תוכניות משכנתא של המדינה ברוסיה: תנאים, חבילת מסמכים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כל אחד רוצה לסדר את חייו ולעשות זאת בהקדם האפשרי. המדינה מנסה לעזור לאזרחים לפתור בעיה זו בעזרת תוכניות הלוואות מוזלות. היום ברוסיה אפשר לקבל משכנתא חברתית, לקחת הלוואה מבנק או להשתתף בפרויקט חברתי.

סוגי משכנתאות

בהתאם לאפשרות הגיוס, המשכנתאות מחולקות לשני דגמים:

• אמריקאי. זה כולל את תוכנית הלוואת המשכנתאות הממשלתית.
• אירופאי. ההלוואה ממומנת על ידי בנקי חיסכון.

במסגרת תוכנית ההלוואות המועדפות, משפחות צעירות יכולות לרכוש נדל"ן באשראי. עם זאת, עד לרגע פירעונו, הם אינם יכולים לרכוש כל סוג אחר של נדל"ן. גם אם הלווה הנפיק הלוואה מבנק, ייתכן שהסוכנות להלוואות משכנתאות (AHML) היא המחזיקה במשכנתא. למרות שלרוב המשכנתא נשארת במוסד פיננסי.

משכנתא בנק

מוסדות פיננסיים לוקחים בחשבון בעיקר את גיל הלווה.יחד עם זאת, כל אחד קובע את הסף שלו. היתרון של גישה זו הוא שהורים יכולים לשמש כשותפים ללווים. אם הכנסתם של זוג צעיר, המאושרת באישור מס הכנסה דו-אישי, אינה מספיקה לתשלום המינימום, אזי הפסקת הלווים מאפשרת לפתור את הבעיה הזו.

בנקים המנפיקים משכנתאות יכולים לספק תקופת חסד אם הלווה יסכים להאריך את תקופת ההלוואה, בתנאים הבאים:

• אם מוקצים כספים לבניית בית, ניתן לדחות את התשלום בשנתיים לכל היותר;
• אם לזוג צעיר נולד תינוק במהלך תקופת החוזה, המוסד הפיננסי יכול לספק חופשות אשראי למשך שלוש שנים לכל היותר.

מדובר רק בהחזר החוב העיקרי. אם לפני החתימה על החוזה כבר היה למשפחה ילד קטין, אז אתה יכול לסמוך על סכום ההלוואות בתוך 90% מהעלות המקורית.

קטגוריה נפרדת - "עובדי מדינה"

עובדי הממשלה הם לווים אטרקטיביים עבור הבנקים ממספר סיבות:

1. משמעת. על פי הסטטיסטיקה, קטגוריה זו של האוכלוסייה אחראית להתחייבויות שבוצעו. איכות זו מגדילה את הסיכוי להחזר בזמן.
2. אפשרות ללחץ דרך המעסיק. ניתן להשפיע על הלקוח במספר דרכים, לרבות באמצעות בית המשפט. במקרה הקיצוני ביותר, תשלומי ההלוואה החודשיים ייגבו ממשכורתו של הלקוח.
3. הכנסה יציבה. עובדי ממשלה מקבליםמשכורת קטנה, אבל במועד מוסכם בהחלט. מבנים כאלה נוטים פחות לחיסול, לארגון מחדש או לצמצום. לכן קיים סיכוי שהלקוח יעבוד בתפקידו במשך כל תקופת ההלוואה.
4. פיתוח התוכניות החברתיות מאפשר לבנק להגדיל משמעותית את בסיס הלקוחות שלו, שכן בכל יישוב יהיו מספיק משפחות צעירות ועובדי מוסדות מדינה.

משכנתא חברתית

אלו תוכניות הלוואות הפועלות באזורים מסוימים בפדרציה הרוסית. בעזרתם, תוכל:

• קנה דירה, בית;
• להפחית את מחיר הרכישה להנחה;
• להיות הבעלים של נכס משכנתא.

השתתפות בתוכנית החברתית היא הזדמנות טובה למשפחה צעירה להוזיל את עלות המשכנתא.

