איך לחשב הלוואה מובחנת?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מוצרי הלוואות פופולריים בקרב האוכלוסייה. משרדי הבנק מציעים תנאים שונים, אך בכל מקרה, הלקוח הפוטנציאלי יצטרך להחזיר לא רק את סכום ההלוואה, אלא גם את הריבית שנצברה. מצד אחד, נראה שהכל פשוט. עם זאת, לא כל הלקוחות יודעים מה ההבדל בין קצבה להלוואה מובחנת. יתרה מכך, רבים אינם מתעמקים בתנאי החוזה ואף אינם יודעים כיצד מתבצעים התשלומים. בוא נקבע את ההפרש.

Annuity

המיוחד בשיטה זו של החזר הלוואות הוא שלאורך כל תקופת ההלוואה, סכום התשלומים נותר ללא שינוי. למעשה, המשמעות היא שהלקוח יפרע את חובו שלו בסכומים שווים של תשלומים, שיכללו חלק מההלוואה,כמו גם ריבית שנצברה.

בדומה להלוואה מובחנת, להלוואה לקצבה יש יתרונות מסוימים. בפרט, הם מורכבים מהעובדה שלאורך כל התקופה אתה צריך לשלם את אותו הסכום. זה חוסך מהלקוח את הצורך לבצע חישובים נוספים. יתרה מכך, הלווה יכול להשתמש בשירות ההחזר האוטומטי, ומאבד את הצורך להפקיד כספים בתאריך הפירעון.

הלוואה מובחנת

זהו מוצר נדיר להפליא. רק ארגונים בודדים הקיימים בשוק ההלוואות לצרכן מוכנים להציע זאת ללקוחותיהם. זאת בשל העובדה שהוא מביא תועלת כספית מסוימת ללקוחות פוטנציאליים, אך במקביל מפחית את הרווח של הארגון הבנקאי.

להחזר הלוואות מובחן יש תכונה חשובה. היא מורכבת מכך שבכל חודש יופחת סכום התשלום. בהתאם לכך, הנטל הכספי הגדול ביותר ייפול על הלקוח בתחילת ההחזר. עם זאת, מדי חודש יופחת נטל האשראי. תכונה דומה קשורה לעקרונות חישוב הריבית על החוב. עם זאת, נדבר על החישובים להלן.

תכונות

לכל מוצר בנקאי יש מאפיינים משלו. אם מחשבים הלוואה מובחנת, מתברר מדוע גובה התשלומים משתנה מחודש לחודש.

זה נובע מהעובדה שתבצע את החזר החוב העיקרי בתדירות שווה. וההבדל בסכומיםיהיה קשור לשינוי בריבית שנצברה. הרי עם כל תשלום הבא, החוב שלך יקטן. יחד איתו, גובה הריבית שנצברה. הלקוח יצטרך לעקוב ללא הרף לפי לוח התשלומים או לפנות לבנק. הלוואה מובחנת משנה כל הזמן את גובה התשלום שצריך להחזיר. הלקוח חייב לדעת בדיוק כמה להפקיד.

טעינת אשראי

אם נבחר שיטה דומה לחישוב ריבית, אז הלקוח הפוטנציאלי חייב להיות בטוח ביכולות הפיננסיות שלו. התשלומים יהיו מרשימים. ככלל, בחודשים הראשונים הם גבוהים בעשרים אחוזים או יותר מהתשלומים המוקצים במסגרת תכנית הקצבה.

עם זאת, המצב ישתנה בהדרגה לטובת הלקוח, והנטל הכספי יקטן ויהיה נמוך יותר מאשר בהלוואת קצבה. זו הסיבה שהמובחן עשוי להיות עדיף עבור חלק מהלקוחות.

דמיון והבדלים

כפי שאתה יכול לראות, גם לקצבה וגם לתשלומים מובחנים יש הרבה מן המשותף. זה מתברר אם מתעמקים במבנה של כל אחד מהם. שני התשלומים כוללים חלק מהחוב הקרן, וכן ריבית שנצברה. עם זאת, ישנם הבדלים רבים.

תשלומי קצבה כרוכים בהחזר החוב על ידי הלווה בתשלומים שווים. זה מאפשר לך לחלק באופן שווה את נטל האשראי לכל התקופה עם פירעון הדרגתי של הקרן, כמו גם ריבית צבירת. עם זאת, יתרון זה הוא למעשההופך לחיסרון משמעותי עבור הלווה. עם תכנית החזר קצבה, תשלום היתר גבוה בהרבה. זאת בשל העובדה שפירעון החוב העיקרי הוא איטי להפליא, מה שמועיל לארגון הבנקאי, אך לא לחייב.

