זאת, זה מבלבל אנשים ולא מאפשר להם לנווט ברשימת הצעות כה נרחבת.

במקביל, המימון מחדש של המשכנתאות של Sberbank ושל כמה חברות אחרות הפך "להפוך". מבנים בנקאיים שרוצים שהלקוח יישאר איתם מציעים שינוי בתוכנית ההלוואות אם הלווה דאג לעצמו משהו משתלם יותר מהתנאים הקודמים שלו. כלומר, בסופו של דבר אפשר להגיע להורדה בריבית ללא ניירת, תשלומי יתר, התרוצצות, שערוכים.

פיתוח: צעד אחר צעד

כמו שאומרים, אתה רק צריך להתחיל את התהליך, ואז הפיתוח יעבור מעצמו. זה בדיוק מה שקרה עם תוכנית מיחזור המשכנתא. סברבנק וכרישים אחרים בשוק הבנקאות, שניסו להגדיל מכירות, לימדו את הלקוחות לבחור מה רווחי ואמין, והדיוט המודרני מבין שיש לו את הזכות לחפש תנאים נוחים.

חסוך בריבית, התאם את עיתוי החזר ההלוואה לבנק -אנשים מודרניים למדו לעבוד עם הכלים האלה, ולהשיג יתרונות עבור עצמם. אנשים שולטים בהדרגה בכלים שונים ולומדים לחשב מה יהיה הכי שימושי עבור התקציב המשפחתי שלהם. אנשים רבים גם יודעים שמחיר השוק של בטחונות נכס במסגרת תוכנית הלוואות גדל משנה לשנה, וזו גם סיבה לבקש מהבנק תנאים נוחים יותר. זה אומר שאי אפשר לרמות אדם מודרני על מוץ, העיקר לא להתעצל ולהבין את התכונות של כל מוצר בנקאי שיש לך הזדמנות לקחת בו חלק, בלי לחשוש ממידע חדש.

סיכום

אז, האם כדאי לחכות שתוכנית הלוואת המשכנתאות תהפוך לזולה יותר? הפרקטיקה של השנים האחרונות מלמדת שלהתנהגות כזו אין הצדקה כלכלית. זה כבר ברור שכאשר מופיעות אפשרויות הלוואה רווחיות יותר, אתה יכול פשוט להחליף את הבנק שלך באחר ובשום אופן לא לדאוג לרובלים שהרווחתם קשה. וזה אומר שאתה יכול לבחור דיור בבטחה היום, בהסתמך על התנאים הנוחים ביותר עבור עצמך הן בהווה והן בעתיד.