קצת היסטוריה

בשנת 2010, בערב ראש השנה, הממשלה אישרה את תוכנית הדיור ל-5 שנים קדימה. יעדי היישום שלו:

• לעורר בנייה של דיור חסכוני באנרגיה בעלות נמוכה;
• לספק רכישה מועדפת של נכס על ידי אזרחים נזקקים;
• לפתח תוכניות משכנתא;
• להתאים את העלות של דירה סטנדרטית להכנסה המשפחתית השנתית הממוצעת במשך 4 שנים;
• הגדל את חלקם של הלווים ל-30%.

מאותו רגע, תוכניות משכנתא ממלכתיות החלו לפעול ברוסיה.

תכונות

משכנתא מועדפת פדרלית למשפחות צעירות הוא המוצר הפופולרי ביותר בשוק. אחוז הפיצוי של חלק מהעלות תלוי בהרכבמשפחות. אם ההלוואה מונפקת על ידי נשואים טריים עם ילד, אז המדינה תכסה 35% מהעלות, אם בלי ילד - 30%. אם יוולד תינוק במשפחה במהלך החזר ההלוואה, המדינה תפצה עוד 5% מהעלויות. היתרון העיקרי של תוכנית כזו הוא שהנכס הנרכש הופך מיד לרכושו של הלווה, כלומר הוא יכול לרשום בו כל בן משפחה.

לתוכניות משכנתא ממשלתיות יש מספר חסרונות. החוזה נערך בדרך כלל ל-10 שנים, מה שמוביל לתשלומי יתר גדולים עבור השימוש בהלוואה גם בתעריף נמוך.

למי?

משכנתא חברתית מספקת מגוון שלם של תוכניות ממשלתיות. הבנקים עצמם מפתחים מוצרי הלוואות יחד עם המדינה. תנאי השירות שונים עבור כל אזור. לקבלת המידע המהימן ביותר, פנה לרשויות המקומיות שלך. משכנתאות מועדפות ניתנות לא רק למשפחות צעירות.

הבאים יכולים להיות משתתפים בתוכנית:

• משפחות הזקוקות לתנאי חיים טובים יותר: מתגוררות בחצרים לא מתאימים, רשומות ברשויות המקומיות או שאינן מסופקות בכמות הדיור הנדרשת. הנקודה האחרונה מרמזת שלכל בן משפחה יש פחות מ-18 מ"ר. מ' שטח כולל.
• משפחות עם ילד שהוריו מתחת לגיל 35. אם יש כמה ילדים, אז הגבלות כאלה לא נקבעות. לא רק בעלי תעודה להון לידה יכולים להפוך למשתתפים בתכנית.
• צבאי וליוצאי קרב מוצעים התנאים הנוחים ביותר של התוכנית. הם תקפים אם אדם חבר במערכת הדיור המצטבר (ש"ח) לפחות שלוש שנים.
• עובדי רשויות, מדע, מוסדות ממלכתיים, מתקני תרבות, מפעלים יוצרי ערים מקבלים שירות גם בתנאים ייחודיים.

אילו חפצים מתאימים

תוכנית הדיור מאפשרת רכישת חפץ בכל שלב של בנייה או בשוק המשני. לפי תוכניות פדרליות, אתה יכול לקנות דיור בכל אזור, ולפי תוכניות אזוריות - רק במחוז מסוים. במיוחד אם הלווה מסובסד.

למפתח לא אכפת מי משלם על הרכישה. היוצא מן הכלל הוא תוכניות שבמסגרתן רוכשים דיור מתחת למחירי השוק. בדרך כלל, דירות אלו נמכרות בבתים במחלקת תיירים ו"מוקפאות" על ידי הרשויות בהסכמה עם היזמים. כל היזמים מקבלים נטל חברתי כזה בדמות מכסות מונים למגורים.

סטטיסטיקות

שיעורי הריבית של בנקים מסחריים נעים בין 11-15%. אם אנחנו מדברים על תוכניות ממשלתיות, אז כאן התעריפים אינם עולים על 13%. בהתחשב בכך ששיעור האינפלציה במדינה אינו עולה על 13%, הרי שקבלת משכנתא במסגרת תוכנית מועדפת יכולה להוות אלטרנטיבה טובה להשקעה. זאת ועוד, המדינה בוחנת את נושא הארכת התוכניות הממלכתיות. מוסדות פיננסיים רבים מעלים את התעריפים ב-2-3% על נדל ן הממוקם בשוק המשני. לדוגמה, ב-VTB ניתן לקבל משכנתא ב-14%, בכפוף לתשלום של 30%תשלום מראש בסכום מקסימלי של 2.8 מיליון רובל. אותן מגבלות נקבעות ב-Sberbank, אך תנאי השירות שונים: 20% מקדמה ושיעור של 13.5%.

