הלוואה המובטחת בנדל"ן היא הגדרה, סוגי הלוואות, שלבי רישום, ייעוץ מומחה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואת נדל"ן היא סוג של הסכם ממון שבו דירה או בית משמשים כבטוחה. בעצם, מדובר במשכנתא. אזרחי רוסיה, המנסים לפתור את בעיית הדיור, מציעים לבנק נכסי נדל"ן שכבר קיימים כבטוחה. האם הלוואת נדל"ן היא תמיד משכנתא? לא לא תמיד. ועכשיו נגלה מתי לסוג זה של קשרים פיננסיים יש זכות קיום.

מהי הלוואה ומהם הזנים שלה?

בהתאם לסכום המבוקש, לתקופת ההלוואה והאלגוריתם לקבלתו, ישנם מספר סוגי הלוואות:

• הלוואות אקספרס (במקרה זה, אתה יכול לקבל הלוואה מבלי לעזוב את הבית שלך).
• אשראי לצרכים דחופים (למעשה, מדובר בהלוואה צרכנית רגילה, שביצועה לא ייקח הרבה זמן ומאמץ).
• הלוואה להוצאות חינוך או רפואה (ככלל, מוסדות חינוך ורפואה דואגים לפורמליות נייר לגבי קבלת הלוואה).
• הלוואה לחופשה (דומה לקודמתה).
• הלוואה מובטחת (יש צורך בהלוואה כזו כשמדובר בסכום הלוואה מוצק).
• כרטיסי אשראי.

היום אנחנו מדברים על הלוואה מובטחת בנדל ן. זוהי הלוואה המונפקת על ידי מוסד פיננסי, מובטחת בנכס כלשהו של לווה פוטנציאלי.

Collateral

במצבים מסוימים, הבנק עשוי לדרוש בטחונות. מתי זה קרה? קודם כל, זה חל על הלוואות גדולות (לרכישת נדל ן, רכב או פתיחת עסק משלך). גודל ההלוואה המבוקשת אולי לא כל כך גדול, אבל המוסד הפיננסי עדיין דורש בטחונות - זה אפשרי אם למבקש הפוטנציאלי אין מערכת שלם של מסמכים או שאין לו מקור הכנסה קבוע.

בטחונות הם מה שנקרא כרית בטיחות לבנק. במקרה שהלווה מסיבה כלשהי לא יכול להחזיר את הכסף, המלווה פשוט ימכור את הנכס, מה שיפצה על ההפסדים שלהם. ברור שהמשכון חייב להיות בעל נזילות, שכן הבנק לא הולך לחפש קונה פוטנציאלי לאורך זמן. לכן הלוואה מובטחת במקרקעין -זוהי החלטה אחראית הן עבור הלווה והן עבור המלווה. גם נדל ן וגם חפצי ערך אחרים (פיקדונות בנקאיים, סירות, יאכטות, מכוניות וכו') יכולים לשמש כבטוחה.

מהי הלוואת נדל"ן?

ללא תעודות הכנסה וערבים, ניתן לקבל הלוואה, בעלות על נכס או כל ערך אחר. בנוסף לסכום סולידי, ללווה פוטנציאלי יש זכות לסמוך על ריביות נמוכות יותר על ההלוואה ויחס נאמן מצד מחלקת האשראי. הלוואה מובטחת במקרקעין ללא ערבים ניתנת כמשכנתא. כדאי לקחת בחשבון סוג זה של הלוואות כאשר אתה צריך סכום גדול - מ-500 אלף רובל.

הזדמנות זו משמשת גם יזמים בודדים שמתכננים לפתוח עסק משלהם או להרחיב את הייצור. ככלל, הרבה יותר קשה להשיג הלוואות מכוונות, ולכן קל יותר לספק לבנק בטחונות כדי להשיג את הכספים הדרושים.

איך מקבלים הלוואה מובטחת?

ככלל, הסכמים כאלה נערכים על פי תוכניות מסורתיות. קודם כל צריך למצוא בנק שיוכל להנפיק הלוואה מובטחת בנדל"ן. אתה יכול לקבל את זה על ידי אספקת חבילה של מסמכים הדרושים. שימו לב שאתם צריכים להכין את הניירות הרלוונטיים לגבי מ"ר.

כאשר מגיש בקשה להלוואה, לווה פוטנציאלי חייבציין מה יכול לספק בטחונות. לאחר מכן, הלקוח, אם הוא עומד בכל דרישות הבנק, חייב לעבור חיתום - הליך אימות. בשלב זה מקבל הבנק מידע על מצב היסטוריית האשראי של הלווה, בודק את מקור הכנסתו הרשמי וכן מברר האם בבעלותו נדל"ן והאם הוא עצור. נראה כי קבלת הלוואה מובטחת בנדל"ן ללא תעודות היא הרבה יותר קלה. אבל זה לא. יש כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון.

