Subrogation הוא מושג החלפה בביטוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אחד המרכיבים האינטגרליים והחשובים ביותר של הביטוח הוא מה שנקרא מוסד החלפה. למרבה ההפתעה, למרות העובדה שהחלפה אינה תופעה חדשה, המוכרת אפילו למשפט הרומי, בחברה המודרנית, לעומת זאת, לא כל אדם מבין ויכול להסביר את מהותה. עבור רוב, זה נשאר סוד מאחורי שבעה מנעולים. חוסר ידיעה, ולעיתים חוסר רצון להכיר את המינוח הבסיסי, קלות דעת בנאלית עלולה להביא בסופו של דבר לכך שהמבטח עמו נכרת החוזה מסרב לפצות על נזק שנגרם לרכושו של המבוטח על ידי צד שלישי. יתרה מכך, מקרים נפוצים למדי כאשר בשל האנאלפביתיות המשפטית שלהם, המוטב נאלץ לשלם באופן עצמאי על הנזק שנגרם. לכן, כדי להגן על עצמך מפני צרות כאלה, עליך לדעת את יסודות הביטוח ולהיות מסוגלים להגן על זכויותיך בכל מצב.

מכון החלפה: פרשנות המושג והמהות המשפטית

המונח "תחלוף" הופיע לראשונה ברומא העתיקה ומגיע מלאט. המילים subrogare / subrogatio, שפירושן "להחליף, למלא".על פי מקורות עתיקים, מדובר בהמחאת זכויות (כלומר, עסקה המשתמעת מכך שאחד הצדדים מעביר לשני את הזכות לדרוש מצדדים שלישיים מסוימים למלא התחייבויות מסוימות). מאוחר יותר, מושג החלפה הושאל על ידי המערכות הלאומיות של צרפת, אנגליה, גרמניה, ארה"ב ומדינות אחרות. אבי דיני הביטוח הוא מנספילד האנגלי, הטוען כי החלפה היא אמצעי שלא מאפשר למבוטח להתעשר באמצעות תשלומים כפולים: בפעם הראשונה על חשבון המבטחת, ולאחר מכן - הודות לאחראי על כך. גרימת נזק לרכוש.

בארה ב, זכות זו הוכרה מאז התקופה הקולוניאלית ולא הייתה משמעותה אלא החלפת המוטב על ידי חברת הביטוח בפעולות המכוונות נגד צד שלישי.

בפדרציה הרוסית, החלפה מוסדרת על ידי סעיף 965 של הקוד האזרחי, כמו גם סעיף 281 של CTM.

השבה היא…

בשימוש בטרמינולוגיה משפטית, די קשה להדיוט להבין את מהות התופעה הזו. מה זה הרבה יותר קל להסביר בעזרת דוגמאות קונקרטיות.

בוא נגיד שישנת יתר על המידה ואיחרת לעבודה. קפצת מהמיטה, התלבשת, תפסת את מפתחות המכונית שלך מהשולחן ליד המיטה ומיהר לצאת מהבית. מתמרנים על המסלול בשעות העומס של הבוקר בין מאות כלי רכב אחרים, יש לך תאונה. למרבה המזל, יש לך ביטוח CASCO, וחברת הביטוח כיסתה את כל עלויות התיקון. אולם לאחר ניתוח התאונה נמצא כיאתה בכלל לא האשם, אלא הנהג של המכונית השנייה שהיה מעורב באירוע. בנוסף, לאשמה האמיתית של התאונה יש מבטח משלו. במקרה זה, לחברת הביטוח שלך יש את הזכות לדרוש מהחברה המייצגת את האינטרסים של האשם להחזיר לו את מלוא ההוצאות.

לפיכך, חלופה היא הזכות שבאמצעותה חברת הביטוח יכולה לדרוש מהאחראי לתאונה להחזיר את העלויות שנגרמו לפי תנאי החוזה שנחתם עם הלקוח. הכלל העיקרי הוא שברגע שהמבטח מילא את התחייבויותיו החוזיות כלפיך, יש לו זכות חוקית וסבירה לדרוש מחברת הביטוח את אשם התאונה או ממנו באופן אישי לפצות את כל ההפסדים.

מה לעשות אם אתה אשם בתאונה?

אם עוררת תאונה, אבל האדם השני אשם רק בחלקו בנזק שנגרם, תצטרך להיות אחראי רק לנזק שנגרם לרכב באשמתך. כנראה שהמבטח של הנפגע לא יחמיץ את ההזדמנות לממש את זכות החלפה ולגבות ממך או מחברת הביטוח שלך את כל העלויות שנגרמו לו. אם המכונית שלך לא הייתה מבוטחת, יהיה זה חכם לפנות לעזרת עורך דין.

מה מרמזת זכות החלפה?