בשנת 2014 יושמו 7.5 אלף הלוואות חברתיות בשווי של יותר מ-15 מיליארד רובל. רובם הונפקו על ידי אנשי צבא. עוד 25% מהחוזים מיועדים למורים צעירים. לשם השוואה, באותה שנה הונפקו 445,000 משכנתאות בסכום של כ-769.5 מיליארד רובל.

הסטטיסטיקה יכולה להיות טובה יותר אם לווים פוטנציאליים ידעו על התוכנית החברתית. לא כולם עומדים בדרישות המינימום. על הלווה לשלם 20% מעלות הדיור, לבחור דירה מבין מספר אפשרויות שמציעה המדינה. כל הגורמים האלה משפיעים על הביקוש.

איך מקבלים משכנתא ממשלתית?

ניתן לקבל הלוואה בשלוש דרכים:

• ראשית - קבל הלוואה בתנאים נוחים בתעריף מוזל. במסגרת תוכניות עם AHML, התעריפים נעים בין 10.5 (עם תשלום מקדמה של יותר מ-30%) ל-11.1%. ההפרש מועבר לבנק מכספי תקציב. המקדמה המינימלית היא 10%, תקופת ההלוואה המרבית היא 30 שנה. ככל שהטווח ארוך יותר, התשלום נמוך יותר ותשלום היתר גדול יותר. כדי להשתתף בתוכנית, מספיק להגיש בקשה למשרד הבנק.
• שני - מתן כספים לרכישת דיור. ניתן להשתמש בהם לתשלום מקדמה או חלק מהחוב.
• שלישי - רכישת דיור ציבורי באשראי. דירות לתוכניות כאלה מוקצות לפי מכסות, והחוזה נערך בבנק.

הלווה יכול לבחור באופן עצמאי מוסד אשראי. משכנתא מדינה למשפחה צעירה ניתן לקבל מיותר מ-15 בנקים.

Documents

כדי להשתתף בתוכנית, עליך לספק:

• statement;
• עותקים של הדרכונים של בני המשפחה;
• מסמך המאשר את מעמדם של אלה הזקוקים לתנאי דיור טובים יותר;
• 2 אישורי מס הכנסה אישיים של כל אחד מבני המשפחה, עותקים של ספרי עבודה או דף חשבון בנק המאשרים את זמינות הכספים לתשלום המקדמה.

בהתאם למטרת קבלת המשכנתא, האזור, עלות הדיור, ניתן להוסיף רשימה זו.

אם המשכנתא כבר ניתנה, אזי יידרשו עותקים של תעודת הבעלות, הסכם הלוואה ואישור ממוסד פיננסי על יתרת החוב.

לווים פוטנציאליים מוצעים לבחור בין תוכניות פדרליות ואזוריות. אתה יכול להיות חבר בכל אחד מהם רק פעם אחת.

משכנתא צבאית

התנאים המחמירים ביותר חלים על משתתפי המשכנתא הצבאית. אבל יש עוד יתרונות לתוכנית כזו. בכניסה לשקל, חייל מקבל סבסוד ממשרד הביטחון. תרומות אלו נמדדות מדי שנה. לאחר שלוש שנים ניתן להשתמש בכספים אלו להחזר חלק מההלוואה. חייל, למעשה, מקבל משכנתא חינם. את החוב תצטרכו לשלם בעצמכם רק עם פיטורים מהצבא. תצטרך לשלם 9.4-11.5% עבור השימוש בהלוואה.התעריף המינימלי תקף עבור חפצים מהשוק המשני, והמקסימום - עבור חפצים בבנייה.

סכום ההלוואה המוגבל מוגבל ל-2.4 מיליון רובל. מי שמעוניין לרכוש דיור יקר יותר יכול לשלם את יתרת הסכום בעצמו או לקחת הלוואה צרכנית. על פי הסטטיסטיקה, העלות הממוצעת של דיור שנרכש במסגרת תוכנית כזו היא 4.2 מיליון רובל. הדרישות לכל המשתתפים בעסקה (לווים, בנקים, מפתחים) נקבעות על ידי Rosvoenipoteka.

