הגדלת מקדם OSAGO: סיבות, תנאים, כללי חישוב, תקופת תוקף ותשלומים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

העלות של פוליסת ביטוח OSAGO מוסדרת על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. אבל, למרות זאת, המחיר של כולם לא יכול להיות זהה. הסיבה לכך היא המקדמים הגדלים של OSAGO, התלויים בפרמטרים שונים.

OSAGO

עלות פוליסת ביטוח OSAGO מורכבת מתעריף בסיס ומקדמים שונים. תעריפים אלה משפיעים על המחיר הסופי של הפוליסה ויכולים להגדיל את מקדם הביטוח של OSAGO או להוריד אותו.

תעריפי ביטוח רכב:

1. CBM או bonus malus ללקוח (יכול להוזיל את עלות הפוליסה עד 50 אחוז ולהכפיל את המחיר).
2. טריטוריה (תלוי במקום הרישום של הרכב, וכן בבעל הרכב). לנהגים הרשומים במחוזות ובכפרים, המקדם יהיה נמוך בהרבה בהשוואה לאלו הרשומים במטרופולין. זאת בשל העובדה שמספר רב של תאונות מתרחשות בערים מגה.
3. גיל וותק. מחיר הפוליסה עולה לנהגים מתחת לגיל 22 ובעלי ניסיון מועט. זה נובע מהעובדה שהם יוצרים הרבה יותרתאונות בהשוואה לנהגים אחרים.
4. הגבלה (מקדם זה מושפע ממספר הנהגים הכלולים או מהרשימה ללא הגבלה).
5. כוח. ככל שזה יותר לרכב, הביטוח יקר יותר.
6. הפרות (במקרה של הפרה של חוקי התנועה ונוכחות תאונות דרכים, העלות של OSAGO תגדל).

תעריף הבסיס (שנקבע על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית וזהה עבור כל חברות הביטוח) מוכפל בכל המקדמים הקיימים, ומתקבלת הפרמיה הסופית של פוליסת OSAGO.

KBM

כדי לשפר את הבטיחות בדרכים, החקיקה אפשרה לחברות הביטוח להשתמש בתעריף CBM מיוחד שיכול להתאים את פרמיית הביטוח. KBM יכולה לתגמל נהגים בבונוס נוסף או בשדרוג לאחור עקב תאונה. משמעות השימוש בו היא להגביר את המוטיבציה של הנהגים לנהוג ללא תאונות דרכים. וחברות הביטוח, בעזרת KBM, מגינות על עצמן מפני הפסדים בעת כריתת חוזה עם עולים חדשים או נהגים שמתעלמים מכללי הדרך.

KBM מורכב משני חלקים: בונוס ו-malus. הבונוס הוא מקדם שמפחית את דמי הביטוח. והוא מסופק לנהג רק אם אין תאונת דרכים. היוצא מן הכלל הוא תאונה שבה הוא הופך לנפגע.

Malus הוא מכפיל עבור CMTPL, המוחל בהתאם לנוכחות תאונה. כמה שיותר תאונותשהנהג התברר כאשם), ככל שהמקדם יגדל.

KBM משפיעה על פרמיית הביטוח הסופית במסגרת החוזה. נתונים על מקדם המכפיל של OSAGO לאחר תאונה נמצאים במערכת PCA אחת. לכל נהג יש את המקדם שלו, ואם בעל הרכב ירצה להחליף חברה על מנת להוזיל את הפרמיה, הוא יטעה. מכיוון שהמקדם נמצא במערכת ה-PCA הכללית, הוא יהיה זהה עבור כל חברות הביטוח.

מקדם OSAGO מוגדל לאחר תאונה ניתן להחיל רק על מבצעי התאונה. לדוגמה, אם בעל הרכב נקלע לתאונת דרכים עקב אשמתו של אדם אחר, אזי ה-MSC יישאר ללא שינוי. אך אם יתברר כי נהג הרכב הוא האשם בתאונה, הרי ששיעור התאונות יקטן, ובהתאם לכך גם ה-KBM יגדל. לדוגמה, אם עבריין היה מחלקה מקסימלית של 13, תאונת דרכים בודדת תביא להפחתה של 7. ההנחה האבודה תהיה כ-30 אחוז. על מנת לחזור למחלקה הקודמת, יש צורך לנהוג ברכב מנועי ללא תאונות במשך כשש שנים.

