יחס ביטוח: נוסחת חישוב, תעריפים ותשלומים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מחיר חוזה הביטוח מחושב בנפרד עבור כל רכב. זה תלוי במקדם הביטוח ובתעריף הבסיס. כדי לחשב את הפרמיה הסופית בעצמך, עליך להשתמש בכל המקדמים ולדעת את הערך הספציפי של כל אחד.

מעשי חקיקה

חישוב מקדם הביטוח מבוסס על חוקים.

• חוק "על OSAGO". הוא מתאר את הכללים לחישוב פרמיות במסגרת חוזים, וכן אישר את רשימת המקדמים שיש ליישם.
• הוראה של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית 3384 - U. פעולה זו מציינת את כל הערכים של המקדמים שיש ליישם במהלך החישוב.

מחיר

כדי לחשב את הפרמיה הסופית, מיושמים מקדמי ביטוח. הפעולה היחידה המשמשת בתהליך החישוב היא הכפלת כל הנתונים. בהתאם למאפיינים, התעריפים יכולים להיות העלאה או הורדה. לכן, עלות החוזה משתנה עבור כל הנהגים.

בונוס סופי=שיעור בסיססיכויים (טריטוריהגילמגבלהבונוס-מאלוסכוחנקודה).

נוסחה זו משמשת את כל חברות הביטוח והיא חובה.

תעריף תלוי יעד

מחוון זה מציין את האזור והיישוב של רישום מכונית ואדם. המקדם יהיה גבוה יותר בערים גדולות (עם עומסי תנועה גבוהים), שבהן מתרחשות תאונות רבות. ערך התעריף בעיירות ובכפרים קטנים יהיה נמוך משמעותית מאשר בערים מגה, שכן יש פחות כלי רכב רשומים ומעט תאונות דרכים.

אבל איך לקבוע את שווי התעריף, אם הבעלים (היחיד) רשום באזור אחד, והמכונית באזור אחר? במקרה זה, מקדם הביטוח לאזור יהיה תלוי ברישומו של האדם. כך למשל, בעל הרכב רשום באופה, והרכב היה רשום בסנט פטרבורג. התעריף ישמש לפי נתוני אופא.

זיהוי התעריף לישות משפטית הוא הפוך ותלוי ברישום הארגון. לדוגמה, אם הארגון היה רשום בסנט פטרסבורג, והכספים רשומים במוסקבה, התעריף יילקח על סמך הנתונים של העיר הראשונה.

KBM

למקדם הבונוס-מאלוס יש חשיבות רבה בחישוב הפרמיה הסופית. כפי שהשם מרמז, שיעור זה יכול להעלות או להוריד את ערך הפרמיה, התוצאה תהיה תלויה בנהג. אם נהג נוסע במכונית כל שנה מבלי להיכנסתאונות דרכים, חברות הביטוח יידרשו להגדיל את ההנחה. לפיכך, ככל שהנהג נוהג יותר שנים ללא תאונות, כך ההנחה גדולה יותר. ההנחה המקסימלית יכולה להיות חמישים אחוז, בעוד שה-MSC הופך ל-0.5 (האדם מקבל כיתה י ג).

אבל אם הנהג ייקלע לתאונה באשמתו, אז רוב ההנחות יאבדו. המקדם המוגדל לביטוח הוא 2.45 כלומר, עלות הפוליסה יכולה לעלות כמעט פי שלושה עקב אשמת הנהג עצמו. במקרה זה, מקדם ההגדלה יהיה תקף לשלוש שנים. ואחרי תקופה זו, זה יתחיל לרדת בהדרגה (אם אין תאונות אחרות). אך במידה ויתרחשו מספר תאונות במהלך השנה, מחיר חוזה הביטוח יעלה פי כמה. בדרך כלל מתנסים בכך למתחילים.

מקדם זה אינו מוקצה לרכב, אלא הוא אישי לכל נהג. אם 2 אנשים כלולים בהסכם הביטוח, אז לכל אחד יהיה BMF משלו, אך הגדול ביותר ישמש בחישוב. לדוגמה, נהגים, פופוב וסידורוב, כלולים בחוזה. התעריף של פופוב הוא 0.95 (דרגה 4), של סידורוב הוא 0.85 (כיתה 6). במהלך החישוב, התוכנית תבחר את הערך המקסימלי השווה ל-0.95.

כדי לחשב את מקדם הביטוח צריך לדעת מאיזה רגע הנהג החל להשתלב בחוזה הביטוח, והאם היו תאונות לכל התקופה. לדוגמה, אם הנהג נכלל בחוזה לשלוש שנים, ולא היו תאונות דרכים שאירעו באשמתו, אזי ההנחה תהיה חמש עשרהאחוז, והתעריף יהיה שווה ל-0.85.

תנאי חשוב לקבלת הנחות והגדלת שיעור התאונה הוא שילוב הנהג בביטוח. אם הוא לא הבעלים של הרכב ואינו נכלל ברשימה, אז לא יהיו לו הנחות.

