אילו סוגי משכנתאות קיימים ואיזו עדיף לקחת

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

בהחלט כל אדם צריך דיור. אבל לא כולם יכולים להרשות לעצמם לקנות אותו מיד, מבלי להיכנס להלוואות. לכן צריך לקחת משכנתא. הפתרון, כמובן, אינו הטוב ביותר, אבל נפוץ מאוד. אבל כל אדם שאינו נאור בנושא מתעניין קודם כל: אילו סוגי משכנתאות קיימים באופן עקרוני? ומכיוון שהנושא רלוונטי, כדאי לדבר עליו קצת יותר בפירוט.

האופציה הנפוצה ביותר

מדברים על אילו סוגי משכנתאות קיימים באופן עקרוני, כדאי קודם כל לשים לב להלוואות בשוק המשני. כי זו האפשרות הפופולרית ביותר. העיקרון פשוט. אדם חייב למצוא דירה שאנשים אחרים מוכרים ולערוך הסכם הלוואת משכנתא. לאחר מכן, הוא קונה דיור בכספי הבנק, שאותו הוא נותן להם.

יש כאן כמה מוזרויות. ראשית עליכם למצוא את הבנק המתאים ביותר בהתאם לתנאים. הטובים ביותר בהקשר זה הם אלה אשרמדינה. יש להם מערכת הלוואות משכנתא עד לפרטים הקטנים ביותר.

לאחר שאדם בוחר לעצמו את הצעת המשכנתא הכי נוחה, ויברר את הסכום שניתן לתת לו, אפשר להתחיל לחפש דיור. ולפני עריכת החוזה, תצטרך לשלם לבנק עמלה וביטוח.

מידע על תנאים

מדברים על סוגי המשכנתאות, אי אפשר שלא לשים לב לרכישה של איזה דיור משני ניתן להנפיק.

לכן, הדירה לא צריכה להיות ממוקמת בבניין להריסה או לדרוש תיקון ובנייה מחדש. רצוי שיהיה במצב טוב. הרי משכנתא ניתנת עד 30 שנה, והבנק מחויב לוודא שאם אדם לא יכול לשלם את החוב, אז הוא יוכל לפצות על ההפסדים במכירת דיור.

דירה צריכה להיות גם למגורים. כלומר, להיות בבית רגיל, ולא להשתייך למלון או למתחם קהילתי. וזה צריך להיות גם מתווה סטנדרטי התואם את תוכנית BTI. אגב, הבנקים ממעטים לתת משכנתאות לרכישת דירות הממוקמות בקומת הקרקע או בקומות הראשונות. ועל "חרושצ'וב".

הלווה חייב גם לעמוד בתנאים מסוימים. עליו להיות אזרח סולבנטי של הפדרציה הרוסית עם לפחות שנה של ניסיון בעבודה. ועדיף להימנע מהלוואה אם המשכורת נמוכה, שכן בכל חודש תצטרכו לשלם עד 45% מהשכר.

Equity

ברשימת סוגי המשכנתאות, זו הספציפית תופסת את המקום השני. ישאת הסיבות שלהם. משכנתא בהון היא בעצם הלוואה לרכישת בית בבית בבנייה. ובשל העובדה שהבניין טרם הופעל, המחירים עבור דירות כאלה נמוכים ב-20-30% מאשר לדירות רגילות.

העיקרון במקרה זה שונה במקצת מהקודם. מלכתחילה, אדם חייב לבחור מפתח. הוא ישלח לו רשימה של בנקים שמשתפים איתו פעולה. וביניהם, אדם בוחר את זה שמציע את תנאי ההלוואות הנוחים ביותר. האפשרות השנייה דומה, אבל בדיוק ההיפך. ראשית, אדם קובע את הבנק, ולאחר מכן בוחר את היזם - מתוך הרשימה שנמסרה לו שם.

נכון, יש גם חסרונות במקרה הזה. למשל, ריבית גבוהה יותר (ב-1-2%), עיכוב בהזמנת חפץ. עם זאת, יש חסרונות בכל מקום.

למשפחה צעירה

בשנים האחרונות, סוג ההלוואה המסוים הזה צובר פופולריות רבה. משכנתאות עוזרות לרבים, במיוחד אם משפחה צעירה זקוקה לדיור. השורה התחתונה היא שהרשויות המקומיות מקצות סבסוד, שבאמצעותו משלמים את התשלום הראשון. לפיכך, מסתבר להפחית את סכום ההלוואה.

למשפחה ללא ילדים ניתנים 30% מעלות הדירה. אנשים שיש להם ילד - 35%. כדי לקבל משכנתא מועדפת צריך להיכנס לרשימת המתנה. כשמגיע תורה של משפחה כזו או אחרת, ניתן לה אישור על רכישת דירה. זו הדרך לתשלום הראשון לבנק עבור הלוואה.

