פונקציות וסיכונים של הבנק הרוכש

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

תשלומים ללא מגע השתרשו בחיי הרוסים בשנים האחרונות. הטכנולוגיה מאפשרת לצרכנים שאין להם כסף נייר לבצע רכישות. בואו נסתכל מקרוב על תהליך הרכישה ועל כל המשתתפים בתכנית זו.

Essence

כרטיס פלסטיק הוא אמצעי תשלום המספק גישה למימון. לאחר קריאת הנתונים ממנו, ניתן לברר מידע על הבעלים ויתרת הכספים בחשבון. למטרות אלה, מסוף משמש בחנויות קמעונאיות. על ידי הזנת קוד PIN, בעל הכרטיס נותן אישור לחייב כספים לתשלום עבור סחורה. בנוסף, מספר ארגונים כלולים בתהליך התשלום.

חברים

הבנק המנפיק והבנק הרוכש מעורבים בביצוע תשלומים. בואו נסתכל מקרוב על הפונקציות של כל אחד מהם. בנק רוכש הוא בנק שמקים נקודות קבלת כרטיסים. למטרות אלו משתמש מוסד האשראי במסופונים, מייעץ לאנשי הארגון בנושאי קבלה וביטול תשלומים והקמת התוכנה. אבל זה לא כל הפונקציות של הבנק הרוכש. מוסד אשראי מוציא:

• הרשאה ובדיקת כושר פירעון בכרטיס;
• מעבד בקשות נכנסות;
• מעביר כספים לחשבון הסוחר;
• מעבד את התיעוד המאשר את העסקה;
• מפיץ רשימות של כרטיסים אסורים (גנובים, שפג תוקפם).

הבנק המנפיק מנפיק ומשרת כרטיס תשלום, פותח חשבון לתנועת כספים. אותו מוסד יכול להיות רוכש ומנפיק בו זמנית. במקרה זה, מסוף הקופה וכרטיס הקונה יונפקו על ידי אותו מוסד. אבל אם ללקוח יש כרטיס Tinkoff Bank והוא מושך כספים דרך כספומט Sberbank, אז מוסד האשראי הראשון הוא המנפיק, והשני הוא הרוכש. נקודת השירות נקראת מפעל סחר ושירותים (TSE).

מרכז העיבוד

כדי לאשר את העסקה, על בעל הכרטיס להזין קוד PIN. מיד לאחר מכן, הבנק הרוכש מתחיל בתהליך בדיקת הקוד, תפקוד הבנק ויתרת החשבון. לקבלת נתונים אלו נשלחת בקשה למרכז העיבוד. אם מתגלות סטיות כלשהן, העסקה אינה מותרת לבנק הקולט.

מרכז העיבוד הוא הבסיס עליו בנויות עסקאות אלקטרוניות. זוהי מערכת אוטומטית לעיבוד העברות בכרטיסי בנק. המשימה העיקרית שלו היא לספק לחנויות את היכולת לקבל תשלומים ללא מזומן. כמו כן, מרכז העיבוד מבצע סידורים הדדיים בין המנפיק והרוכש, השקע והמחזיקקלפים. ברוסיה, תשלומי VISA ומאסטרקארד מתואמים על ידי מרכז PayOnline.

מערכת תשלום

היתרון בתשלומים ללא מזומן הוא שניתן להשתמש בהם בכל מקום בעולם. אבל היכולות של הבנק הרוכש מוגבלות. מוסד אחד לא יכול מבחינה טכנית לארגן התנחלויות עם כל השקעים או להתקין כספומטים בכל מקום. פונקציית התקשורת מתבצעת על ידי מערכת התשלומים. לפי בקשה ממרכז העיבוד, הוא בודק את כושר הפירעון של הכרטיס. אם יש מספיק יתרה לביצוע העסקה והמוסד הפיננסי חבר במערכת, הוא שולח בקשה לעסקה אלקטרונית.

חברת חיוב

חוליה נוספת שעשויה להיות קיימת בשרשרת. חברת חיוב, כמו מערכת תשלומים, לוקחת על עצמה את הפונקציה של העברת עסקה לרוכש, אך בנוסף מפקחת ומנהלת סיכונים, מארגנת גישה לסטטיסטיקה מפורטת על עסקאות ומספקת פשרה עם בעלי חשבונות.

Internet Acquiring Bank

העיקרון של ביצוע תשלומים מקוונים דומה לתהליך של קניית סחורה בחנות. ההבדל היחיד הוא דרך העברת המידע. במקרה הראשון, המסוף קורא את הנתונים, ובמקרה השני, הלקוח מכניס אותם באופן עצמאי לטופס מיוחד באתר. הפונקציות של הבנק הרוכש מבוצעות על ידי מוסד אשראי המשרת את ארגון העסקאות. כל המשתתפים במערכת הסליקה ללא מזומן חייבים להיות בעלי ערוצי תקשורת וציוד אמינים המבטיחים תהליך אימות והעברה מהיר.נתונים.