כמו כן, אם אדם לא נכלל בחוזה במשך שנה שלמה, אז כל ההנחות יאבדו.

בודק את CBM

כדי לבדוק את מקדם הביטוח, עליך להשתמש באתר הרשמי של ה-PCA. מאגר PCA מכיל את כל המידע על חוזי ביטוח OSAGO. אם בעלי רכבים ירכשו חוזי ביטוח מחברות ביטוח מורשות, המערכת תוכל לספק את המידע הדרוש.

תוכל גם לברר את מקדם הביטוח מחברות הביטוח. במהלך תהליך הביטוח, העובד יכול לספק מידע זה ללקוח שלו.

בהסכם הביטוח של OSAGO, מול שם הנהג, מצוין כיתתו, בעזרתו ניתן לברר את התעריף. אם שיעור התאונה הוא שלוש, אז אין הנחות. במחלקה הרביעית ההנחה תהיה שווה לחמישה אחוזים. ולכל מחלקה מתווספת הנחה של 5% אז בשיעור התאונה השביעי ההנחה תהיה שלושים וחמישה אחוזים

הפסד של הנחות

לפעמים יש אובדן הנחות וירידה בשיעור התאונות. זאת בשל העובדה שאדם במהלך ביצוע ההסכם אינו בודק נתונים אישיים ומכניס חתימות. כל טעות בנתונים אישיים תגרום לאובדן כל ההנחות.

גם הנחות יאבדו אםבעל הרכב שינה את הזכויות ולא הודיע על כך לחברת הביטוח. כמו כן, שימוש בפוליסת ביטוח עם נתונים ישנים מהווה עבירה על החוק. על מנת להציל את החוג יש להגיע בזמן למשרד המבטח ולכתוב בקשה לשינוי נתונים אישיים. העובד יוציא פוליסה חדשה עם נתונים מעודכנים. הטיפול הזה הוא בחינם.

הפעולה של KBM בחברות שונות

לעיתים קרובות, נהגים שביצעו תאונת דרכים עוברים לחברת ביטוח אחרת, בתקווה שהמידע על התאונה נשמר רק במאגר המידע של מבטח אחד. למעשה, זו הנחה שגויה. כל חברות הביטוח משתמשות באותה מערכת. הם נדרשים לספק מידע למסד הנתונים של RSA. לכן, אם בעל הרכב יעבור לחברה אחרת, ה-KBM יישאר.

Power

לאיזה גורם ביטוח יש השפעה גם במהלך חישוב הפרמיה? בחישוב מחיר הסכם הביטוח נעשה שימוש גם בכוח הרכב. ככל שההספק גבוה יותר, כך התעריף יהיה גבוה יותר.

n/n	הספק, נמדד בכוחות סוס	תעריף
1	עד 50	0, 6
2	מעל 50 עד 70	1, 0
3	מעל 70 עד 100	1, 1
4	מעל 100 עד120	1, 2
5	מעל 120 עד 150	1, 4
6	מעל 150	1, 6

תנאי מדיניות

תקופת ההסכם הסטנדרטית היא שנים עשר חודשים. אבל לא תמיד הבעלים צריכים רכב במהלך השנה. אם אדם משתמש במכונית רק במהלך העונה, למשל, בקיץ, אז הוא יכול לחתום על חוזה לשלושה חודשים. במקרה זה התעריף יעמוד על 0.5 אם בעתיד הנהג ישנה את דעתו יוכל להאריך את ההסכם. במקרה זה, הוא יצטרך לשלם את הסכום הנותר.

תנאי ההסכם	תעריף
3 months	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 או יותר	1, 0

גורם הגבלה

לפי החקיקה, אם בעל הרכב רוצה לקנות הסכם ביטוח עם רשימת נהגים, אזי יוחל תעריף 1. אבל, בבחירת ביטוח ללא הגבלת הרשימה, נלקח תעריף 1, 8.מקדם הביטוח נקבע על פי אפשרות השימוש ברכב על ידי כל נהג, ללא קשר לניסיון ולגיל. על ידי שימוש בתעריף גבוה יותר, חברות הביטוח מנסות להימנע מעלויות נוספות.

מקדם בהתאם לגיל ולניסיון

ככל שהאדם מבוגר יותר, וככל שיש לו יותר ניסיון בנהיגה ברכב מנועי, כך הביטוח יהיה זול יותר. החקיקה קבעה מעין רף השווה לשלוש שנים. אם אדם נוהג ברכב מנועי במשך שלוש שנים ולא היה מעורב בתאונת דרכים, יופחת התעריף.

כמו כן, התעריף תלוי בגילו של המתחיל. אם הנהג הגיע לגיל מסוים (עשרים ושתיים שנים), אזי תעריף התעריף ירד. ספים אלו נקבעו על ידי מומחים על סמך הנתונים הסטטיסטיים של תאונת דרכים. לפי הסטטיסטיקה, חלק ניכר מהתאונות נגרמות על ידי עולים חדשים.