כדאי לדעת שזוגות שבהם כל אדם אינו מבוגר מ-35 נחשבים למשפחה צעירה. משכנתאות ניתנות עדשלושים שנה. אבל עיכובים אפשריים (זה עוד פלוס של הלוואות מועדפות), ויחד איתם מתברר כ-35. עם זאת, גם כדי לקבל משכנתא כזו, עליך לעמוד במספר תנאים. ראשית, כל אחד מבני הזוג חייב להיות אזרח של הפדרציה הרוסית. ומועסקים רשמית, עם מקור הכנסה שניתן לאשר בתעודה. הגיל המינימלי לכל אדם הוא 18 שנים.

הלוואה לשיפוץ בית

יש לציין גם את הנושא הזה בתשומת לב, לדבר על סוגי המשכנתאות. לאנשים רבים כבר יש דיור, אך לעתים קרובות המשפחה צריכה להרחיב את מרחב המחיה או לשפר את התנאים. בעיות אלו בדרך כלל קלות לפתרון. אנשים מוכרים את הדירה שיש להם, ולאחר מכן הם קונים דיור אחר עם התמורה, ומשלמים תוספת עם הכסף שהונפק על ידי הבנק כמשכנתא.

היתרון העיקרי של הלוואות מסוג זה הוא שניתן להנפיק אותן ללא בטחונות ועמלות. הם גם מתרגלים באופן נרחב תוכניות מקומיות ופדרליות, ומספקות תנאים מועדפים למורים, למשל, למשפחות מרובות ילדים וכו'. זאת ועוד, הלוואה לשיפור תנאי הדיור ניתנת גם ללא מתן אישור ממקום עבודה קבוע. והריביות נמוכות יותר.

מידע לזרים

אנשים רבים שהם אזרחי מדינות אחרות מתעניינים בשאלה - האם יש אפשרות לקבל משכנתא עם רישיון שהייה? הנושא מעניין. ובכן, כל אחד יכול לקנות בית בפדרציה הרוסית. אבל לעשות זאת לא עבור מלוא הסכום, אלא על ידי לקיחת הלוואה,קשה מאוד. מוסדות פיננסיים מנסים להימנע מעסקאות עם זרים, מכיוון שאין להם אזרחות רוסית, מה שאומר שהם יכולים לעזוב בקלות את המדינה מבלי להחזיר את חובם. בהקשר זה, הבנקים מחמירים ככל האפשר את דרישותיהם ביחס ללווים. עם זאת, ישנם גם בנקים הרואים בזרים את המשלמים המצפוניים ביותר. אבל באופן כללי, משכנתא עם היתר שהייה היא מציאות. אבל אתה יכול לספר על התנאים ביתר פירוט.

דרישות

ובכן, אם זר מחליט לקחת משכנתא עם אישור שהייה, אז הוא צריך, ראשית, להיות מועסק רשמית ברוסיה. שלם גם מיסים ויש לך לפחות שישה חודשי ניסיון בעבודה בפדרציה הרוסית. תצטרך גם להוכיח את העובדה שהזר יעבוד ברוסיה במהלך 12 החודשים הקרובים. אתה יכול פשוט לספק חוזה עם המעסיק ואישור הכנסה. גם הגיל קובע. האופטימלי ביותר הוא מגיל 25 עד 40.

אבל לחלק מהבנקים יש דרישות נוספות. לדוגמה, ניסיון העבודה המינימלי בפדרציה הרוסית עשוי להיות לא 6 חודשים, אלא שנתיים או שלוש. והמקדמה, שהיא בדרך כלל 10%, תגדל ל-30%. ייתכן שיידרשו ערבים או לווים משותפים (אזרחי הפדרציה הרוסית). והבנק יוציא את המקרקעין הנזקפים כבטוחה. וכמובן שתהיה עליה בריבית. באופן כללי, לזרים די קשה לקבל משכנתא.

סוגי הלוואות משכנתא שונים בניואנסים מסוימים, ומצב זה אינו יוצא מן הכלל.זר יצטרך לאסוף חבילה שלמה של מסמכים, בנוסף לאלה הסטנדרטיים (תעודות הכנסה, משך ותק, חוזים עם מעסיק וכו'). תזדקק לדרכון האזרחי שלך ועותק נוטריוני עם תרגום לרוסית. כמו כן - אישור לעבוד ברוסיה ולהיכנס למדינה (ויזה). תצטרך גם כרטיס הגירה ורישום באזור שבו ניתנת ההלוואה.

Bail

כולם יודעים היטב שכדי לקבל הלוואה צריך לספק לבנק ערך מסוים, אותו הוא יכול לקחת לעצמו כפיצוי על החוב העומד (אם המשלם אינו מסוגל להחזיר את הכסף). משכנתאות אינן יוצאות דופן. סוג הבטחונות במקרה זה הוא מקרקעין. שאדם מתכוון לרכוש על ידי לקיחת הלוואה.

