"Leto Bank": ביקורות. JSC "בנק הקיץ" "בנק לטו" - הלוואה במזומן

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

JSC "Leto Bank" - חברה בת של VTB 24, הפועלת במגזר של הלוואות צרכניות המוניות. הבנק מציג דרישות מינימום ללווים ומציע מגוון רחב של מוצרים ושירותים.

היסטוריה

בשנת 1990 הופיע בבריאנסק מוסד אשראי "Bezhitsa-Bank". שירותיה שימשו את המפעלים הגדולים בעיר, בהדרגה היא החלה להשתלט על שוק המשכנתאות וההלוואות הצרכניות. בשנת 2005 הצטרפה הסוכנות הפדרלית לניהול נכסים לבעלות על ההון של הארגון, ובשנת 2006 בנק מוסקבה, שתוך שלוש שנים הביא את חלקו לרמה של מעל 95%. בשנת 2011, המוסד הפיננסי של הבירה נלקח לידיו של VTB Group ומאז היא חברת הבת שלה.

באפריל 2012, כמעט 100% מהמניות (חלק קטן מאוד נשאר אצל בעל מניות המיעוט) של Bezhitsa-Bank כבר היו שייכים ל-VTB 24, ודמיטרי רודנקו, שעבד בעבר כסגן יו ר Russian Standard, הפך לראש הדירקטוריון. היה לו ניסיון רב בשוק ההלוואות הצרכניות (כולל פיתוח הלוואות קופה, שהן די חדשות עבור רוסיה).- בחנויות קמעונאיות בעת קניית סחורה). ההנהלה הבכירה של המבנה הפיננסי כללה גם מנהלים בכירים אחרים של Russian Standard. באוקטובר 2012 ביצע בז'יצה-בנק שינוי שם ומיתוג מחדש, ושינה את שמו. כך הופיע בנק לטו, מוסקבה הפכה לעיר בה נמצא המשרד המרכזי של הארגון.

מודל עסקי

עכשיו "Leto Bank" הוא מוסד המתמחה במה שנקרא פלח הקמעונאי ההמוני של שוק ההלוואות הצרכניות. בין המוצרים העיקריים ניתן למנות מתן הלוואות בצורה אקספרס (לרבות באמצעות פניות ברשתות השיווק), במזומן או בכרטיסים. הרבה מחלקות אשראי ומזומנים נפתחו ברחבי הארץ, מותג לאומי חדש הופיע - Leto Bank, שסקירות עליו זמינות בכל הפורטלים המקוונים הנושאים. היסטורית, ארגוני הסחר הראשונים שחתמו על הסכמי שותפות עם החברה הבת של VTB 24 היו רשתות ה-DNS (מכירות ציוד דיגיטלי) ו-Elmekh (מוצרי פרווה). תוכניות האשראי של Leto Bank נועדו להקל על רכישת סחורות ותשלום עבור שירותים לאנשים עם כושר פירעון נמוך (או מוגבל בזמן הרכישה). הנפקת ההלוואות היא פשוטה ביותר - יש צורך במינימום מסמכים, ההחלטה מתקבלת במהירות. אבל המודל העסקי הזה מגובה בתעריפים גבוהים מאוד - לפחות 29.9% בשנה (ביחס להלוואות קופה והלוואות רכב).

מבנה נכס וסדרי עדיפויות

למרות הצמיחה המהירה בפופולריות בארץ, Leto Bank, למעשה, נשאר "סטארט-אפ". מבנה ההתחייבויות של המוסד מיוצג רק על ידי התקציב הפנימי, נכסים - בבצורה של הלוואות בין בנקאיות, חשבונות תאגידיים בחשבון מיוחד בבנק המרכזי של רוסיה. כמחצית מהנכסים של לטו בנק עוסקים במימון תשתיות, פתיחת משרדים חדשים ברחבי הארץ והבטחת תהליכי אינפורמטיזציה. הודות להשקעה אפקטיבית הצליח הבנק לצבור אמון בלקוחותיו תוך פרק זמן קצר למדי. מוסד פיננסי צעיר, אך מוכח ומצליח, מציע ללווים ריביות נוחות ורמת שירות טובה, מגובה בכישורי הצוות. קבוצת היעד של הלווים של בנק Leto היא תושב נשוי במרכז המנהלי של ישות מכוננת של הפדרציה הרוסית עם הכנסה של 20 אלף רובל ועובד בארגון קטן. המוסד מתמקד בלקוחות חוזרים ומציע להם אפשרויות רווחיות.

