מהי משכנתא ואיך מקבלים? מסמכים, מקדמה, ריבית, החזר הלוואת משכנתא

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

במציאות החיים של היום, כאשר אוכלוסיית כדור הארץ גדלה בהתמדה, אחת הדוחקות ביותר היא סוגיית הדיור. זה לא סוד שלא כל משפחה, במיוחד צעירה, יכולה להרשות לעצמה לרכוש דיור משלה, ולכן יותר ויותר אנשים מתעניינים מהי משכנתא ואיך מקבלים אותה. מהם היתרונות של הלוואות מסוג זה והאם זה שווה את הטרחה?

מהות המשכנתא היא שאם אין לכם קרובי משפחה טובים שיכולים להלוות כסף לקניית בית בחינם, ואתם באמת רוצים שתהיה לכם דירה משלכם, תוכלו לפנות לבנק ולקבל את הסכום הדרוש. אולם, הלוואה מסוג זה שונה במקצת מההלוואה הצרכנית הרגילה, אליה כבר התרגלנו. מה בדיוק - אנחנו נבין את זה.

מהי משכנתא ואיך מקבלים בלי בעיות

קודם כל, אתה צריך להבין שהלוואת משכנתא היאהלוואה ממוקדת לרכישת נכס ספציפי, ובניגוד להלוואה צרכנית, לא תוכלו לנהל את הכסף לפי שיקול דעתכם. בנוסף, במקרה זה, החפץ הנרכש עצמו הופך לרוב לבטוחה - דירה, חנות, מתקן ייצור. לפיכך ניתן לטעון כי שעבוד מקרקעין להבטחת התחייבויות לנושים הינו משכנתא. בנקים, אגב, מקבלים לא רק דיור - מכונית, יאכטה, מגרש יכול להיות משכון. עם זאת, תכונה של הלוואות מסוג זה היא שהחפץ שנרכש בדרך זו הופך לרכושו של הלווה מיד מרגע הרכישה.

ברוסיה, הגרסה הנפוצה ביותר של הלוואות מסוג זה היא משכנתא על דיור. זאת ועוד, ככלל, הדירה הנרכשת היא שניתנת כבטוחה לבנק, אם כי כאופציה ניתן לשעבד גם מקרקעין קיימים. סוג זה של שירות מוצע על ידי כמעט כל הבנקים - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. משכנתא תמיד משתלמת לכל מוסד אשראי, כי גם אם ללווה אין את הכספים לפרוע את החוב, עדיין יהיו לבנק הבטוחות. זו הסיבה שהאחרונים מנפיקים ברצון הלוואות כאלה, ומתחרים להציע תנאים "נוחים".

למי תינתן הלוואה ומה צריך בשביל זה

כדי שדירה במשכנתא תהפוך למציאות, תצטרכו "להזיע" מספיק, לאסוף את חבילת המסמכים הדרושה. אבל נדבר על זה קצת יותר נמוך, אבל עכשיו בואו נעשה כמהדיוקן ממוצע של לקוח פוטנציאלי המסוגל לקבל הלוואת משכנתא:

1. קודם כל, גיל - הטווח האידיאלי הוא מגיל 23 עד 65 שנים.
2. רמת אמינות - תזדקק להיסטוריית אשראי ללא דופי. אם אין לך כזו, אז לפני הגשת בקשה להלוואה גדולה, קח כמה הלוואות צרכניות ושלם אותן בזהירות. כמובן שהלוואה צרכנית היא לא גדולה כמו משכנתא, תשלם תשלומים הרבה יותר קטנים, אבל אם ישולמו שתיים שלוש הלוואות בזמן, תהיה השפעה חיובית מאוד על התדמית שלך בעיני הבנק.
3. ניסיון בעבודה - יותר משנתיים, ובמקום העבודה האחרון - לפחות 6 חודשים.
4. יש מספיק הכנסה "לבנה" כדי לשלם את התשלום החודשי.
5. וכמובן שצריך לאסוף רשימה ענקית של מסמכים, וככל שהבנק רציני יותר, כך תתבקשו לקבל יותר ניירות, אישורים וקבלות.