זה פשוט. אדם עורך הלוואה בבנק (או במוסד פיננסי אחר), בתנאי שהדירה שנרכשה בכסף שהוקצה תשמש כבטוחה. כל המשתתפים בעסקה נהנים. הלווה מקבל לבסוף את הכסף וקונה את הדירה. הבנק מרוויח בצורת תשלומים בריבית, ובשל העובדה שהדיור שרכש הלקוח הוא הבטוחה, הוא ממזער את הסיכונים באי-החזר.

והכל נעשה בכמה צעדים. ראשית, הלקוח מקבל את אישור הבנק. אחר כך הוא בוחר דיור, לומד את השוק הראשוני והמשני. לאחר מכן - מעריך ומבטח מקרקעין. ולבסוף, הוא חותם על החוזה, מקבל את הכסף, משלם עבור העסקה, ואז עובר לגור.

על "המלכודות"

עכשיו כדאי לדבר על השעבוד בצורת משכנתא. המילה עצמה כבר מכילה את מהות ההגדרה. שעבוד דירה שנרכשה במשכנתא מתבטא בהגבלת זכויות הבעלים וכן בהטלת חובות עליו.

לנסח את זה בפשטות, אדם יכול להעביר את הדיור שלו לשימוש זמני לאחרים, להשכיר אותו, או לנסות למכור אותו כדי לשלם חוב. אבל כל זה - רק ברשות בעל המשכנתא. תפקידו במקרה זה הוא הבנק. כל השעבודים מוסרים מאדם כשהוא פורע את חובו. מאותו רגע הוא הופך לבעלים המלא של הדירה.

אבל אם, למשל, הוא רוצה למכור אותו כשהחוב עדיין לא שולם, הוא יצטרך לדאוג לניואנסים. בנוסף להסכם המכר והרכישה, תזדקק לשטר העברה, אישור בכתב מבעל המשכון והצהרה מהצדדים לעסקה.

ביטוח

כבר הוזכר מספר פעמים לעיל כי יש לבטח את הדיור הנרכש. זה באמת כך. אילו סוגי ביטוח משכנתא קיימים? יש שניים מהם - חובה ואופציונלי.

אז, בכל מקרה תצטרך לשלם עבור ביטוח. אבל זו עלות נמוכה. על פי חוק, הלווה מחויב לבטח רק את הבטוחה, כלומר את הדירה, שברכישתה נלקחת ההלוואה. זה בדרך כלל בסביבות 1-1.5% מהסכום הכולל.

על ידי עריכת ביטוח נוסף, מסתבר שהוא מגן על הבית שלך מפני נזק ואובדן. וגם - תואר מאובדן בעלות, שיכול לקרות עקב הונאה או כפל מכירות. בְּבסופו של דבר, אפילו חייו ובריאותו של הלקוח יהיו מוגנים. הלוואה לרכישת דיור הרי נלקחת בממוצע ל-10-15 שנים. זה הרבה זמן, והכל יכול לקרות לאדם בתקופה הזו, כי החיים הם בלתי צפויים.

איך להרוויח?

ובכן, משכנתאות מביאות רווח רק לבנקים וליזמים, אבל גם לווים רוצים להימנע מלהסתבך. ואם רוצים לחסוך כסף, עדיף לבקש הלוואה לזמן הקצר ביותר. ניתן לחשב את התועלת באמצעות דוגמה פשוטה. נניח שאדם לוקח 1 מיליון רובל באשראי בשיעור של 13% לשנה. אם הוא לקח את הסכום הזה במשך חמש שנים, אז הוא יצטרך לשלם 23,000 רובל בחודש, וכתוצאה מכך, תשלום היתר יהיה 366,000 רובל. לאחר שהנפיק משכנתא במשך 15 שנים, הוא ישלם 13 אלף רובל כל אחד. זה פחות! כן, אבל רק במבט ראשון. כתוצאה מכך, הוא ישלם יותר מדי 1,300,000 רובל. אז יש לטפל קודם בבעיית התזמון.

אבל איזו מבין כל האפשרויות המפורטות למעלה היא הטובה ביותר? אתה יכול להתווכח במשך זמן רב, תוך פירוט היתרונות והחסרונות. על טעם ועל ריח. אבל אם לשפוט באופן אובייקטיבי, האפשרות של רכישת דיור בבנייה היא הטובה ביותר. ראשית, ניתן לחסוך משמעותית - מ-1/5 עד 1/3 מהסכום הכולל. ותשלום יתר של 1-3% בשיעור לא ישחק כאן תפקיד מיוחד. שנית, אתה לא יכול לפחד מעיכובים במונחים של הזמנה. כעת בנקים חוזים רק עם מפתחים מהימנים, כך שהסיכונים הם מינימליים. אבל שוב, כל אחד צריך להחליט בעצמו.