מה אתה צריך לדעת על הלוואות משכנתא?

קודם כל, כדאי לשים לב לדברים הבאים: כל נכס צריך הערכה. המשמעות היא שעל הלווה להעריך את הנכס הביטחוני מאת שמאי בלתי תלוי. לאחר מכן, לבטח מפני נזק או נזק. זה יאפשר לבנק לקבל אמון בערך הביטחונות. כאן אתה צריך להבין שכל העלויות הקשורות יחולו על המבקש.

הליך קבלת הלוואה מובטחת בנדל ן בבנק דורש הרבה יותר זמן מאשר קבלת הלוואה צרכנית טיפוסית. זאת בשל העובדה שמוסד פיננסי חייב לוודא את מהימנות הלקוח שלו. יותר צ'קים - יותר זמן.

ועוד דבר אחד. שווי הבטוחה חייב לעלות על סכום ההלוואה ב-20% לפחות. יתרה מכך, ככל שהמחיר גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שהבנק יאשר את הבקשה.

איך עובדת שמאות מקרקעין?

רגע זה לוקח די הרבהזמן, וכל העלויות תחת סעיף זה מוטלות על הלווה הפוטנציאלי. ישנן מספר אפשרויות להערכת מקרקעין. נניח שהערך האמיתי של האובייקט יכול ישירות עובדי מחלקת האשראי. לא האפשרות הטובה ביותר, כי הם, כמו אף אחד אחר, מעוניינים בעלות הנמוכה של מטרים רבועים. אבל יש כאן גם נקודה חיובית - סביר להניח שאדם פרטי לא יצטרך לשלם עבור שירותיה של עמלת הערכה.

ישנה אפשרות נוספת - כאשר ההערכה תתבצע על ידי חברה המוסמכת על ידי הבנק. במקרה זה, מופיעות עלויות נוספות, אך עלות החפץ תניח להיות ממשית למדי, שתשפיע לטובה על קבלת הלוואה. בכל מקרה, בקבלת הלוואה מובטחת במקרקעין ללא הכנסה וערבים, צריך לחשוב מראש כיצד יוערכו המ ר.

מה עוד אתה צריך לדעת על הנכס שישמש כבטוחה? בנקים רוסים רבים דורשים שאף אחד לא יהיה רשום בדירה או בבית בזמן החתימה על הסכם ההלוואה. כאילו, אז לא יהיו בעיות עם מכירת נכס במקרה של מכירה נוספת שלו. למעשה, טענות אלו אינן מבוססות. מאחר שלפי החוק, מוסד פיננסי, כלומר נושה, יכול לפטר ולפנות את כל תושבי שטח נתון.

מאפיינים בולטים של הלוואה המובטחת בנדל"ן

כמובן, ההבחנה העיקריתתכונה של סוג זה של הלוואות היא הנוכחות של בטחונות והדקויות הקשורות ברישום. בתורו, דווקא הרגע הזה לא מאפשר לקחת הלוואה מובטחת בנדל ן במהירות כמו הלוואה אקספרס, למשל. ככלל, ההליך כולו אורך כ-30 יום, כולל כל הבדיקות וההערכות.

הלוואה המובטחת בנדל ן היא סוג די מסוכן של עסקה פיננסית. קודם כל, עבור הלווה. במקרה של עיכוב, לבנק יש זכות לקחת את הנכס, ללא קשר לכמה כסף כבר שולם.

למרות סיכונים כה גדולים ומורכבות הרישום, הלוואה מובטחת בנדל ן היא לרוב הדרך האמיתית והיעילה היחידה לקבל את הסכום הנדרש.

האם אוכל לקבל הלוואה מובטחת בנדל"ן מסחרי?

למרבה הצער, לרוב לא. יש לכך שתי סיבות. ראשית, נדל ן מסחרי כמעט ואינו בבעלות אדם פרטי. חוקי - כן, אבל זה סוג אחר לגמרי של הלוואות.

ושנית, אם אדם מחזיק בנדל ן מסחרי, אז ניתן לטעון שאזרח הפדרציה הרוסית הוא יזם יחיד. וזה אומר שהוא צריך הלוואה כדי לבצע את פעילותו המקצועית. במקרה זה, על הבנק לשקול בקשה להלוואה לעסק, ולא הלוואה צרכנית. שוב, זהו סוג אחר לגמרי של הסדר בנקאי.