גיל/וותק	תעריף
עד גיל 22 עם ניסיון נהיגה עד גיל 3	1, 8
יותר מ-22 שנות ניסיון בנהיגה עד וכולל 3 שנים	1, 7
מתחת לגיל 22 עם ניסיון נהיגה מעל 3 שנים	1, 6
22+ שנים עם ניסיון של 3+ שנים בנהיגה	1, 0

תעריף בסיס

שער הבסיס נקבע על ידי הבנק המרכזי. הבנק הקים מעין מסדרון שעוזר לחברות הביטוח לשנות את הסכום. לכן, כיום לחברות יש את הזכות לבחור סכום בין 3432 ל-4118 רובל.

למעשה, כמעט כל חברות הביטוח משתמשות בערך המקסימלי.

המסדרון נוצר כדי שחברות יוכלו להתחרות ביניהן. עם סכום קבוע, מבטחים לא יכלו להתחרות על לקוחות.

אבל חברות שנמצאות בשוק הפיננסי זמן רב ויש להן מספר מספיק של לקוחות אינן מבקשות להוריד את מחיר החוזה.

דוגמה

כדי להבין את אלגוריתם החישוב, יש צורך לשקול את הפעולות על דוגמה.

לדוגמה, בעל הכספים רשום בעיר אופה. בבעלותו סקודה ראפיד עם 125 כוחות סוס. הבעלים בן 55, הניסיון הוא 20 שנה (מעולם לא היו תאונות). כדי לקבל את הסכום הכולל, עליך להחליף את הערכים בנוסחה.

• תעריף הבסיס יהיה מקסימלי - 4118 רובל.
• מקדם ביטוח השטח הוא 1, 8.
• הגיל והוותק מאפשרים לבעלים לקבל הנחה מקסימלית של 50%. במקרה זה, התעריף יהיה שווה ל-0, 5.
• תעריף ההגבלה יהיה שווה לאחד, שכן רק הבעלים ייכלל בחוזה.
• תקופת הפוליסה היא שנה אחת, כך שהתעריף הופך ל-1.
• המקדם לביטוח רכב לפי כוח ייקבע מהטבלה ויהיה שווה ל1, 4.

פרימיום=41181, 8051, 4=5188, 68 רובל.

הדוגמה מראה שבזכות KBM, בעל המכונית הצליח להפחית משמעותית את הסכום הכולל.

ספירה מקוונת

זה יכול להיות קשה לחשב את פרמיית הביטוח בעצמך. על מנת לא לבזבז זמן, ניתן להשתמש באתרים הרשמיים של חברות הביטוח או במערכת PCA. על מנת לקבל תשובה מדויקת תצטרכו להזין נתונים אישיים ומידע על הרכב. אם אתה צריך לכלול כמה אנשים בחוזה, אז תצטרך להזין נתונים מלאים עליהם. כמו כן, מערכת PCA תסייע לכם לבדוק את המקדמים לביטוח ולהבין את הערכים. אם בעל הרכב סבור שיש לו ערך KBM שגוי, אז הוא יוכל לכתוב בקשה. האיגוד ישקול את המכתב ויגיב תוך שבוע. אם באמת היה אובדן הנחות, הן ישוחזרו.

תשלומים

יש מגבלה על תשלומים עבור פוליסת הביטוח של OSAGO. זה:

• 500000 רובל - לחיים ולבריאות;
• 400,000 רובל - לשחזור הרכב.

אם התרחש מקרה ביטוח והנזק לנפגע הסתכם בסכום הגדול ביותר, החברה תשלם את המקסימום האפשרי של 400,000 רובל. היתרה תשולם על ידי האחראי לתאונה.

סכום התשלום אינו תלוי בגובה דמי הביטוח. כלומר, למרות העובדה שכאשר קונים OSAGO מישהו משלם יותר, מישהו פחות, לכולם יש את אותה הגבלה.

מסקנה

סיכויי הביטוח גדוליםערך בעת חישוב הפרמיה הסופית. יש תעריפים שלא ניתן לשנות (קיבולת). אבל יש גם תעריפי תעריפים רבים, המושפעים מנהגי כלי רכב. כדי לא לשלם יותר מדי במסגרת הסכם הביטוח של OSAGO, עליך לציית לכללי התעבורה ולתקנות. בשום מקרה אין לעזוב את מקום תאונת הדרכים, שכן פעולות אלו יהיו חשובות בהמשך בחישוב הסכום הכולל. ראוי לציין כי שוטרי אכיפת החוק יכולים למצוא בתוך שלושה ימים אדם שיצא מהמקום. כל פעולה בלתי חוקית של נהגים בכבישים תזוהה ותוביל להעלאת הפרמיה במסגרת חוזה הביטוח של OSAGO.

כמו כן, כדי שהנהג לא יפסיד את ההנחות שנצברו, עליו להיכלל ברשימה לפי הסכם הביטוח מדי שנה. אחרת, כל ההנחות יאבדו והשיעור יופחת ל-3.