הלוואות במזומן

כאשר נוצר מותג חדש בדמותו של Leto Bank OJSC, הנהלת VTB 24 תכננה לרכז את עבודת המוסד באותם מגזרים שבהם מבנה האם אינו פועל - מגזר שירותי ההמונים עבור אוּכְלוֹסִיָה. לכן, התנאים למתן הלוואות מהבנק החדש מפושטים בהרבה. מוצר הדגל הבנקאי של המותג Leto Bank הוא הלוואה במזומן. ככלל, מדובר בהלוואות אקספרס של Summer-Money, שההחלטה עליהן מתקבלת תוך דקות ספורות (ככל שהסכום גדול יותר, כך ארוך יותר). הלווה צריך להציג רק דרכון (אם הסכום הוא עד 100 אלף, אם יותר, יידרשו מסמכים אחרים).

התעריף עבור קו מוצרים זה הוא 29.9-39.9%, התואם את הממוצע בשוק. במקביל, קיץבנק מציע מוצר מיוחד מאוד, שהאנלוגי שלו אינו נפוץ במיוחד במוסדות פיננסיים אחרים: הלוואה מועדפת ללווים אמינים בשיעור בפועל של 19.9% לשנה. כלומר, עם השלמת התשלומים על ההלוואה, ההפרש מוחזר ללווה, כאילו שילם את הריבית הנקובה. מותר החזר חלקי או מלא, כסף מופקד לחשבון לפי תכנית הקצבה. יש תשלום מינימום - הסכום תלוי בגובה ההלוואה.

שירותים נוספים

"בנק Leto", שסקירותיו נקבעות במידה רבה על פי איכות השירותים הנוספים, יכול להציע ללווה מספר אפשרויות המתאימות למוצרים הבנקאיים העיקריים. בין אלה, למשל, שירות "תשלום חסר": הלקוח יכול לאפשר עיכוב חד פעמי בתשלום אחת לשנה, ואין על כך סנקציות (אלא שתקופת ההלוואה תתקדם בחודש). אפשרות מעניינת היא "שנה את תאריך התשלום": אם לאדם אין זמן לבצע תשלום מתוכנן, הוא יכול לדחות את מועד הרווחים ב-15 ימים. השירות עולה 90 רובל.

ישנו שירות "הפחתת תשלום" המאפשר לך לבצע מחדש במידת מה את ההלוואה: פעם אחת במהלך השימוש בהלוואה, תוכל להפחית את תשלומי החובה על ידי הגדלת תקופת ההלוואה הכוללת. לבנק לטו יש גם מוצר כמו תוכנית הגנת הביטוח - הוצאת פוליסה למקרה של קשיים בהחזר הלוואות. מחיר השירות הוא 0.74% מסכום ההלוואה, יחויב מהחשבון מדי חודש.

תכונותקרדיטים

בנק Leto, שבו הלוואה במזומן זמינה עם מינימום מסמכים, נבדל בשקיפות יוצאת דופן של תנאי ההלוואה. מה שהלקוח רואה בחוזה זה מה שהוא משלם, ללא כל כיתוב באותיות קטנות. כאשר פונים לקבלת הלוואה, הם מציעים להסדיר את הביטוח בהתנדבות, בניגוד לבנקים המתחרים, שם הוא מוטל לעתים. קבלת החלטות מהירה בבקשות נובעת מהמערכת המושלמת של "ניקוד" והערכת כושר פירעון. לכן, מוסד אשראי זה אינו זקוק למספר רב של מסמכים, ולעתים קרובות כסף מונפק באותו יום של הבקשה.

גורם חשוב מאוד הוא שהתשתית של Leto Bank משולבת עם זו של VTB 24, כך שכל הכספומטים והמשרדים של המוסד האחרון עומדים לרשות לקוחות הקיץ. באופן עקרוני, ללווים יש המון הזדמנויות להחזר - במשרדים, דרך מסופים, מערכות העברת כספים. כמו כן, בנק לטו קבע נהלים לתקשורת מרחוק עם לקוחות: למשל, אם אתה צריך להשתמש באחד מהשירותים המתוארים לעיל, אתה רק צריך להתקשר למוקד הטלפוני של המוסד, אין צורך בכלל להגיע למשרד. מוקד Leto Bank מוכן תמיד לתקשר עם הלווים.

