סוגי פיקדונות בנקאיים ומאפייניהם

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בהקשר של המשבר העולמי הנוכחי, התפתח מצב כלכלי קשה מאוד בארצנו. אך למרות זאת, רוב האנשים ממשיכים לחסוך, להגדיל את הכספים, להשקיע בעתיד. מישהו ארוך ובסבלנות חוסך כסף כדי להגשים את החלומות שלו (למשל, קניית רכב חדש), מישהו, אם אפשר, חוסך מעט מדי פעם ל"יום גשום". זה לא סוד שאמצעי הצבירה הנפוץ ביותר בארצנו היה ונשאר פיקדונות בנקאיים או, במונחים כלכליים, פיקדונות בנקאיים.

מה זה פיקדון?

פיקדון (lat. depositum - "דבר שהופקד") - פיקדון בבנק, כספים המאוחסנים בבנק לזמן מסוים, עם אפשרות לצבור ריבית על סכום זה.

החל מהותיק ביותר, המוכר כמעט לכל אזרח מבוגר במדינה, Sberbank of Russia, המספק שירותים מסורתיים לאוכלוסייה במשרדים (שנמצאים אפילו בכפרים הנידחים ביותר של מולדתנו), וכלה ב- לאחרונה יצרו בנקים חדשים המשרתים לקוחותאך ורק מרחוק (דרך האינטרנט), כולם משתמשים בסוגים כמעט זהים של פיקדונות (פיקדונות) בעבודתם.

מהן הפקדות?

ישנם קריטריונים מסוימים לפיהם ההפקדות מחולקות לסוגים ותתי סוגים. הפקדות בנקאיות מובדלות לפי הפרמטרים הבאים:

• הפקדות ניתן לסווג בהתאם לתקופת ההצבה לביקוש והפקדות לתקופה;
• ישנם סוגים של הפקדות בנקאיות לקטגוריות מסוימות של אזרחים (הפקדות לגמלאים, הפקדות לילדים, הפקדות לעובדים של מפעלים מסוימים);
• סוגי פיקדונות לפי מטבע שבו הם מונפקים;
• סוגי הפקדות לפי שיטת חישוב ריבית.

הפקדות לתקופות

מלכתחילה, בואו נקבע שניתן להנפיק פיקדון בנקאי לפי חוזה דרישה, כלומר, הבנק מחויב לתת ללקוח את הכסף שהושקע על ידו לפי דרישה. מאחר והבנק קיבל הפקדה מהלקוח בתנאי החזר בכל זמן נוח ללקוח, גובים תעריפי מינימום על הפקדה כזו, מ-0.1 עד 1-1.5%.

הפקדות לתקופות שונות. לקוחות מעמידים סוגים כאלה של הפקדות לתקופות מסוימות המפורטות בהסכם הפיקדון הבנקאי. יש רישום הפקדות לחודש, שלושה, חצי שנה או שנה עד שלוש שנים. הריבית שמציע הבנק לכל פיקדון בודד עולה בדרך כלל ביחס לאורך התקופה, כלומר ככל שמוסד האשראי מחזיק יותר זמן.מזומן בפיקדון, כך הוא מציע תעריף אטרקטיבי יותר ללקוח בתמורה. עם זאת, על מנת לקבל את מלוא סכום הריבית שנצבר לאורך תקופה מסוימת, על הלקוח להחזיק את הכסף בפיקדון במשך כל תקופת הסכם הפיקדון הבנקאי. במקרה של סגירה מוקדמת, הלקוח מקבל הטבת אגורה - הריבית על הפיקדון תהיה שווה לשיעור הפיקדון לפי דרישה. יש כאן צדק, כי הבנק לא יכול היה להשתמש בכספי הלקוח בדיוק לתקופה שנקבעה בהסכם הפיקדון הבנקאי, כלומר הפסיד רווח מסוים. עם זאת, בשל התחרות הגוברת במגזר הבנקאי, על מנת לשמר את הלקוח, כמעט כל הבנקים מציעים הפסקה מוקדמת נאמנה יותר של הפיקדון (חל על פיקדונות שנפתחו לתקופה של יותר מ-6 חודשים), כלומר לאחר הכסף. שוכב על החשבון יותר מ-6 חודשים, עם סגירת הפיקדון, הלקוח מקבל 2/3 מהריבית, אשר צוינה במקור בהסכם הפיקדון הבנקאי.

הפקדות לתקופות מחולקות לתת-מינים נפרדים לפי אפשרות תנועת הכספים על הפיקדון: חיסכון, חיסכון, הסדר. בואו נתעכב על כל אחד בפירוט רב יותר.