משפחות צעירות

נושא הדיור חריף במיוחד עבור משפחות צעירות עם ילדים שלא חסכו מספיק כסף לרכישת דירה. עבור קטגוריה זו של האוכלוסייה, פותחו תוכניות מדינה כדי לסייע ללווי משכנתאות.

צעירים מתחת לגיל 35 יכולים לקחת חלק בפרויקט דיור בר השגה. עליהם להיות בעלי מעמד של מי שזקוק לתנאי דיור טובים יותר ולהכנסה קבועה, המאושר על ידי אישור מס הכנסה דו-אישי.

בנקים המשתתפים בתוכנית "משפחה צעירה" מפתחים הצעות משלהם עם אותם שמות של פרויקטים. כדי לא להתבלבל בין תוכניות ציבוריות לפרטיות, כדאי ללמוד את תנאי ההלוואות בפירוט.

במסגרת הפרויקט המדינה נותנת לכל אחד הזדמנות לשפר את תנאי המחייה באמצעות פיצוי חלק מעלות רכישת דירה. הממשלה לא נותנת רכוש בחינם, אלא משלמת ⅓ מערכו.

הליך

תוכניות משכנתא ממלכתיות לנוער מונפקות בצורה של תעודות. זֶהיש להגיש את המסמך לגוף המוסמך של הבנק תוך חודשיים ממועד קבלתו. אחרת, הבנק לא יוכל לקבל את המסמך. האישורים ניתנים על ידי הרשויות המקומיות. תקופת התוקף שלו היא 9 חודשים. במהלך תקופה זו, המשכנתא אמורה להיות מונפקת במלואה.

כספים אלה יכולים לשמש לרכישת נכס, בניית בית, תשלום מקדמה למשכנתא או תשלום מקדמה. במסגרת תכניות אזוריות ניתן להחזיר משכנתא קיימת באמצעות תעודה. יחד עם זאת, דיור בטחונות לפי ריבוע חייב לעמוד בדרישות המינימום.

ההחלטה להכיר במשפחה כנזקקת מתקבלת על ידי המרכז המנהלי המקומי לפי הקריטריונים הבאים:

• משפחה בת שתיים גרה בדירה של פחות מ-42 מ"ר. m;
• במשפחה בת שלוש נפשות, לכל חבר יש פחות מ-18 מ"ר. m.

החישוב לוקח בחשבון את השטח של כל שטחי המגורים שבבעלותם. אם האישה והילד רשומים בדירה של 36 מ"ר. מ', והבעל רשום בדירת ההורים, והיא מהווה יותר מ-18 מ"ר. מ ', אז זה לא יעבוד לקחת חלק בשום תוכנית משכנתא מדינה. הסיבה לסירוב יכולה להיות גם מסירת נתונים כוזבים, היעדר מסמכים כלשהם, או השתתפות של אחד מבני המשפחה מוקדם יותר בתוכנית המועדפת.

תנאים לשנת 2017

במסגרת תוכנית המשכנתאות החברתיות, אתה יכול לקנות דיור רק בשוק הראשוני. היוצא מן הכלל הוא התוכנית הצבאית.

• מקדמהלכל קטגוריות האזרחים, למעט אנשי מקצוע צעירים - 20%.
• התעריף השנתי המינימלי הוא 12%.
• ההלוואה ניתנת רק ברובלים רוסיים לתקופה מקסימלית של 30 שנה.
• תנאי מוקדם הוא ביטוח רכוש.
• חישוב שטח הדיור העתידי מתבצע לפי הנוסחה הבאה: 32 מ"ר. מ' - לאדם; 48 מ"ר מ' - לשניים; 18 מ"ר m - עבור כל בן משפחה עוקב.

מסקנה

תוכניות משכנתא ממשלתיות זמינות למשפחות צעירות שחבריהן מתחת לגיל 35. בעזרתם תוכלו להוזיל משמעותית את עלות המשכנתא עד 30-35%. למרבה הצער, רק 1.7% מאוכלוסיית הפדרציה הרוסית משתמשים בתוכניות כאלה. סוג זה של משכנתא אינו תרופת פלא. לא כולם יוכלו להרשות לעצמם לקנות דיור חדש, אם כי רוסים רבים כבר קיבלו את המטרים הרבועים שלהם בזכות התוכנית הזו.