נוחות לקוחות

למרות העובדה שהענקת פנים למשרדים גוונים של קלות וידידות היא טרנד של כמעט כל מוסדות האשראי הרוסיים, לטו בנק בולט בתפיסה ה"עונתית" של חמימות גוונים הנובעת משמו, ויוצרות אווירה של נוחות בחצרים משלו. בנוסף לעיצוב היפה, עצם ארגון המשרדים משמחבנק: כל מוקדי שירות הלקוחות עובדים כל יום, יש להם מסופי תשלום. מושך אנשים ומילה חיובית בשם, שיש לבנק - קיץ. ניתן למצוא בקלות את כתובות המוסד ברוב המדריכים המקוונים של העיר.

כאמור לעיל, ללא עמלות וריבית, ניתן להפקיד כסף להלוואה דרך תשתית VTB 24, שמרכיבים ממנה מוצגים בשפע ברוב הערים. תפיסת הכבוד והידידות ללקוחות מודגשת גם על ידי הנהלת המותג לטו בנק. אולם שעות המשרד אינן הקריטריון היחיד לנוחות הלווים. במידה מסוימת, נאמנות בהערכת כושר הפירעון של הלקוחות היא חלק ממודל הידידות - פנסיונרים וסטודנטים יכולים לקבל הלוואה במוסד זה, שהיחס במוסדות פיננסיים אחרים (כולל VTB 24) הוא לרוב לא הכי בוטח עבורם. היתרון החשוב ביותר שיש לבנק לטו הוא שבקשת הלוואה מעובדת מהר מאוד.

הלוואות דרך בנקים של צד שלישי

"Leto Bank" מנסה להתנסות - בפרט, באמצעות מכירת מוצרי ההלוואות שלו דרך מוסדות שותפים אחרים. על פי מידע בתקשורת המתמחה, אחד מאלה הוא בנק פודם!, שכבר מנפיק הלוואות על פי תקני Leta ומשתמש בתוכנות של חברת הבת של VTB 24. מומחים סבורים כי מדובר בזכיינות בנקאית - עד כה צורה לא ידועה של אינטראקציה בין מוסדות פיננסיים ברוסיה. הנהלת הארגון מאמינה ששיתוף פעולה כזה עוזרלנתח את השוק באזורים שבהם למותג עדיין אין משרדים. במקביל, הבנק "בוא נלך!" למעשה, היא חולקת לקוחות חדשים עם שותף, ומנסה "להפעיל" דגמים חדשים של מוצרים משלה. בין המומחים ישנה גם הערכה ביקורתית של האינטראקציה בין שני גופי האשראי: לזכיין עלולים להיגרם הפסדים הקשורים לתדמית. מכירת מוצרי בנק של מישהו אחר יכולה להיות בלתי מובנת ללקוחות. אמנם, כפי שמודים מומחים, "בוא נלך!" מקבל הכנסה מובטחת מעמלות עם אפס סיכון אשראי.

הצלחה בשפת המספרים

בנק Leto חוקר באופן פעיל את השוק הרוסי של הלוואות צרכניות. לדברי מומחי המוסד, "עומס החוב" האמיתי של אוכלוסיית הפדרציה הרוסית בפלח זה, בניגוד להערכות פסימיות רבות, אינו עולה על 10%. רמת העבריינות המקובלת באופן קריטי במודל העסקי של הבנק בעת ההשקה עמדה על 15%, אך ככל שמנגנוני הניקוד והחיתום משתפרים, נתון זה מתוכנן להצטמצם ל-12% עד סוף 2014. מנקודת מבט של בחירת כוח אדם, בנק לטו, הנבדק לא רק על ידי לווים, אלא גם על ידי עובדים, מסתמך על צעירים, מה שמאפשר למזער את "תחלופה" של כוח אדם האופיינית לפלח שוק זה.

במהלך 2013, תיק הבנק גדל פי 29 ועלה על מיליארד רובל. אינדיקטור זה מורכב משני מרכיבים - הלוואות במזומן והלוואות קופה (16 ו-4 מיליארד, בהתאמה). גם הגיאוגרפיה של המקומות שבהם יש מותג Leto Bank הולכת וגדלה - רוסטוב-על-דון, קמרובו וערים גדולות נוספות הצטרפו אליהםרוּסִיָה. עד סוף 2014, הנהלת הבנק צופה שהתיק יגדל ל-28 מיליארד. שיפור התשתית של מוסד פיננסי זה הפחית את הזמן הממוצע לבחינת בקשת הלוואה ל-10 דקות, כתוצאה מכך תורים של לווים הממתינים ל-10 דקות. ההחלטה כמעט נעלמו במרכזי האשראי. עבודת הצוות הופכת פרודוקטיבית יותר - בנק לטו מבין זאת היטב, שהביקורות על עובדיו פשוט לא יכולות להיות שליליות בשל הארגון המתואם היטב של האינטראקציה בין המחלקות השונות.

