מתווכי ביטוח: מושג, הגדרה, פונקציות שבוצעו, תפקידם בביטוח, נהלי עבודה ואחריות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

במערכת המכירות קיימות חברות ביטוח משנה וביטוח. המוצרים שלהם נרכשים על ידי מבטחים - יחידים, ישויות משפטיות שסיכמו הסכמים עם מוכר כזה או אחר. מתווכים בביטוח הם אנשים חוקיים, בעלי כושר עבודה, המבצעים פעולות של כריתת חוזי ביטוח. המטרה שלהם היא לסייע בסיום הסכם בין המבטח לבין בעל הפוליסה.

מתווכי ביטוח

בואו נחשוב מה משמעות המושג הזה. מתווכים של שוק הביטוח לא יהיו נציגים של חוזים שנכרתו בעזרתם. המשימה שלהם היא להוות חוליה מקשרת בין המשתתפים בעסקה. פעילותם מתבצעת במסגרת הסכם בין המתווך לחברת הביטוח. מטרת שירותי הגישור היא תגמול כספי. החוזה מפרט את הזכויות והחובות של שני הצדדים, וכן עונש על אי עמידה בתנאי ההסכם.

התנאים העיקריים לפעילותו של מתווך ביטוח מפורטים בחוזה שהוא מייצג:

• תעריפי תשלום עבור מוצרים שונים, תנאי תשלום.
• משך החוזה.
• מידע על מתווך ביטוח, סוכני ביטוח ומשתתפים בעסקה.
• סוגי מוצרי ביטוח.
• מידע על תנאי השימוש בטפסים.

מתווכי ביטוח הם סוכנים, כמו גם מתווכים, נציבי חירום, מודדים. מטרתם לסייע במכירת שירותים של חברות ביטוח, כריתת הסכמי ביטוח משנה. בשטח הפדרציה הרוסית, אי אפשר לבצע עבודות מתווך מחברות ביטוח של מדינות אחרות (למעט מכירת ה-Green Card).

סוכנים

סוכני ביטוח הינם בעלי כושר עבודה אשר התקשרו בהסכם עם חברת ביטוח ומבצעים את הוראותיה, על פי הנחיות הארגון. התפקיד העיקרי של מתווכים בביטוח הוא למצוא לקוחות. לאחר שהסוכן קבע את טווח האחרון, עליו להתייעץ: ברשימת שירותי הביטוח של החברה, ביצוע החוזה, ניירת נוספת, חתימה, קבלת כספים, הוצאת קבלה על תשלום; להביא את החוזה להשלמת החוזה (קבלה והעברת תרומות במהלך תקופת ההסכם, שמירה על הלקוח במהלך התשלומים).

סוכני ביטוח יכולים להיות גם ישויות משפטיות וגם יחידים. אלה האחרונים הם השולטים ברובם, ויחסיהם עם המבטח מבוססים על מערכת של ניהול.מחלקות. אלו נחשבות ליחידות הממוקמות באזורים שונים, ובכך מכסות את כל הארץ. כל המשרדים כפופים לחברות, הם סניפים. בהתאם לתנאי העבודה, הסוכנים מחולקים:

• סטרייט;
• מונו-מנדט;
• רב חברים.

סוכנים ישירים

מתווכי ביטוח הם סוכנים ישירים. הם בצוות של הארגון, יש להם זכות למכור שירותים רק לחברה הזו, הם מקבלים תמורה ממכירות, כמו גם משכורת, חבילה חברתית. סוכנים אלה הם אנשים מוכשרים ביותר. אבל לחברה יש עלויות קבועות עקב שכר. כתוצאה מכך, לסוכנים אין מוטיבציה להגדיל את מספר הלקוחות החדשים, מה שאומר שנחתמים מעט הסכמים.

סוכנים עם מנדט מונו

סוכנים עם מנדט מונו, בניגוד לסוכנים ישירים, מקבלים רק תגמול עבור מכירת שירותים. שיטה זו מגדילה את היקף המכירות, אך איכות הפעולה עלולה להידרדר. הסוכן עשוי להתקשר בהסכם לפיו יהיה צורך לשלם תשלום גבוה. על מנת להימנע מהפרות של תנאי ביטוח, חברות הביטוח מניעות עובדים להגביר את איכות החוזים, למשל, להפחית שכר, לקבוע תנאים שבהם לא ניתן לבטח חפץ כזה או אחר.

