חוק "על היסטוריית אשראי" N 218-FZ עם תיקונים ותוספות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חוק היסטוריית האשראי מכיל את כל ההוראות העיקריות הנוגעות לתפקוד הלשכות המתמחות בהלוואות, מדריכים פיננסיים, סוכנויות ממשלתיות מיוחדות ועוד מרכיבים רבים המרכיבים את מערכת האשראי. התוכן של החוק הפדרלי "על היסטוריות אשראי" יידון בפירוט במאמר זה.

יעדי החוק הפדרלי

218-FZ "על היסטוריות אשראי" מבסס את הרעיון וההרכב של היסטוריית אשראי, את תהליך היווצרותה, השימוש והאחסון שלה. מטרותיו העיקריות של החוק הן שמירה על פעילות יעילה של ארגונים מסוג אשראי, וכן הגברת רמת ההגנה על הלווים והמלווים על ידי הפחתת סיכוני האשראי. בין היתר, החוק הפדרלי מס' 218-FZ "על היסטוריות אשראי" קורא ליצירה ופיתוח של תנאים לניתוח ואחסון של היסטוריות אשראי הניתנות ללשכות מיוחדות כיעדים.

איזה סוג של מערכת יחסים מוסדר על ידי החוק הפדרלי "על היסטוריות אשראי"? כאן כדאי להדגיש:

• יחסים בין לווים ומלווים;
• יחסיםבין הרשויות המבצעות ללשכת האשראי של המדינה;
• יחסים בין יחידים וקטלוג האשראי המרכזי.

כדאי לדבר בנפרד על המושגים המשמשים באקט הנורמטיבי המדובר.

קונספטים

המושג הראשון וכנראה החשוב ביותר הוא היסטוריית אשראי. החוק הפדרלי מאפיין אותו כמידע מיוחד, שתוכנו נקבע בתקנות מיוחדות ואשר מאוחסן בלשכה מיוחדת.

המושג הבא הוא הסכם הלוואה. החוק במקרה זה מדבר על מסמך המכיל את תנאי ההלוואה. כאן כדאי להדגיש את המושג דו ח אשראי - מסמך המכיל מידע על היסטוריית האשראי השמורה בלשכה.

מקורות להיווצרות היסטוריית אשראי הם ארגוני נושים שלפי הסכם הלוואה יש להם את הזכות למחוק סכומי כסף מבעלי חוב בגין מילוי לא תקין של חובותיהם. נושא היסטוריית האשראי הוא תמיד יחיד או ישות משפטית הפועלים כלווה, ערב או מנהל.

לשכת אשראי היא ישות משפטית מסוג מסחרי. היא מסוגלת לספק שירותים לבניית ועיבוד היסטוריית אשראי ובין היתר מתן דוחות אשראי. מדריך אשראי הוא חטיבה שמנהלת מאגר מידע לחיפוש בלשכות אשראי.

איזו מסקנה אפשר להסיק כאן? כל המושגים שהוצגו אומרים דבר אחד: מערכת האשראיהוא כדור רחב ונפח להפליא המכיל מספר עצום של ענפים ואזורים שונים.

על היסטוריית האשראי

המרכיב החשוב ביותר במערכת האשראי הוא היסטוריית האשראי. לפי החוק הפדרלי מס' 218, זהו מסמך המורכב מחלק כותרת, בלוק מידע ומסקנה. היסטוריית האשראי מכילה את כל המידע הבסיסי על נושא ההיסטוריה. זהו שם המשפחה והשם, נתוני הדרכון, ה-TIN, נתוני הביטוח ועוד.

חוק היסטוריית אשראי מתקן את התהליך המלא של מסירת מידע ללשכה הרלוונטית. המושג של קוד נושא מוצג. ההליך להעברה וזיהוי של קוד זה מוסדר בקפדנות בסעיף 5 של החוק הפדרלי "על היסטוריית אשראי". חובתן של לשכות האשראי לאחסן את כל המידע הדרוש למשך 10 שנים.

זכויות של נושאי היסטוריה

החוק קובע את הזכויות הבסיסיות של נושאי היסטוריית אשראי. לנבדק, למשל, יש את הזכות לקבל מידע בקטלוג המרכזי על היכן נמצאת היסטוריית האשראי שלו. בכל לשכה בה נמצאת ההיסטוריה, הנבדק מסוגל לקבל דוחות אשראי. כולו או חלקו, הנבדק מסוגל לערער על המידע הכלול בהיסטוריית ההלוואה.

כדי לעשות זאת, עליך להגיש בקשות מתאימות ללשכות האשראי. הלשכה עצמה חייבת לתת מענה לאחר בדיקה חודשית. מה יכולה להיות התשובה? יש כאן שתי אפשרויות: או עדכון ההיסטוריה או ביטולה. במקביל, ההלשכה אינה מחויבת לבצע בדיקות נוספות במידע השנוי במחלוקת. הנבדק יכול גם לערער על פעולות הלשכה בבית המשפט.