הערכת הלווה

מערכת הניקוד והחיתום של Leto Bank מבוססת על מערכת אוטומטית המבוססת על SAS Credit Scoring ו-SAS Real-Time Decision, שנועדה לקבל החלטות בזמן אמת. בתהליך זה מעורבות גם מספר לשכות אשראי. מתבצעת עבודה בכיוון המקוון: הלווים מוערכים גם על סמך פרופילים ברשתות החברתיות. הבנק גם מתכנן להכניס שירות שמנתח את הקשרים האישיים של הלווה: מי הוא מכיר, מה גילם ומין האנשים האלה, איך הם, בתורם, מתקשרים זה עם זה ומה הקשר שלהם לבנק.

בדיקת הלקוח לפי תכנית זו תאפשר, מלבד לימוד הפרופיל החברתי, לקבוע עד כמה הוא ישר בעת מילוי הבקשה. יחד עם זאת, תפקידו של אדם ב"ניקוד" ובחיתום מוערך על ידי מומחים כגבוה: אף מערכת אחת, אפילו לא המערכת האוטומטית המתקדמת ביותר, יכולה לנתח נתונים על הלווה בצורה רב גורמית. "לטו בנק", בקשה להלוואה בה נשקלמשולב - הן על ידי עובד והן באופן אוטומטי - מחזיק בצפיות דומות.

כרטיסי אשראי

כרגע אין כרטיסי אשראי בקו המוצרים של Leto Bank, אך תחילת העבודה איתם מתוכננת ל-2014. עד כה ניתנות הלוואות במזומן בלבד, אך בהנהלת המוסד מבינים שהכרטיס הוא כלי הכרחי לשוק שיגדיל את המכירות. במקביל, כרטיס האשראי נועד להפוך למוצר בנקאי עצמאי. ההנהלה הודיעה על תוכניות לפתוח את הכיוון הזה למספר כלי תקשורת מיוחדים. Leto Bank, שכרטיסיו מתוכננים להיות מונפקים להשקעה על ידי VTB 24, נוקט, לפי מומחי שוק, צעד הגיוני.

לוואות לא מובטחות בריבית גבוהה, מאמינים אנליסטים, ימצאו התאמה טובה לפורמט ה"כרטיס". כלכלנים רואים בקטע זה של הלוואות די מבוקש ברוסיה. אולי המשווקים של "הבת" של VTB 24 לא צריכים לחכות עד סוף 2014, אלא לנסות עונה אחרת - קיץ. לאחר מכן, כתובות הנקודות בהן ניתן להזמין "כרטיסי אשראי" יופנו ללקוחות על ידי עובדי משרדי המוסד.

לוואת קופה

כפי שכבר צוין, הנהלת בנק לטו מעסיקה אנשים שעוסקים שנים רבות בהלוואות קופה: כאשר קונה בחנות, שלא מוצא מספיק כסף לרכוש פריט שהוא אוהב, יכול להגיש בקשה להלוואה קטנה עבורו. מומחי שוק מאמינים שהתחרות בין מוסדות פיננסיים שונים בפלח זה גוברת: הקמעונאים עצמם מזמיניםנציגי הבנק. הלווה יכול להשוות הצעות ממספר גופי אשראי ולפנות לכולן בבת אחת, על מנת לבחור אז באופציה המשתלמת ביותר. המשימה העיקרית של השחקנים בשוק, לרבות לטו בנק, היא לשפר את מנגנוני ההערכה ולשפר את יעילות התשתיות. התחרות גבוהה ולכן הלקוח יבחר במוסד שקודם כל ייתן את המענה המהיר ביותר לפנייה. גם ההיבט של עבודה חיובית מול הלווה חשוב - אם האחרון לא אוהב משהו, אז בפעם הבאה הוא יבחר בארגון אחר, ולטו בנק מודע לכך בבירור. ביקורות לקוחות - חיוביות - תורמות להיווצרות ולפיתוח של עסק בנקאי מצליח.