תנאי שדרוג לאחור של BMW

בשנת 2015 חלה זינוק במחיר של OSAGO. זה קרה בגלל ההחלטה להגדיל את סכום הביטוח במסגרת החוזה. נכון לעכשיו, סכום הביטוח המרבי לפי החוזה הוא 400,000 רובל. עקב עלייתה חלה עלייה בפרמיה על פי החוזה. כדי לאפשר לבעלי רכבים לרכוש פוליסות ביטוח של OSAGOבמחיר נמוך יותר, יש צורך לנהוג במכונה ללא תאונות. בתנאי זה, שיעור הנהגים יגדל באחד בשנה, ותהיה הנחה נוספת של חמישה אחוזים.

ההנחה המקסימלית היא 50% מסך עלות הביטוח, בהתאמה, המחלקה הגבוהה ביותר תהיה 13. על מנת לרכוש את ההנחה המקסימלית יש לנהוג ללא תאונה במשך עשר שנים.

CBM מוגבר

במקרה של תאונה, מקדם OSAGO גדל והמעמד נופל. כמה הכיתה תרד תלוי בתפקיד שבו היה הנהג במקור. אם היה לו מחלקה 13, אז בגלל תאונה אחת תהיה הורדה של 7. נהגים עם מחלקה שלישית תהיה הורדה של שתי נקודות. כלומר, ככל שהכיתה של הנהג הייתה גבוהה יותר בהתחלה, כך הוא מפסיד יותר ברמות.

לדוגמה, אם נהג פנה לחברת ביטוח לקבלת תשלום בתוך שנה קלנדרית אחת, התעריף יעלה בהתאם למשך השירות:

• שלישי עד רביעי - 1.55;
• fifth to seventh - 1, 44;
• מהשמיני עד השלושה עשר - 1;
• נהג שעבר תאונה יותר משלוש פעמים במהלך השנה מקבל את מכפיל ה-CMTPL המקסימלי של 2.45, מה שיעלה את עלות הביטוח ב-250%.

כדי להחזיר את מחלקת התאונות הקודמת, עליך לנהוג ללא תאונות במשך מספר שנים ולהגדיל אותה בהדרגה.

MBM עבור הקורבן

מהו מקדם המכפיל עבור OSAGO לאחר תאונה אם הנהג נפצע? המחוון לא אמור להגדיל אם הנהג כןהצד הנפגע. אבל לפעמים אתה צריך להוכיח את חפותך. בעת מסירת מידע ל-PCA על ידי מבטחים, עלולה להתרחש טעות, והמקדם המוגדל נקשר לאדם חף מפשע. כדי לעשות זאת, עליך לפנות ל-RSA עם הסיום של רשויות אכיפת החוק. חברות ביטוח אינן יכולות להפחית תעריפים בעצמן, מכיוון שהן משתמשות במידע PCA.

תזמון

תקופת הפוליסה הסטנדרטית היא שנה (במידת הצורך, בעל הפוליסה יכול לקנות חוזה עד עשרים יום ושלושה חודשים). מקדם ההפחתה או ההגדלה של OSAGO תקף רק עבור חוזים שתקפים לשנה אחת.

לדוגמה, הבעלים של רכב עם דרגת תאונות רביעית וחמישה אחוזי הנחה הוציא פוליסה למשך שישה חודשים. לאחר פרק זמן זה הוא לא חידש אותו, אלא הוציא חדש, תוך שהוא מסתמך על הנחה חדשה של חמישה אחוזים. בתהליך הוצאת פוליסה חדשה הוא גילה שמחלקת התאונות נותרה בעינה, וגובה ההנחות לא גדל. המקדם נשאר זהה, מכיוון שהחוזה לא היה תקף לתקופה הסטנדרטית.

כמו כן, אם הנהג מסיים את הפוליסה מסיבות מסוימות (לדוגמה, מכירה או סילוק של רכב), המקדם לא ישתנה ויישאר זהה.

תקופת תפוגה של מקדם מוגדל

כמה זמן מקדם OSAGO הגדלת העבודה לאחר תאונה? במצב סטנדרטי, KBM תקף במהלך הפוליסהשל השנה. אבל לאחר תאונת דרכים יש ירידה חדה במחלקה ועלייה במקדם. יתרה מכך, תקופת תוקפו של המקדם לאחר התאונה משולשת.