למעלה ניסינו להבין מהי חלופה. בביטוח יש גם דבר כזה "זכות החלפה". מה זה אומר? זכות זו (חלפה של המבטח) קמה בלבדלאחר שהחברה שילמה את דמי הביטוח. עד עכשיו אין לה זכות כזו. כמו כן, יש לציין כי המבטחת אינה יכולה לתבוע סכום העולה על סכום התשלום ששולם. כמו כן, יש לזכור כי הזכות לדרוש רק את מה שהיה בידי הנפגע (המבוטח) בעת גרימת הנזק לו עוברת לחברת הביטוח. במילים אחרות, פחת של נכס נלקח בחשבון. לדוגמה, אם גיל הרכב הוא 10 שנים, ובמהלך התיקון הוחלפו החלקים הישנים בחדשים, אזי ניתן לדרוש מהאחראי לתאונה להחזיר את העלויות שלא עבור מלוא עלות התיקון. אלא רק עבור עלות החלקים שהפכו לבלתי שמישים והיו נתונים להחלפה כתוצאה מהתאונה.תאונת דרכים. לפיכך, המבטח, כמו גם הנפגע, רשאים לדרוש החזר הוצאות רק בהתחשב בפחת של הנכס המבוטח.

האם הזכות לתחלוף שונה מהזכות לממש חלופה?

אכן, המושגים של "הזכות לתחלוף" ו"הזכות ליישם חלופה" אינם זהים. הם שונים זה מזה באותו אופן כמו סוגי ביטוח שונים.

העובדה היא שתהליך מימוש הזכות לתחלוף מורכב משני שלבים עיקריים. בשלב הראשון נוקט המבטח באמצעים שיובילו בהמשך להיווצרות זכותו לתחלוף. לשם כך, חברת הביטוח צריכה רק לספק את הסעיף המתאים בחוזה.

בשלב השני, ישמימושה המעשי של הזכות לתחלוף, הנובעת רק לאחר תשלום הפיצויים למוטב. עד לאותו מועד זכות זו היא של המבוטח. לפיכך, יש להבחין בבירור בין הזכות לתחלוף, הנובעת מרגע חתימת המבטח והמוטב על החוזה, לבין הזכות להפעלת החלפה, המופיעה רק לאחר תשלום מלא של פיצויים בגין הפסדים.

התנתקות וזכות רגרסיה

בחקיקה הרוסית, בנוסף למושג החלפה, קיים מבנה משפטי נוסף דומה במשמעותו, המכונה זכות התביעה הרגרסיבית, הקבועה בסעיף 14 של חוק OSAGO. הדמיון בין שני המושגים הללו הוא כדלקמן:

• ראשית, חלופה היא זכות הממלאת תפקיד חינוכי, המורכב מהטלת אחריות אזרחית על מי שגרם נזק לרכוש. ניתן לומר אותו דבר לגבי תביעת הסעד של המבטח.
• שנית, גם החלפה וגם הרגרסיה מערבים 3 צדדים - הנפגע (המבוטח), זה שגרם לנזק, וכן הצד שפיצה את הנזק (המבטח).

עם זאת, קיים גם הבדל בין חלוף לרגרסיה, שטמון בכך שחובה חדשה אינה נוצרת במהלך החלפה, אלא להיפך במהלך הרגרסיה.

האם יש חוק התיישנות על חלופה?

בוודאי, וזה 3 שנים, החל מיד מרגע שנגרם הנזק. בשל אי ידיעת החוק, אנשים רבים מוצאים את עצמם במצב די רגיש ומחזיריםנזק פעמיים. כך למשל, מיד לאחר תאונה שעוררתם, אתם מסכימים עם הנפגעת לפצותה על הנזק במקום. יחד עם זאת, לא עלה בדעתך לדרוש קבלה על העברת הכסף. עם זאת, נראה שזה לא מספיק עבור הקורבן המתמצא. הוא הולך לחברת הביטוח שלו, שותק לגבי ההסדר שלך ומקבל תשלום ביטוח. מטבע הדברים, לאחר מכן, המבטחת, לפי סדר החלפה, תובעת אותך. אם לא תמציא קבלה בבית המשפט, בית המשפט יפסוק לטובת חברת הביטוח.

אבל המבטחים עצמם לא תמיד פועלים ביושר ובחוק. בידיעה על תקופת ההתיישנות, הם עדיין עשויים לנסות לתבוע אותך בתקווה שאין לך מושג לגבי תוקף של שלוש שנים של זכות זו. ואכן, אם לא תדע על כך, בית המשפט, סביר להניח, תפסיד.

על אילו סוגי ביטוח אנחנו יכולים לדבר, המרמזים על חלופה?

בתחילה יש להדגיש כי הזכות לתחלוף מופיעה רק על בסיס חוזה ביטוח רכוש. זה לא חל על ביטוח אישי (חיי אדם, בריאות).

לכן, בניתוח נושא החלפה, יש לשים לב לסוגי הביטוח העיקריים הבאים: OSAGO, CASCO, DSAGO.

היה ערני! דע את זכויותיך ואל תהסס להגן עליהן!