סוכנים מרובי חברים

למתווכים מרובי חברים של חברת ביטוח, בניגוד לאחרים, יש זכות לבצע פעילות עם מספר חברות. בדרך כלל, הם מומחים מסוג אחד או יותר.ביטוח. עובדים כאלה משמשים בדרך כלל חברות קטנות ללא רשת עובדים משלהן.

ישויות משפטיות

מתווכים של שוק הביטוח יכולים להיות ישויות משפטיות, למשל, ארגונים בעלי פרופיל שונה, יחד עם השירותים שלהם, מציעים ללקוחות תוכניות של חברת ביטוח כזו או אחרת. אבל גם סוכנים - ישויות משפטיות יכולות להיות ישויות עצמאיות כלכליות. כאן נעשה שימוש במערכת הסוכנים הכלליים. החוזה נכרת בין חברת הביטוח לבין הסוכן הכללי, וזה האחרון הופך לנציג הארגון באזור מסוים.

ההסכמים הכלליים קובעים:

• סוגי שירותים שהסוכן ימכור;
• טריטוריה שבה יש לו הזכות לספק אותם;
• הגבלות על תנאים לכריתת הסכמים;
• פיצוי עבור עבודה;
• זכויות וחובות של שני הצדדים;
• נתונים משני הצדדים.

לעיתים קרובות, מבטחים לעבודה של סוכן מספקים לו חצרים, לוקחים על עצמם סוגים שונים של עלויות, כלומר תומכים בו כלכלית. הסוכן הכללי מבצע מכירות באמצעות עובדים (סוכנים ותת-סוכנים). הם, בתורם, הופכים לנציגים של הסוכן הכללי עצמו. סוכנים מבצעים מכירות, סוגים אחרים של ייעוץ, מקבלים תשלום עבור עבודתם.

הסוכן הכללי מארגן עבודה, מנחה את הכפופים, מכשיר אותם, בוחר אזור עבודה לכל אחד, בודק ובולט פעילויות. על כך הוא מקבל את שכרו. לפניבתחילת העבודה על הסוכן לברר האם יש לו זכות לחתום באופן עצמאי על החוזה בתהליך מכירת השירות, או שיש ברשותו טפסים בחתימת גורם ממונה, או לאחר הכנסת כל הנתונים ל- חוזה, עליו להגיע לחתימת הסוכן הכללי. יש לקבוע זאת לפני שהולכים ללקוח, כדי לא לקלקל את המשא ומתן, היו מוכנים.

מתווכי ביטוח מקבלים תגמול בהתאם להיקף השירותים הניתנים ועבור אילו סוגים. בדרך כלל הנפח נקבע לפי סכום הכסף המתקבל בחודש קלנדרי, וכן מספר החוזים שנסגרו.

ברוקרים בביטוח

ברוקרי ביטוח הם אנשים בעלי כושר גופני וישויות משפטיות הפועלים כיזמים, בעזרת הנחיות מהמבטח. תפקידם העיקרי הוא לסייע בכריתת חוזים, בחיפוש אחר האפשרויות הטובות ביותר המועילות לשני הצדדים.

שירותים הניתנים על ידי מתווכים ביטוח:

• חפש לקוחות;
• הצע מוצרים שעשויים לעניין את הלקוח;
• הבהרת תנאי הביטוח עבור סוגים מסוימים של שירותים;
• ייעוץ לגבי סיכונים בחוזה;
• איסוף מידע על נושאים שעלו במהלך המשא ומתן;
• הכנת תיעוד, ביצוע כל המסמכים הדרושים;
• ביטוח משנה של חפצים מבוטחים בעבר;
• הצגת החוזה בעתיד, ארגון שירותי נציב חירום;
• הכנה, אימוץ מסמכים הקשורים לאירועי ביטוח, לתשלום נוסף ללקוח;
• שליחת תיעוד תשלום.