אם שיעור התאונה של הנהג היה 3 לפני התאונה, אז אחריה הוא ירד לאחד. בהתאם, תעריף היחידה הוא 1.45. הנהג יצטרך לשלם כמעט פי שניים עבור ביטוח.

כמה זמן מקדם OSAGO המוגדל לאחר תאונה עובד במקרה זה? תעריף זה יהיה תקף לשלוש שנים. כלומר, הנהג במהלך פרק זמן זה יצטרך לשלם יותר מדי עבור הביטוח. לאחר ארבע שנים, הוא יוכל לקבל את ההנחה הראשונה של 5%.

האם ניתן לשנות את מקדם המכפיל של OSAGO לאחר תאונה

אם הייתה תאונת דרכים, שהאשם בה היה אחד הנהגים, האם הוא יכול להפחית עוד יותר את ה-MCF? לא ניתן לשנות ולהפחית את התעריף הזה באופן מיידי. כמה זמן פועל גורם ההגדלה של OSAGO? המקדם המוגדל נתון לשינוי רק לאחר תום שלוש שנים. המשימה העיקרית של האשם היא נהיגה זהירה בפרק זמן זה. לעתים קרובות מתחילים נקלעים לתאונות מספר פעמים בשנה. בהתאם לכך, ה-KBM יוגדל מספר פעמים. לכן, חשוב לא להיכנס לתאונה במשך שלוש שנים.

כמה נהגים שלא ביודעין לאחר תאונה אינם כלולים ברשימת הסכם OSAGO. למשל, בעל רכב מנועי כלל את בנו ברשימת הנהגים. אירעה תאונה, שהאשם בה היה בנו של בעל הרכב.במשך שלוש השנים הבאות רוכש בעל הרכב ביטוח ללא הגבלת נפשות. לאחר תקופה זו הוא מחליט לצרף את בנו, שכן לדעתו השפעת מקדם המכפיל של OSAGO על תאונות הדרכים צריכה להיעלם. אבל התעריף המוגדל נשאר עם האשם ללא שינוי. זה נבע מהעובדה שמידע על נהיגה לא התקבל, ולכן לא היה שינוי.

תנאי חשוב להפחתת המקדם לאחר שלוש שנים הוא הכללת האשם ברשימת הנהגים. ורק אחר כך יחול שינוי בערך של KBM.

עלות מדיניות OSAGO ורשימת הנהגים

המחיר הסופי של מדיניות OSAGO תלוי בנהגים הכלולים בניהול של רכב מסוים.

לדוגמה, הבעלים נהג במכונית בכוחות עצמו במשך זמן רב ושילם 4,000 רובל בפעם האחרונה. בשל נסיבות החיים, הוא החליט לכלול את אשתו ברשימה (ניסיונה הוא שנתיים). הפרמיה הסופית של ההסכם הפכה להיות שווה ל 6800 רובל. העלייה בעלות הביטוח נבעה מהכללת בן הזוג ברשימת הנהגים. בעת חישוב עלות הפוליסה, התוכנית משתמשת במקדם הגבוה ביותר של הנהג. במקרה זה, דרגת התאונה של בעל הרכב לא השתנתה, אך היא לא תיחשב במהלך חישוב הפוליסה.

FAC

בעת חישוב המחיר של פוליסת ביטוח OSAGO, מוחל גם מקדם הגיל ומשך השירות. לתעריף זה, כמו גם ל-KBM, חשיבות גבוהה לעלות הביטוח. אם לנהג יש יותר משלוש שנות ניסיון, והגיל הוא מ-22 שנים, אז מקדם זה יהיהשווה לאחד.

הגדלת מקדם OSAGO לפי גיל תוחל אם הנהג הוא מתחת לגיל 22. במקרה זה, יחול תעריף השווה ל-1.8 או 1.6 - בהתאם לניסיון הנהג.

הגדלת מקדם OSAGO לוותק תהיה אם לנהג יש פחות משלוש שנות ניסיון בנהיגה. ובהתאם לגיל, זה יהיה שווה ל-1.7 או 1.8.