כמובן, הדרישות המתוארות לעיל הן גרסה כללית, ניתן למצוא אינדיקטורים מעט שונים בחוברות. לדוגמה, כמה בנקים בדפי התשקיפים שלהם מצהירים שהם מוכנים להנפיק הלוואות משכנתא לאנשים מעל גיל 18. או אפשרות אחרת: כביכול לתשובה חיובית, לא צריך תעודת הכנסה. אז, אתה יודע: לרוב זה רק תעלול פרסומי. לקוחות שיודעים מניסיונם מהי משכנתא וכיצד מקבלים אותה אומרים: אם לא תעמוד בדרישות הנ ל, לא תינתן לך הלוואה לדירה. ומי מובטח לסמוך על תגובה חיובית?

אז, יש סיכוי גבוה יותר שתקבל הלוואה אם:

• יש לך לפחות 20% מעלות הדיור שנרכש עבור המקדמה;
• המשכורת הרשמית שלך היא לפחות פי שניים מהתשלום החודשי שלך;
• משכנתא ניתנת לדירה, לא למגרש או לבית פרטי;
• לכל בני המשפחה הכשירים יש עבודה רשמית עם משכורת "לבנה";
• יש עוד נכס שכבר שייך לך בזכות הבעלות (משכנתא וגם זה לא נדרש);
• אין לך הלוואות או התחייבויות חוב אחרות;
• אתה לא ערב להלוואות מקרובים או חברים;
• ניסיון בעבודה בעבודה האחרונה הוא יותר מ-2-3 שנים;
• אתה יכול לספק ערב ממס אחד או שניים (נדרש לעתים קרובות למדי, אבל לא תמיד).

Documents

אז, החלטת שהדרך היחידה לשפר את תנאי החיים שלך היא משכנתא. הבנקים ידרשו מכם חבילת מסמכים מרשימה. בואו נתעכב על זה ביתר פירוט.

הרשימה הכללית נראית כך:

• שאלון בנק;
• בקשה למשכנתא - לפעמים אתה יכול להגיש בקשה מקוונת על ידי ביקור באתר הרשמי של המוסד;
• צילום של דרכון אזרחי או מסמך שווה ערך;
• עותק של אישור ביטוח פנסיה ממלכתי;
• אישור (עותק) של רישום מס בפדרציה הרוסית (TIN);
• גם גברים בגיל צבאיידרש עותק של תעודת הזהות הצבאית;
• צילום מסמכי חינוך - תעודות, תעודות וכו';
• עותקים של תעודות נישואין/גירושין, לידת ילדים;
• חוזה נישואין (עותק), אם יש;
• צילום של ספר עבודה (כל הדפים) עם תיעוד זיהוי של המעסיק;
• כל מסמכים המאשרים את גודל ומקור ההכנסה שלך - טופס מס הכנסה אישי 2, דפי בנק, קבלות על מזונות או סיוע כספי רגיל וכו'.

בחלק מהבנקים, המסמכים האלה מספיקים, אבל לרוב הלוואת משכנתא דורשת מספר גדול בהרבה של ניירות. לדוגמה, סביר להניח שתצטרך להכין:

• טופס 9 - אישור רישום במקום המגורים הקבוע;
• עותקים של דרכונים אזרחיים של כל האנשים החיים איתך, כמו גם קרובי משפחה (הורים, ילדים, בני זוג), ללא קשר למקום מגוריהם הקבוע;
• אישור על גובה הקצבה והעתק של אישור הפנסיה לקרובים שאינם עובדים בגיל המתאים;
• עותקים של תעודות פטירה של כל בני המשפחה הקרובים שנפטרו - בני זוג, הורים או ילדים.