• חיסכון הוא הסוג הפשוט ביותר של הפקדה לתקופה, "שים את זה ותשכח מזה". לא ניתן למלא פיקדון כזה או למשוך ממנו חלקית (במקרים מסוימים ניתן למשוך ריבית חודשית בלבד), אולם הבנקים קובעים את הריביות הגבוהות ביותר עבור הפקדות כאלה. לרוב, הפקדות כאלה מבוצעות על ידי לקוחות שמכרו נדל"ן או קיבלו פתאומיירושה - בעל כמות כסף גדולה.
• מצטבר - מותר למלא את הפיקדון במהלך כל תקופת החוזה. בעיקרון, פיקדונות כאלה מושכים לקוחות שרוצים לחסוך בהדרגה סכום גדול לרכישה יקרה (רכב, דירה, חופשה בחו"ל).
• הסדר - עבור פיקדון מסוג זה, ללקוח יש את חופש הפעולה הגדול ביותר, מנהל את חסכונותיו בצורה הנוחה לו: ממלא או מושך כספים בכל זמן נחוץ, בתדירות שהוא רוצה. קל לנחש שהבנק בדרך כלל מציע את הריבית הנמוכה ביותר על פיקדון זה.

סוגי הפקדות עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים

יש הפקדות עבור קטגוריות שונות של לקוחות.

• הפקדות לגמלאים - ככלל, הבנק מציע הפקדות לפלח אזרחים זה בתעריפים אטרקטיביים במיוחד בתנאים נוחים ונוחים יותר מאשר לאנשים אחרים.
• פיקדון ילדים - פיקדון יעד שנפתח על שם ילד על ידי מפקיד שמלאו לו 18 שנים (כלומר, הורים, אפוטרופוסים, קרובי משפחה). על פי החוק התקף בארצנו, אדם שמלאו לו 14 שנים יכול לבצע כל פעולה בפיקדון, עד לרגע זה הפיקדון מנוהל על ידי המפקיד. הפקדות כאלה הן לטווח הארוך ביותר, עד 5 שנים בממוצע, אבל זה היתרון שלהן, כי זה מאפשר לחסוך לילד את הסכום הרצוי בלי פיתוי של ההורים להוציא כסף.
• הפקדות לעובדים של מפעלים מסוימים - סוג של פיקדונות בנקאיים, בדרך כלל עםריבית גבוהה יותר מאשר עבור אנשים אחרים. הפקדות אלו מוצעות לעובדי פרויקטי השכר של הבנק או לעובדי מיזמים - לקוחות תאגידיים של הבנק.

הפקדות במטבע

ניתן להבדיל בין פיקדונות בנקאיים לפי סוג המטבע שבו הם נפתחים. בנקים מודרניים מספקים לא רק את המטבעות הרגילים לאחסון - הדולר האמריקאי והאירו, אלא גם אחרים, כגון פרנק שוויצרי, ין יפני, לירה בריטית וכו'.

אפשר גם לבצע הפקדה מרובה מטבעות. הבנק פותח חשבון אחד, שבו מונח הכסף בכמה מטבעות בו-זמנית. אחת העובדות האטרקטיביות ביותר שמעודדות לקוח לפתוח פיקדון מסוג זה היא האפשרות להכנסה נוספת טובה במקרה שהמטבע יתחיל לצמוח פתאום. לאחר מכן, בנוסף לריבית הנקובת בהסכם הפיקדון הבנקאי, מתווספת גם עלייה בשער החליפין של מטבע מסוים, בשווה רובל, מה שיכול להגדיל את סכום ההפקדה פי כמה. לכן, אחד הסיכונים בפיקדון מסוג זה הוא ירידה בכספים במקרה של ירידה בשער החליפין. לפיכך, פיקדונות במטבע חוץ נפתחים לרוב על ידי לקוחות שלמדו מקרוב את התנודות בשערי המטבע, עקבו בקפידה אחר מגמות העליות/הירידות בשער החליפין של מטבע הריבית.

סוגי הפקדות לפי שיטת חישוב הריבית

בהתאם לסוג ההפקדה, הבנק יכול לרוב להציע ללקוחות שלוש דרכיםחישוב ריבית:

1. חשב תשלומים חודשיים ובצע היוון, כלומר העברת ריבית לסכום ההפקדה. במקרה זה נגבית ריבית לא רק על הכספים המושקעים, אלא גם על הריבית עצמה, מה שנותן רווח גדול ללקוח.
2. חשב ריבית על סכום ההפקדה מדי רבעון - לרוב עבור הפקדות עונתיות (במילים אחרות, הפקדות לקידום מכירות) סכום ההפקדה יוגדל בסכום הריבית אחת לשלושה חודשים.
3. גבו ריבית בתום תקופת ההפקדה - פיקדונות בבנקים מסוג זה, ככלל, נפתחים לשנה או יותר, אינם מתחדשים אוטומטית, אך הבנק מציע עליהם ריביות גבוהות ומפתות. לרוב, הבנק מציע את ביצוע ההפקדות הללו בערבי חגים, כגון יום הניצחון, ראש השנה וכו'.

מסקנה

לכן, במאמר זה עסקנו בסוגי הפיקדונות הבנקאיים, תיאורם ותנאיהם. עכשיו, אם יש לך רצון לא רק לחסוך את הכסף שלך, אלא גם להגדיל אותו, אתה יכול ללכת בבטחה לכל בנק, כבר צור קשר עם מומחה ובחר את הפיקדון הרווחי והנוח ביותר עבורך.