מתווך, בניגוד לסוכן, הוא מתווך עצמאי, ומחבר בין האינטרסים של המבטח והלקוח. הוא יועץ למבוטח, וכן עורך דינו. המתווך מחויב למצוא תוכנית המתאימה ללקוח, לספר את כל תנאי החוזה, כמו גם חריגים לתשלומים. עליו לדווח על האפשרות להקטין את הסיכון לקרות מקרה ביטוח, למצוא חברת ביטוח אמינה עבור הלקוח. בדרך כלל, פונים למתווכים כאשר יש צורך בסיוע מוסמך, למשל ביטוח מפעלי תעשייה. על המתווך להיות בעל מידע על פעילות חברות הביטוח, תשלומיהן, תעריפים, סיכונים, משך החוזים. לאחר קרות מקרה ביטוח, המתווך מעביר למבטח את מסמכי הלקוח ומסייע בעסקאות תשלום. בדרך כלל, מתווכים עבור פעילותם מקבלים שכר מחברת הביטוח שעבורה חתמו על הסכם.

רישוי

רק ישויות משפטיות יכולות לעסוק בפעילויות ביטוח. רישיון חברת ביטוח ניתן אם קיימת קופת מזומן לאפשרות קבלת תשלומי ביטוח מלקוחות. הרישיון ניתן לסוגי שירותים חובה והתנדבותיים בנפרד. לכל מוצר חייב להיות רישיון משלו. כלומר, על המסמך לציין את סוג השירות הספציפי שניתן.

הגבלה ואיסור בהנפקת רישיון

כדי לקבל רישיון, ארגון חייב לעמוד בדרישותדרישות מסוימות. כאשר תוקף המסמך מוגבל, חל איסור ביטוח עד שהמבטח יבטל את כל ההפרות שזוהו. שלילת רישיון היא איסור על פעילות ביטוח, למעט חוזים שנכרתו קודם לכן. יחד עם זאת, עתודת המזומנים יכולה לשמש רק לכיסוי אירועי ביטוח במסגרת חוזים. מתווך ביטוח מחויב במידע על הרישיון. וכאשר הוא מבוטל או מוגבל, עליהם להודיע ללקוח ולסרב לסיים את החוזה.

Surveyors

מודדים הם אנשים המעורבים בבדיקת רכוש שיתקבל לביטוח. הם קובעים האם ניתן לקבל נכס זה לביטוח, ובאיזה תעריף מקסימלי ניתן לבטח אותו. על סמך מסקנת הנציג, המבטח קובע את הסכום ואת סולם התעריפים. כמו כן, המודד יכול לבדוק את הנכס, לאחר קרות מקרה ביטוח, כדי לקבוע את גובה הנזק. מבטחים, מבוטחים, מתווכים בביטוח מקיימים אינטראקציה עם מודדים על בסיס חוזה. שירותי מדידה משמשים בדרך כלל לביטוח ימי של ספינות ומטענים.

נציבי חירום

דרושה פעילות של נציבי חירום באירועי ביטוח לקביעת נסיבות המקרה, גובה הנזק, לזיהוי הסיכון הקיים (כלומר האם האירוע שהתרחש היה סיכון מבוטח). נציבי תאונות מייצגים את האינטרסים של חברות הביטוח (יכולים להיות יחיד או ישות משפטית) לפי בקשת המבוטח לקבלתשלומי נזקים. חלק מחברות הביטוח, בתהליך של כריתת חוזה עם לקוח, מספקות לאחרון מידע על הממונה (בחוזה הביטוח עצמו או מוסרות את פרטי המתווך) שאליו יש לפנות. החוזה מפרט גם את תנאי הטיפול לאחר קרות מקרה ביטוח. יש צורך להכיר את פרק הזמן בו ניתן לפנות לממונה, התשלום יהיה תלוי בכך. המבוטח, בתורו, חייב לפנות מיד לעזרה.

אחריות נציב החירום:

• בדיקת נזקים וחיפוש אחר רכוש חסר;
• זיהוי הגורם, המורכבות, הטבע, גודל הנזק שהתקבל;
• כותבת מסקנה עם מידע מלא;
• משא ומתן עם חברת הביטוח לגבי גובה התשלום.

נציבי תאונות יכולים לעבוד במבנה של חברת ביטוח, או בנפרד כיזמים. במקרה השני, נציבי חירום יכולים לעבוד עם מספר חברות, אך יש צורך לערוך הסכם בין המבטח לארגון. רק אז הופך נציב החירום למתווך ביטוח.