ועוד מסמכים

אם יש לכם נכס יקר, אז תצטרכו מסמכי בעלות המאשרים את הבעלות - שטרות מכר, מתנה, אישורי הפרטה לבית קיץ, דירה, רכב וכו'. תצטרכו גם אישור בטופס 7 המאפייןפרמטרים של המגורים/שאינך למגורים.

ברגע שבבעלותך מניות, אג ח וכו', יהיה עליך לספק תמצית ממרשם מחזיקי ניירות הערך.

משכנתא לדיור היא עסק אחראי. אז הקפידו לספק מסמכים המאשרים את מהימנותכם - היסטוריית אשראי, עותקים של קבלות על תשלום בזמן של חשבונות טלפון ושירותים, שכר דירה לחודשים האחרונים, ורצוי לשנה או שנתיים.

אם יש לך חשבונות בנק - כרטיס, שוטף, פיקדון, אשראי, דרישה וכו' - תזדקק למסמכים המאשרים את קיומם.

בנוסף להכל, על מנת להגיש בקשה להלוואת משכנתא, הקפידו להצטייד בתעודה המאשרת שאינכם רשומים במרפאה פסיכו-נוירולוגית או נרקולוגית.

בעת הפנייה לבנק תזדקק לא רק להעתקים, אלא גם למקורים של הניירות הנ ל, ואם יש לך שותף לווה, הוא יצטרך להכין את אותה חבילת מסמכים.

ועוד מסמכים

ייתכן שיהיה צורך במסמכים נוספים למי שעובד "עבור עצמם" ויש להם עסק משלהם. אלה יכולים להיות עותקים של מסמכים מרכיבים, דוחות חשבונאיים המציגים רווח/הפסד בשנים האחרונות, כוח אדם, עותקים של חוזים מרכזיים, מאזנים - באופן כללי, כל מסמך שיכול לאשר את היציבות הפיננסית של החברה שלך ואת יכולתה להתפתח באופן דינמי..

אם אתה יזם בודד ללא ישות משפטית, סביר שהבנק יעשה זאתיבקש:

• תעודת רישום;
• קבלות על מסים ותרומות לקרנות שונות;
• עותקים של דפי בנק עבור השנים האחרונות;
• ספר הוצאות והכנסות (אם יש);
• עותקים של הסכמי שכירות עבור מקום ומסמכים אחרים המאשרים את יציבותך וכושר הפירעון שלך;

כפי שאתה יכול לראות, דירה במשכנתא היא עסק די בעייתי. לאחר הגשת כל המסמכים הדרושים, יש להמתין להחלטת הבנק למתן משכנתא. בדרך כלל, תקופת הבדיקה יכולה להימשך בין יממה למספר שבועות, אך חלק מהבנקים מציעים שירות "משכנתא אקספרס", כאשר ניתן לקבל החלטה תוך שעתיים עד שלוש. לאחר האישור, תוכל להתחיל לחפש דירה.

איך לבחור בנק: הלוואות המשכנתא הטובות ביותר

אם רשימה ארוכה של מסמכים נדרשים לא הפחידה אתכם, ורק חיזקתם את החלטתכם לקחת בית באשראי, בואו נסתכל מקרוב על השאלה איך בוחרים את ההצעה המשתלמת ביותר. ברור שפירעון משכנתא הוא תהליך ארוך ודי יקר, וכידוע אף אחד לא רוצה לשלם יותר מדי. מה לחפש בבחירת מוסד אשראי?