הטבלה לחישוב המקדם בהתאם לגיל ומשך השירות מוצגת להלן.

גיל הנהגים	ניסיון בנהג	תעריף סופי
מתחת לגיל 22	עד 3 שנים	1, 8
מתחת לגיל 22	מעל 3 שנים	1, 6
מעל 22 שנים	עד 3 שנים	1, 7
מעל 22 שנים	מעל 3 שנים	1

המומחים אישרו את הסף לניסיון בנהיגה, שהוא שלוש שנים. מאמינים ששלוש שנים של נהיגה רצופה יובילו לנהיגה מקצועית יותר.

הטבלה מראה שאנשים מתחת לגיל 22 או ללא ניסיון נהיגה רלוונטי יצטרכו לרכוש פוליסת ביטוח OSAGO במחיר גבוה יותר.

RSA

מערכת PCA מאחסנת את כל המידע על נהגים שביטחו רכב או נכללו ברשימה במסגרת הסכם OSAGO. נהגים רבים טוענים שכדאי להם להיות בעלי דרגת תאונות גבוהה יותר מכיוון שיש להם ניסיון רב בנהיגה. נהגים מאמינים שחברות הביטוח מעלות בכוונה את עלות הפוליסה. על מנת לטפל במעמד התאונה, ניתן לפנות למערכת PCA. לשם כך, עליך להיכנס לאתר הרשמי של איגוד המבטחים ולהשאיר בקשה לבחינת המעמד. לשם כך, עליך להזין את כל הנתונים הדרושים על עצמך בשדות.

תשובה מ-RSA תישלח למייל של הנהג. אם באמת היה אובדן הנחות, אז אתה צריך להדפיס את המכתב וללכת לחברת הביטוח שלך. העובדים יוכלו לשדרג ולקבל בחזרה מזומן ששולם ביתר.

כדי ששיעור התאונה לא ירד, יש צורך לבדוק את כל הנתונים שהוזנו לפני החתימה על הסכם הביטוח. אובדן הנחות עלול להתרחש עקב טעות בנתונים האישיים של הנהג. כמו כן, בעת החלפת רישיון נהיגה יש לפנות למשרד המבטח ולבצע שינויים בפוליסה. אז, הנחות על זכויות ישנות יועברו לחדשות, ולא יהיו הפסדים. אם תגיעו עם זכויות חדשות לאחר תום הפוליסה, אזי כל ההנחות שנצברו ייעלמו, מחלקת התאונות תהפוך לשווה לשלוש.

טיפים

כדי להוזיל את עלות פוליסת הביטוח, לא ניתן לכלול ברשימת הנהגים את האנשים שגרמו לתאונה. למשל, אם לאישה יש מקדם מכפלה, אז הבעל יכוללהסיר אותו מהרשימה. אבל במקרה זה, היא לא תוכל לנהוג במכונית. אתה גם צריך לזכור שככל שהנהג נוסע יותר ללא תאונות, כך המחיר נמוך יותר.

אם הנהג היה אשם בתאונת דרכים, אבל הוא צריך לנהוג ברכב מנועי, אז בעל הרכב יכול לרכוש ביטוח מבלי להגביל את הרשימה. במקרה זה, כל נהג בעל זכויות יכול לשבת מאחורי ההגה של מכונית. אבל ראוי לציין שעלות הביטוח תגדל ב-80%.

כל חברות הביטוח האמינות משתמשות במסד הנתונים של PCA. לכן, אין טעם לפנות לחברות ביטוח אחרות להוזלת התעריף. אם החברה טוענת שהיא יכולה לספק פוליסה במחירים נמוכים יותר, אז כדאי לבדוק את הרישיון של מבטח זה ואת הטיפול בתביעות שלו.

תוכל להימנע מהמכפיל בנהיגה זהירה וזהירה. הרי תאונת דרכים היא לא רק מקדם מוגבר בחוזי ביטוח, אלא קודם כל זה החיים והבריאות של אנשים. לפי הסטטיסטיקה, הפדרציה הרוסית נמצאת במקום הראשון מבחינת מספר תאונות הדרכים, שתוצאתן היא מותם של המשתתפים. אין צורך לחפש דרכים לעקיפת הבעיה כדי להפחית את ביטוח OSAGO. תעדוף טוב יותר את הבטיחות בדרכים.