סיווג משכנתאהלוואה

להלוואה המובטחת בנדל"ן ללא הוכחת הכנסה יש שני סוגים. הראשון שבהם הוא הלוואה ממוקדת. הגדרתו די ברורה - הלוואה לביצוע תוכניות ספציפיות. לווה פוטנציאלי יכול לקחת הלוואה ממוקדת המובטחת בנדל"ן לרכישת רכב, בניית בית או פתיחת עסק משלו. ככלל, הלוואת יעד מאופיינת בריביות אטרקטיביות ותנאי שימוש נוחים יותר. השלילי היחיד הוא שכאשר מגיש בקשה להלוואה ממוקדת לרכישת רכב, למשל, למבקש אין את הזכות להוציא את הכספים על משהו אחר.

ישנה גם הלוואה למטרות כלליות, שניתן להבטיח גם בנדל ן. כאן, הלקוח עשוי להתמודד עם ריביות גבוהות יותר עבור שימוש בכספי בנק. אך יחד עם זאת, הלוואות מסוג זה מאפשרות לך להוציא את ההלוואה לפי שיקול דעתך.

המסמכים הנדרשים להגשת בקשה להלוואה

כפי שכבר צוין, כאשר מקבלים הלוואה מובטחת בנדל"ן, הבנקים לא שמים לב למוניטין הפיננסי של הלווה. אבל זה לא אומר שכל מי שבבעלותו מ"ר יוכל לקבל כסף. לאחר הגשת בקשה, עליך להתחיל לאסוף את המסמכים הרלוונטיים:

• דרכון של אזרח בפדרציה הרוסית.
• מסמך המאשר את כושר הפירעון של המבקש.
• מסמכים המעידים על הימצאות מקרקעין ברכוש המבקש.
• מספר זיהוי.
• בעלי נכסים נשואים חייבים גם לספק תעודת נישואין, תעודת זיהוי של בן/בת הזוגאו בן/בת זוג, וכן עותק של הדרכון.
• יזמים בודדים מספקים תעודת רישום והצהרת רווחים.

רשימה זו של מסמכים עשויה להשתנות בהתאם לכל מקרה ספציפי ולדרישות הישירות של המוסד הפיננסי.

מה יכול לשמש כבטוחה?

כפי שכבר צוין, כל נכס בעל ערך מסוים יכול לשמש כבטוחה. רכבים אישיים, חשבונות בנק, מתכות יקרות, ניירות ערך וכמובן נדל ן. בואו נדבר על האחרון.

כאשר מגישים בקשה להלוואה המובטחת בנדל ן קיים, מבקש פוטנציאלי חייב להבין שבניין משק אינו יכול לשמש כביטחון. בתורו, דירה, בית כפרי, משרד, מוסך, מחסנים, בדרך זו או אחרת, יכולים לשמש כבטוחה. הסכם המשכון עבור קטגוריה זו של נכסים כפוף לרישום חובה.

כדאי לזכור שבנקים רוסים רבים נוהגים להנפיק הלוואה לרכישת דיור המובטח ישירות במ ר הנרכש. הריבית אמנם גבוהה. אבל לעתים קרובות שיטה זו היא היחידה האפשרית עבור אלה שעדיין לא הפכו לבעלים המאושרים של דירה משלהם.

איזה סוג של נדל"ן יכול לשמש כבטוחה?

כן, כמעט כל אחד. קוטג'ים, בתים עירוניים, דירות, דירות מוכנות למגורים ובתים פרטיים. העיקר הוא ללכל אחד מהם הונפקה זכות הבעלות. למעשה, הדרישות למקרקעין בטחונות הן כמעט זהות למ ר שנרכש. החוק המסדיר יחסים משפטיים אלה הוא אחד, ולכן התנאים זהים.

יש ניואנס אחד ששווה לשים לב אליו היטב. קוטג'ים ובתי עיר בבעלות לווה פוטנציאלי יכולים לשמש כבטוחה רק בשילוב עם הקרקע עליה הם נמצאים. מה הבעיה עם זה? אין כאן כמעט שום דבר רע, אם לא לוקחים בחשבון את העובדה שניתן לשכור את חלקת הקרקע עצמה. במקרה זה, לא ניתן יהיה לספק לבנק בטחונות.

בהתבסס על האמור לעיל, אנו יכולים להסיק כי ניתן לקבל הלוואה מובטחת בנדל ן ללא הוכחת הכנסה ואפילו עם היסטוריית אשראי גרועה. העיקר שהנכס עומד בדרישות של מלווה פוטנציאלי.