1. קודם כל, כדאי ללמוד היטב את התוכניות המוצעות על ידי הבנקים. יחד עם זאת, נסו לשים לב למוסדות הפועלים בשוק כבר יותר משנה ובעלי מוניטין מוכח.
2. אם כבר יש לך כרטיס (כל)כל אחד מהבנקים, ובדרך כלל אתה מרוצה מעבודתו, אז קודם כל הפנה את תשומת לבך למפעל הספציפי הזה. העובדה היא שבדרך כלל מוסדות פיננסיים רבים מציעים ללקוחות קבועים תנאי הלוואה מיוחדים ונוחים יותר מאשר אנשים שפונים אליהם בפעם הראשונה.
3. שימו לב לא רק לריבית, אלא גם למספר הסביר של תשלומים חד-פעמיים, שסכוםם בסופו של דבר יכול להיות די גדול. "עמלות" כאלה עשויות להיגבה על ידי הבנק בגין הנפקת תעודות שונות, ביטוח ושירותים אחרים.
4. הקפד לבדוק את האפשרות לפירעון מוקדם של ההלוואה. לדוגמה, בבנק כמו VTB, ניתן להחזיר משכנתא לפני המועד ללא בעיות, בעוד שארגוני אשראי אחרים במקרה זה מחייבים את הלקוח לשלם כמה קנסות וקנסות נוספים. זה עשוי להשפיע גם על הבחירה שלך.
5. כמעט לכל מוסד בנקאי יש אתר אינטרנט משלו שבו אתה יכול למצוא בקלות מחשבון משכנתא. זה די נוח: על ידי מילוי השדות המתאימים, אתה יכול לחשב בערך כמה תצטרך לשלם מדי חודש. השווה נתונים אלה על ידי גלישה בדפים של מספר בנקים וקבע את ההצעה המשתלמת ביותר.

כדי לא להתבלבל עם מספר רב של הצעות, תוכלו ליצור לעצמכם טבלה קטנה, שבה העמודות יהיו תנאי אשראי, והשורות יהיו מספר בנקים המציעים משכנתאות. הקפד להשתמש במחשבון משכנתא - זה יקל מאוד על החישובים שלך ויעזור לקבוע את סך תשלום היתרסכום תשלום חודשי.

עמודות (קריטריונים) יכולות להיות:

• תקופת משכנתא;
• ריבית;
• תשלום חודשי;
• עמלות צד שלישי, תשלומים חד פעמיים;
• צריך לאמת הכנסה;
• אפשרות לפירעון מוקדם;
• סכום של תרומה החובה הראשונית;
• קנסות בגין עמלות חודשיות מאוחרות;
• מבצעי קידום מכירות.

כמובן, אתה יכול להשלים את רשימת הקריטריונים המוצעת לפי שיקול דעתך. אל תמהרו לבחור בבנק עם הריבית הנמוכה ביותר - אולי כל שאר התנאים לא יהיו כל כך נוחים. אז הערך את כל הפריטים במתחם.

משכנתא חברתית

יש נקודה נוספת שעליך לשים לב אליה בעת בחירת בנק. העובדה היא שעבור קטגוריות מסוימות של אזרחים ניתנת מה שנקרא משכנתא חברתית - הלוואות מועדפות שמטרתן לספק דיור לפלחי אוכלוסיה פגיעים שפשוט לא מסוגלים לרכוש דירה במסגרת "משכנתא מסחרית".

ההבדל העיקרי בין סוג הלוואות זה הוא העלות של מטר רבוע אחד של דיור שנרכש. על מנת לקחת חלק בתכנית יש צורך לכתוב בקשה לשיפור תנאי החיים ולהירשם במינהל במקום המגורים. בקשתך תיבדק ותתקבל החלטה. אחד הקריטריונים העיקריים לרישום כזה הוא עמידה בצו של קבינט השרים של הרפובליקה של טג'יקיסטן מס' 190, שממנו עולה כי הנורמה להבטחת הכלל.שטח דיור לאדם הוא 18 מ'2.

המשתתפים בתוכנית "משכנתא חברתית" יכולים להיות, למשל, עובדי מדינה. ניתן להנפיק הלוואה רק ב-7% לשנה ולתקופה של עד 28.5 שנים, ולרוב היא אפילו לא מצריכה מקדמה.