תשלום הלוואה מובחן מועיל יותר לחייב. עם זאת, זה ידוע היטב לארגונים בנקאיים, ולכן הלוואות בתנאים כאלה מונפקות לעתים רחוקות ביותר. בנוסף, עליכם להבין כי במהלך התקופה הראשונית של החזר ההלוואה, על הלווה יש נטל מוגבר. זאת בשל העובדה שהתשלום החודשי כולל חלק קבוע מהחוב הקרן, וכן ריבית נצברת, אשר תקטן עם כל תשלומים.

היו מוכנים לעובדה שרוב הארגונים הבנקאיים הקיימים יציעו לכם תכנית תשלום הלוואת קצבה. זאת בשל העובדה שתוכנית כזו מבטיחה רווחים גדולים יותר, וגם יוצרת נוחות בחישובים. אחרי הכל, גובה התשלום החודשי ללא שינוי לאורך כל תקופת ההלוואה.

מה עדיף?

כדאי לציין שהלוואה מובחנת פחות משתלמת לארגונים בנקאיים מאשר הלוואה קצבתית. זאת בשל העובדה שבתחילת פירעון החוב מבצע הלקוח תשלומים אשר מורכבים ברובם מריבית נצברת. במקביל, פירעון החוב העיקרי מתרחש בקצב איטי ביותר. בהתאם לכך, ככל שהחוב גבוה יותר, כך ניתן לגבות יותר ריבית.

הלוואה לקצבה מאפשרת לבנקלהרוויח יותר מאשר אשראי מובחן. זו הסיבה שהרוב המכריע של החברות הקיימות בשוק ההלוואות הצרכניות מציעות שיטת החזר זו.

מה לבחור?

עכשיו אתה יודע מהו תשלום הלוואה שניתן להבדיל ואתה יכול לתת לו עדיפות. עם זאת, בפועל, היו מוכנים לכך שרוב הבנקים יסרבו להנפיק לכם הלוואה בתנאים כאלה.

יתרה מכך, אל תחשוב שתשלום היתר עם תוכנית כזו תמיד נמוך יותר. בעת בחירה, אתה, קודם כל, צריך לקחת בחשבון את ההצעה הספציפית. יתכן שהלוואת קצבה תוכל להציע לך את הריבית הנוחה ביותר.

לא פחות חשוב לקחת בחשבון את היכולות שלך. הרי לא כל לקוח פוטנציאלי יצליח להתמודד עם נטל האשראי המוגבר. לכן כדאי לקרוא את הפסקה הבאה לפני כן.

איך לחשב הלוואה מופרדת?

זו שאלה חשובה ללווים פוטנציאליים שמתכננים להשתמש בתכנית ההחזרים הזו. יש לומר כי שיטת ההסדר לתשלומים מובחנים אינה פשוטה. בוא ננסה להבין את זה.

התכונה העיקרית היא שלכל תשלום הבא אתה צריך לחשב מחדש את הסכום. אחרי הכל, זה ישתנה כל הזמן. נוסחת החישוב מורכבת משני חלקים.

יתרה עיקרית / מספר תקופות + יתרה עיקרית שיעור ריבית / 10012

קודם כל, בואו נחשב את החלק הראשון. לשם כך, עליך לדעת את יתרת החוב, כמו גם את תקופת התשלום שנותרה, או יותר נכון את מספר התשלומים שיש לבצע.

הנח כי יתרת החוב היא 10,000 רובל, שיש לשלם תוך עשרה חודשים. אז תוצאת החישובים תהיה 1000.

לאחר מכן אנו מחשבים את החלק השני של הנוסחה, לאחר ציון הנתונים. במקרה זה, יהיה צורך בריבית בלבד, שכן אנו כבר יודעים את יתרת החוב העיקרי. המספרים 10012 קיימים על מנת לחשב את התשלום החודשי.

אז, אם הריבית מותנית בעשרה אחוזים, יהיה קל לחשב אותו באמצעות החלק השני של נוסחת ההלוואה הדיפרנציאלית.

10 00018 / 10012

לפי תוצאות החישובים, נקבל 150. זהו סכום הריבית שנצברה.

נותר רק לחבר את התוצאות של שני החלקים. אנו מוסיפים 1000 ו 150. כתוצאה מכך, אנו מגלים כי סכום התשלום הנוכחי הוא 1150 רובל. יש לזכור שסכום זה אינו קבוע והתשלום הבא יהיה מעט נמוך יותר. עם זאת, יהיה צורך לחשב אותו מחדש.