לשכת הזכויות

אילו אפשרויות משפטיות יש ללשכות האשראי?

החוק על היסטוריות אשראי קובע את ההוראות הבאות בסעיף 9:

• הזכות לספק שירותי דיווח משפטיים.
• ההזדמנות לעסוק במתן שירותים הקשורים לפיתוח שיטות הערכה לחישוב דירוג המנהלים והשימוש בהם. הפיתוח צריך להתבסס על המידע הכלול בהיסטוריית האשראי.
• הזכות להקים עמותות ואיגודים כדי להגן על הזכויות והאינטרסים של חבריה. תיאום פעילויות, סיפוק תחומי עניין מדעיים, מידעיים, מקצועיים וכל עניין אחר - כל זאת ניתן ליישם ביעילות במסגרת העמותה.
• הזכות לבקש מידע מיוחד מרשויות המדינה, הרשויות המקומיות, הבנק הרוסי, סוגים שונים של קרנות חוץ-תקציביות וכו'.

מהם תחומי האחריות של הלשכה? זה יידון מאוחר יותר.

חובות של לשכות האשראי

לפי החוק הפדרלי "על היסטוריות אשראי", הלשכה המדינתית מחויבת לבצע באופן איכותי את סוגי הפונקציות הבאים:

• מתן מידע מגיליונות שער של היסטוריית אשראי למדריך המרכזי.
• הודעה לקטלוג המרכזי של מידע על ביטול כזה או אחרהיסטוריית אשראי - בהתאם לנוהל והטפסים שנקבעו על ידי הבנק של רוסיה.
• מתן, ללא תשלום, את מקור ההיסטוריה עם ההזדמנות לבצע שינויים במידע הכלול בהיסטוריית האשראי.
• התחייבות להחזיק ברישיון ולהשתמש מעת לעת לביצוע הגנה טכנית על מידע סודי.
• הנפקת דוח אשראי לכל בעל היסטוריית אשראי.
• הכללת המידע שהשתנה בהיסטוריית האשראי של הנושא המתאים.

לכן, לכל לשכת אשראי יש מגוון רחב למדי של סמכויות ואחריות.

תהליכי ארגון מחדש ופירוק של הלשכה

תהליך מחיקת מוסד אשראי מסוים מעוגן בסעיף 11 של החוק הפדרלי "על היסטוריית אשראי". הלשכה, לפי מאמר זה, ניתנת לפירוק רק בדרך הקבועה בחוק. במשך כל תקופת עבודת הפירוק, הארגון מפסיק לקבל ולעבד מידע ממקורות ונושאים רלוונטיים. תוך שלושה ימים ממועד קבלת ההודעה על הצורך בפירוק, הלשכה מודיעה על כך לכל מקורות היסטוריית האשראי, מציבה את המידע הרלוונטי במדיה המודפסת - כלל רוסית ומקומית (במקום הפירוק).

במצב של הארגון מחדש, כל תהליכי העבודה הדרושים יהיו זהים לחלוטין. ההבדל היחיד הוא שבמקרה של פירוק יש ללשכה הזכות לערוך מכרזים רחבים הקשורים למכירהנכס קיים.

על הספרייה המרכזית

לבסוף, כדאי לדבר על תפקוד קטלוג האשראי המרכזי של הפדרציה הרוסית. מופע זה נוצר על ידי הבנק של רוסיה. מטרת הקטלוג היא לאסוף, לאחסן ולספק לנושאים ולמשתמשים בהיסטוריית אשראי מידע על לשכות האשראי המתאימות.

הספרייה מאחסנת מידע המרכיב את חלקי הכותרת של כל היסטוריית אשראי, שמתוחזקת על ידי לשכות האשראי. התפקיד החשוב ביותר של המדריך המרכזי הוא לספק מידע על לשכות האשראי. נוטריונים, משתמשים ונושאים של היסטוריית אשראי, עורכי דין, רואי חשבון וכמה קבוצות אחרות של אנשים יכולים לבקש מידע.

בפיקוח המדינה

23.07.2013 בוצעו תיקונים בחוק היסטוריית אשראי. לפיכך, סעיף 14 של טיוטת החוק הנבדקת קובע כעת כי הפיקוח והבקרה של המדינה על פעילותן של לשכות האשראי מבוצעים על ידי הבנק של רוסיה בהתאם לחוקים.

אילו פונקציות מבצע הבנק של רוסיה? הנה מה שהחוק קובע:

• עבוד עם מרשם המדינה של לשכות האשראי באופן שנקבע על ידי הבנק של רוסיה;
• קביעת דרישות למצב הפיננסי והמוניטין המקצועי של כל חברי לשכות האשראי;
• בדיקת תאימות של הלשכות הרלוונטיות לדרישות החוק הפדרלי;
• הפניה ללשכת צווי סילוקהפרות באזור זה או אחר;
• יישום של פונקציות וחובות אחרות שנקבעו בחקיקה של הפדרציה הרוסית.

החוק קובע כלל לפיו ניתן לערער על כל החלטה של בנק רוסיה בבית המשפט.