עם זאת, לא כל הבנקים עובדים עם סוג זה של הלוואות. את המידע הדרוש לגבי המקום בו ניתן להנפיק, וכן האם ניתן להגיש בקשה לכך, ניתן למצוא במינהלת העיר (המחוזית). לרוב יש מחלקה האחראית למדיניות הדיור.

השאלה למשפחה צעירה

אם אנשים מבוגרים קיבלו בעיקר דיור בתקופה הסובייטית, אז משכנתאות למשפחות צעירות הן למעשה הדרך היחידה כיום לרכוש דיור משלהם ולהפוך לעצמאיים. למרבה המזל, סוג זה של הלוואות נתמך גם על ידי המדינה.

כל משפחה צעירה יכולה לקחת חלק בתוכנית הפדרלית ולהגיש בקשה לסבסוד מדינה לרכישת דיור משלה. השטח הרגיל למשפחה בת 2 נפשות הוא 42 מ ר. משפחה כזו יכולה לזכות בסבסוד של 35% מעלות הדיור. אם לזוג צעיר יש ילדים, אזי נורמת הדיור מחושבת כ-18 מ2 לאדם, וגובה הסבסוד גדל ל-40% מעלות הדירה.

ניתן לספק משכנתאות מדינה לצעירים לא רק אם הם נשואים - גם "רווקים" יכולים לזכותהלוואה מוזלת. לשם כך מתחדש ברחבי הארץ הנוהג של צוותי בניית סטודנטים, המתגבשים באוניברסיטאות רבות. לאחר שלוחם של גזרה כזו עבד "לטובת המולדת" במאה וחמישים משמרות, הוא מקבל את הזכות לבקש משכנתא על דירה בעלות. לפיכך, עם קצת עבודה, אתה יכול לקנות בית זול פי 2-3 משווי השוק שלו.

משכנתאות לאנשי צבא

התוכנית הארצית "משכנתא צבאית" היא אפשרות נוספת לתמיכה באוכלוסייה. התכנית מכוונת לשיפור תנאי החיים של אנשי השירות באמצעות מערכת המשכנתאות הצבורות. הכל תלוי בדרגה הצבאית של המשתתף ובתאריך כריתת החוזה הראשון לשירות.

מהות התוכנית "משכנתא צבאית" היא שבכל שנה המדינה מעבירה סכום מסוים לחשבון האישי של כל איש שירות, שסכום זה נבדק באופן קבוע על ידי ממשלת הפדרציה הרוסית בהתאם לרמה של אינפלציה ואינדיקטורים אחרים. עם הזמן, הסכום שנצבר יכול לשמש כמקדמה על משכנתא.

יתרונות וחסרונות

עכשיו, כשהבנתם לפחות באופן כללי מהי משכנתא ואיך מקבלים אותה, פשוט אי אפשר שלא להתעכב על היתרונות והחסרונות העיקריים של הלוואות מסוג זה.

כמובן, היתרון העיקרי של משכנתא הוא שאתה יכול לקבל דירה משלך כבר עכשיו, ולא לחסוך עבורה במשך שנים רבות, "דופק מעבר לפינות". מכיוון שההלוואה ניתנת לשנים רבות, אזהתשלום החודשי בדרך כלל אינו גבוה מדי, והרוסי הממוצע בהחלט מסוגל להחזיר אותו.

עם זאת, עם כל ה"ורדרדות" של הלקוחות הפוטנציאליים, אין לשכוח את החסרונות, שביניהם, קודם כל, צריך למנות תשלום יתר עצום על ריבית, שמגיע לפעמים ליותר מ-100%. כמו כן, כמעט כל הסכם משכנתא מכיל בהכרח עלויות צד ג' - עבור ניהול חשבון הלוואה, לבחינת בקשה, ביטוחים שונים, עמלות וכדומה. כל זה ביחד יכול להגיע ל-8-10% מעלות המקדמה. וכמובן, רשימה עצומה של מסמכים, אם כי זה לא מפתיע, כי הבנק מפקיד בידך כספים ניכרים, ולמשך זמן רב מאוד.