עמלה

הרכישה אינה שירות חינמי. מספר משתתפים בעסקה אחראים על תהליך ביצוע התשלומים. מערכת התשלומים מספקת חיבור בין נקודות מכירה ומוסדות אשראי ברחבי העולם, עבורם היא מקבלת עמלה בטווח של 1-1.1% מסכום התשלום. אותו סכום נשלח למנפיק עבור העברת הכספים. וכמובן, העמלות של הבנק הרוכש. שיעור השוק הממוצע הוא 2-4%. גובה העמלה מושפע גם מתחום הפעילות של הסוחר, מחזור הכספים בחשבון הלקוח, סוג החיבור וסוג המכשיר.

Scheme

סכימת העבודה הנפוצה ביותר היא כאשר נקודה מחוברת ישירות לרוכש, למשל, דרך מסוף או טופס מיוחד באתר. במקרה זה על הבנק לפתח תוכנה לקבלת תשלומים ולנטר את מצב ערוצי התקשורת. על החנות להבטיח את העסקה, לארגן הגנת שרתים, לנטר עסקאות על מנת לזהות רמאים פוטנציאליים. אם ההיררכיה של חנות מקוונת מורכבת, אז מתכנתים יצטרכו להתמודד עם הטמעת המערכת. ואלה עלויות נוספות.

סיכונים של הבנק הרוכש במקרה של פשיטת רגל של הסוחר

במקרה של פשיטת רגל של ארגון המספק את שירותיו לאנשים, מוסדות האשראי עומדים בפני הסיכון של החזרת כספים למחזיקי הכרטיס. לא כל העסקאות משולמות בזמן הרכישה. למשל, תיירים, יציאה לטיול, הזמינו בתי מלון וכרטיסי טיסה מראש. במקרה של פשיטת רגל של מפעיל הטיולים, הלקוחות ידרשו החזרעבור שירותים ששולמו אך לא התקבלו.

דוגמה בולטת למצב זה היא קריסת Transaero. המוסד הפיננסי קיבל תשלומים בכרטיס עבור סיורים דחויים ונסיעות אוויריות, אך פשט את הרגל. על פי הכללים של מערכות בינלאומיות במצבים כאלה, הבעיה של החזרת כספים נופלת על הבנק הרוכש. על פי נתונים ראשוניים, ההפסדים של המשתתפים בעסקאות עשויים להסתכם במאות מיליוני רובלים. אין זה משנה כיצד בוצע התשלום: ישירות בנקודת השירות, דרך האינטרנט או החיוב. בכל המקרים, הרוכש אחראי כלכלית.

Refund

אם מתרחשת שגיאת שרת בנק רוכשת, הכסף מוחזר לחשבון הקונה. ההליך כולל פנייה של הלקוח לבנק אשר עורך ומעביר את הבקשה לרוכש. מוסד האשראי מחויב להחזיר את הכסף. דבר נוסף הוא שבמקרה של הדוגמה הנחשבת עם פשיטת רגל של חברה, הבנק יוכל לפצות על הפסדים רק בהליך של חיסול הארגון.

דרישות מחמירות

לאור המצב עם Transaero, בנקאים מתכוונים לשנות את תנאי השירות של TPS. לפיכך, מוצע להכניס ערבויות נוספות בדמות משכון או פיקדון, המאשרות את כושר הפירעון של הלקוח. בין יתר האפשרויות, נשקלת גם אופציה להאריך את תקופת הזיכוי לחשבון TPN לשבועיים. נוהג זה היה כבר בשנות ה-2000. אבל בתנאים מודרניים, אמצעים כאלה יובילו דווקא לאובדן לקוחות.

חדשות

בנק Rossiya פיתח רכישת תשלומים באינטרנט משלו עבור השימוש בגז טבעי. לקוחות Gazprom Mezhregiongaz יכולים לשלם עבור גז טבעי דרך אתר האינטרנט של בנק רוסייה. לשם כך, עבור לדף של מוסד האשראי בסעיף תשלומים מקוונים והעבר כספים באמצעות מספר החשבון האישי.

Bank Saint Petersburg החל לקבל כרטיסים של מערכת התשלומים הלאומית Mir ברשת הכספומטים, הסניפים והטרמינלים שלו.

מאז 6 באפריל 2016, Russian Standard Bank החל לתת שירות לכרטיסי שבבים של המערכת הבינלאומית Diners Club International (DCI). העסקאות מבוצעות על פי תקן EMV הבינלאומי. זה מבטיח רמה גבוהה של אבטחת עסקאות. הבנק הרוכש רכש את הזכות להנפיק כרטיסי דיינרס קלאב בלעדיים עוד ב-2011. מאז, מוסד האשראי הוא היחיד בארץ שאחראי לקידום ומעמד המותג.